Понятие банковской системы. 2

Содержание:

Введение

Банковский  сектор справедливо считается кровеносной  системой всей экономики любого государства, в том числе и России. Без  активного участия банков в формировании благополучно стабильного социального  климата России невозможно полноценное развитие не только государства, но и гражданского общества. Масштабы и качество предоставляемых банками услуг должны отвечать современным потребностям граждан. Для объединения совместных усилий и согласованности действий в стране создана Ассоциация российских банков.

Банковская  система, будучи одним из важнейших  звеньев рыночной экономики, оказывает  огромное, разностороннее воздействие  на жизнедеятельность общества в  целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.

От состояния  банковской системы государства  существенным образом зависит защищенность и устойчивость национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета.

Бесперебойное и эффективное функционирование государственных органов и учреждений, развитие суверенного государства в целом напрямую зависят от состояния банковской системы страны, от ее устойчивости и надежности. Без такой системы невозможно успешно осуществлять государственные экономические, социальные, политико-правовые, экологические и другие программы и проекты.

Для любого подлинно суверенного государства вопросы  обеспечения устойчивости национальной банковской системы имеют стратегическое значение и всегда актуальны, составляя  часть со­держания понятия «экономическая безопасность государства».

Действующая в России банковская система, ее организационные формы и другие характеристики непосредственно регулируются Конституцией РФ, Законами о банках и о Банке России, другими федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Банка России.

Методологически важно ответить на вопрос: почему банковская система России представляет собой именно систему, а не некое множество не связанных между собой элементов? Иными словами, необходимо показать особенности, раскрывающие системный характер банковской системы.

Актуальность  темы определяется необходимостью контроля за деятельностью банков с целью  обеспечения устойчивости и поддержания  стабильности банков на финансовом рынке  посредством предотвращения системных  рисков. Он предусматривает целостный  и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности.

 Цель данной  работы – изучить структуру  банковской системы Российской  Федерации. 

 Для достижения  поставленной цели необходимо  решить следующие задачи:

1. Раскрыть понятие банковской системы государства и принципы ее построения;
2. Изучить структуру банковской системы и рассмотреть ее элементы;
3. Ознакомиться с тенденциями развития банковской системы РФ.

1. Понятие банковской системы

С развитием  рыночной экономики возникает потребность  в создании адекватной финансовой инфраструктуры, включающей финансовые рынки. С развитием промышленности и торговли, финансовой системы получает развитие банковская система общества, которая осуществляет свои операции на банковском рынке (прежде всего торговля кредитными ресурсами).

Понятие «система»  используется для определения кредитных  отношений, банков и организации  их деятельности. Чаще всего под  словом «система» понимается состав чего-либо. По содержанию термин «система»  определяет не только состав элементов, но и:

- совокупность элементов;

- достаточность элементов, образующих определенную целостность;

- взаимодействие элементов.

Банковская  система - целостное образование, которое  обеспечивает ее устойчивое развитие.

Как совокупность элементов ее можно определить как:

Фундаментальный блок:

- банк как денежно-кредитный институт;

- правила банковской деятельности.

Организационный блок:

- виды банков и небанковских кредитных организаций;

- основы банковской деятельности;

- организационная основа банковской деятельности;

- банковская инфраструктура.

Регулирующий  блок:

- государственное регулирование банковской деятельности;

- банковское законодательство;

- нормативные положения центрального банка;

- инструктивные материалы коммерческих банков.

Банковскую  систему определяют также как совокупность участников денежно-кредитного рынка — коммерческих и специализированных банков, небанковских институтов, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Блоки и элементы образуют единство, отражая специфику целого и выступая носителями его свойств. Банковская система обладает рядом признаков:

- имеет специфические свойства;

- действует как единое целое;

- является динамичной;

- выступает как система закрытого типа;

- обладает характером саморегулирующейся системы;

- является управляемой системой.

