Понятие и сущность банковской системы РФ
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1.ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ
1.1. История развития банковской
системы РФ
1.2. Сущность банковской системы РФ
1.3. Мировые банки и банки России
2.ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ОАО «ЛИПЕЦККОМБАНКА»
2.1.Общая характеристика ОАО «Липецккомбанка»
2.2. Особенности кредитной политики ОАО
«Липецккомбанка»
2.3. Проблемы развития ОАО «Липецккомбанка»
3.ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РФ ПОСЛЕ КРИЗИСА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
3.1. Влияние мирового кризиса на банковскую систему РФ 21
3.2. Пути совершенствования банковской системы РФ в новых условиях 25
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
ВВЕДЕНИЕ
В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и ее недостатки, я думаю, привели нашу страну к финансовому кризису.
В современном мире значение банков вышло за рамки собственно денежных и кредитных отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Без них немыслима нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Мощные социально ответственные банки способны превратить рыночную стихию в орудие эффективной политики государства. Слабые банки - фактор неизбежного ослабления государства и деградации экономики. Банки - это связующе звено между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом.
Банковская система России переживает сложное для себя время. Причины кризиса 2008 года до сих пор весьма ощутимы и далеко не изжиты. Эти причины важно глубоко изучить для того, чтобы извлечь необходимые уроки.
До настоящего времени не найдено оптимального пути реформирования банковской системы России. Было предпринято много попыток по структурной перестройке банковской системы, разрабатывались программы по ее реструктуризации. Но ни одна из мер не принесла должного эффекта.
Объектом исследования данной работы является банковская система как одна из ключевых частей экономической системы страны и в частности будет рассмотрен ОАО "Липецккомбанк", как единица этой системы.
Предметом исследования стала банковская система как совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.
Актуальность выбранной темы обусловлена существующими на данный момент экономическими условиями, как в нашей стране, так и во всем мире.
Цель работы: рассмотреть и изучить структуру, строение всех уровней банковской системы.
Цель определила решение следующих задач: рассмотреть иерархическую структуру банковской системы; определить сущность банковской системы страны в целом и составляющих ее структур; рассмотреть и изучить функции структурных единиц банковской системы; изучить основные операции ЦБ и коммерческого банка.
Теоретической базой исследования стали материалы нормативно-правового характера, периодического издания, средств массовой информации и системы Интернет.
1.ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ
- История развития банковской системы РФ
Для оценки значения процессов, происходящих в банковской системе страны, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлое России. Такой ретроспективный подход позволит не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле, но и в определенной степени предвидеть будущее.
Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений.
Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.
Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.
Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.
Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации.
Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальных банков - акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки.
Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.
Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. На этом, пожалуй, развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков.
1.2. Сущность банковской системы РФ
Совокупность всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено тем, что их расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы. Именно поэтому банковская система начала формироваться только в условиях появления центральных банков и выделения их из числа других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего звена.
Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов и денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему, таким образом, включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков.
В настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок.
В организационном плане банковская система может быть как одноуровневой (однозвенной), так и двухуровневой (двухзвенной). При одноуровневой системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями. Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором -самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки. Они обладают специальной правоспособностью, которая используется ими для налаживания и осуществления банковской деятельности. При этом их правоспособность определяется закрепленными в законе целями банковской деятельности. Эти цели различны, поэтому различны характер и объем их правоспособности.
Банк России действует в соответствии со своим правовым статусом, закрепленным в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром кредитно-банковской системы. Целью его деятельности является защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательской способности и курса по отношению к иностранным валютам. Он регулирует процесс создания банковской системы и, соответственно, отвечает за предотвращение системных рисков, которые возникают в процессе взаимодействия кредитных организаций. Поэтому он устанавливает определенные финансовые нормативы, которые обязаны соблюдать все кредитные организации. Но прежде всего он регистрирует вновь создаваемые коммерческие банки и другие кредитные организации. Он обязан организовать нормативное регулирование всей банковской деятельности и надзор за ней в соответствии с требованиями Конституции Российской Федерации, федеральных конституционных законов и федеральных законов.
Кредитные организации являются коммерческими юридическими лицами и действуют на основании своих уставов и в соответствии с выданными им Банком России лицензиями, в целях извлечения прибыли. Они создаются в организационно-правовой форме, предусмотренной гражданским законодательством.
