Платёжные системы

    Название  курсовой работы:

    «Современные  платежные системы». 
 

    В предлагаемой работе дан краткий  обзор существующих на сегодняшний  день типов современных банковских платежных систем, рассмотрены некоторые  из существующих на сегодня реализаций, как российских, так и зарубежных. Особое внимание уделено проблемам  безопасности, сопутствующих их внедрению  и промышленной эксплуатации. 
 

    Оглавление 

    1. Введение 5 

    2. Системы удаленного управления  банковским счетом 7 

    2.1. История появления и современные  реализации 7 

    2.2. Безопасность 12 

    3. Платежные системы на пластиковых  картах 13 

    3.1. Виды платежных систем, этапы  их развития. 13 

    3.2. Проблемы внедрения и функционирования  системы пластиковых карт 18 

    4. Цифровые наличные деньги 28 

    4.1. Общие сведения 28 

    4.2. Западные реализации 29 

    4.3. Отечественные реализации. 33 

    4.4. Безопасность цифровых денег. 37 

    5. Правовой статус платежных систем 39 

    Источники 45 

    1. Введение 

    В последнее время банки все  больше и больше используют в своей  деятельности современные технологии. И, как всякие сложные системы, они  наряду с полезными возможностями  предоставляют массу путей для  манипулирования ими в корыстных  целях. Уже сейчас кражи с помощью  электронных средств в США наносят годовой ущерб, измеряемый десятками миллиардов долларов. Причем, действительные цифры ущерба тщательно скрываются всеми причастными, поскольку это может повредить репутации банка.  

    Развитие  экономики любого государства сегодня  невозможно без высокоэффективной  системы денежного обращения  и использования современных  платежных механизмов. Платежный  механизм – структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и  безналичные. Безналичные расчеты  постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных  стран. Основная доля проведения безналичных  расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая  расчетно-платежная функция в  платежной системе государства. 

    Современные платежные системы позволяют  банку расширять сферу услуг, охватывая бездоходные для него наличные операции и переводя их в доходные для себя безналичные.  

    В предлагаемой работе дан краткий  обзор только маленькой части  айсберга – современных банковских платежных систем и сопутствующих  их внедрению и промышленной эксплуатации проблем, связанных с безопасностью.  

    Платежные системы, создаваемые коммерческими  банками, можно подразделить на: 

    Системы удаленного управления своим банковским счетом; 

    Системы, построенные на использовании пластиковых  карт; 

    Совсем  новые системы, построенные на цифровых наличных деньгах, платежи по которым  проходят через Интернет.  

    Российская  банковская система смело перешагнула  через многие этапы развития банковских систем западных стран, и в настоящее  время уровень автоматизации  отдельных российских банков значительно  превосходит западный1. Для организации систем передачи информации о платежах и расчета по ним в России были применены наиболее прогрессивные (из возможных) технологий. Особенно явно это проявилось в создании платежных систем построенных на использовании пластиковых карт, которые более подробно будут рассмотрены в последующих главах.

    2. Системы удаленного управления  банковским счетом

    2.1. История появления и современные  реализации 

    Рассмотрим  коротко первую группу – системы  удаленного управления банковским счетом. Они могут быть реализованы без  применения средств вычислительной техники. Клиент звонит в банк оператору, представляется и говорит, что хотел  бы перевести такую-то сумму со своего счета на счет магазина, в котором  заказал себе костюм. Вместо оператора  на другом конце провода может  быть голосовая система, которая  управляется клавишами на телефоне.  

    Впервые подобная услуга начала применяться  в 1983 г. Систему HomeLink, созданную совместно с Банком Шотландии и телефонной компанией British Telecom, внедрило строительное сообщество Notingham Building Society. Популярность этих услуг выросла в 1994 г. До 35% всех банковских транзакций по частным вкладам в США приходилось на автоматизированные системы ответа на телефонные запросы. 

    Как вариант, подобная система может  быть реализована с помощью персонального  компьютера и модема. Клиент получает возможность осуществлять банковские операции круглосуточно без выходных и праздничных дней. Среди операций можно выделить следущие: 

    Получение баланса счета на текущий момент; 

    Ознакомление  с деталями инструкций и правил; 

    Возможность заказа чековой книжки и отчета о  движении средств на счете за определенный промежуток времени; 

    Выполнение  операций с ценными бумагами. [1] 

    Развитию  рынка электронных банковских приложений способствуют распространение недорогих  ПК и сетевых устройств, а также  дальнейший рост числа пользователей  Интернет. По данным IDC, перед рынком электронных банковских приложений — неплохие перспективы развития. В 1998 г. онлайновые банковские операции проводили 6.6 млн. клиентов, а в 2003 г. таких пользователей должно быть уже более 32 млн.  

