Понятие и содержание кредитного договора

Московский  новый юридический институт

юридический факультет

 

 

 

 

Курсовая  работа

по  гражданскому праву

Тема: «Понятие и содержание кредитного договора».

 

 

 

 

Выполнил: студент

III курса, группы БИзвдS9

факультета  «Юриспруденция» 

Агеев Евгений Вячеславович

Научный руководитель:

Саушина Анна Вячеславовна

Допущен к защите_________________

 

 

 

                                       

 

                                                   Москва 2012

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………………...3

Глава 1.     Общая характеристика кредитного договора……………………………5

    1. Понятие, стороны и признаки кредитного договора…………………….5
    2. Виды кредитных договоров……………………………………………….8

Глава 2.     Условия и порядок заключения кредитного договора…………………10

  1. Существенные условия кредитного договора…………………………..10
  2. Порядок заключения и исполнение кредитного договора……………..12
  3. Способы обеспечения обязательств по кредитному договору………...17

Глава 3.     Содержание кредитного договора……………………………………….22

3.1.     Права и обязанности кредитора…………………………………………22

3.2.     Права и обязанности заемщика………………………………………….23

3.3.     Ответственность сторон по кредитному  договору…………………….24

Глава 4.     Отказ от предоставления или получения  кредита……………………...29

Глава 5.     Недействительность кредитного договора……………………………...30

Заключение………………………………………………………………………….....32

Список использованных источников………………………………………………...35

 

 

 

 

 

 

Введение.

В условиях современных  рыночных отношений успешная жизнедеятельность  хозяйствующих субъектов без периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала практически невозможной. Потребность дополнительного привлечения средств, связана с необходимостью покрытия как текущих затрат предприятий, так и их долгосрочных капитальных вложений в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. При этом основными источниками привлекаемых юридическими лицами финансовых и иных средств выступают созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения.

В условиях реформирования экономической системы перед российским государством стоит задача обеспечения устойчивости банковской системы, ибо ее нормальное функционирование есть важнейшее условие существования национальной экономики в целом. Одним из способов решения этой задачи является создание системы государственного регулирования отношений в кредитной сфере. При этом комплексный характер отношений, возникающих, в ходе организации и осуществления кредитования хозяйствующих субъектов требует комплексного, согласованного решения указанной задачи публично-правовыми и частноправовыми методами.

Практически все  физические и юридические лица в  своей повседневной хозяйственной  деятельности и жизни сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договором кредита.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Однако в отличие от договора займа сфера применения кредитного договора ограничена. Во-первых, сторонами кредитного договора являются заемщик, т.е. физическое или юридическое лицо, и кредитор, которым может быть только банк или небанковская кредитно-финансовая организация; во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство.

Предоставление  кредита является гражданско-правовой сделкой. Поэтому вопросы заключения кредитного договора регулируются гражданским законодательством, а именно Гражданским кодексом Российской Федерации.

Однако предоставление кредита является банковской операцией, а именно размещение привлеченных денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности, поэтому порядок предоставления кредита регулируются банковским законодательством.

Объектом исследования выступают общественные отношения, возникающие в связи с заключением, изменением, прекращением кредитного договора.

Предметом исследования выступает такой вид гражданско-правового договора, как кредитный договор.

Целью представленной работы выступает правовой анализ кредитного договора. С указанной целью непосредственно связано выполнение следующих задач исследования:

  1. раскрыть понятие и признаки кредитного договора;
  2. рассмотреть условия и порядок его заключения;
  3. указать обеспечения обязательств по договору;
  4. обозначить содержание кредитного договора и т.д.

Актуальность данной темы обоснована важностью кредитного договора в коммерческой деятельности, ибо данный договор предоставляет возможность наполнения денежных средств, при отсутствии собственных средств.

 В работе мне помогал Гражданский Кодекс Российской Федерации, а также работы таких писателей, как Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н.  и  Филина Ф.Н..

 

 

 

Глава 1. Общая характеристика кредитного договора.

    1. Понятие, стороны и признаки кредитного договора.

Кредитный договор  является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется "торговля деньгами", нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

Слово «кредит» происходит от латинского «credere», что  означает «верить, доверять». Владимир Даль в «Толковом словаре» дает следующее толкование слова «кредитъ» - (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок.