Понятие «банк» имеет экономическое и юридическое значение. В строгом юридическом смысле банк по определению Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» в редакции от 3 февраля 1996 г. есть «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».
Следует иметь в виду, что банки представляют мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов.
Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.
Таким образом мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.
1.3. Мировые банки и банки России
Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов (объективных и субъективных), к числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует отнести также степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный) и др. настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы. Мировая банковская система имеет сейчас четырехслойную структуру. Самый верхний уровень представлен небольшой группой наднациональных банков и финансовых организаций, работающих под эгидой ООН и других международных организаций. Их цели - регулирование финансовых рынков и финансовое обеспечение политики ООН, других международных организаций. На втором уровне располагаются центральные банки, которые в большинстве стран контролируют деятельность национальных коммерческих банков. Третий уровень представлен глобальными транснациональными банками (ТНБ), каждый из которых имеет систему дочерних коммерческих банков. Значительная часть капитала ТНБ выведена из-под юрисдикции ЦБ, регулирующих их деятельность. На четвертом уровне располагаются обычные коммерческие банки, которые составляют более 90% численности всех банков.
Интеграция банка в МФС – это объединение банка в единое целое с другими участниками этой системы посредством возникающих между ними экономических отношений в процессе предоставления банком банковских услуг своим клиентам. Для решения задач настоящего исследования введем понятие международной интеграционной активности банка. Международная интеграционная активность банка – это комплекс действий банка, направленных на установление и дальнейшее усиление экономических отношений с участниками МФС в целях предоставления банковских услуг своим клиентам. Элементы МФС можно разделить на две большие группы: международные рынки (валютные рынки, финансовые рынки, рынки финансовых услуг) и участников этих рынков (государства и центральные банки .
На практике не только крупные, но и мелкие и средние предприятия прибегают к различным источникам внешнего инвестирования, в том числе к банковским кредитам, заимствованию средств на финансовых рынках, использованию рисковых капиталов и т.д. Выбор источников финансирования зависит от многочисленных факторов, среди которых – размер предприятия, природа его рынков, отрасль и сфера деятельности, технологические особенности, специфика выпускаемой продукции, характер государственного регулирования и налогообложения бизнеса, связи с рынками и др. Как показывает зарубежный опыт, важное место в структуре внешних источников финансирования корпораций занимают эмиссии ценных бумаг и, прежде всего, акций и облигаций. В современных развитых странах облигационная масса корпораций составляет, как правило, от 10-15 до 60-65 % общих объемов эмиссий корпоративных ценных бумаг, что свидетельствует о важной роли облигаций как альтернативного источника инвестиций.
Примером одного из крупнейших мировых банков является самый старый банк Европы - «Дойче банк». «Дойче банк», крупнейший банковский концерн Германии. Основан в 1870. Включает коммерческие, ипотечные, инвестиционные банки, лизинговые компании и т. д. Правление -во Франкфурте-на-Майне. 13 миллионов клиентов, более 1500 отделений в стране, многочисленные участия, филиалы, представительства за рубежом (в 76 странах мира в том числе в Москве).Сумма баланса: 180,4 млрд дол. США. Собственный капитал: 10,98 (6,46). Прибыль: 3,06 (1,8).
В опубликованном, в апреле 2010 года, рейтинге журнала Forbes - 2000 крупнейших компаний мира (The Global 2000), HSBC Holding занял 1-е место. За пять лет доходы компании выросли на 26 %, активы HSBC Holdings насчитывают $2,3 трлн. В регионе первые места прогнозировано занимают российские банки - Сбербанк с размером капитала $3,916 млрд. занял 138-е место в рейтинге и стал крупнейшим банковским учреждением в странах Центральной и Восточной Европы. Далее следуют Внешторгбанк (179-е место, $2,54 млрд.) и Газпромбанк (307-е место, $1,356 млрд.). Работающие в Украине Альфа-банк и Внешэкономбанк заняли соответственно 490-е (размер капитала $703 млн.) и 582-е места (капитал $541 млн.).
Российским банкам удалось на фоне роста ВВП страны и высоких цен на нефть занять сразу 17 мест в списке 25 крупнейших банков Восточной Европы. Еще одной особенностью российской части рейтинга является присутствие в нем как дочерних структур крупных мировых финансовых холдингов, так и специализированных банков, которые работают в сегментах потребительского кредитования и инвестиционного банкинга.