    Электронные банковские приложения привлекательны для банков, рассчитывающих увеличить  свои прибыли за счет новых клиентов (в первую очередь удаленных). По данным IDC, объем продаж электронных  банковских приложений в США в 1998 г. составил $93 млн. Все большее количество банков предлагают своим клиентам услуги Интернет банкинга. По оценке IDC, число таких банков должно увеличиться с 1150 в 1998 г. до 15845 в 2003 г. Более 1200 банков и кредитных объединений США в 1998г. подписали соглашения с производителями и провайдерами услуг Интернет банкинга об открытии сайтов с выполнением всех видов транзакций. В 1999 г. число таких желающих превысило 7200. По оценке IDC, в 2000 г. приложения Интернет банкинга займут почти треть всего рынка банковских приложений в США. По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм) 39 из 100 ведущих банков США уже предоставляют онлайновые услуги по оплате счетов (в 1998 г. таких банков было 17). 62% опрошенных банков предоставляют по Интернет информацию о совершении транзакций в реальном времени. Следует отметить, что банки используют любые возможности для получения прибыли с помощью современных технологий. Например, Deutshe Bank уже начал торговать акциями через Интернет.  

    Развитие  приложений Интернет банкинга должно пройти три основных этапа. На первом этапе предусматривается доступ клиентов к банковским счетам и проведение транзакций по телефону или через Web-браузер. На втором этапе используются такие интерактивные технологии, как сервисы онлайновой оплаты счетов и персонализированного напоминания о состоянии счета клиента. На третьем этапе предлагаются такие функции управления личными финансами, как возможность кредитования, совершения безопасных торговых сделок и оформления страховок.  

    По  мере дальнейшего развития рынка  электронных банковских услуг клиенты  смогут вообще не приходить в банк. Они смогут открывать счет, переводить деньги, оплачивать товары и услуги прямо из дома, офиса или магазина, используя для этого ПК или  терминал для приема кредитных карт. Наличные они могут снимать в  банкомате. Примером процветающего Интернет-банка может служить американский Security First Network Bank. У него даже нет офиса для обслуживания клиентов, и при этом их число ежегодно увеличивается. За счет экономии на арендной плате и прочих издержках он предлагает своим клиентам весьма конкурентоспособные условия обслуживания и, тем самым, привлекает их. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше, чем в США.  

    Наивысшим рейтингом у потребителей за качество предоставляемых онлайновых услуг  пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America2.  

    Функции, выполняемые системами, можно разделить  на группы: 

    Платежные (передача в банк платежных поручений по списанию средств со счетов клиентов); 

    Справочно-информационные (получение выписок по счетам, получение электронных документов, информация о курсах валют, получение текущего баланса); 

    Почтовые  и специализированные (прием/передача почтовых сообщений, требующих ручной обработки со стороны банка, заказ  на покупку/продажу валюты на бирже). 

    В России подобные системы не очень  распространены по разным причинам. Из примеров конкретных реализаций можно  назвать системы «Телебанк» и «Интернетбанк».  

    Система «Телебанк» создавалась в 1997г. как система дистанционного обслуживания клиентов ГУТА БАНКА. Основной целью являлось создание для клиентов удобных механизмов оплаты телекоммуникационных и иных счетов. Система ориентирована на использование частными лицами. Доступ возможен по телефону через оператора, через круглосуточную интерактивную службу и через Интернет. Счета до востребования открываются в рублях, долларах США, немецких марках, фунтах стерлингов, евро.  

    В системе «Телебанк» в настоящее время обслуживаются только частные лица. Клиент осуществляет предварительное оформление по телефону или интернет. Для завершения оформления и заключения договора Клиент посещает офис ГУТА БАНКА. 

    Клиенты могут не посещая банк:  

    Делать  все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение и др.);  

    Оплачивать  счета за связь – межгород (ММТ), МТС, БИ ЛАЙН, МСС, СОНЕТ, Мобил Телеком, МТУ Интел, ПТТ Телепорт, Элвис–Телеком  и др.;  

    Производить оплату услуг – спутниковое телевидение (НТВ+, Космос ТВ), охрану, стоянку, домофон, обучение и др.;  

    Переводить  средства в оплату счетов за товары, в том числе, купленные через  Интернет-магазины;  

    Производить денежные переводы, в том числе, в  иностранной валюте;  

    Покупать  и продавать иностранную валюту;  

    Размещать средства в срочные вклады со счета  в системе «Телебанк»;  

    Пополнять свои пластиковые карточки со счета  в системе «Телебанк»;  

    Переводить  средства с пластиковых карточек на счет в системе «Телебанк»;  

    Подписываться на газеты и журналы;  

    Получать  по факсу и через Интернет выписки  по счетам и пластиковым карточкам;  

    Получать  на счет в Системе «Телебанк» денежные переводы, в том числе,

    перечисление  заработной платы. 

