Понятие и виды страхования. Соотношение гражданско - правового страхования с социальным 
 

    Введение           3  

    1. Понятие и виды страхования       5

    1.1. История развития страхового  дела. Множественность 

    подходов  к определению понятия «страхование»    11

    2. Понятие социального страхования.  Соотношение 

    гражданско  – правового страхования с  государственным   17 

    Заключение          31 

    Список  источников         33 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение 

    В условиях реформирования российского  общества страхование как один из важнейших элементов рыночной инфраструктуры - универсальное средство защиты всех форм собственности, имущественных интересов отдельных граждан и хозяйствующих субъектов в целом¹.

    Эффективная система страхования защищает общество от острых социальных потрясений, стимулирует формирование инвестиционного климата и в конечном итоге способствует экономическому росту в целом. Рыночная экономика в современной России нуждается в широкой страховой защите, которую можно сформировать и реализовать установлением нескольких уровней страхования следующих интересов: индивидуальных, т.е. частных, имеющих значение лишь для какого - то конкретного индивида; общих страховых интересов определенных групп людей, связанных едиными целями, особым характером труда, которые могут быть реализованы осуществлением обязательных видов страхования за счет средств самих страхователей либо за счет государства, когда интересы последнего и индивидов совпадают; подавляющего большинства граждан страны, нуждающихся в защите от масштабных рисков, носящих социальный и экономический характер². Отсюда неослабное стремление государства к максимальному распространению страхования.

    Опыт, накопленный в новейшей истории  России, показывает: сложившиеся подходы  к формированию и реально действующие механизмы страховой деятельности явно не удовлетворяют потребность в страховой защите. Отсюда особое внимание государства к выработке новых концептуальных подходов в области правового регулирования и государственного управления страховой деятельностью³.

    Развитие  страхования в нашей стране в  полной мере отвечает интересам государства  по осуществлению всеобъемлющих  реформ. В свою очередь, становление  цивилизованного рынка страховой  деятельности выступает гарантией  государственных интересов при  проведении масштабных преобразований во всех сферах жизни общества. Отсюда актуальность и большая научная и практическая значимость организационно-правового обеспечения государственных интересов в сфере страховой деятельности.

    Предметом данного исследования стали нормы гражданского законодательства РФ, регламентирующие вопросы страхования в РФ.

    Цель  данного исследования - правовой анализ института страхования в гражданском праве, определение его значения и функций, а также путей его дальнейшего развития.

    В связи с поставленной целью были сформулированы следующие задачи:

• изучить понятие страхования в гражданском праве, определить его роль и функции в современной рыночной экономике;
• рассмотреть различные виды страхования;
• обозначить соотношение гражданско - правового страхования с социальным.

    1. Понятие и виды страхования

    1.1. История развития  страхового дела. Множественность  подходов к определению  понятия «страхование»

    Страховое дело - важный экономический институт, существовавший в разных экономических формациях, один из развивающихся видов бизнеса. Его задача - удовлетворить потребность безопасности человека. Страховое право сформировалось как специфическая часть правовой системы государства и комплексной отрасли законодательства в связи с повышением роли страхования в современной жизни и дифференциацией правовых норм.

    Страхование представляет собой систему отношений  по защите имущественных интересов  граждан, юридических лиц при  наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формирующихся из выплачиваемых взносов (страховых премий)⁴.

    Страхование - один из способов обеспечения экономической  безопасности и устойчивого материального  благополучия. В эпоху античности существовали общества, оказывавшие  материальную поддержку своим членам (например, римские солдаты предусматривали выплату в случаях перевода в другой гарнизон, увольнения, смерти). 
Происхождение современного страхового дела связывают с итальянским мореходством середины 14 века, когда из особой морской ссуды начал развиваться договор морского страхования, в соответствии с которым банкир заключал договор с купцом о ссуде и брал на себя ответственность за корабль и груз на время рейса. По окончании рейса все претензии банкира к купцу погашались, если же судно терпело кораблекрушение, то банкир терял собственные деньги.

    В России первый пример страхования относится  к 1771 году - Закон о вдовьей казни, а в 1776 г. Государственному заемному банку было дано право страхования  каменных домов и фабрик. Позже  в 1797 - 1799 годах были открыты страховая контора для страхования товаров, ассекуранц-конторы в Москве и Петербурге для взаимного страхования от огня. Особенность российского страхования - участие или покровительство государства. В 1827 году Первое российское страховое общество для страхования от огня получило от государства монополию на страхование в основных губерниях на 20 лет⁵.

    В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка, которое  продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ " Об организации страхового дела в Российской Федерации " от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ⁶.

    В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

   В целом, развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

    В современной России вопросы страхования регулируются Законом РФ №40151 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»⁷, а страхование стало необходимым элементом производственных отношений и связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства⁸.

