Понятие и система обязательств по страхованию

Содержание

Глава 1. Понятие  и система обязательств по страхованию

1.1 Участники страхового  обязательства. Страховщик

1.2 Страховой договор

1.2.1  Понятие и виды  страхового договора

1.2.2  Форма страхового  договора. Страховой полис

1.2.3 Страховой интерес

Глава 2. Содержание и исполнение страхового обязательства

2.1 Обязанности страхователя

2.2 Обязанности страховщика.  Страховая сумма

2.3 Ответственность сторон  за нарушение обязательств по  страхованию

2.4 Прекращение и недействительность  обязательств по страхованию

Глава 3. Обязательства  по имущественному страхованию

3.1 Обязательства по  страхованию имущества

3.2 Обязательства по  личному страхованию

Заключение

Список использованных источников

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным  значением как средства, способного устранить или сделать менее  ощутимым неблагоприятный результат  воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает всё большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т.п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т.п.), но и открытые человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение).

Возможность решения  задачи освобождения, преодоления и  защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования.

Страхование как экономическая  категория представляет собой экономический  механизм, основанный на принципе распределения  убытка, понесённого в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной опасности. Обеспечивая, таким образом, восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определённого лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать своё будущее, что, в свою очередь, создаёт основу устойчивого развития всего общественно – экономического строя.

Страховые экономические  отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путём предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей).

С точки зрения экономической сущности, страхование – система (совокупность) экономических отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами. Материальной формой данных обстоятельств выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании.

По моему мнению, эта  тема особенно актуальна в наше время, так как возрастает роль страхования, как эффективного экономического средства осуществления жилищной, образовательной, пенсионной  и других реформ, посредством разработки долгосрочных страховых программ.

Целью работы является изучение основ договора личного и имущественного страхования.

Выполнению поставленной цели будут способствовать следующие задачи:

• изучить используемую литературу: нормативно-правовые акты, учебную, информационную литературу в виде газет и журналов;
• рассмотреть правовую природу договора личного и имущественного страхования;
• отразить сравнительный анализ договора личного и имущественного страхования.

Объект исследования Договор имущественного страхования. Нормативные основы, практика их применения в сфере страхования под углом  зрения существующих возможностей.

Предмет исследования Договор  имущественного и личностного страхования.

1. Понятие и  система обязательств по страхованию

Обязательства по страхованию  представляют собой самостоятельный  вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

В силу обязательства по страхованию одно лицо – страховщик – обязано при наступлении в определённый срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу – страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Страховые обязательства, имеющие источником своего возникновения традиционные договоры имущественного или личного страхования, регулируются главным образом гл. 48 Гражданского кодекса РФ как собственно договорные страховые правоотношения; в случаях включения в такие договоры условий, относящихся к отдельным специальным видам страхования (морское, медицинское и др.), они становятся смешанными гражданско-правовыми договорами (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Особенности объекта  страхового обязательства лежат  в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного.

Имущественное страхование  характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный  интерес в защите от убытков, связанных  с утратой (гибелью), недостачей или  повреждением определённого имущества.

Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина.

Имущественное и личное страхование имеет в своей  основе универсальную обеспечительную  сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесённых убытков, в другом – в выплате определённой денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков.

Проводимое ранее разграничение  форм страховых обязательств по источнику  их возникновения на добровольную и  обязательную утратило в настоящее  время смысл в связи с закреплением общего правила о создании как добровольного, так и обязательного страхования на основе договора (п. 1, 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 Гражданского кодекса РФ). При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках.

Для обязательного страхования  заключение договора вытекает из императивного  предписания закона как частный  случай установленного законом понуждения к заключению договора (абз. 2 п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ), предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 Гражданского кодекса РФ).