    Интернетбанк – традиционная система для предоставления он-лайн управления счетом с базовыми возможностями. 

    Система Интернетбанк, разработана банком «Северная казна» ОАО, пробная эксплуатация – лето 1999, альфа-тестирование – сентябрь, октябрь 1999, 20 ноября 1999 – сдача системы в бета-тестирование, работают 3 клиента. 20 января 2000 начата промышленная эксплуатация системы. На настоящее время заключено около 100 договоров на пользование системой. С помощью системы Интернетбанк можно управлять одним или несколькими расчетными счетами через Интернет.  

    Используя Интернетбанк возможно: 

    Получать  выписки о состоянии счета  за определенный период; 

    Получать  информацию (номер платежа, сумма, от кого он поступил, с каким назначением, все реквизиты плательщика) о  поступивших платежах в режиме реального  времени; 

    Получать  информацию об отправленных платежах (оплачены ли они). В случае отказа в  оплате можно узнать причину отказа; 

    Отказаться  от неоплаченного платежа; 

    Проводить платежи партнерам, формировать  платежные документы в любое  время дня и ночи; 

    Платить по заранее заведенным платежам (коммунальные, оплата за услуги в Интернет-магазинах); 

    Переводить  деньги на карт-счет; 

    Расчеты в таких системах осуществляются путем передачи клиентом в банк электронных  платежных документов, заверенных цифровой подписью, которая обеспечивает идентификацию  отправителей документов и защищает от несанкционированного изменения. Электронные  документы, применяемые в системе, идентичны финансовым платежным документам, используемым в соответствии с нормативными актами Центрального Банка и являются основанием для осуществления бухгалтерской деятельности. Для обеспечения безопасности и конфиденциальности расчетов используется шифрование электронных документов по стандарту DES либо ГОСТ 28147-89.

    2.2. Безопасность 

    Взглянув  на эти системы с другой стороны  можно обнаружить, что единственное препятствие для несанкционированного доступа – механизм идентификации  пользователя. Обычно он происходит с  помощью паролей. Если пароль передается голосом или с помощью тонального набора на телефоне, то он элементарно  подслушивается с помощью «жучка»  или с помощью улавливания  побочного излучения от кабелей. На девочку-оператора можно оказать  давление вне ее рабочего места. Наконец, можно позвонить клиенту домой  и от имени администрации банка  попросить его продиктовать свой пароль якобы для проверки системы. Много ли людей что-то заподозрит?  

    Наиболее  защищенным в этом плане можно  считать доступ с помощью специализированного  терминала или персонального  компьютера, когда можно прозрачно  для пользователя менять пароли и  ключи шифрования хоть каждый сеанс. Однако, злоумышленник может проанализировать достаточно большой объем переданных и принятых данных, реконструировать протоколы обмена и получить незаконный доступ. Протоколы обмена в системах, реализованных на базе спецтерминалов, обычно нестандартны и разработаны по заказу банка. Фирмы-разработчики, стремясь «привязать» банк к своей системе, делают их несовместимыми друг с другом. Поскольку эти фирмы обычно не располагают достаточными ресурсами для проведения всестороннего тестирования своей продукции, она несовершенна в плане защиты от несанкционированного доступа.  

    При реализации систем на базе обычных  персональных компьютеров становится возможным использовать стойкую  криптографию и электронную цифровую подпись без существенного удорожания системы но появляются другие возможности для проведения операций со счетом без ведома владельца. Например, клиенту могут прислать по электронной почте вирусную программу, которая по той же электронной почте перешлет злоумышленнику все пароли, номера счетов и подобную секретную информацию. Изображение на мониторе может быть получено с помощью улавливания побочного излучения от соединительных кабелей и самих устройств. К компьютеру может получить доступ посторонний. Все это затрудняет распространение подобных систем.

    3. Платежные системы на пластиковых  картах

    3.1. Виды платежных систем, этапы  их развития. 

    Пластиковые карточки, точнее их прообраз появились  в США, традиционной стране потребительского кредита. Еще в 1914 г. крупные универмаги стали здесь выдавать кредитные  карточки своим клиентам. В 1928 г. был  изобретен прообраз пластиковых  карточек – металлический ярлык, на котором было выдавлено имя  и адрес клиента. В 1936 г. появилось  первое объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной кредитной карточки “Diners Club”. Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку “DC” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “DC”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “DC”, а тот – с ресторанами.  

    Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили  свои кредитные карточки. Так, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и  за рубежом создавалась целая  сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался  обслуживанием пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка  пластиковых денег были известные  ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International. 

