СОДЕРЖАНИЕ 
 
 
 
 
 
 
 
 

       1. Понятие и виды специальных кредитно-финансовых институтов.

      Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные  денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

      Основой кредитной системы исторически  являются банки. Первые предшественники  современных банков возникли во Флоренции  и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела — обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу возникли банки в Амстердаме (1609 г.) и Гамбурге (1618 г.) . Последние специализировались на обслуживании торговли, и такая важная функция как выпуск кредитных денег у них не была развита.

      Итак, кредитно-финансовые институты подразделяются на: 1. центральные банки; 2. коммерческие банки; 3. специализированные кредитно-финансовые институты.

      Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями.

      К основным функциям центрального банка  относятся следующие:

      1. Эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.

      2. Функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, то есть каждый банк — член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны (официальные валютные резервы России в 1993 г. составили 4 млрд. долл. и около 300 т золота) .

      3. Функция кредитования коммерческих  банков, характерная для социалистической  экономики при государственной монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.

      4. Предоставление кредитов и выполнение  расчетных операций для правительственных  органов, так как в бюджетах  различного уровня аккумулируется  до половины и более ВВП  стран. Данные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом, центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.

      5. Клиринговая функция или функция  проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты может служить Федеральная резервная система Соединенных Штатов.

      Коммерческие  банки представляют собой частные  и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

      Выделяют  несколько их функций:

      1. Аккумулирование бессрочных депозитов,  или ведение текущих счетов, и  оплата чеков, выписанных на  эти банки.

      2. Предоставление кредитов предпринимателям.

      Особая  заслуга коммерческих банков также  состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя) .

      Специализированные  кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений) .

      Кредитные организации возникли в XIX веке. Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступая коммерческим банкам, однако их роль резко возросла в странах с рыночной экономикой после второй мировой войны. Что объясняется, с одной стороны, усилением значения операций, на которых специализировались эти институты, а с другой — проникновением их в сферу действия коммерческих банков. Например, пенсионные фонды, капиталы которых сильно возросли в последние десятилетия и которые являются на Западе одним из крупнейших покупателей ценных бумаг.

      К системе кредитно-финансовых институтов относятся:

      1. Инвестиционные банки, занимающиеся  эмиссионно-учредительской деятельностью,  то есть проводящие операции  по выпуску и размещению на  фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. На сегодняшний день в России они немногочисленны.

      2. Обширная группа сберегательных  учреждений, занимающая важное место  в кредитной благодаря привлечению  мелких сбережений и доходов,  которые иначе не смогут функционировать  как капитал.

      Существуют  различные типы сберегательных учреждений:

• сберегательные банки и кассы;
• взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США);
• доверительно-сберегательные банки (в Великобритании);
• ссудно-сберегательные ассоциации (Соединенные Штаты);
• кредитные кооперативы (союзы, ассоциации) и другие.

      В Российской Федерации среди сберегательных учреждений доминирует сбербанк РФ.

      3. Страховые кампании, для которых  характерна специфическая форма  привлечения средств — продажа  страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги.

      4. Пенсионные фонды, которые различаются  по организации, управлению и  структуре активов. Так, имеются  застрахованные пенсионные фонды,  (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности — банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и многие другие.

      5. Инвестиционные компании, размещающие  среди мелких держателей свои  обязательства (акции) и использующие  полученные средства для покупки  ценных бумаг народного хозяйства.  Мелкие инвесторы охотно покупают  обязательства инвестиционных компаний, так как из-за значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Так, инвестиционные чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.

      Таким образом, кредитная система состоит, во-первых, из банковской системы, имеющей  обычно два уровня: 1. центральный  банк; 2. коммерческие банки.

      Но  иногда банковская система бывает и  трехуровневой (например, в США): 1. Казначейство; 2. 12 окружных федеральные резервных банков; 3. 5000 банков- членов.

      И, во-вторых, из кредитно-финансовых институтов, занимающих третий и четвертый ее этажи.

      Многоуровневость  и сложность взаимосвязей внутри данной структуры создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитной политики.

      2.Кроссворд. Банковская система и ее роль.