Римские юристы применяли понятие «кредит» (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о «займе»), но и при передаче индивидуально - определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как «ссуда»). Понятие «кредит» охватывало, таким образом, римские понятия «займа» и «ссуды».1

По своей  юридической природе кредитный  договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в  момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В  роли кредитора (кредитодателя) здесь  может выступать только банк или  иная кредитная организация, имеющая  соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности, предоставлять кредиты по кредитному договору, и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде "денежных средств", а не "денег или других вещей" (п.1 ст. 807 ГК РФ), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги, т. е. права требования, а не реальная вещь. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст.822 ГК РФ).

Следовательно, кредитный договор и по субъектному  составу, и по предмету имеет более  узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Договор должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Наконец, кредитный  договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний — по ставке рефинансирования.

Под рефинансированием  понимается кредитование Банком России кредитных организаций. Формы, порядок и условия рефинансирования устанавливаются Банком России2.

Принципы кредита:

- срочность (отражает необходимость возврата в точно определенный срок);

-возвратность (означает исполнение возникшего заёмного своевременного обязательства);

-обеспеченность (выражается в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таких как неустойка, залог, удержание, поручительство, задаток);

-платность (предполагает не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определённого вознаграждения кредитору);

-целевой характер (устанавливает конкретную цель выдаваемого кредита, и реализуется установлением банков контроля за операциями заёмщика по счетам).

Стороны кредитного договора четко определены в законе. С одной стороны Кредитор - это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Центрального Банка России на все или отдельные банковские операции, а с другой Заемщик - получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей, и обязующийся возвратить их с уплатой процентов за нее.

    1. Виды кредитных договоров.

Виды банковского кредита  делятся банками:

– По срокам пользования:

а) краткосрочные – до 1 года;

б) среднесрочные –  до 3 лет;

в) долгосрочные – свыше 3 лет.

Срок кредита, а также  проценты за его пользование (если другое не предусмотрено условиями кредитного договора) рассчитываются с момента  получения (зачисления на счет заемщика или уплаты платежных документов со ссудного счета заемщика) до полного погашения кредита и процентов за его пользование.

Краткосрочные кредиты  могут предоставляться банками  в случае временных финансовых трудностей, возникающих в связи с издержками производства и оборота, не обеспеченных поступлениями средств в соответствующем периоде.

Среднесрочные кредиты  могут предоставляться на оплату оборудования, текущие расходы, на финансирование капитальных вложений.

Долгосрочные кредиты  могут предоставляться для формирования основных фондов. Объектами кредитования могут быть капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, на приватизацию и прочее;

– За обеспечением:

а) обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами);

б) гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);

в) с другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой  организации);

г) необеспеченные (бланковые).

– По степени риска:

а) стандартные кредиты;

б) кредиты с повышенным риском;

– По методам предоставления:

а) в разовом порядке;

б) в соответствии с  открытой кредитной линии;

в) гарантийные (с заранее  обусловленной датой предоставления, по необходимости, с взысканием комиссии за обязательство).

– По срокам погашения:

а) одновременно;

б) в рассрочку;

в) досрочно; (по требованию кредитора, либо по заявке заемщика);

г) с регрессией платежей;

д) по истечении оговоренного периода (месяца, квартала). Банковский кредит и источники его формирования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Условия и порядок заключения кредитного договора.

2.1. Существенные  условия кредитного договора.

В  Российском законодательстве существенные условия кредитного договора определяются нормативными правовыми актами (гл. 42 ГК РФ).

Условия:

1. Предоставление в рамках  кредитного договора денежных  средств. То есть в рамках  кредита заемщик может получить  только денежные средства, а не  векселя, имущество или имущественные  права или что-то другое.

2. Величина этих самых  денежных средств.

3. Срок, на который предоставлены  денежные средства, так как заемщик  обязуется возвратить полученную  денежную сумму.

4. Целевое направление  использования кредитных средств  и возможность для банка потребовать досрочного возврата денежных средств, если денежные средства направлены заемщиком на цели, которые не предусмотрены кредитным договором.

5.    Способы предоставления и погашения кредита.

6. Банк вправе отказаться  от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.3

Такие обстоятельства могут  быть описаны, в том числе,  отлагательными и дополнительными условиями кредитного договора. К отлагательным  условиям может относиться, например, регистрация ипотеки  перед выдачей кредита. К дополнительным условиям - поддержание оборотов по расчетному счету в банке на время действия кредитного договора.

7. Возможность  требовать досрочного возврата  всей оставшейся суммы кредита  вместе с причитающимися процентами  при нарушении заемщиком срока,  установленного для возврата  очередной части кредита.

