Платёжная система Банка России: состояние, проблемы, перспективы развития

Введение…………………………………………………………………………..3

  1. Платёжная система: теоретические аспекты….…………………………6
    1. Понятие платёжной системы и её структура…………..………………..6
    2. Принципы организации и функционирование платёжной системы Банка России……………..……………..……………..………………….11
    3. Инфраструктура, ценовая политика и система управления рисками в Банке России..…………………………………………………………….16
  2. Анализ национальной платёжной системы, показатели её функционирования и система БЭСП.…………………..……………..…18
    1. Анализ национальной платёжной системы……………………………18
    2. Показатели функционирования платёжной системы Банка России…26
    3. Система банковских электронных срочных платежей…………..……29
  3. Текущее состояние, перспективы развития и роль платёжной системы Банка России…………………………………………...…………33
    1. Текущее состояние и перспективы развития платёжной системы Банка России………………………………………………………………..……33
    2. Роль платёжной системы Банка России в развитии и совершенствовании операций рефинансирования…………..…………37

Заключение……………………………………………………………………...43

Список использованной литературы………………………………………..45

 

Введение

Платежная система Банка  России реализует ряд функций, направленных на достижение основных целей деятельности Банка России, установленных законодательством  Российской Федерации, предоставляет  широкий спектр платежных услуг  кредитным организациям и органам государственной власти, обладая наименьшим уровнем рисков в национальной платежной системе, является ее основным стабилизирующим элементом. Законодательно закреплена системная значимость платежной системы Банка России.

 Правовую основу эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России обеспечивают нормативные акты Банка России. Владельцем и оператором платежной системы Банка России, оператором по переводу денежных средств и оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России является Банк России. Банк России:

  • определяет правила осуществления перевода денежных средств через платежную систему Банка России;
  • осуществляет перевод денежных средств через платежную систему Банка России по собственным операциям и операциям своих клиентов, расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями; предоставляет операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги при осуществлении перевода денежных средств через платежную систему Банка России;
  • осуществляет регулирование, оперативное управление, мониторинг, сопровождение и контроль за функционированием платежной системы Банка России.

Развитие платежной системы Банка России осуществляется в соответствии с Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной Советом директоров Банка России (протокол № 16 от 16 июля 2010 года), для обеспечения:

  • повышения эффективности проведения единой государственной денежно- кредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации;
  • повышения устойчивости банковской системы Российской Федерации к распространению рисков путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России;
  • создания условий, способствующих повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе, за счет использования принятых в международной практике надежных механизмов расчетов по заключенным сделкам;
  • расширения возможностей кредитных организаций и их клиентов по использованию платежных услуг, предоставляемых в платежной системе Банка России;
  • предоставления Федеральному казначейству новых возможностей для эффективного решения задач при осуществлении контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета.

Актуальность исследования обусловлена тем, что развитие надежной и эффективной национальной платежной  системы является важным для интересов центрального банка в сфере денежно-кредитной политики, финансовой стабильности и общего экономического развития. Вклад центрального банка в развитие национальной платежной системы является ключевым. Как правило, центральный банк играет ряд важнейших ролей в платежной системе. Он является оператором, органом наблюдения в отношении ключевых платежных механизмов, а также катализатором реформирования системы. Через реализацию своих функций центральный банк получает широкое представление о роли платежной системы в финансовой системе и экономике, а также обширные знания о конкретных платежных системах. Таким образом, центральный банк может консультировать по вопросам политики в сфере платежной системы и других элементов финансовой системы, а также наряду с организациями частного сектора выступать в качестве эффективного катализатора в инициировании, продвижении и содействии реформам платежной системы.

Объектом исследований является институт Банка России, направленный на бесперебойное функционирование и развитие платёжной системы России, а предметом - роль Банка России в развитии платёжной системы страны.

