Политика страхового рынка Кыргызской Республики

Содержание: 

      ВВЕДЕНИЕ. 

     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между  собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими  непредвиденными опасностями экономической  жизни.

     Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости  своего имущества, что естественно, разорительно.

     Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных  опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

     При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться  на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка  ущерба.

     Наиболее  примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование, но по мере развития товарно-денежных отношений  оно уступило место страхованию  в денежной форме.

     Раскладка ущерба в денежной форме создавала  широкие возможности прежде всего  для взаимного страхования, когда  сумма ущерба возмещалась его  участниками на солидарных началах  либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно  перерастать в самостоятельную  отрасль страхового дела. Если при  взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью  теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя  величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для  заблаговременного формирования страхового фонда.

     Представленная  Вашему вниманию курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы. Несмотря на разные по объемам главы, работа в полной мере раскрывает заданную тему, всесторонне освещает поставленные вопросы и отвечает научным требованиям.

     Несмотря  на то, что тема не является новизной, но тем не менее всегда остается актуальной, так как рыночная экономика, финансовая политика Кыргызстана диктует свои условия и правила в области страхования и страхового рынка.  

Глава 1. Понятие, цели и задачи страхования  в Кыргызской Республики

1.1. Понятие страхового  рынка и условия  его существования 

     Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

     Страховой рынок можно рассматривать также:

     как форму организации денежных отношений  по формированию и распределению  страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества;

     как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают  участие в оказании соответствующих  страховых услуг.

     Объективной основой развития страхового рынка  является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения  бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

     Основаниями страхового рынка являются: свободная  рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование  - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

     Обязательные  условия существования страхового рынка:

     наличие общественной потребности в страховых  услугах - формирование спроса;

     наличие страховщиков, способных удовлетворить  эту потребность, - формирование предложения.

     В связи с этим выделяют рынок страховщика  и рынок страхователя. Функционирующий  страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные  звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

     Кроме того, на страховом рынке также  действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

     Специфическим товаром, предлагаемым на страховом  рынке, является страховая услуга, которая  может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

     Перечень  видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент  страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам  страхования.

     Структура страхового рынка  и его виды.

     Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном  и отраслевом аспектах.

     В институциональном аспекте структура  страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

     В территориальном аспекте структура  страхового рынка характеризуется  страховыми рынками:

     • местным (региональным);

     • национальным (внутренним);

     • мировым (внешним).

     По  отраслевому признаку выделяют рынок  страхования:

     • личного;

     • имущественного;

     • ответственности.

     В свою очередь каждый из рынков можно  разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего  имущества и т.д.

     Внутреннее  содержание и внешнее  окружение страхового рынка. Управляемые  и неуправляемые  факторы.

     Страховой рынок как совокупность страховых  организаций представляет собой  сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и

     воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.

     К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные:

     страховые продукты (условия договоров страхования  данного вида);

     система организации продаж страховых полисов  и формирования спроса;

     гибкая  система тарифов;

     собственная инфраструктура страховщика.

     К внутренней системе относятся также  управляемые страховщиком переменные ресурсы:

     материальные;

     финансовые;

     трудовые  ресурсы страховой компании, которые  определяют положение данного страховщика  на рынке.

     Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

     К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может  оказывать частично управляющее  воздействие, относятся:

     рыночный  спрос;

     конкуренция;

     ноу-хау  страховых услуг;

     инфраструктура  страховщика.

     Важной  составляющей внешнего окружения, на которую  направлено управляющее воздействие  страховой компании, является конкуренция:

     между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

     При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:

     технического  обслуживания: уровня обслуживания страхователей  и договоров страхования;

     уровня  культуры, качества работы с клиентами  страховой компании.

     К неуправляемым со стороны страховой  компании составляющим внешней среды  относятся:

     научно-технический  прогресс,

     государственно-политическое окружение (стабильность государственной  и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),

     состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и  т.п.),

     социально-этическое  окружение страхового рынка (уровень  страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),

     конъюнктура мирового страхового рынка. 

     1.2. Цели, задачи и направления развития страхования в Кыргызской Республике

     Основной  целью развития страхового дела является разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите граждан, юридических лиц, государства и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

     Для достижения цели развития страхования необходимо решение следующих важнейших задач:

     формирование  законодательной базы, способствующей развитию страховой деятельности;

     усиление работы по разработке и принятию законов и других нормативно-правовых актов по введению обязательных видов страхования, определение приоритетов предоставления страховщиками новых страховых продуктов по добровольным видам страхования;

     обеспечение финансовой устойчивости и роста капитализации страховых организаций для способности удержания крупных рисков, а также расширения страховыми организациями региональной сети;

     разработка и внедрение комплекса механизмов, стимулирующих инвестирование страховых ресурсов в национальную экономику;

     создание  благоприятных условий, стимулирующих  заинтересованность населения в  получении страховых услуг, в том числе через совершенствование системы налогообложения;

     создание качественной системы по подготовке и переподготовке кадров для страховой отрасли всех уровней, для ускорения дальнейшего становления и развития страховой индустрии;

     создание  эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью. 