8. Платность.  Заемщик обязан уплатить проценты  за пользование денежными средствами.

Проценты, предусмотренные  пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, по своей природе  отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа, кредитному договору, либо в качестве коммерческого кредита. Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнения или просрочку исполнения денежного обязательства4.

Возможна уплата комиссионного вознаграждения. Следовательно, должны быть указаны:

  • величина процентной ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре;
  • комиссионное вознаграждение по операциям.

9. Возможность  досрочного возврата полученного  кредита  с согласия кредитора.

10. Возможность  применения санкций за просрочку  возврата денежных средств.

11. Возможность  кредитора потребовать досрочного  возврата суммы кредита и уплаты  причитающихся процентов при  утрате обеспечения или ухудшении  его условий, или невыполнении  заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа5.

2.2.  Порядок заключения и исполнения  кредитного договора.

При рассмотрении процедуры  оформления необходимо остановиться на основных требованиях к форме  кредитного договора. Договор заключается в простой письменной форме и подписывается двумя сторонами. На практике не встречается случаев, когда кредитный договор оформляется путем обмена письмами, телеграммами, хотя теоретически это возможно. Иногда соглашение о предоставлении кредита включается в качестве элемента в другой договор, например соглашение об овердрафте включается в качестве элемента в чековый договор.

Переговоры о кредите  начинаются задолго до принятия решения. Здесь, однако, все может быть по-разному.

Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предоставляет ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия.

Изучение риска банковских услуг, потенциальных клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты - это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите. Приведем в этой связи пример требований, предъявляемых банком "ВТБ 24" к клиенту, желающему получить кредит.

Требования для получения  кредита:

1) гражданство РФ;

2) возраст:

для мужчин - от 23 до 60 лет;

для женщин - от 21 до 60 лет;

3) постоянная или временная  регистрация (со сроком окончания  не менее 6 месяцев на момент  подачи заявки) в регионе, где расположено кредитующее подразделение ВТБ 24;

4) общий трудовой стаж  не менее 1 года;

5) наличие постоянного  подтвержденного источника дохода;

6) отсутствие отрицательной  кредитной истории;

7) образование: не ниже  среднего;

8) для женщин при наличии детей: возраст ребенка не менее 6 месяцев;

При оформлении кредита  с поручительством физического  лица аналогичный комплект необходимо предоставить по поручителю. 

1) анкета-заявление на  получение кредита наличными  ВТБ 24;

2) паспорт гражданина РФ (копия и оригинал);

3) второй документ (копия  и оригинал) на выбор:

- водительское удостоверение;

- загранпаспорт;

- свидетельство пенсионного  страхования;

- свидетельство ИНН;

- военный билет;

4) копия трудовой книжки (трудового договора), заверенная работодателем;

5) документ, подтверждающий  ваш доход за последние 6 месяцев  (справка 2-НДФЛ или справка  по форме банка); 

6) для индивидуальных  предпринимателей - копия налоговой  декларации.

Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон. Разногласия между клиентом и банком, возникшие при заключении кредитных договоров, могут рассматриваться арбитражными судами только при наличии специального соглашения сторон о передаче такого преддоговорного спора на рассмотрение арбитражного суда.

При принятии к производству иска по спору о заключении кредитного договора судья должен установить, имеется ли между сторонами соглашение о передаче спора в арбитражный  суд. При отсутствии такого соглашения по общему правилу судья отказывает в приеме искового заявления.

Если же в исковом  заявлении указано, что с другой стороны достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный  суд, такое заявление принимается  к производству. Однако при подготовке материалов к рассмотрению в заседании судья должен потребовать от сторон подтверждения в письменном виде, их согласия о передаче спора на рассмотрение в арбитражном суде.

Кредитный договор со стороны заемщика должен быть подписан лицом, уполномоченным на заключение подобного  рода договоров. Необходимо учитывать, что в уставных документах юридических лиц нередко устанавливаются ограничения полномочий директора при заключении сделок на крупные суммы. Однако подписание кредитного договора (со стороны юридического лица - заемщика) представителем, не имеющим соответствующих полномочий, само по себе еще не влечет признание кредитного договора недействительным.

Кредитные договоры, заключаемые  в настоящее время, фактически объединяют сразу два договора: предварительный  договор о предоставлении кредита в будущем и собственно сам договор, для заключения которого необходимо не только согласие предоставить кредит, но и произвести передачу денег.