Предмет исследования представляют платежная система России и перспективы  ее развития с созданием экономически эффективного и безопасного механизма  перевода денежных средств, адаптированного к постоянным изменениям.

Цель данной работы –  дать общее представление о платежной  системе Российской Федерации, предложить способы ее совершенствования, ускорения  роста объемов электронных платежей, а также найти пути наиболее полного удовлетворения потребностей России в этой сфере.

В соответствии с поставленной целью можно выделить следующие  задачи работы:

  • отразить теоретические аспекты платежной системы;
  • дать характеристику состояния платежной системы России;
  • разработать эффективную электронную платежную систему России на базе передового зарубежного опыта. 

Глава 1. Платёжная система: теоретические аспекты.

    1. Понятие платёжной системы и её структура.

Платёжная система –  это совокупность действие, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются важной частью монетарных систем. Под платёжными системами зачастую подразумевается перевод денег. С юридической точки зрения, в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному клиенту, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент зачисляет определённую сумму на свой лицевой счёт через платёжную систему, эта система становится должником первого клиента. Но первый клиент может всячески распоряжаться своей суммой и он переводит её на лицевой счёт второго клиента. Когда второй клиент обратится к данной платёжной системе, он сможет получить перевод первого клиента в денежном эквиваленте. В ряде случаев, платёжными средствами выступают не деньги или долги, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги.

Платёжные системы являются универсальными заменителем наличных расчётов при осуществлении внутренних и международных платежей, и являются стандартными услугами, которые предоставляются банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим сервисом такого рода является SWIFT.

Расширенными формами платёжных  систем (включая физическую или электронную  инфраструктуру и связанные с  ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; электронных кошельков; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем. Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.

Платежная система включает инструменты  порядок, формы и правила расчетов в Российской Федерации. Функционирование системы регулируется Гражданским  Кодексом РФ, ФЗ «О Центральном банке  РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и документами ЦБ РФ. Структура платежной системы России приведена на рис.10. Платежный оборот делится на налично-денежный и безналичный (рис. 11). Банки осуществляют операции как с наличными деньгами, так и безналичные расчеты, в соответствии с Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» №2-П от 03.10.2002 г. и «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ» №14 — 17 от 15 января 1998 г.

Все элементы платёжной  системы тесно взаимосвязаны. Например, международные расчёты, как правило оптовые и электронные; оптовые (внутренние и международные) – электронные; розничные – малые, бумажные, дорогостоящие. (рис. 8)

Денежные расчёты с  использованием безналичных переводом, во всех отношениях являются более выгодными, чем с использованием наличных денежных средств. Они ускоряют процесс уплаты, делают его проще и способствуют снижению издержек обращения. Это хорошо заметно, когда покупатель и продавец находятся далеко друг от друга. В данном случае безналичная форма расчёта с использованием новейших технологий и техники, гораздо выгоднее чем наличная форма. (рис. 9)

(Рисунок 8. Структура платёжной системы Центрального Банка)

(Рисунок 9. Направление  платежей с использованием расчётов  по счетам клиентов в платёжной системе Центрального Банка)

Принципы организации  расчетов — основа их проведения. Соблюдение всех принципов в совокупности позволяет обеспечить соответствие расчетов предъявляемым требованиям: своевременности, надежности, эффективности. Принципы служат главными ориентирами при разработке порядка расчетов, их технического и документального оформления, а также организации оперативно-бухгалтерской работы участников расчетов. Расчеты и платежи в стране обеспечивают (данные на начало 2012 г.):

  1. платежная система Центрального Банка;
  2. коммерческие банки и их филиалы (1280 и 3433 соответственно);
  3. НКО (43, из них 38 — расчетных НКО);
  4. система Федерального казначейства Министерства финансов РФ;
  5. сеть почтовой связи (40 тыс. отделений);
  6. биржи;
  7. депозитарии.

