Понятие и особенности развития личного страхования в финансовой системе

Содержание

Введение

Актуальность курсовой работы заключается в том, что страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства.

С развитием  рыночных отношений государство  перестает нести ответственность  за возмещение ущерба хозяйствующих  субъектов и граждан в случае неблагоприятных событий, стихийных  бедствий и катастроф. Инструментом, способным возмещать возникающие убытки и потери в процессе рыночных отношений является страхование.

Роль страхования  особенно важна в контексте экономических  реформ, поскольку оно стимулирует  развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Способствуя перераспределению рисков, страхование позволяет повысить эффективность экономики. Поэтому развитие национальной системы страхования – является одной из стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка.

Мировой опыт свидетельствует  о наличии тесной взаимосвязи  между социальными расходами  общества и уровнем развития страхования. Страхование способно замещать некоторые  государственные социальные программы. Одновременно накопительное страхование является одним из источников аккумулирования сбережений населения, что представляет интерес как для населения, так и для государства в целом.

Если на начальном  этапе становления нашего государства  страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Казахстане уже появились признаки того, что страхование становится неотъемлемой частью экономических отношений.

В последние  годы, в решении проблем страхового рынка активное участие принимает  государство. Это позволило придать  актуальность страхованию и страховой деятельности, повысить уровень защиты законных интересов страхователей. В значительной степени улучшились финансовая дисциплина и учет в страховых организациях, перечень и уровень предоставляемых ими страховых услуг.

Страхование жизни - один из наиболее распространенных за рубежом способов накопления и источник длинных денег в национальных экономиках. В нашей стране этот вид страхования еще недостаточно распространен. Между тем, он имеет ряд преимуществ перед другими способами сбережения и приумножения средств. А с появлением новых комбинированных программ, предполагающих более рискованные вложения, доходность инвестиций в свое будущее может увеличиться.

Механизм страхования  жизни на сегодняшний день в Казахстане находится лишь на этапе зарождения и это не секрет. Неразвитость данного вида страхования обуславливается целым рядом причин, среди которых: пока еще не высокий уровень платежеспособности населения, отсутствие традиций страхования, слабая информированность и как результат этого все еще недостаточное доверие со стороны населения к страховым организациям. Из 32 страховых организаций, действующих в Казахстане, только одна имеет лицензию по классу «страхование жизни», хотя объективная потребность в этом виде страхования существует.

Между тем, социальная значимость этого вида страхования для населения и государства высока.

Во-первых, такая  система даст возможность перейти  от социальной защиты, к защитным мероприятиям, ориентированным на осознанную экономическую  мотивацию.

Во-вторых, успешное развитие операций по страхованию жизни и связанное с ним устойчивое поступление страховых премий вызовут прилив инвестиционных ресурсов на рынки. Учитывая долгосрочность резервов, формируемых по страхованию жизни, страховые компании будут способны осуществлять долгосрочные инвестиции в отечественную экономику.

В настоящее  время Национальным Банком Республики Казахстан как уполномоченным органом  по регулированию и надзору за страховой деятельностью выделены приоритетные цели и методы их достижения в области совершенствования страхового законодательства, налогообложения и регулирования страховой деятельности, которые будут стимулировать ускоренный рост страховых услуг, повышение их качества и формирование инвестиций для экономического роста и снижения бремя на государственный бюджет.

В заключении хотелось бы отметить, что в отличие от развитых стран, где институт страхования  развивался постепенно как органический элемент социально-экономической  системы развитие страхования в  казахстанской экономике требует  более ускоренных темпов. Сейчас, когда возникла острая необходимость и осознается значимость страхования как неотъемлемого элемента финансовой системы, безусловно, роль участия государства в становлении отечественной системы страхования незаменима. Однако необходимо учесть, что реальное развитие рынка страхования зависит прежде всего от самих страховых компаний, от их активности и стремлении создания развитого страхового рынка.