      ПО  ГОРИЗОНТАЛИ:

      6. Денежная единица страны (национальная валюта), используемая в данном государстве. 9. Чистый доход за вычетом расходов. 10. Высший менеджмент финансовых и коммерческих структур, опирающиеся на поддержку средств массовой информации и силовые структуры; определяет политическое, экономическое и социальное развитие страны. 11. … УПРАВЛЕНИЕ ИМУЩЕСТВОМ – передача функций управления предприятием-должником (банкротом) специальному лицу - арбитражному управляющему, назначенному арбитражным судом. 14. … БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ - непосредственное участие банка своими ссудами в формировании основных и оборотных средств предприятий, компаний; прямое вложение банковских капиталов в производство. 15. В морском праве: убытки, возникшие в связи с намеренно или ненамеренно нанесенным судну, грузу, ущербом. 16. … УБЫТОЧНОСТИ СТРАХОВОЙ СУММЫ - математические показатели, характеризующие влияние тех или иных факторов на величину убыточности страховой суммы. 17. Должностное лицо, организующее приход, приток государственных доходов и платежи из бюджета, ведущее учет этих операций и контролирующее их ход. 19. Орган Генеральной ассамблеи ООН, не являющийся международной торговой организацией, основные задачи которого - содействие развитию международной торговли, равноправного взаимовыгодного сотрудничества между государствами, выработка разносторонних рекомендаций по функционированию международных экономических отношений. 20. Лицо, основным источником дохода которого являются проценты от предоставленных в ссуду денег или от приобретенных ценных бумаг. 24. Различные объединения людей однородной профессии. 26. Покупка акций с целью получения дивидендов. 27. … ВЫКУПА - условие контракта купли-продажи (в основном ценных бумаг). 28. … ПРОДУКЦИЯ - объем продукции в денежном выражении, проданной предприятием за определенный период и оплаченной покупателем.

      ПО  ВЕРТИКАЛИ:

      1. Расчеты по обязательствам за  предоставленный кредит. 2. Долгосрочная  аренда (на срок от 6 месяцев до нескольких лет) машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения, предусматривающая возможность их последующего выкупа арендатором. 3. … ПОДАТЬ - прямой личный налог, взимаемый с каждой "души" (человека) в одинаковом размере независимо от величины дохода и имущества. 4. Посредник между продавцом и покупателем; лицо, постоянно и профессионально занятое посредничеством при покупке и продаже товаров, ценных бумаг, услуг, страхований, призванное способствовать заключению сделок купли-продажи путем сведения партнеров по сделке. 5. Средство отображения информации в форме, удобной для восприятия человека, щит или экран. 7. … ДЕНЕГ – принцип, согласно которому изменение массы денег в долгосрочном периоде не оказывает влияния на рынок, занятость, процентные ставки, а приводит лишь к росту цен. 8. Отрасль экономики, предприятия, организации которой заняты возведением зданий, сооружений, новых объектов. 12. … СОБСТВЕННОСТЬ - часть доходов, имущества, других ценностей, на которую вправе претендовать один из участников общего дела, коллективных собственников, наследников. 13. благоприятное положение (человека, группы), преимущество, выгода, привлекательность. 18. … ХОЗЯЙСТВО - отрасль хозяйства страны, которая включает растениеводство и животноводство; обеспечивает потребности в большинстве продуктов питания и в сырье для текстильной, обувной, парфюмерной, пищевой промышленности. 21. … ВАЛЮТНЫЙ КУРС - валютный курс, определяемый рыночными факторами, действующими на валютном рынке. 22. Часть предприятия, организации, представляющая самостоятельное, дочернее общество, отделение, существующее и действующее в другом месте, но сохраняющее тесные связи, экономически зависимое от материнского предприятия. 23. … ПРЕДПОЛАГАЕМЫЙ - страховщик, готовый принять на себя основную долю риска в страховании. 25. Неполноценный заменитель, то же, что суррогат; подделка. 

      ОТВЕТЫ:

      ПО  ГОРИЗОНТАЛИ:

      6. Блокированная. 9. Нетто. 10. Элита. 11. Внешнее. 14. Прямое. 15. Авария. 16. Элементы. 17. Казначей. 19. Юнктад. 20. Рантье. 24. Гильдия. 26. Стрип. 27. Права. 28. Реализованная.

      ПО  ВЕРТИКАЛИ:

      1. Плата. 2. Лизинг. 3. Подушная. 4. Маклер. 5. Табло. 7. Нейтральность. 8. Строительство. 12. Долевая. 13. Авантаж. 18. Сельское. 21. Гибкие. 22. Филиал. 23. Лидер. 25. Эрзац. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. ВЫПИСКА ИЗ ТОЛКОВОГО СЛОВАРЯ. 