Обязательное страхование  отличается следующими характеристиками:

• Оно осуществляется в силу прямого указания закона для юридических лиц, в отношении закреплённого за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления государственного или муниципального имущества (п. 3 ст. 935 Гражданского кодекса РФ);
• Круг страхователей указывается в соответствующем законе с возложением на них обязанности по страхованию жизни, здоровья или имущества других определённых в законе лиц – застрахованных лиц – либо своей гражданской ответственности перед другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 Гражданского кодекса РФ);
• Оплата страхования осуществляется по общему правилу за счёт страхователя (например, доноров при выполнении ими донорских функций – за счёт средств службы крови, спасателей – за счёт средств, выделяемых на содержание соответствующих аварийно-спасательных служб и аварийно-спасательных формирований), за исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счёт (п. 2 ст. 936 Гражданского кодекса РФ) – сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа пассажира.
• Страховое обязательство оформляется договором страхования (п. 1 ст. 936 Гражданского кодекса РФ), который в силу императивно предписанной обязанности его заключения следует признать принудительным договором. Заключение такого договора обязательно в имущественном страховании – только для страхователя, а в личном – и для страховщика в силу отнесения договора личного страхования к числу публичных (абз. 2 п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ). Однако во всех случаях страховщик может выдвигать иные условия заключения договора, чем те, которые предложил ему страхователь, не вправе лишь уклониться от его заключения;
• Гражданский кодекс РФ устанавливает гарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, предусматривая для страхователей строгие последствия нарушения правил о таком страховании (ст. 937 Гражданского кодекса РФ).

Особым случаем обязательного  страхования является обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 Гражданского кодекса РФ), специфика которого заключается в следующем:

• Оно устанавливается в целях обеспечения социально значимых интересов граждан и государства, связанных с жизнью, здоровьем и имуществом государственных служащих определённых категорий;
• Оно может, как осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов, так и вытекать из заключаемого в соответствии с этим актами договора страхования;
• Обязательное государственное страхование проводится не за счёт средств застрахованных лиц, а из централизованных источников (бюджетных средств соответствующего уровня), что, с одной стороны, определяет некоммерческую сущность данного страхования, а с другой – не позволяет рассматривать его как своеобразный способ налогообложения физических лиц;
• Круг страхователей и страховщиков прямо определён самим Гражданским кодексом РФ (абз. 2 п. 1,2 ст. 969 Гражданского кодекса РФ): страхователи – исключительно федеральные органы исполнительной власти; страховщики – как государственные страховые организации (например, Военно-страховая компания), иные государственные организации (специализированные фонды), так и традиционные (обычные) страховые организации (ст. 938 Гражданского кодекса РФ);
• Застрахованными лицами выступают определённые категории государственных служащих (абз. 1 п. 1 ст. 969 Гражданского кодекса РФ).
• Оплата страхования производится в размере, определённом законами и иными правовыми актами о таком страховании (п. 3 ст. 969 Гражданского кодекса РФ);
• Правила гл. 48 Гражданского кодекса РФ применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих страховых отношений (п. 4 ст. 969 Гражданского кодекса РФ).

1.1 Участники страхового обязательства. Страховщик

Сторонами обязательства  по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.

В качестве страховщика может выступать  исключительно страховая организация  – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 Гражданского кодекса РФ).

Для приобретения статуса страховщика  необходимо соблюдение требований о  минимальном размере оплаченного  уставного капитала, сформированного  за счёт денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности:

• Не менее 25 тысяч минимального размера оплаты труда – при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;
• Не менее 35 тысяч – при проведении страхования жизни и иных видов страхования;
• Не менее 50 тысяч – при проведении исключительно перестрахования.

Лицензирование страховой  деятельности представляет собой публично-правовую сторону страхования и осуществляется федеральным органом исполнительной власти – министерством финансов РФ – в качестве одной из основных его функций (пп.31 п.6 Положения о министерстве финансов РФ). Порядок лицензирования определяется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утверждёнными приказом Росстрахнадзора от 19.05.94г. лицензия является документом, удостоверяющим право её владельца на осуществление страховой деятельности, действие которого распространяется на определённую территорию в пределах границ РФ. Лицензия носит, как правило, бессрочный характер и предоставляется страховщику только на осуществление непосредственно страховой деятельности, то есть деятельности, связанной с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Лицензированию не подлежит деятельность, носящая вспомогательно - обслуживающий характер (оценка страховых рисков, определение размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультация и исследовательская деятельность в области страхования). В случае нарушений страховщиками требований страхового законодательства может быть приостановлено или ограничено действие лицензии.