     1.3. Состояние страхового рынка, анализ развития и существующие проблемы страхования  в Кыргызской Республики 

     Формирование  и становление национального  страхового рынка, после обретения  Кыргызской Республикой независимости, проходило в сложных условиях. За эти годы страховыми организациями  Кыргызстана приобретен определенный опыт в осуществлении страхования  и перестрахования.

     На 1 января 2003 года в Кыргызской Республике осуществляют страховую деятельность 23 страховые организации. В их число  входят 5 компаний с долей иностранного капитала, 3 компании - с иностранным  капиталом, 15 компаний - с отечественным  капиталом.

     В республике действуют более 12 филиалов, при этом филиалы и представительства  иностранных страховых организаций, а также специализированные перестраховочные организации отсутствуют.

     Из  действующих страховых организаций  в гор.Бишкек зарегистрировано 20 страховых  организаций, или 87% от их общего количества. В областях республики функционируют  лишь 3 компании - 13% (по одной - в Джалал-Абадской, Чуйской и Иссык-Кульской областях).

     Общие показатели национального страхового рынка за последние 6 лет (с 1997 года) показывают, что данный рынок имеет  устойчивую положительную тенденцию  роста.

     Совокупный  объем собранных страховыми организациями  страховых платежей (страховых премий) в 2003 году по сравнению с 1997 годом  увеличился в 7 раз. Если в 1997 году размер сбора премий составлял 20,9 млн. сомов, то в 2002 году - 143 млн. сомов (прирост - 584%).

     За 2002 год структура объема поступивших  страховых платежей по видам страхования  составляет: по обязательным видам  страхования - 9,6 млн. сомов, по добровольному  личному страхованию - 57,6 млн. сомов, по добровольному имущественному страхованию - 75,8 млн. сомов. Анализ показывает, что  объем страховых премий по добровольным видам страхования составил прирост  более чем в 5,6 раза, в том числе  по имущественному страхованию более  чем в 12,3 раза.

     Объем ежегодных страховых выплат по отношению  к собираемым премиям, с 1997 по 2002 годы, составил:

     в 1997 году - 19,6 млн. сомов или 94% от собранных  страховых платежей,

     в 1998 году - 15,8 млн. сомов или 62% от собранных  страховых платежей,

     в 1999 году - 35,1 млн. сомов или 28% от собранных  страховых платежей,

     в 2000 году - 51,6 млн. сомов или 34% от собранных  страховых платежей,

     в 2001 году - 68,2 млн. сомов или 52% от собранных  страховых платежей,

     в 2002 году - 60,9 млн. сомов или 43% от собранных  страховых платежей.

     Совокупность  страховых выплат 1997 года по отношению  к выплатам 2002 года имеет общую  тенденцию снижения с 94% до 43%.

     За  время развития отечественного страхового рынка не было создано ни одной  перестраховочной организации, как  с отечественным, так и с иностранным  капиталом, что не позволяет удерживать крупные риски в республике и, следовательно, снижать отток капиталов  за рубеж по перестраховочным линиям. Страховой рынок республики в  сфере перестрахования в основном ориентирован на иностранные рынки. Отношение уплаченных иностранным перестраховщикам страховых премий по договорам перестрахования к совокупному объему страховых премий, собранных в 2002 году, составил 33,3% (в 2001 - 30,4%). При этом отношение объема страховых платежей по перестрахованию на национальном страховом рынке республики к совокупному объему страховых платежей по перестрахованию составило в 2002 году лишь 1,2% (в 2001 году - 0,6%).

     При анализе состояния развитости страхового рынка эффективным методом является использование относительных показателей. К их числу относится средний  объем страховых платежей на душу населения и их доля от объема валового внутреннего продукта (ВВП) страны. По итогам 2002 года объем всех собранных  страховых премий на душу населения  составил около 28,5 сомов, в том числе  по страхованию жизни - около 6,7 сомов. Отношение объема страховых премий в 2002 году к ВВП в Кыргызской Республике составило около 0,2%. Эти данные несопоставимы  с соответствующими показателями развитых и отдельных развивающихся стран. В странах, входящих в состав Организации  экономического сотрудничества и развития, эти показатели в среднем составляют около 1800 долларов США на душу населения  и 8,5 процента от внутреннего валового продукта соответственно. А общие  активы страховых организаций в  этих странах во многом превышает  и сам ВВП. В республике застраховано менее 1% объектов страхования против 90-95% в экономически развитых странах. Кроме этого, недостаточно развит спектр страховых продуктов, предлагаемых страховщиками Кыргызстана, по сравнению  с предложением зарубежных страховщиков, что также не способствует развитию рынка отечественного страхования.