2.ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ
2.1. Общая характеристика «Липецккомбанка»
Открытое акционерное общество банк социального развития и строительства «Липецккомбанк» (ОАО «Липецккомбанк») — один из наиболее динамично развивающихся российских банков. По основным показателям входит в число семнадцати крупнейших региональных банков страны.
Приоритет отдается комплексному обслуживанию корпоративных клиентов и активному развитию розничного бизнеса.
Уверенная работа банка позволяет проводить политику последовательной диверсификации ресурсной и клиентской базы. Число клиентов постоянно растет, причем банк выбирают не только металлургическая отрасль, но и предприятия различных отраслей промышленности, торговли, энергетики и сельского хозяйства. Каждому клиенту банк предлагает комплект продуктов и услуг, отвечающих высоким требованиям.
Одновременно банк укрепляет свои позиции на розничном рынке, активно развивая «пластиковый» бизнес, программы потребительского и ипотечного кредитования физических лиц, разрабатывая удобную и доходную линейку вкладов.
Банк последовательно повышает качество обслуживания клиентов, осваивает новые продукты для юридических и физических лиц. Одним из основных ресурсов развития банка являются высокие профессиональные качества и энтузиазм сотрудников. Благодаря сплоченной команде удается достигать и сохранять устойчивые позиции на финансовом рынке.
ОАО «Липецккомбанк» (генеральная лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 1242 от 21.02.2003) специализируется на комплексном обслуживании корпоративных клиентов и физических лиц. Услуги банка для граждан включают: вклады, ипотечные, потребительские и автокредиты, банковские карты и др. По состоянию на 1 апреля 2010 года на территории Липецкой области и за её пределами функционируют 4 филиала и 16 дополнительных офисов банка, в том числе 10 розничных отделений ЛКБ Плюс. Основным акционером с июня 2007 года является ОАО Банк Зенит (98,998 %).
Вклады населения в ОАО "Липецккомбанк" увеличились в январе-августе 2010 г. по сравнению с началом года на 29,3 % до 7 219 млн руб.Средства физических лиц – клиентов банка увеличились за 8 месяцев текущего года на 27,9% до 8 809 млн руб., средства на расчетных, текущих счетах корпоративных клиентов – на 15,9 % до 4 621 млн руб.Капитал ОАО "Липецккомбанк" вырос по сравнению с началом года на 20,4 % до 2 091 млн руб., работающие активы выросли на 4,4 % до 13 805 млн руб., вложения в ценные бумаги – в 1,9 раза до 1 349 млн руб. Балансовая прибыль банка на 1 сентября 2010 года составляет 238,9 млн руб.
Банк увеличил в январе-августе выдачу потребительских кредитов на 8,5 % до 1 009 млн руб., реальному сектору – на 6,5 % до 9 869 млн руб.
Основным направлением в деятельности ОАО "Липецккомбанк" традиционно является обслуживание корпоративной клиентуры - предприятий, организаций и компаний, принадлежащих к самым разнообразным отраслям экономики.
ОАО "Липецккомбанк" - один из основных банковских партнеров для более чем трех тысяч предприятий. Банк активно сотрудничает с предприятиями малого и среднего бизнеса, предлагая им банковские продукты и услуги, которые учитывают специфику и потребности хозяйственной деятельности таких предприятий.
В своем стратегическом развитии ОАО "Липецккомбанк" исходит из политики информационной открытости, диверсификации ресурсов и рисков, расширения и укрепления сотрудничества с предприятиями различных сфер деятельности путем комплексного предоставления им банковских услуг.
2.2. Особенности
кредитной политики «
«Липецккомбанк» предоставляет все виды банковских продуктов и услуг в рублях и валюте. В целом, набор основных направлений деятельности банка можно отнести к типовым для среднего российского банка. Он относится к числу крупных по величине и объемам операций российских региональных банков. Доля активов в банковской системе Липецкой области среди региональных банков составляет более 85%.
Банк предоставляет следующие виды кредитов:
- ипотечное кредитование
- потребительское кредитование
- экспресс-кредитование
- автокредит (предоставление кредитов для покупки автотранспорта)
- кредитные карты
- кредиты для бизнеса.