Гражданский кодекс РФ определяет страховщика  как коммерческую организацию, осуществляющую предпринимательскую деятельность в страховой сфере (п. 1, 2 ст. 50 ст. 938 Гражданского кодекса РФ). Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» (ч. 2 п. 1 ст. 6) закрепляет принцип абсолютной чистоты страховой деятельности, исключающей занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

В качестве страховщиков могут выступать  как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Крупнейший государственный страховщик – Российская государственная страховая компания – Росгосстрах – создана в  форме акционерного общества открытого типа.

Наиболее удобной организационно-правовой формой для создания и деятельности негосударственных (частных) страховщиков, о чём свидетельствует и зарубежная практика, является открытое акционерное  общество. Крупнейшим страховым акционерным обществом открытого типа является  Ингосстрах (САО «Ин Госстрах»), осуществляющий все виды страхования,  как в РФ, так и за границей. Ин Госстрах, по существу, представляет собой страховой концерн с развитой инфраструктурой, стоящий в ряду общепризнанных мировых страховых компаний.

Отдельные страховые  организации функционируют как  закрытые акционерные общества или  имеют статус обществ с ограниченной ответственностью. Другие формы юридических  лиц не получили распространения  на российском страховом рынке.

Иностранные юридические  лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации  на территории РФ только в форме  обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Федеральный  закон от 20.11.1999г. «О внесении изменений  и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»» отменил ограничения доли участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации, а также установил новые требования для осуществления страховой деятельности страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своём уставном капитале более 49%.

Страхователь

Страхователем признаётся право субъектное физическое или  юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определённых в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Страховая защита путём  статуса страхователя предоставляется как российским гражданам и юридическим лицам, так и иностранным гражданам, лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам  п. 1 ст. 2 Гражданского кодекса РФ, ст. 34 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ».

Общества взаимного  страхования

Страховая деятельность может не только носить предпринимательский  характер, но и осуществляться некоммерческими  организациями, в частности обществами взаимного страхования. Возможность  создания таких страховых организаций предусмотрена ст. 968 Гражданского кодекса РФ.

Общество взаимного  страхования – некоммерческая организация, осуществляющая на взаимной основе страхование  имущества и иных имущественных  интересов граждан и юридических  лиц путём объединения необходимых для этого средств (п.1 ст. 968 Гражданского кодекса РФ).

Страховая защита предоставляется  обществом взаимного страхования  – страховщиком лишь его членам (участникам) – страхователям, а  само страховое обязательство вытекает непосредственно из отношений членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Общество взаимного  страхования может принять на себя функции традиционного страховщика, т.е. осуществлять страхование иных лиц – не членов общества, если это не предусмотрено его учредительными документами.

Страховые агенты и страховые  брокеры

Страховой агент –  физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой агент –  представитель страховщика, действующий  в рамках предоставленных ему  полномочий, круг и характер которых  может быть весьма разнообразным.

Страховой брокер – юридическое  и физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Обязательным условием занятия страховой брокерской деятельностью является: для физических лиц – наличие статуса индивидуального предпринимателя (ст. 23 Гражданского кодекса РФ), для юридических лиц – указание такого рода деятельности в учредительных документах. Кроме того, они обязаны зарегистрироваться в качестве страховых брокеров в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельности за 10 дней до начала такой деятельности в соответствии с требованиями Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утверждённого приказом Росстрахнадзора от 09.02.95г.

Выгодоприобретатель и  застрахованное лицо

Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в  пользу которого страхователем заключён договор страхования.

Гражданско-правовой статус выгодоприобретателя определяется следующими характеристиками:

1. Любое физическое  или юридическое лицо;

2. Назначение выгодоприобретателя  для получения страховых выплат  может иметь место в договорах  как имущественного, так и личного  страхования, для признания, действительности которых выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес.

3.Наличие выгодоприобретателя  позволяет рассматривать соответствующий  договор страхования в качестве  разновидности договора в пользу  третьего лица (ст.430 Гражданского  кодекса РФ).

4. Страхователь вправе заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Застрахованное лицо – физическое лицо, с нематериальными  благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.                                                                                                               

Участие застрахованного  лица возможно либо в договоре личного  страхования (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса  РФ), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 Гражданского кодекса РФ).

Страхователь может  заключить договор страхования  в свою пользу,  являясь одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Возможно, заключение договора без  указания выгодоприобретателя – тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти – его наследники). В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица.