     Поэтому, несмотря на прогрессивный рост общих  показателей, национальный страховой  рынок Кыргызской Республики в настоящее  время не может играть важную роль в экономике, так как находится  только на начальном этапе развития.

     На  развитие страхования негативно  влияют следующие проблемы:

     существующий  уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц  на страховые услуги;

     использование не в полной мере рыночного механизма  в области страхования и, в  частности, отсутствие обязательного  рыночного страхования, без чего не может активно развиваться  рынок добровольного страхования;

     отсутствие  надежных финансовых инструментов долгосрочного  размещения страховых резервов;

     отсутствие  мероприятий по совершенствованию  законодательства республики о налогах  и сборах в сфере рынка страховых  услуг;

     низкий  уровень капитализации страховых  организаций, а также неразвитость национального перестраховочного  рынка, приводящие к оттоку значительных сумм страховой премии за границу, ввиду  объективной необходимости привлечения  участия иностранных перестраховочных компаний в страховании крупных  рисков;

     информационная  закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных  страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

     несовершенство  правового и организационного обеспечения  государственного страхового надзора. 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Государственное регулирование и законодательство страхования Кыргызской Республики

2.1. Государственное регулирование страховой деятельности

      Основополагающим  нормативным актом, регулирующим страховую  деятельность в России, является Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В Кыргызстане также действует Закон Кыргызской Республики "Об организации страхования в Кыргызской Республике", принятый 30 июня 1998 года.

      Этот  закон является базовым по отношению  к другим законам, специально посвященным страхованию, а также законам, регулирующим другие отношения, но содержащие страховые нормы.

      Закон создает взаимосвязанную систему  правового регулирования отношений между участниками страхования, между страховщиками и государством.

      В законе даются основные страховые понятия, в том числе понятие страхования, которое представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или денежных средств.

      Так, в ст. 1 Закона Кыргызской Республики "Об организации страхования в Кыргызской Республике " дано такое определение: "Страховая деятельность это деятельность организаций, имеющих лицензию, по оказанию физическим и юридическим лицам за премию услуг, предметом которых являются обусловленные договором определенные обязанности страховщика в случае наступления неизвестного события, с распределением риска среди большого количества лиц, подверженных подобному риску, исчисленному на основе принципа калькуляции больших чисел" .

      Из  этого определения следует, что  страховые правоотношения рассматриваются  как разновидность имущественных  гражданско-правовых отношений. Оказание конкретной страховой услуги носит эквивалентный возмездный характер: за уплачиваемые страхователями платежи (страховые взносы, премии) страховщик производит страховые выплаты.

      В законе определены субъекты страховых  отношений: страхователи и страховщики. Страхователями признаются юридические  и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страховщик - - юридическое лицо (страховая компания), являющееся коммерческой организацией и имеющее специальное разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

В Законе четко  сформулирован правовой статус страховых  компаний.

      Законодатель  определил особенности организации  страховых организаций. Так, в ст. 6 Закона Кыргызской Республики "Об организации страхования в Кыргызской Республике" сказано, что "Страховая организация в Кыргызской Республике может создаваться и действовать только в форме акционерного общества (закрытого или открытого типа)" (п.1ст. 6 Закона).

      Учредителями  и акционерами страховой организации  могут быть юридические и физические лица-резиденты и нерезиденты  Кыргызской Республики. После получения  лицензии на право осуществления  страховой деятельности страховые организации могут создавать на территории Кыргызской Республики и за рубежом дочерние организации, филиалы и представительства.

      По  закону "Об организации страхования  в Кыргызской Республике" основу капитала страховой организации  составляет полностью оплаченный уставный капитал, в размере не ниже минимального уставного капитала, устанавливаемого государственным органом управления по страховому надзору Кыргызской Республики. Формирование уставного капитала осуществляется только в денежной форме. Средства, вложенные учредителями (акционерами) в уставный капитал страховой организации, могут быть получены ими только путем продажи принадлежащих им акций. Страховщики вправе осуществлять страховую деятельность через страховых посредников (агентов и брокеров) в соответствии с Гражданским кодексом Кыргызской Республики (ст.9 Закона "Об организации страхования в Кыргызской Республике").