По состоянию  на 1 января 2010 года на страховом рынке Республики Казахстан осуществляли лицензированную деятельность 44 страховые организации (в том числе: 8 – по страхованию жизни). На страхование жизни приходилось 2,1%, на страхование не-жизни — 97,9%   ¹.

Для Казахстана актуальной является тема изучения организации  и развития страхования жизни как источника инвестиций в экономику.

Целью курсовой работы является исследование роли личного страхования  в финансовой системе.

Для достижения поставленной цели поставлены следующие основные задачи:

• дать понятие личного страхования и ознакомиться с мировым опытом его использования;
• провести оценку рынка страхования жизни в Казахстане;
• проанализировать страхования жизни на примере АО «БТА-банк» и «БТА-ипотека»;
• изучить проблемы системы личного страхования и предложить стратегию ее совершенствования.

Объектом исследования выступает действующая практика страхования жизни  при ипотечном  кредитовании и деятельность участников страхового процесса по его реализации.

Субъектом исследования выбраны две страховые компании – АО «БТА-ипотека» и АО «БТА-банк».

Предметом исследования являются отношения, возникающие в  период становления и функционирования системы ипотечного страхования, а  также регулирование взаимосвязей и взаимозависимостей в процессе страхования.

1. Понятие и особенности развития личного страхования в финансовой системе

1.1 Страхование - инструмент экономической и социальной политики

В экономической  литературе и нормативных документах существует множество определений  и трактовок понятия страхования. Все они сходятся на том, что страхование  основано на риске – произойдет или не произойдет страховой случай. Во всех случаях в основе понятия «страхования» лежит идея создания еще до наступления страхового события фонда, способного при любых обстоятельствах покрыть возможный ущерб [2, с. 45]. Составляющими риска в страховом деле выступают риск наступления страхового случая и риск возникновения вреда в результате наступления этого страхового случая.

Для обеспечения  возмещения возможных потерь накапливаются  материальные и денежные средства. Однако сбережения могут покрыть ущерб опасного исхода только в том случае, если они равны стоимости имущества или эквивалентны стоимости затрат на восстановление здоровья. Поэтому сбережение как способ борьбы с опасностями может достичь цели, если известны: сила и размер ущерба; время наступления опасности; возможность для накопления необходимой суммы [3, с. 124].

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование в  казахстанском законодательстве определяется как «отношение по имущественной  защите интересов физических и юридических  лиц (застрахованных) при наступлении  определенных страховых случаев посредством выплаты страховых возмещении за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых им страхователями страховых платежей, а также из иных источников, не запрещенных законодательством» [4]. Здесь же дается определение страховой деятельности: «Страховая деятельность – деятельность страховщика, связанная с заключением и исполнением договоров страхования и перестрахования».

Страхование по своей природе тесно связано  с категорией финансов и кредита. Это обусловлено, прежде всего, накоплением и использованием целевых страховых фондов в денежной форме в процессе перераспределения доходов и накоплений между участниками страхования - страховщиками и страхователями

• по схеме: уплата страховых платежей (страховой премии)
• выплата страховых сумм и возмещений (страховые выплаты).

Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых премий. Это справедливо как для рисковых видов страхования, так и сберегательных и накопительных5.

В условиях формирующейся рыночной экономики роль и значение страхования в жизни отдельного гражданина, в предпринимательской деятельности, в целом для всего общества и народного хозяйства существенно возрастает. Появляются новые виды рисков, страхование которых позволит страхователю не просто возместить ущерб или потери, но и сохранить стабильность ведения своего дела. Если говорить о предпринимателях, то они в Казахстане действуют в условиях повышенного риска и неопределенности, так как до сих пор очень немногие из них обращаются в страховые компании с целью страхование жизни, имущества, грузов, кредитов, гражданской и профессиональной ответственности. За рубежом ни один партнер или банк не будет иметь дело с предпринимателем, если он не имеет полиса на страхование жизни. Кроме того, сегодня большинство наших граждан не всегда сами могут покрыть требуемые расходы на медицинское обслуживание, которое стало для некоторой части населения вообще недоступным. Пенсионная реформа также направлена на то, чтобы каждый казахстанец позаботился не только о возможности получения пенсии в старости, но и ее размерах, которые могут быть гарантированы с помощью пенсионного страхования.