    Смысл страхования - минимизация ущерба при  наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с убытками. Однако, не следует забывать о том, что возможность использовать страхование ограничена. Событие, при котором имеет место страхование, должно быть случайным или закономерным, но происходящим в определенный момент времени. Случайность предполагает, что неизвестно, произойдет ли это событие вообще⁹. Отметим, что эта случайность неабсолютна, т.е. неучитываема, однако вероятность наступления событий страхования можно предвидеть, измерить, учесть. В основном страхование имеет место с событиями, не зависящими от воли человека - бури, ураганы, огонь и пр. или с событиями, которые всеми силами пытались предотвратить, что свидетельствует о незаинтересованности и стремлении избежать убытков застраховавшегося лица. Опасность события должна быть понятна всем, а не одному, т.к. оно может угрожать тоже всем, но наступает не для каждого. Только тот, кто заинтересован в уменьшении убытков или предотвращении вносит деньги в общую кассу, обеспечивая возмещение ущерба¹⁰.

    Во  многих  учебных пособиях страховые  отношения рассматриваются исходя из широкого понимания страхования, включающего в себя виды "обыкновенного" страхования (т.е. те, в которых отношения между страхователем и страховщиком урегулированы гражданско - правовыми нормами) и социального страхования, страховая сущность которых еще не до конца осознана в теории и на практике. По нашему мнению, такой подход является верным. Единство страхования в широком понимании сегодня исключительно важно, так как только сочетание и даже взаимопроникновение различных его сфер может создать гарантированную защиту имущественных интересов граждан и субъектов предпринимательской деятельности в условиях рыночной экономики. 
В качестве социально - экономической и финансовой категории страхование - это совокупность экономических и финансовых отношений по формированию целевых фондов денежных средств для возмещения убытков вследствие реализации определенных страховых рисков (природного, техногенного, социального и иного характера), предусмотренных законом и (или) договором, путем разложения величины убытков между участниками формирования этих фондов.

    Страховое законодательство - набор разрозненных, не оформленных в единый массив нормативных актов. Статьей 39 Конституции РФ декларирован институт добровольного социального страхования¹¹; при этом обязательное социальное страхование Конституцией РФ не установлено.

    Страхование как система отношений по формированию специализированных целевых денежных фондов – это составляющая финансов общества. Следует отметить, что в науке финансового права пока недостаточно четко разрешен вопрос о том, какие общественные отношения в сфере страхования являются объектом правового регулирования финансовых норм. С переходом России к рынку произошли существенные изменения в правовой регламентации указанных отношений. Часто наблюдается разобщение вопросов "частного" и "публичного" страхования; работы, посвященные выявлению единства начал и принципов юридического регулирования финансово - правовых отношений в сфере страхования, отсутствуют.

    С юридической стороны, страхование  есть система правовых отношений. Во многих научных работах вопросы страхового права исследованы односторонне, страховые правоотношения рассмотрены с точки зрения какой - либо одной отрасли российского права. Так, цивилисты, специалисты по финансовому праву, праву социального обеспечения исследуют лишь "свои" аспекты страховых отношений. Часто в понятие страхования вкладывается лишь тот смысл, какой имеет его гражданско - правовая часть, и не учитывается сущность социального страхования¹².

    Предмет регулирования страхового права  составляют общественные отношения, складывающиеся в процессе непосредственного осуществления  добровольных и обязательных видов страхования, включая обязательное социальное (между страховщиком, страхователем, застрахованными лицами), порядок образования и расходования страховых резервных фондов государства и отдельных хозяйствующих субъектов, а также организации страхового дела, контроля, надзора за страховой деятельностью¹³.

    В свою очередь, можем добавить, что в страховое право включают нормы конституционного, административного, финансового, гражданского права и права социального обеспечения. Правовое регулирование отрасли страхового права складывается из методов указанных отраслей.

    Страхование выполняет ряд  важных функций:

    Первая  функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

    Через функцию формирования специализированного  страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать¹⁴.

    Вторая  функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

    Третья  функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

    1.2. Виды страхования

    Классификация в страховании представляет собой  систему деления страховых услуг на сферы деятельности на основе определенного критерия.

    Страховые отношения прежде всего могут  быть разделены на отношения в  области социального страхования  и гражданско - правового страхования. Основные отличия между ними будут рассмотрены нами в рамках следующей главы настоящего научного исследования.

    Классификация гражданско - правового страхования может быть построена исходя из ряда признаков. Среди них можно назвать следующие: 1) форма проведения страховых операций; 2) объект страхования; 3) методы расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов; 4) характер страховых рисков; 5) группы страхователей; 6) срок страхования; 7) число застрахованных лиц; 8) порядок заключения договоров страхования¹⁵.

    По  форме проведения различают обязательное и добровольное страхование. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответствующими федеральными законами. В таких законах должны быть оговорены, в частности, объекты, подлежащие обязательному страхованию; риски, на случай наступления которых проводится страхование; минимальные размеры страховых сумм.