В настоящий момент в  России одновременно действуют разные сети проведения платежей между кредитными организациями — общероссийские, межрегиональные, региональные и локальные. Наибольшую часть в платежном  обороте составляют платежи через  сеть Центрального банка. Так, в 2012 г. безналичные платежи, проведенные через платежную систему Банка России, составили: 47,6% — по количеству и 58,7% — по объему платежей. Платежная система ЦБ РФ провела 350,7 млн платежей (в среднем в день — 1,4 млн платежей) с годовым объемом в 76,3 трлн руб.

Как уже отмечалось, территориальные  учреждения Банка России находятся в регионах Российской Федерации, которые в основном совпадают по территории с субъектами Федерации. Поэтому в каждом территориальном учреждении функционируют региональные компоненты платежной системы. В данной платежной системе платежи происходят на двух уровнях: в пределах одного региона — внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через платежную систему Банка России платежей (почти 90% — по количеству и 82% — по объему), и платежи, начинающиеся в одном регионе и завершающиеся в другом — межрегиональные платежи. В масштабах всей платежной системы России внутрирегиональные платежи составляют: 91% — по количеству и 84% — по объему. Межрегиональные платежи составляют соответственно 9 и 16%. При этом в 19 регионах ведется децентрализованная обработка платежной информации, т.е. региональные учреждения Банка России обрабатывают такую информацию на компьютерах самостоятельно, обмен между ними в рамках региона осуществляется на двусторонней основе в установленное время. В 53 регионах платежная информация обрабатывается централизованным способом, т.е. в едином вычислительном центре, и платежи проводятся непрерывно в течение дня как индивидуально, так и пакетами. В пяти регионах платежная информация обрабатывается централизованным способом, но платежи проводятся дискретно в установленные периоды времени, т.е. несколько раз в течение дня. В Москве и Московской области платежная информация обрабатывается централизованно, а платежи проводятся как в непрерывном режиме, близком к режиму реального времени, так и дискретно в установленные периоды времени. Региональные компоненты платежной системы Банка России функционируют по местному времени в 11 часовых поясах.

Для завершения расчетов кредитным организациям, которые  заключили соответствующие договоры с Банком России, в отдельных регионах предоставляются кредиты овернайт под залог ценных бумаг, находящихся  в Национальном депозитарном центре. В платежной системе Банка России используются национальные банковские идентификационные коды (БИКи) и единые форматы расчетных документов. При этом платежи ведутся как электронным способом, так и с использованием бумажной технологии. Через платежную систему Центрального Банка с использованием электронной технологии проведено около 93% общего количества платежей и 92% — общего объема платежей (через всю платежную систему России — соответственно 72,3 и 84%). Если в межбанковских расчетах преобладают электронные платежи, то в системах расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации значительную долю составляют платежи с использованием бумажной технологии.

 

    1. Принципы организации и функционирование платёжной системы Банка России.

Основными принципами, в рамках которых функционируют платёжные системы, были созданы Комитетом по платёжным системам – Базельским комитетом по банковскому надзору. Они применяются ко всем платёжным системам в мире. Действие их заключается в следующем :

  • наличие хорошо проработанной правовой базы во всех юрисдикциях;
  • обеспечение участников информацией, о возможных рисках, которым они подвергаются в результате участия в системе;
  • наличие четко определенных процедур управления кредитными и ликвидными рисками, которые устанавливают ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;
  • обеспечение быстрого окончательного расчета в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец;
  • обеспечение своевременного завершения расчёта, в случае если участник с крупнейшим отдельным расчётным обязательством не способ произвести расчёт (для системы, осуществляющей многосторонний нэттинг);
  • обеспечение высокой безопасности и операционной надёжности и наличие резервной системы для своевременного завержения обработки данных за день;
  • средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;
  • наличие объективных и публично объявленных критериев для участия в системе, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;
  • процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Так же, Комитетом по платежным системам определена роль центральных банков в платежной системе государства и их задачи в соответствии с основными принципами.