1.1 Признаки банковской системы

«Система» в  научном понятии – это множество  элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, образующих определенное целостное единство. Термин «система» применяется не только учеными, но и деятелями культуры и искусства, организаторами производства, в том числе и работниками банков. Вместе с тем, понятие «система» и «банковская система» не ограничиваются только определением состава банков. В более широком плане «банковская система» включает:

1) совокупность  элементов;

2) достаточность  элементов, образующих определенную  целостность;

3) взаимодействие  элементов. Рассмотрим семь основных  признаков, характерных для банковской  системы, которая:

1) содержит элементы, подчиненные определенному единству и отвечающие единым целям;

2) имеет специфические  свойства;

3) обладает способностью  к взаимозаменяемости элементов;

4) является динамической  системой;

5) выступает  как система «закрытого» типа;

6) обладает характером саморегулирующейся системы;

7) является управляемой  системой.

Не являясь  случайным многообразием, случайной  совокупностью элементов, банковская система не допускает включения  в нее субъектов хотя и действующих  на рынке, но выполняющих иные цели. Это относится, к примеру, к системе транспорта и связи, правоохранительных органов и др. системам, соприкасающимся друг с другом, но имеющим разные задачи. К банковской системе не относятся также производственные, сельскохозяйственные и иные единицы, занятые своим родом деятельности.

В отличие от других систем, функционирующих в  народном хозяйстве, специфичность  банковской системы выражает свойства, характерные для нее самой. Эта  специфика определяется ее составными элементами и взаимоотношениями  и выражает сущность банковской системы, которая обращена не только к сущности частных составляющих, но и к их взаимодействию. Как и экономика, банковская система имеет три разновидности: распределительная банковская централизованная система, рыночная банковская система и система переходного периода. В противоположность распределительной, система рыночного типа характерна отсутствием монополии государства на банки.

В рыночном хозяйстве  образуется множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссия сосредоточена в Центральном банке, а кредитование населения и предприятий производится различными деловыми банками, например, коммерческими, инвестиционными, инновационными, сберегательными.

Современная банковская система России – представитель  системы переходного периода.

Она имеет два  уровня – учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков, и уровень различных деловых  банков, обслуживающих клиентов. В  системе переходного периода содержащиеся компоненты рыночной банковской системы не достаточно взаимосвязаны, поскольку, переходя из распределительной централизованной системы, содержит ее отдельные оттенки.

Способность к  взаимозаменяемости элементов существует благодаря многообразию частей, составляющих единое целое. Если один банк ликвидируется, система продолжает функционировать, поскольку появляется другой банк, выполняющий банковские операции и услуги. Вливаясь в банковскую систему, новые ее части восполняют утраченного и сохраняют специфику целого.

Поскольку банковская система не статична, она постоянно  находится в динамике.

Динамичность  системы проявляется в двух моментах – ее совершенствовании и появлении  новых внутренних связей. Дополнение новыми компонентами и совершенствование банковской системы происходит за счет ее постоянного движения: создания муниципальных банков, постепенного сокращения небольших банков (с капиталом до 500 тыс. рублей). Новые связи образуются как между центральными и коммерческими банками, так и между последними. Банки покупают денежные ресурсы и перепродают их друг другу, они оказывают и другие услуги, например, совместное финансирование предприятий.

Хотя банковская система относится к системам «закрытого» типа, она взаимодействует  с другими системами и внешней средой, пополняясь новыми элементами. Закрытость же проявляется в наличии банковской тайны. Несмотря на обмен информацией и наличие публикаций в специальных статистических сборниках и бюллетенях, банки в законода­тельном порядке не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах и их движении.

Самоорганизация системы проявляется в автоматизме  изменения политики банка под  влиянием изменений экономической  конъюнктуры и политической ситуации. Если банки не примут соответствующих мер под влиянием меняющихся событий, они неизбежно могут попасть в трудное экономическое положение, потерять клиентуру, понести убытки, а в конечном итоге – прекратить свое существование.

Управляемость банковской системы проявляется  в том, что Центральный банк проводит независимую денежно-кредитную политику и в различных формах подотчетен лишь парламенту (или исполнительной власти). Деятельность деловых банков регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми Центральным банком, контролирующим деятельность кредитных институтов.