    В случае, если лицо, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования (выгодоприобретатель), узнает, что такой договор не заключен, оно имеет право в судебном порядке потребовать его заключения лицом, на которое возложена обязанность осуществления такого страхования. Ответственность лица, обязанного заключить договор страхования, за невыполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности состоит в следующем. Во - первых, с него по иску органов государственного страхового надзора взыскиваются в доход Российской Федерации суммы неуплаченных страховых премий с начислением на них процентов в размере действующей учетной ставки банковского процента за период просрочки уплаты страховых взносов. Во - вторых, при наступлении случая, который входит в перечень страховых рисков по обязательному страхованию, данное лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на которых должна была быть произведена страховая выплата страховщиком при надлежащем страховании¹⁶.

    Разновидностью  обязательного страхования является обязательное государственное страхование, особенности которого состоят в следующем:

    1) оно может проводиться в отношении  жизни, здоровья и имущества  государственных служащих;

    2) источником уплаты страховой  премии по такому страхованию  являются средства государственного  бюджета;

    3) страхователями являются федеральные органы исполнительной власти;

    4) операции по такому страхованию  могут осуществляться двумя способами:  либо непосредственно на основании  законов или иных правовых  актов о таком страховании указанными в них государственными страховыми или иными государственными организациями, либо путем заключения между страховщиками и страхователями договоров страхования в соответствии с правовыми актами, регулирующими порядок проведения обязательного государственного страхования. Среди проводимых в настоящее время видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное государственное личное страхование сотрудников налоговых органов, обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и др.

    Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия, на которых может быть заключен такой договор, устанавливаются обычно в стандартных правилах страхования, разрабатываемых страховщиком самостоятельно и утверждаемых органом государственного страхового надзора. Конкретные условия страхования определяются сторонами при заключении договора. При этом страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений таких правил и о дополнении правил в рамках, предусмотренных законодательством.

    По  объектам страхование подразделяется на две отрасли — личное и имущественное  страхование. По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или вы плачивать периодически обусловленную договором сумму в случаях причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного лица, достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая. Объектом личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечением застрахованного лица.

    По  договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с другими имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя) в пределах страховой суммы.

    Личное  страхование, в свою очередь, подразделяется на две подотрасли - страхование жизни и страхование здоровья. Страхование жизни является подотраслью личного страхования, предусматривающей обязанности страховщика произвести страховые выплаты в случаях смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или до возраста, определенного договором страхования. Страхование здоровья представляет собой подотрасль личного страхования, предусматривающую обязанности страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни.

    Имущественное страхование подразделяется на следующие  три подотрасли: страхование имущества, страхование предпринимательского риска и страхование ответственности. Объектом страхования имущества являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. По договору страхования предпринимательского риска могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском убытков или неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из - за нарушения обязательств контрагентом предпринимателя или изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам¹⁷.

    Объектом  страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности страхователя (застрахованного лица) по обязательствам, возникающим вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также (в предусмотренных законом случаях) риск ответственности за нарушение им договора.

    Последним звеном классификации является вид страхования. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил проведения страховых операций и расчета соответствующей системы тарифных ставок. В настоящее время число видов страхования исчисляется многими десятками и постоянно возрастает. Видами страхования жизни, в частности, являются смешанное страхование жизни, страхование детей к совершеннолетию и др. Среди видов страхования здоровья можно назвать страхование пассажиров от несчастных случаев, страхование детей от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование и др. К видам страхования имущества относятся страхование строений, страхование домашнего имущества, страхование средств автотранспорта, страхование грузов и др.

    По  характеру страховых  рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхование от пожаров, страхование от взрывов и других техногенных катастроф, страхование оборудования от технических неисправностей и воздействия электрического тока, страхование от воздействия воды, страхование от злоумышленных действий третьих лиц, страхование от аварий со средствами транспорта, страхование от болезней и несчастных случаев, страхование от коммерческих рисков, страхование от политических и военных рисков.

    По  группам страхователей различают  страховые операции с физическими  лицами и страховые операции с  юридическими лицами.

    По  срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют краткосрочное страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со сроком 1 год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года).

    Классификация по числу застрахованных лиц характерна для личного страхования. С этой точки зрения можно выделить договоры индивидуального страхования, которые заключаются, как правило, в отношении одного застрахованного, и договоры коллективного страхования, застрахованными по которым может быть одновременно большое число лиц. Наиболее характерным примером коллективного страхования является личное страхование работников предприятия, при котором предприятие страхует, например, от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников.

    По  порядку заключения договоров страхования различают массовые виды страхования и виды страхования, требующие индивидуального подхода. Договоры по массовым видам страхования обычно заключаются в большом количестве и на сравнительно невысокие страховые суммы. При этом страховщики широко прибегают к услугам страховых агентов или используют другие сети распространения страховых услуг, позволяющие охватить страхованием большое число лиц.

    Виды  страхования, требующие индивидуального  подхода, заключаются на крупные  страховые суммы (например, страхование имущества предприятий, страхование воздушных или морских судов и др.). При этом условия договоров страхования обычно определяются в результате переговоров между страхователем и страховщиком с учетом особенностей объектов страхования и степени страхового риска, а право подписывать такие договоры со стороны страховщика предоставляется специально уполномоченным лицам (андеррайтерам).