      ВАЛЮТА (от итал. valuta - стоимость) - 1) денежная единица страны (национальная валюта), используемая в данном государстве. Например, российская валюта - рубль, французская - франк; 2) денежные знаки иностранных государств, кредитные и платежные документы в виде векселей, чеков, банкнот, используемые в международных расчетах, - иностранная валюта.

      НЕТТО (от лат. netto - чистый) - чистая масса (вес) товара без упаковки, чистая цена товара за вычетом скидок, чистый доход  за вычетом расходов; парный термин - брутто.

      ЭЛИТА (от франц. elite - лучший, избранный) - 1) руководящая верхушка официальных руководителей государственной власти, высший менеджмент финансовых и коммерческих структур, опирающиеся на поддержку средств массовой информации и силовые структуры; определяет политическое, экономическое и социальное развитие страны; для обозначения высшего руководства фирмы, компании применяют термин "корпоративная элита"; 2) класс передовой техники, технологии, оборудования, определяющий развитие производства и связанных с ним хозяйственных отношений.

      ВНЕШНЕЕ УПРАВЛЕНИЕ ИМУЩЕСТВОМ - передача функций  управления предприятием-должником (банкротом) специальному лицу - арбитражному управляющему, назначенному арбитражным судом. Внешнее  управление применяется как способ выведения предприятия из кризисного состояния.

      ПРЯМОЕ  БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ - непосредственное участие банка своими ссудами  в формировании основных и оборотных  средств предприятий, компаний; прямое вложение банковских капиталов в  производство.

      АВАРИЯ (от итал. avaria - повреждение, ущерб) - 1) выход чего-либо из строя, нарушение нормального ритма работы; 2) в морском праве: убытки, возникшие в связи с намеренно (общая авария) или ненамеренно (частная авария) нанесенным судну, грузу, ущербом.

      ЭЛЕМЕНТЫ  УБЫТОЧНОСТИ СТРАХОВОЙ СУММЫ - математические показатели, характеризующие влияние тех или иных факторов на величину убыточности страховой суммы.

      КАЗНАЧЕЙ - 1) хранитель денег и ценностей, кассир; 2) должностное лицо, организующее приход, приток государственных доходов  и платежи из бюджета, ведущее учет этих операций и контролирующее их ход; 3) в России - придворный и думный чин, возглавлявший казенный приказ, ведавший казной.

      ЮНКТАД (англ. UNCTAD, United Nations Conference for Trading and Development - Конференция ООН по торговле и развитию) - орган Генеральной ассамблеи ООН, не являющийся международной торговой организацией. Создан в 1964 г.-и насчитывает 168 стран-членов. Основные задачи - содействие развитию международной торговли, равноправного взаимовыгодного сотрудничества между государствами, выработка разносторонних рекомендаций по функционированию международных экономических отношений. Резолюции, заявления ЮНКТАД имеют рекомендательный характер. Под эгидой ЮНКТАД разрабатываются многосторонние соглашения и конвенции. Высший орган ЮНКТАД - Конференция и Совет по торговле и развитию, в рамках которого работают шесть комитетов.

      РАНТЬЕ (франц. rentier от rente - рента) - лицо, основным источником дохода которого являются проценты от предоставленных в ссуду  денег или от приобретенных ценных бумаг.

      ГИЛЬДИЯ (от нем. Gilde - объединение купцов) - различные  объединения людей однородной профессии. В России гильдии существовали до 1917 г. преимущественно как сословные  объединения купцов. Гильдии различаются  по уровням в зависимости от размера капитала.

      СТРИП - покупка акций с целью получения  дивидендов.

      ПРАВО ВЫКУПА - условие контракта купли-продажи (в основном ценных бумаг), согласно которому за продавцом сохраняется  право обратного выкупа.

      РЕАЛИЗОВАННАЯ ПРОДУКЦИЯ - объем продукции в денежном выражении, проданной предприятием за определенный период и оплаченной покупателем.

      ПЛАТА, платежи - денежные средства, которые  надлежит уплачивать в порядке оплаты приобретенных товаров, за используемые ресурсы, за предоставленный кредит, в виде установленных законом взносов, в форме расчетов по обязательствам.