  1. Чёткое определение целей и обнародование основной политики Центрального Банка по отношению к значимым платёжным системам.
  2. Обеспечение соблюдения основных принципов системами, которые управляется Центральным Банком.
  3. Наличие возможностей осуществление надзора и контроля за выполнением основных принципов системами, которыми Центральный Банк не управляет.
  4. Сотрудничество Центрального Банка с Центральными Банками других государств и любыми соответствующими национальными или иностранными учреждениями для обеспечения для обеспечения безопасности и эффективности платёжных систем.

Основные элементы.

В Платёжной системе  Центрального Банка работают системы  расчётов, которые отличаются по количеству участников, территориальному охвату, используемых технологий для осуществления функций платежа и перевода, и включают в себя:

  • Систему банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), которая осуществляет перевод денежных средств в рамках страны в режиме реального времени
  • Системы внутрирегиональных электронных расчётов (системы ВЭР), которые осуществляют переводы денежных средств в режиме реального времени, в полномочиях регионального отделения Банка России
  • Систему межрегиональных электронных расчётов (система МЭР), осуществляющая переводы между регионами страны
  • Системы расчётов с применением авизо (телеграфных и почтовых), которые осуществляют переводы денежных средств как в рамках территориального отделения Банка России, так и между регионами, на основе использования бумажной технологии

Рисунок 1. Модель действующей платежной системы Банка России

 

Перевод денежных средств  в системах расчетов платежной системы  Банка России осуществляется без  каких-либо специальных требований к их размеру и назначению на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации. Для осуществления перевода денежных средств клиентам Банка России – кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), а также другим клиентам Банка России, не являющимся кредитными организациями (их филиалами), в том числе Федеральному казначейству и его территориальным органам, открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в Банке России. Перевод денежных средств осуществляется в пределах остатка денежных средств на банковском (корреспондентском) счете клиента Банка России, имеющегося на счете к моменту осуществления перевода, и лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, если он установлен Банком России по корреспондентскому счету кредитной организации.

Со вступлением в  силу Положения Банка России от 29.06.2012 № 384-П «О платежной системе Банка  России» в платежной системе  Банка России при совершении всех видов расчетных операций применяется электронный документооборот. Во всех регионах Российской Федерации клиенты Банка России, являющиеся участниками обмена электронными сообщениями, включая получателей и банки получателей, получили возможность представления в Банк России всех видов распоряжений в электронном виде, в том числе инкассовых поручений, платежных требований, платежных ордеров. Регламентировано осуществление всех действий в электронном виде по получению акцепта платежных требований.

Указанные возможности  в части применения инкассовых поручений в электронном виде в системе БЭСП могут быть использованы инфраструктурными организациями финансовых рынков для завершения 4 расчетов денежными средствами, находящимися на счетах в Банке России, с использованием механизмов «поставка против платежа» и «платеж против платежа», а Банком России и Федеральным казначейством России - в рамках проведения операций по реализации единой государственной денежно- кредитной и бюджетной политики.

В 2012 году переводы через  платежную систему Банка России как по количеству, так и по объему практически полностью (на 99,9%) осуществлены через системы электронных расчетов, которые внедрены во всех территориальных учреждениях Банка России. Доля клиентов Банка России – кредитных организаций (филиалов), участвующих в обмене электронными сообщениями с Банком России, составила 98,3%, доля клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (филиалами), – 33,8%. В обмене электронными сообщениями с Банком России участвуют Федеральное казначейство и все его территориальные управления. Распоряжения на бумажном носителе представляют в Банк России клиенты, не являющиеся кредитными организациями и органами Федерального казначейства. Распоряжения для исполнения в системе БЭСП клиенты Банка России направляют исключительно в электронном виде. Электронные сообщения составляются в формате, разработанном Банком России, и пересылаются с использованием транспортной системы Банка России. Многофилиальным кредитным организациям при принятии ими такого решения предоставляется возможность осуществлять централизованный обмен электронными сообщениями с Банком России через один уполномоченный филиал. Для осуществления переводов денежных средств в системе БЭСП кредитным организациям, являющимися прямыми участниками, предоставлена возможность обмена электронными сообщениями в форматах системы SWIFT через специализированный интерфейс системы БЭСП с системой SWIFT (Шлюз БЭСП – SWIFT). Средние сроки совершения расчетных операций с учетом количества переводов во всех используемых Банком России системах расчетов в 2012 году сохранились на уровне 2011 года и составили 0,6 дня на внутрирегиональном уровне и 0,91 дня на межрегиональном уровне.