1.2 Страховой договор

1.2.1 Понятие и виды страхового договора

Договор, лежащий в  основании страховых обязательств, по своей сущности (природе) различен. В одних случаях обязанность  его заключения императивно установлена  самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 Гражданского кодекса РФ), в других – его создание зависит исключительно от собственного усмотрения сторон (п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ).

Поэтому следует различать  два вида договоров как оснований  возникновения обязательств по страхованию:

• договор страхования как классическая модель частной автономии воли;
• договор страхования как ограниченный договор, особая разновидность принудительного договора.

Гражданский кодекс РФ закрепляет два вида самостоятельных страховых  договора:

• договор имущественного страхования;
• договор личного страхования.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

Каждое условие отличается характерными особенностями, обусловленными самой сущностью опосредуемых договором отношений имущественного и личного страхования. Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия, которые могут привести к возникновению, в том числе и смешанного договора.

Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного  условия не должно рассматриваться  как основание признания его  незаключённым, если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон.

Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума, т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия.

1.2.2 Форма страхового договора. Страховой полис

Гражданский кодекс РФ устанавливает  требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку к договору страхования применяются все  общие правила о гражданско правовых договорах, в том числе и о  форме (ст. 434 Гражданского кодекса РФ), он может заключаться в традиционной форме – путём составления одного документа, подписанного обеими сторонами. Однако в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая – непосредственно «страховая» – его форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция – тождественные  по своей юридической силе документы и по общему правилу являются именными, хотя допускается выдача их и на предъявителя.

Страховой полис является основным доказательством факта  заключения договора страхования. Необходимость  предъявления страхового полиса страхователем  для получения в связи с наступившим страховым случаем обозначенных в нём страховых выплат не превращает страховой полис в ценную бумагу. Страховой полис не предоставляет правомерному держателю права требовать исполнения того, что написано на этой бумаге. Страховой полис является исключительно принадлежностью страхового требования: бумага следует за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место в ценной бумаге. Не является страховой полис ценной бумагой и тогда когда он составлен на предъявителя. Для получения страховой выплаты требуется наличие ряда юридических фактов: своевременная уплата страховой премии, наличие страхового интереса, помимо умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), и др.

По мнению М.И. Брагинского, страховой полис может выполнять различные функции: выступать в качестве предложения страховщика заключить договор, а также документа, подтверждающего наличие договора и собственно выполнять роль договора страхования. [2, с. 88]

Исходя из изложенного, страховой полис – это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

1.2.3 Страховой интерес

Необходимой предпосылкой создания обязательства по страхованию, выступающей и в качестве одного из его конститутивных элементов, является страховой интерес. Страховой интерес традиционно относится к фундаментальным понятиям страхового права, поскольку:

• во-первых, он обуславливает саму возможность существования всего института страхования (незыблемый принцип страхового права: «Без интереса нет страхования»);
• во-вторых, страховой интерес определяет все важнейшие элементы страхового обязательства: его объект; субъектный состав; содержание и исполнение; ответственность сторон за его нарушение.

Страховой интерес имеет  универсальное значение: его наличие  необходимо как для имущественного, так и для личного страхования. Таким образом, страховой интерес – это категория, объединяющая имущественное и личное страхование, обнаруживающая различия лишь в формах своего проявления.

Страховой интерес в  имущественном страховании проявляется в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата или повреждение имущества, возложение договорной или деликт ной ответственности, убытки от предпринимательской деятельности). При этом сумма страхового возмещения не может превышать страховой интерес, т.е. страховой интерес определяет предел страхового покрытия страховщика в имущественном страховании.

В личном страховании  потребность и соответствующая  ей форма страхового интереса состоит  в получении имущественного обеспечения, связанного  с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).

Страховой интерес всегда имеет конкретный характер, обусловленный  его непременной связанностью с  конкретным лицом. Эта взаимосвязь  выражается в том, что исключительно лицо, обладающее имущественным интересом, может являться участником обязательства по страхованию.

Страховой интерес должен вытекать из того или иного правоотношения, быть основанным на нём, т.е. являться юридическим  интересом. Страховой интерес всегда связан с субъективным правом или правоотношением, которые определяют предмет имущественного интереса страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица).

Обратимся к  авторитетным суждениям, относящимся  к природе страхового интереса, его  дефинициям.