1.2 Типы банковских систем

Современная банковская система России выступает как  рыночная модель. Она разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющие выпуск денег в обращение (эмиссию). Его задачами являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных коммерческих банков, задачи которых — обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

 Дадим характеристику  административно-командной и рыночной  банковским системам.

 Основные  черты распределительной банковской  системы (централизованной):

 - государство — единственный собственник на банки;

 - на формирование банков распространяется монополия государства;

- банковская система — одноуровневая;

 - схема управления — централизованная (вертикальная);

 - по характеру банковской политики — политика одного банка;

 - государство отвечает по обязательствам банков;

 - банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности;

 - кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции);

 - руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления.

 Основные  черты рыночной банковской системы:

 - многообразие форм собственности;

 - монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк;

- банковская система — двухуровневая;

 - схема управления — децентрализованная (горизонтальная);

 - по характеру банковской политики — политика множества банков;

 - государство не отвечает по обязательствам банков так же, как банки не отвечают по обязательствам государства;

 - Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету;

 - эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки;

 - руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом.

 Председатель (Президент) коммерческого банка  назначается его Советом.

2. Структура банковской системы РФ и ее основные элементы. Функции ЦБ

2.1 Структура  банковской системы

Банковская  система Российской Федерации включает в себя Банк России, российские кредитные  организации, а также филиалы  и представительства иностранных  банков.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

В общем виде структура банковской системы Российской Федерации представлена на рис. 1.

Рисунок 1 - Структура  банковской системы Российской Федерации

Определения сущности основных составляющих банковской системы  Российской Федерации даны в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности».

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Кредитные организации  могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов  своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Кредитная организация  может быть банковской и небанковской.

Банк - кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение  во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская  кредитная организация - кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Таким образом, банковская система Российской Федерации  является двухуровневой. На первом, верхнем, уровне находится Центральный банк, а на втором, нижнем, - кредитные организации. При этом главным звеном банковской системы является, как и в других государствах, Центральный банк.

Целями деятельности Банка России являются:

- защита и обеспечение устойчивости рубля;

- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли  не является целью деятельности Банка  России.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации.

В соответствии с законодательством Центральный банк РФ ежегодно представляет в Государственную Думу свой годовой отчет, который включает в годовую финансовую отчетность.

Центральный банк представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят:

- центральный аппарат;

- территориальные учреждения;

- расчетно-кассовые центры;

- вычислительные центры;

- полевые учреждения;

- учебные заведения и другие организации, в том числе подразделения безопасности, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России.

Функциональная  структура предполагает существование  в банке обособленных подразделений (Департаменты, управления), реализующих  функции Банка России в соответствии с делением его деятельности на отдельные  направления.

Центральный банк по существу является посредником между государством и экономикой. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональные интересы, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом.

На втором уровне банковской системе ведущую роль играют коммерческие банки.

Операции коммерческого  банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

По российскому  законодательству к числу основных видов банковских операций относят следующие:

1)привлечение  денежных средств юридических  и физических лиц во вклады  до востребования и на определенный  срок;

2)предоставление  кредитов от своего имени за  счет собственных и привлеченных  средств;

3)открытие и  ведение счетов физических и  юридических лиц; 

4)осуществление  расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов; 

5)инкассация  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое  обслуживание клиентов;

6)управление  денежными средствами по договору  с собственником или распорядителем  средств; 

7)покупка у  юридических и физических лиц  и продажа им иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

8)осуществление  операций с драгоценными металлами  в соответствии с действующим законодательством;

9)выдача банковских  гарантий.

Кроме того, в  соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки  помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие  сделки:

1)выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2)приобретение права требования  по исполнению обязательств от  третьих лиц в денежной форме; 

3)оказание консультационных  и информационных услуг; 

4)предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

5)лизинговые  операции.