Значение страхования  в макроэкономическом плане заключается  не только в том, что это фактор нивелирования рисков, но и в том, что особенно важно, это стабильный источник финансирования инвестиционных проектов[6, с. 15]. Мобилизуя значительную часть финансовых средств юридических и физических лиц, страховые организации направляют их в различные виды инвестиций. Помимо этого, заключая с инвесторами договора страхования, гарантирующие им возврат или возмещение неполученного дохода при наступлении неблагоприятных событий, приведших к потере всех или части вложенных сумм, страховые организации стимулируют инвестиционную активность казахстанских и иностранных инвесторов.

Особое значение страхование имеет для нормального  хода предпринимательской деятельности. Предпринимательская деятельность связана с постоянным риском потерять жизнь, здоровье, имущество. Причем заранее предугадать и оценить масштаб и время этих случайных событий невозможно. Случайные факторы – редкое явление, тем не менее, ущерб для производства и других видов жизнедеятельности они могут принести весьма ощутимый или даже непоправимый ущерб. Человек не может регулировать их наступление и размер возможного убытка, поэтому перед ним возникает необходимость создания и аккумулирования средств в специальном фонде для возмещения ущерба в случае наступления опасных событий. Если бы таких механизмов в рыночной экономике не существовало, то предприниматель никогда не имел бы достаточного стимула продолжать предпринимательскую деятельность, так как опасности и случайные факторы подстерегают предпринимателя на каждом шагу. Но последнее не следствие или результат рыночных отношений, это объясняется тем, что в поле деятельности предпринимателя вовлечено очень много людей, организаций, представителей государственных служб, профсоюзы и т.д. А в условиях глобализации экономики количество и сила влияния таких факторов возрастает. Именно необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания финансовой помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств, наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности и являются объективной основой развития страхового рынка. Под страховым рынком понимается сфера взаимодействия спроса и предложения страховых услуг. Спрос на страховую защиту означает существование потребность в страховании, подкрепленной покупательной способностью. Предложение страховых услуг обеспечивается предпринимателями, готовыми создавать страховые компании для того, чтобы принимать на себя ответственность по застрахованным рискам.

Необходимыми условиями для этого являются [7, с. 115]:

• достаточно стабильный политический климат, стимулирующий предпринимательскую инициативу;
• взаимодействие между страховщиками в целях обмена информацией и статистикой для оценки риска и разработки адекватной системы страховых тарифов;
• наличие финансового рынка, который дает возможность инвестировать страховые фонды наиболее производительным и выгодным образом.

1.2  Личное страхование –   важнейший инструмент социально-экономической защиты

     Страхование  охватывает различных объектов и субъектов страховых отношений, формы организации деятельности в силу определений правовых норм и сложившейся практики. Для упорядочения разнообразных отношений и явлений, в отношении которых организуется страховая защита, и создания единой и взаимосвязанной системы необходимой становится классификация страхования.

Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков.

Отрасли страхования  классифицируются по различным критериям:

• по объектам страхования (видам риска);
• по видам страхового возмещения;
• исходя из структуры баланса.

Объектами страхования  могут быть не противоречащие законодательству РК имущественные интересы⁸:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица – личное страхование;
• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом – имущественное страхование;
• связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу – страхование ответственности.

Страхование жизни  – важнейший инструмент социально-экономической  защиты имущественных интересов  граждан, нуждающихся в дополнительной денежной помощи в связи с такими событиями в жизни, как утрата здоровья и трудоспособности, достижение пенсионного возраста.

История личного страхования  восходит к началу нашей эры. Еще  в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных  целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего.