    Успех использования небумажных платежных  средств объясним тем, что:  

    Они более защищены от подделки, что  позволяет их использовать в более  широкой сфере расчетов и с  большим количеством участников; 

    Клиенты видят в них более удобную  форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике; 

    Заинтересованность  появляется у торговых точек, которые  с согласием принимать, как платежное  средство, карточки расширяют круг своих клиентов; 

    С позиций государства использование  платежных систем снижает стоимость  обслуживания наличной массы, ускоряет оборачиваемость денег.  

    Основной  сферой применения систем, построенных  на пластиковых картах, является розничный  товарооборот.  

    В ходе развития платежных систем возникли разные виды карт, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. 

    Различают кредитные и дебетовые карточки. Первые связаны с открытием кредитной  линии в банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом при  покупках товаров. Вторые предназначены  для получения наличных денег  в банковских автоматах или покупки  товаров с расчетом через электронные  терминалы. Деньги при этом списываются  со счета владельца карточки в  банке в пределах остатка. 

    Карточки  туризма развлечений и отдыха выпускаются компаниями, специализирующимися  на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч в торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д. 

    Карточки  для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д.  

    Карточка  для покупки через терминалы  в торговых точках. Карты этого  вида также относятся к разряду  дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карта выполняет функции банковского чека, однако, ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно. 

    Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов – с магнитной полосой  и со встроенной микросхемой, т.н. смарт-карты.  

    Карточки  с магнитной полосой имеют  на обороте магнитную полосу, где  записаны данные, необходимые для  идентификации личности владельца  карточки при ее использовании в  банковских автоматах и электронных  терминалах торговых учреждений. Когда  карточка вставлена в терминал, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки. 

    Карты с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. и получили большое  распространение в этой стране и  за рубежом. Встроенная в нее микросхема является хранителем информации, которая  записывается заранее, а затем может  обновляться в момент совершения сделки. Она же может производить  некие внутренние вычисления. Это  расширяет функциональные возможности  карточки и повышает ее надежность. 

    На  основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме. 

    Информационные  возможности смарт-карт гораздо  шире чем, у карточек с магнитной  полосой. Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность. К недостаткам стоит отнести  относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной  карточкой).  

    В настоящее время платежные системы  переживают модернизацию технологий расчетов, которая заключается в переходе с пластиковых карт на магнитном  носителе, на смарт-карты. Причина модернизации состоит в технологических преимуществах  этих карт и возможности расширения сферы использования платежных  систем. 

    На  российский, точнее советский рынок  пластиковые деньги пришли в конце 60-х годов. Первые пластиковые карты  были от Diners Club International. Представители этой системы подписали с Госкомимуществом в лице ВАО "Интурист" агентское соглашение на обслуживание в СССР этой платежной системы. В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa International, в 1975 году с Evrocard, Master Card. Обслуживались по пластиковым карточкам исключительно иностранцы.  

    Перемены, начавшиеся в нашей стране в середине восьмидесятых годов и ознаменовавшие собой начало приобщения банковской системы к западным стандартам, создали  почву для появления современных  пластиковых карточек. В начале девяностых годов за освоение рынка пластиковых  карт взялись российские коммерческие банки. В сентябре 1991 года “Кредобанк”, принятый в члены Visa International, начал эмиссию карточек VISA в России. Затем программы по выпуску карточек VISA в России начали осуществлять “Мост-банк”, “Инкомбанк” и “Мосбизнесбанк”. А обслуживал платежи процессинговый центр "Интуркредиткард" (39% акций которого принадлежали “Кредобанку”).  

    Через некоторое время “Кредобанк”, “Мост-банк” и “Диалог-банк” учредили другой процессинговый центр – “Кардцентр”. Однако вскоре “Кредобанк” отделился от “Кардцентра” и учредил АО United Card Service с русским вариантом названия “КОКК - Компания объединенных кредитных карточек”. 

    В апреле 1992 года на российском рынке  появилось АО "СТБ КАРД", учрежденное  банком "Столичный", которое в  январе 1993 года выпустило первую отечественную  пластиковую карточку STB CARD.  

    Одной из коммерческих структур, активно  занимающихся развитием услуг, связанных  с внедрением электронных платежей, является “Мост-банк”. В июне 1992 года им были выпущены первые карточки "Еврокард-Мастеркард". В январе 1993 года была эмитирована карточка VISA. Затем появилась дебетовая карточка самого "Моста". Чуть позже "Мост-банк" стал акционером “КОКК” (49% акций). А в феврале 1995 года группа “Мост” ввела в строй процессинговый центр "Мультикарта", который сертифицирован сразу двумя системами - "Визой" и "Еврокард-Мастеркард", и занимается как выпуском пластиковых карт, так и их обслуживанием. 

    Третьим расчетным центром, обслуживающим  в основном карточки American Express, стала компания “American Express (Russia) LTD”. Среди российских карточек, следует отметить, прежде всего, Union Card (эмитенты "Автобанк", "Инкомбанк") и СТБ-кард (банк "Столичный").