      ЛИЗИНГ (от англ. leasing - аренда) - долгосрочная аренда (на срок от 6 месяцев до нескольких лет) машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного  назначения, предусматривающая возможность их последующего выкупа арендатором. Лизинг осуществляется на основе долгосрочного договора между лизинговой компанией (лизингодателем), приобретающей оборудование за свой счет и сдающей его в аренду на несколько лет, и фирмой-арендатором (лизингополучателем), которая постепенно вносит арендную плату за использование лизингового имущества. После истечения срока действия договора арендатор либо возвращает имущество лизинговой компании, либо продлевает срок действия договора (заключает новый договор), либо выкупает имущество по остаточной стоимости. Международным называют лизинг, договор о котором заключается между арендатором и арендодателем, находящимися в разных странах.

      ПОДУШНАЯ  ПОДАТЬ, подушный налог - прямой личный налог, взимаемый с каждой "души" (человека) в одинаковом размере независимо от величины дохода и имущества. Известен с древних времен. В России введен Петром I в 1724 г. для лиц мужского пола. Отменен в период с 1887 по 1899 г.

      МАКЛЕР (нем. Makler) - посредник между продавцом и покупателем; лицо, постоянно и профессионально занятое посредничеством при покупке и продаже товаров, ценных бумаг, услуг, страхований, призванное способствовать заключению сделок купли-продажи путем сведения партнеров по сделке. Биржевые маклеры входят в состав персонала биржи, ведут торги в товарных секциях и регистрируют устное согласие брокеров продавца и покупателя на заключение сделки. Маклер получает вознаграждение от каждой из сторон, участвующих в сделке, в размере, зависящем от суммы сделки.

      ТАБЛО (франц. tableau - картина) - средство отображения  информации в форме, удобной для  восприятия человека, щит или экран.

      НЕЙТРАЛЬНОСТЬ ДЕНЕГ - принцип, согласно которому изменение  массы денег в долгосрочном периоде  не оказывает влияния на рынок, занятость, процентные ставки, а приводит лишь к росту цен.

      СТРОИТЕЛЬСТВО - отрасль экономики, предприятия, организации  которой заняты возведением зданий, сооружений, новых объектов.

      ДОЛЕВАЯ СОБСТВЕННОСТЬ, доля - часть доходов, имущества, других ценностей, на которую вправе претендовать один из участников общего дела, коллективных собственников, наследников. Мера, в которой участник общего дела вносит в него собственные ресурсы, денежные средства, именуется долевым участием.

      АВАНТАЖ (от франц. avantage - передавать) - благоприятное положение (человека, группы), преимущество, выгода, привлекательность.

      СЕЛЬСКОЕ  ХОЗЯЙСТВО - отрасль хозяйства страны, производящая сельскохозяйственную продукцию. Включает растениеводство и животноводство; обеспечивает потребности в большинстве продуктов питания и в сырье для текстильной, обувной, парфюмерной, пищевой промышленности.

      ГИБКИЙ  ВАЛЮТНЫЙ КУРС - валютный курс, определяемый рыночными факторами, действующими на валютном рынке. Гибкий курс часто  называют плавающим.

      ФИЛИАЛ - часть предприятия, организации, представляющая самостоятельное, дочернее общество, отделение, существующее и действующее в другом месте, но сохраняющее тесные связи, экономически зависимое от материнского предприятия.

      ЛИДЕР ПРЕДПОЛАГАЕМЫЙ - страховщик, готовый принять на себя основную долю риска в страховании.

      ЭРЗАЦ (нем. Erzatz) - неполноценный заменитель, то же, что суррогат; подделка. 
 

       Список использованных источников.

1. Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Мн.: Мисанта, 2003.- 512 с.
2. Платежная система в Республике Беларусь. Банковский вестник. –  2001. –  № 31.
3. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина.—2-е изд., перераб. и доп.— М.: Финансы и статистика, 2000.— 464 с.
4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. – 623с.
5. Дадалко В.А., Дадалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 1999. – 287с.
6. Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под общ.ред. Г.И. Кравцова – Мн.: Мисанта, 1997. – 434с.
7. Зимовский А.Л., Козловский В.В. Справочник банковского служащего. – Мн.: Веды, 1998. – 112с.
8. Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 1999. – 446с.
9. Сайт Национального банка Республики Беларусь. http://www.nbrb.by