Организации, подобные римским  коллегиям, существовали и в средние  века. Они возникали как цеховые  объединения ремесленников и  оказывали материальную помощь своим  членам и их семьям при несчастных случаях, болезнях или смерти. Размер ущерба, как и сумма помощи, распределялись на всех членов объединения. Еще не существовало страховых платежей, которые бы регулярно вносились в общую кассу, или заранее сформированных страховых фондов. Один и тот же коллектив ремесленников и торговцев выступал и как коллектив страхователей, и как страховщик.

Вообще развитие долгосрочного  страхования жизни невозможно без  такой составляющей, как доверие  населения к государству и  его финансовым институтам.

Помимо обесценивания  денег и обесценивания полисов по страхованию жизни в Госстрахе в советское время, негативную роль в развитии страхования жизни в Казахстане сыграли финансовые кризисы 1995 и 1998 годов.

Глава 40 Гражданского кодекса («Страхование»¹⁰) создала юридическую основу личного страхования, к которому относится страхование жизни. При этом под страхованием жизни как вида страховой деятельности понимаются виды личного страхования, расчеты тарифов по которым производят с помощью актуарных методов, использующих таблицу смертности и норму доходности по инвестированию временно свободных средств страховых резервов. Гражданский кодекс определил основные и наиболее важные вопросы взаимоотношений страхователя и страховщика и создал законодательную основу для создания подзаконных актов в области страхования жизни.

Сейчас в экономически развитых странах на страхование  жизни приходится от 37% до 78% сборов премий страховых компаний и подавляющее  большинство заключенных договоров  страхования. Резервы по личному  страхованию и особенно долгосрочному  страхованию жизни являются одним из основных источников внутренних национальных инвестиций.

В настоящее время страхование  жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся  направлений страхования. Общий  объем премии по страхованию жизни, собранной по всему миру, в 2002 году составил 1,5 триллиона долларов США, что на 3% больше, чем в 2001 году. Наибольший рост рынка наблюдался в Китае, Индии и Латинской Америке. Market penetration страхования жизни (доля страховых премий в общем ВВП) в 2002 году в Великобритании составила 10,2%, в Чехии – 1,5%, в России – всего 0.017% (по оценкам УМ ARL).

Крупнейшие игроки на рынке  страхования жизни - Allianz (Германия), AIG (США), AXA (Франция). Объем премий по страхованию жизни и здоровья компании Allianz в 2003 году составил 40,1 миллиардов евро¹¹.

Во всех странах с  развитой рыночной экономикой страхование  жизни, являясь важнейшим элементом  социальной системы государства, позволяет  успешно решать многие социальные проблемы, существующие в обществе, и удовлетворять потребность юридических и физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния и здоровья. Страхование – это наиболее доступный способ обеспечения подобных гарантий, способный стимулировать рост сбережений населения, возместить потери в доходах в связи с утратой здоровья или смертью члена семьи, организовать предоставление медицинской помощи в случае заболевания¹².

Развитию страхования  жизни также мешает традиционное использование населением других способов создания сбережений (движимое имущество, недвижимость, покупка иностранной  валюты, сберегательные вклады), что  отчасти является наследием инфляционного периода отечественной экономики, когда все свободные средства сразу же вкладывались в относительно твердые ценности (ювелирные изделия, валюта, товары народного потребления).

Вместе с тем казахстанские  и зарубежные специалисты признают высокий потенциал казахстанского страхового рынка. Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка, и чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в Казахстане будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

Таким образом, pазвитие страхования жизни позволяет  получить:

для граждан:

• дополнительное пенсионное обеспечение;
• дополнительные социальные гарантии и случае инвалидности, потери кормильца и т.д.;
• дополнительный источник дохода;
• для государства:
• уменьшает расходную часть государственного бюджета;
• привлекает долгосрочные инвестиционные ресурсы;
• ликвидирует иждивенчество;
• создает социальную стабильность в обществе;
• снижает налоговую нагрузку на предприятия.

В заключение хочется  отметить, что только развитие цивилизованной системы долгосрочного страхования  жизни в Казахстане позволит получить доверие населения, привлечь его  деньги, улучшить инвестиционный климат и создать дополнительные социальные гарантии работникам за счет средств организаций-работодателей.