Программа предоставления ипотечных кредитов физическим лицам рассчитана на работников ОАО «НЛМК» на приобретение жилья ОАО «НЛМК» на первичном рынке. Кредит предоставляется в рублях РФ, минимальная сумма кредита 200 000 рублей, максимальная в зависимости от финансовых возможностей заемщика (созаемщиков). Комиссия за выдачу кредита составляет 2,5% от суммы предоставляемого кредита, но не менее 5 000 рублей и не более 40 000 рублей. Минимальный первоначальный взнос (наличие собственных средств) – 45% от стоимости квартиры согласно предварительному договору купли-продажи.
Программа экспресс-кредитования предназначена для лиц, получающих заработную плату на пластиковую карту ОАО «Липецккомбанк», работников организаций-участников программы. Кредиты предоставляются без обеспечение, решение о выдачи кредита принимается в течение нескольких часов после обращения заемщика в Банк и предоставления полного пакета документов.
Кредиты для бизнеса бывают нескольких видов:
1) простой кредит - единовременная выдача банком заемщику всей суммы кредита с обязательством погашения на определенную дату (с правом досрочного погашения)
2) невозобновляемая кредитная линия - кредитование в течение всего срока действия кредитного договора путем предоставления отдельных траншей кредита в рамках установленного лимита выдачи с обязательством погашения на определенную дату (с правом досрочного погашения)
3) возобновляемая кредитная линия - кредитование в течение всего срока действия кредитного договора путем предоставления отдельных траншей в рамках установленного лимита задолженности с обязательством погашения на определенную дату (с правом досрочного погашения).
Одним из главных факторов, кредитной политики «Липецккомбанка», являются его сильные конкурентные позиции в регионе. Доля активов банка в банковской системе региона с учетом филиалов других банков составляет около 20% (среди региональных банков более 85%). В целом «Липецккомбанк» занимает сильные позиции во многих областях своей деятельности. Кроме того, Липецккомбанк осуществляет свою деятельность еще в 3 других регионах России.
Важным фактором поддержки устойчивости является высокий уровень ликвидности ОАО «Липецккомбанк». Нормативы мгновенной ликвидности (Н2) и текущей ликвидности (Н3) имеют высокие значения и существенно превышают установленные Банком России критические значения. Значение норматива мгновенной ликвидности составило 81.8%, норматив текущей ликвидности – 81.8%. Значение норматива долгосрочной ликвидности (Н4) также находится на хорошем уровне – 69.3% (максимум 120%). Также на ту же дату наблюдается достаточно высокий объем средств, находящихся в ЦБ России, 7.0% от всех чистых активов. Кроме того велика доля средств Банка в кредитных организациях – 7.0%. Банк придерживается достаточно консервативной стратегии управления ликвидностью.
К позитивным сторонам деятельности Липецккомбанка относятся и высокие показатели рентабельности. За первые три квартала 2010 года рентабельность активов (балансовая прибыль/средние активы) ОАО «Липецккомбанк» составила 2.4%, что выше средних результатов, которые показали российские кредитные организации за тот же период. Высокая прибыль достигается в первую очередь за счет кредитной деятельности и больших объемов расчетно-кассового обслуживания, то есть у банка большие объемы чистого процентного дохода и комиссионных доходов. Также особенно важно, что Банк показывает прибыль стабильно, и даже несмотря на кризис, из последних 7 кварталов 6 были прибыльным (убыточный только 4-й квартал 2008 года). Отдельно стоит отметить, что последний квартал прибыль была на очень высоком уровне в сравнении с результатами предыдущих кварталов.
Среди негативных факторов выделяется невысокое качество кредитного портфеля. Уровень просроченной задолженности по выданным кредитам на 1 октября 2010 года составляет 5.6% к ссудной задолженности, что выше уровня аналогичного показателя по банковской системе РФ (5%). Доля безнадежных кредитов значительна (6.5%), что свидетельствует о рискованной кредитной политике Банка и высоком уровне кредитного риска. Уровень резервирования в Липецккомбанке превышает средний уровень резервирования по стране в 1.6 раза, поэтому можно сказать, что созданные резервы достаточны для кредитного портфеля.
Достаточность капитала Липецккомбанка относительно невысока. На 1 октября 2010 года собственный капитал составил 1.7 млрд. руб., а норматив достаточности (Н1) – 13.6%, что меньше, чем среднее значение по банковской системе в целом (21%). Невысокая достаточность капитала ограничивает возможности по расширению деятельности банка. Однако высокая эффективность банка позволяет рассчитывать на прибыль в качестве источника пополнения собственного капитала.