 

 

 

 

 

 

    1. Инфраструктура, ценовая политика и система управления рисками в Банке России.

В настоящее время основными составными частями технической инфраструктуры, обеспечивающей функционирование платежной системы Банка России, являются: система коллективной обработки информации (система КОИ), включающая коллективные центры обработки информации высокой доступности, а также транспортная система электронных расчетов и среда взаимодействия с клиентами Банка России в региональных компонентах платежной системы Банка России. При этом в рамках системы КОИ обеспечивается комплекс мер, включающих в себя централизованное управление программно-техническими ресурсами.

Функционирование системы  БЭСП обеспечивается прикладным программным  комплексом на базе одного из коллективных центров обработки информации с  обеспечением автоматизированными  рабочими местами соответствующего подразделения центрального аппарата Банка России в целях выполнения им функций анализа, оперативного управления и мониторинга функционирования системы БЭСП. Обработка учетно-операционной информации территориальных учреждений Банка России обеспечивается соответствующей инфраструктурой, включающей программно-технические комплексы, консолидированные в коллективных центрах обработки информации.

 

Ценовая политика в платежной  системе Банка России строится с  учетом требований Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года и направлена, в том числе на повышение эффективности функционирования платежной системы Банка России.

Тарифы на услуги Банка  России в платежной системе Банка России дифференцированы в зависимости от предлагаемого Банком России сервиса (срочного перевода, несрочного перевода), способов и времени передачи распоряжений клиентов в платежную систему Банка России. Дифференциация позволяет оптимально распределить платежные потоки и нагрузку на автоматизированные комплексы в течение операционного дня. Кроме того, установлены тарифы на ряд информационных услуг, предоставляемых в платежной системе Банка России.

В соответствии с законодательством Российской Федерации операции со средствами бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и средствами государственных внебюджетных фондов осуществляются Банком России на бесплатной основе, доля которых в 2012 году в общем количестве переводов клиентов Банка России составила 48%.

 

В Банке России в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в целях организации и координации  процессов оценки системы управления рисками в платежной системе  Банка России создан Комитет по управлению рисками в платежной системе Банка России, в обязанности и компетенцию которого входят установление критериев оценки системы управления рисками в платежной системе Банка России и проведение указанной оценки, а также подготовка рекомендаций по итогам проведения оценки и другие вопросы.

 

Глава 2. Платёжная система: теоретические аспекты.

    1. Анализ национальной платёжной системы.

В 2012 году национальная платежная  система развивалась в соответствии с потребностями субъектов национальной платежной системы и их клиентов в платежных услугах, при оказании которых широко использовались возможности современных технологий. На 1.01.2013 субъектами национальной платежной системы являлись:

  • операторы по переводу денежных средств (Банк России, Внешэкономбанк, 956 кредитных организаций);
  • операторы платежных систем (Банк России, 12 кредитных организаций и 7 организаций, не являющихся кредитными орган зациями);
  • 23 операционных центра;
  • 21 платежный клиринговый центр;
  • 22 расчетных центра;
  • 38 операт<span class="dash0410_0431_0437_0430_0446_0020_0441_043f_0438_0441_043a_0430__Char

Платёжная система Банка России: состояние, проблемы, перспективы развития