Таким образом, страхование жизни представляет собой совокупность таких видов  страхования, которые предусматривают  обязательства страховщика в  обмен на уплату страховых премий выплатить страховую сумму (или ренту), согласованную со страхователем, указанному в договоре лицу в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного договором страхования срока.

Страхование от несчастных случаев является наиболее распространенным видом страхования во всех странах мира и представляет собой защиту материальных интересов человека, связанных с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. [11 , с. 85]

Страхование от несчастных случаев относится к  иным видам страхования, чем страхование жизни и действует на принципах страхования ущерба.

Добровольное  медицинское страхование выступает  дополнением к системе государственного здравоохранения и обязательного  медицинского страхования. Основной целью  добровольного медицинского страхования является компенсация застрахованным гражданам финансовых расходов и потерь, связанных с болезнью или травмой, которые не покрываются государственной или обязательной страховой медициной.

Негосударственное пенсионное обеспечение в РК осуществляется на добровольной основе в дополнение к государственной пенсии. Оно может быть реализовано в трех вариантах: путем приобретения индивидуальных пенсионных полисов, открытием персональных вкладов в коммерческих банках, участием в негосударственных пенсионных фондах.

1.3 Долгосрочное личное страхование как источник инвестиций

        Проблема развития долгосрочного  личного страхования представляется  одной из важнейших проблем  национальной безопасности Казахстана¹³.

Очевидно, что  развитие долгосрочного страхования жизни будет способствовать ее решению по следующим основаниям:

• как источник инвестиционных ресурсов;
• как барьер на пути утечки инвестиционных ресурсов за рубежом;
• как элемент системы социальной стабильности в обществе и социальной защищенности граждан.

Казахстан остро  нуждается в инвестициях, в том  числе иностранных. Однако экономика  не может развиваться только за счет зарубежных капитальных вложений. Есть так называемый коэффициент инвестиционной безопасности, который отражает долю иностранных инвестиций в их общем объеме. Казахстан вынуждена сегодня просить деньги у иностранных инвесторов, зачастую идя на значительные уступки.

Для того, чтобы  заставить денежные средства граждан  работать на экономическое возрождение  Казахстана, необходимо развивать долгосрочное страхование жизни, поскольку именно этот механизм применяется для решения инвестиционных проблем в экономически развитых странах.

Так, в США  до 30% общего объема инвестиций приходится на финансовые средства, привлекаемые с помощью страхования жизни.

Чтобы развивать  долгосрочное страхование жизни  нужны две вещи.

Первая из них  связана с созданием для страхователей  налоговых стимулов, суть которых  заключается в следующем: а) для  предприятий, заключающих договоры страхования жизни на срок не менее 5 лет взносы по страхованию должны включаться в состав издержек производства (что существует во многих странах мира); б) для граждан, заключающих аналогичные договоры, — исключение страхового взноса из совокупного облагаемого дохода.

Второй важнейшей  задачей развития долгосрочного страхования жизни является популяризация страховых знаний и укрепление финансовой устойчивости страховщиков. Нужен комплекс мер по пропаганде страхования, изданию страховой литературы, подготовке и аттестации кадров.

При рассмотрении инвестиционного портфеля страховых (перестраховочных) организаций по состоянию на 1.01.2012 года в структуре инвестиционного портфеля страховых (перестраховочных) организаций РК наибольшую долю занимают негосударственные ценные бумаги эмитентов РК (35,5%), вклады, размещенные в других банках составляют 32,4%, государственные ценные бумаги РК составляют 17,3%, на ГЦБ иностранных государств приходиться 2,5%, на корпоративные ЦБ иностранных эмитентов, прочие финансовые инструменты 5,5% и 6,8% соответственно¹⁴ (рисунок 1).