Все банковские операции и сделки осуществляются в  рублях, а при наличии соответствующей  лицензии Банка России - и в иностранной  валюте (валютные операции).

Все банковские операции и сделки осуществляются в  рублях, а при наличии соответствующей  лицензии Банка России - и в иностранной валюте (валютные операции).

Центральный банк РФ, совместно с кредитными организациями, является участником банковских правоотношений (рис. 2).

Он регулирует эти правоотношения, одновременно как  взаимодействуя с органами высшей законодательной и исполнительной власти, так и с кредитными учреждениями, защищая при этом интересы клиентов последних.

Рисунок  2 - Банковские правоотношения

В целом российская банковская система структурно аналогична банковским системам других стран. Она имеет два уровня, ведущую роль в ней играет центральный банк, который является важнейшим участником и регулятором экономических и финансовых отношений.

2.2 Функции Центрального Банка России

Банк России выполняет  следующие функции:

1. во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
2. монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
3. является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
4. устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
5. устанавливает правила проведения банковских операций;
6. осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;
7. осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
8. принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
9. осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
10. регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
11. осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
12. организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
13. определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
14. устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;
15. устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
16. принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
17. устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;
18. проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
19. осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

3. Текущее состояние и тенденции развития банковской системы РФ

На фоне продолжающихся проблем в глобальном финансовом мире структура банковской системы РФ претерпевает очевидные изменения. Их суть сводится к уменьшению «количества игроков» за счет слияния частных банков, либо их поглощения государственными или иностранными финансовыми объединениями.

В самом деле, из 200 крупнейших банков России частными являются более 2/3, но по мере приближения  к верши­нам банковского сектора  уровень присутствия «частников»  неуклонно снижается. Если взять список 30 самых значительных российских банков, то частными из них будут только 13. Первые шесть мест в этой «топ-тридцатке» принадлежат исключительно банковским учреждениям с государственным участием = качественная картина налицо.

Что же касается количественных показателей финансового влияния, то они еще более красноречивы. Все частные банки, вошедшие в 200 крупнейших, по суммарным обязательствам и активам уступают одному-единственному Сбербанку РФ. Если сложить обязательства и активы пяти мощных госбанков, занимающих места со второго по шестое в списке крупнейших, то этот показатель тоже превысит влиятельность всех частных финансовых структур. Вообще на долю частных банков приходится чуть больше 25 % всех обязательств и активов из топ-200 крупнейших банков России.

В целом развитие российской банковской системы отличается незначительным ростом, порой на уровне статистической погрешности. По итогам второго квартала 2012 года активы 200 крупнейших банков возросли на 6.7 % (в I квартале отмечалось снижение на 0.7%). Вклады увеличились на 6.5 % (1.17 % в I квартале), кредиты возросли на 7 % (1.65%). Наиболее динамично развивалось только потребительское кредитование, увеличившись сразу на 12 % за квартал.

Летние негативные ожидания второй волны финансового кризиса не оправдались, но и до возвращения банковского рынка на докризисный уровень очень далеко. Банковскую систему России отличает медлительность – как в плане оздоровления и динамизма, так и в контексте уменьшения числа ее участников. Во втором полугодии 2012 общее число всех банков в РФ составило менее 900 и продолжает снижаться. Этому способствует и политика Центробанка. Генеральная линия ЦБ на увеличение минимального уставного капитала частных банков неоднократно озвучивалась его представителями. При существующем уровне доходности небольших и даже средних банковских учреждений их владельцы будут вкладываться в увеличение уставного капитала крайне осторожно.

Продажа частного финансового бизнеса иностранным  компаниям все более проблематична. Начиная с 2008 (т.е. фактически с первых недель финансового кризиса) иностранцам все менее и менее интересен банковский бизнес в нашей стране. К примеру, если Barclays Bank сумел продать свое дочернее подразделение в РФ, то «Свенска Хандельсбанкен» просто его закрыл и сдал лицензию в ЦБ. Поэтому тенденция укрупнения банков России будет только набирать обороты, причем большей частью за счет роста влияния государственного сектора.