Рассмотрим содержание первого договора. В соответствии с ним банк обязан предоставить клиенту  деньги в порядке и на условиях, предусмотренных в договоре, в собственность.

Как правило, банк предоставляет  клиенту кредит путем зачисления соответствующей суммы - единовременно  или по частям - на расчетный счет клиента. Если расчетный счет клиента  находился в том же банке, который предоставляет кредит, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и зачислением суммы на расчетный счет клиента, как правило, не происходит. Если же расчетный счет клиента находится не в том банке, который предоставляет кредит, а в каком-либо другом, то дата выдачи кредита может определяться по-разному.

Во-первых, датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета банка. Во-вторых, под датой  выдачи кредита можно подразумевать дату зачисления денег на расчетный счет клиента.

Период от списания денег  с корреспондентского счета банка-кредитора  до их зачисления на расчетный счет клиента иногда достигает несколько  месяцев. Определение указанного срока  имеет большое значение для выяснения  даты, с которой начинают начисляться  проценты.

На практике банк, который  фактически является сильнейшей стороной во взаимоотношениях с клиентом, обычно навязывает в кредитном договоре условие, в соответствии с которым  под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с его корреспондентского счета. Это представляется несправедливым, так как клиент получает реальную возможность распорядиться указанными деньгами только с момента зачисления их на его счет.

Как уже упоминалось  выше, кредит может быть предоставлен в виде овердрафта - по сути, бланковой формой кредитования. Такой кредит предоставляется только в том случае, если это предусмотрено договором.

В развитых странах овердрафт  предоставляется наиболее надежным клиентам в связи с его высоким  кредитным риском. Типовыми условиями  договора овердрафта, как представляется, является максимальный объем предоставляемых средств, процентная ставка за пользование этими средствами и условиями погашения овердрафта.

Платежные документы  оплачиваются не со счета овердрафта, а с банковского счета клиента. По умолчанию все средства, поступающие на банковский счет клиента, должны перечисляться в погашение овердрафта. Однако, учитывая тот факт, что подобного рода перечисления относятся к последней группе платежей, то для России это условие выполняется далеко не всегда.

Кредит может предоставляться  заемщику в виде кредитной линии, то есть путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее  пределы, без проведения каких-либо специальных переговоров.

Подобная практика экономит клиентам банка время, необходимое  для получения ссуды, а самому банку - время на анализ кредитоспособности клиента. Клиент имеет право требовать  предоставления кредита по заключенному договору.

Для учета выданного  кредита банк открывает простой  ссудный счет. Простой ссудный  счет - это счет банка. По нему отражаются суммы уже выданного кредита, а каких-либо расчетных операций не производится.

При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций по товарообороту кредит банка и часть собственных средств клиента зачисляются на специальный ссудный счет, с которого производятся все платежи, для осуществления которых выдана ссуда. Специальный ссудный счет сочетает в себе функции простого ссудного счета и расчетного счета. После получения денег клиентом кредитный договор считается заключенным.

По кредитному договору клиент обязан вернуть в срок полученный кредит, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, не уклоняться от банковского контроля, не ухудшать свое хозяйственно-финансовое состояние, соблюдать целевое назначение полученного кредита, предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кредитному договору в течение всего срока кредитования, то есть по день фактического возврата кредита. 

Срок возврата полученного  кредита определяется либо непосредственно  в кредитном договоре, либо в срочном  обязательстве - документе, которым  оформляется получение клиентом каждой суммы в пределах общей  суммы кредитного договора.

Факт погашения кредита на практике справедливо связывается с моментом списания денег с расчетного (или иного) счета клиента или с моментом зачисления денег на специальный ссудный счет клиента. Если момент исполнения обязательства заемщика возвратить сумму денег, переданную ему по кредитному договору, сторонами не согласован, то кредит следует считать погашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора.

2.3. Способы  обеспечения обязательств по  кредитному договору.

Обеспечение исполнения обязательств является одним из способов снизить риск кредитора в случае невыполнения обязательства должником.

Кредиты, предоставляемые  банком, могут обеспечиваться залогом  недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных  и иных ценных бумаг, банковскими  гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором6.

Наиболее распространенными в банковской практике являются следующие способы обеспечения.

Залог – это способ обеспечения, при котором кредитор (залогодержатель) по обеспеченному залогом обязательству в случае неисполнения обязательства имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Предметом залога могут  быть:

    • вещи;
    • ценные бумаги;
    • имущество;
    • имущественные права.
Понятие и содержание кредитного договора