Рисунок 1. Динамика структуры инвестиционного портфеля страховых (перестраховочных) организаций¹⁵

Вступление  Казахстана в ВТО открывает доступ на казахстанский страховой рынок иностранным страховщикам. Поэтому важной задачей является создание стимулов для развития добровольного долгосрочного страхования жизни именно сейчас, чтобы казахстанские потребители и работодатели заключили договоры страхования с национальными страховыми компаниями, а не с западными.

Рисунок 2 - Структура  инвестиционного портфеля по состоянию на 01.01.2010 г. (%)

Для того чтобы  инвестиционные ресурсы, привлекаемые с помощью страхования жизни, работали на казахстанскую экономику, необходимо предусмотреть следующие меры:

• взносы по долгосрочному страхованию жизни относить на производственные издержки предприятия только тогда, когда такие договоры заключены с казахстанскими страховщиками;
• суммы взносов по страхованию жизни, переданные в перестрахование иностранным компаниям, не изымать из налогооблагаемой базы казахстанских страховщиков.
• из совокупного облагаемого дохода физических лиц исключить взносы по долгосрочному страхованию жизни, если они уплачены в национальные страховые компании.

Итак, долгосрочное страхование жизни как источник инвестиционных ресурсов является важнейшим  элементом национальной безопасности государства. Однако на этом его роль не заканчивается, поскольку этот вид  страхования является одной из важнейших  составляющих системы социальной защищенности и социальной стабильности, от которой зависит безопасность граждан и страны в целом.

В странах с  рыночной экономикой социальная защита граждан обеспечивается за счет:

• государственного социального обеспечения;
• группового страхования сотрудников предприятий;
• индивидуального страхования.

Использование страхования в этих странах для  решения проблем социальной защиты проверено временем и стимулируется  государством, поскольку уменьшается  число людей, зависящих от поддержки государства, которое, таким образом, может сосредоточиться на социальном обеспечении наименее защищенных слоев общества — работающие же в основном заботятся о себе сами, отпадает необходимость сверх меры раздувать социальные программы.

В условиях ослабления социальной роли государства, усиления проблем государственного пенсионного обеспечения именно долгосрочное страхование жизни, в том числе пенсионное, является механизмом, который может снять социальную напряженность в обществе и обеспечить достойный уровень жизни казахстанских  граждан. В Германии более 20% от общей суммы выплачиваемых пенсий приходится на долю дополнительного пенсионного страхования.

2 .Аналитическое исследование развития личного страхования

2.1 Современное состояние личного страхования в системе страхового рынка  Казахстана

     Страхование  в Казахстане было поднято  на качественно новый уровень  после обретения республикой  суверенитета. Правовой основой  начала этого процесса стал  Закон Республики Казахстан «О  страховании в Республике Казахстан» от 3 июля 1992 года №1510-XII, отменивший государственную монополию на страхование и определивший его в качестве предпринимательской деятельности.

Одним из важных шагов в развитии страхового рынка  стало передача в 1998 году функции  и полномочий государственного органа страхового надзора Национальному Банку Республики Казахстан.

С октября 2000 года Национальный Банк Республики Казахстан  как уполномоченный государственный  орган по регулированию и надзору  за страховой деятельностью является полноправным членом Международной Ассоциации органов страхового надзора (IAIS).

Мировой кризис отразился на многих секторах финансового  рынка Казахстана, однако страхование  оказалось наиболее устойчивым.¹⁶.

По состоянию  на 1 января 2012 года на страховом рынке  Республики Казахстан осуществляли лицензированную деятельность 38 страховых организаций (в том числе: 7 – по страхованию жизни), 12 страховых брокеров и 85 актуарий (таблица 1).

Таблица 1 –  Количество страховых организаций¹⁷

На отчетную дату 33 страховые организации являлись участником АО «Фонд гарантирования страховых выплат».

Как и прежде, лидерами прироста стали добровольные личные и обязательные виды страхования, которые показали прирост на 62 и 15% соответственно. Если в первом случае прирост напрямую связан с ростом популярности аннуитетного страхования (+112% в 2010 году), то в сегменте обязательного страхования основной тон задают страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств и страхование работников от несчастных случаев при исполнении ими трудовых обязанностей.