Понятие страхования
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ
1.1 Понятие страхования домашнего имущества в РФ
1.2 Общие положения
1.3 Страховые риски. Страховые случаи
1.4 Страховая сумма и лимит ответственности
1.5 Страховой тариф. Страховая премия
1.6 Договор страхования
1.7 Права и обязанности сторон
2 ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
2.1 Законодательная основа системы страхования в РФ
3 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ
3.1 Современное состояние рынка страхования домашнего имущества
3.2 Страховые рейтинги
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений.
Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.
Страхование имущества является одной из подотраслей страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. Рассматриваемая подотрасль включает большое число видов страхования и еще больший перечень имущества, которое можно застраховать.
Многообразие ценностей, принимаемых на страхование, отличия в наборе событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость классифицировать эту подотрасль страхования. В основу классификации могут быть положены различные критерии.
Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением, застрахованным имуществом.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ
1.1 Понятие страхования домашнего имущества в РФ
Домашнее имущество
может застраховать любой член семьи,
достигший совершеннолетия. При
страховании домашнего
Существует несколько
вариантов страхования
• общий договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир;
• специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.
По специальному договору на страхование принимаются:
• дорогостоящее имущество;
• коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;
• запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.
Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования.
1.2 Общие положения
Настоящие Правила регулируют отношения, возникающие между Страховщиком и Страхователем (Выгодоприобретателем) по поводу страхования имущественных интересов Страхователя (Выгодоприобретателя), связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, принадлежащим гражданам (физическим лицам) и индивидуальным предпринимателям.
Страховщик - ЗАО «ГУТА-Страхование», осуществляющее страховую деятельность в соответствии с лицензией, выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Страхователи – юридические лица, дееспособные физические лица, индивидуальные предприниматели, а также государственные органы и органы местного самоуправления, заключившие со Страховщиком договор страхования.
Договор может быть заключен в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего, основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества. Договор страхования, заключенный при отсутствии у Страхователя (Выгодоприобретателя) интереса в сохранении этого имущества, недействителен.
Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.
На условиях настоящих Правил может быть застраховано принадлежащее гражданам (физическим лицам) и индивидуальным предпринимателям движимое и недвижимое имущество, которым Страхователь (Выгодоприобретатель) владеет на праве собственности, аренды или ином вещном праве. Застраховано может быть как все имущество, так и определенная его часть.
1.3 Страховые риски. Страховые случаи
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю или Выгодоприобретателю.
Страхование по настоящим Правилам производится на случай наступления следующих рисков (предполагаемых событий):
1. Риск "Пожар".
Под пожаром понимается:
- воздействие огня, возникшего по любой причине (в том числе стихийных бедствий; взрыва газа, используемого в бытовых целях), способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания;
- воздействие продуктов горения;
- воздействие мер пожаротушения (воздействие водой, пеной), применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения огня.
2. Страхованием по риску «Пожар» не покрывается ущерб, причиненный:
- воздействием полезного (рабочего) огня или тепла, необходимого для процесса обработки, ремонта или для других целей;
- выделением тепла
при брожении, гниении или других
экзотермических реакциях, проходящих
вследствие естественных
- повреждением (уничтожением)
бытовых электроприборов,
- механизмам с двигателями
внутреннего сгорания при
- огнём и последствиями его возникновения, возникшими вследствие противоправных действий третьих лиц, в том числе поджога и террористического акта;
- кражей имущества во время или после пожара.
3. Риск "Залив".
Под заливом понимается внезапное и непредвиденное воздействие воды и/или других жидкостей из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем, проникновение воды из соседних помещений, через крышу.
4. Страхованием по риску «Залив» не покрывается ущерб, причиненный:
- проникновением в помещение жидкостей (в том числе дождя, снега, града и грязи) через незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов;
- влажностью внутри помещения, здания (плесень, грибок и т.п.);
- мерами пожаротушения,
применяемыми с целью предотвра
- затоплением имущества, хранящегося в подвальных или иных заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола;
- расширением жидкостей от перепадов температуры;
- вследствие нахождения имущества под открытым небом;
- стихийными бедствиями;
- противоправными действиями третьих лиц.
5. Риск "Механическое повреждение".
Под механическим повреждением понимается наезд транспортных средств, повреждение животными, падение летательных аппаратов и их частей, падения деревьев, столбов, предметов и иных инородных предметов. Договором страхования могут быть предусмотрены иные события, подпадающие под действие риска «Механическое повреждение».
6. Страхованием по
риску «Механическое
- в связи с воздействием пожара, стихийных бедствий;
- размокающим (разъедающим) воздействием воды и других жидкостей;
- падением конструктивных
элементов и обломков (частей) застрахованного
имущества, вызванного его
- проведением Страхователем или по поручению Страхователя взрывных работ,
- выемкой грунта, засыпкой
пустот или проведением
- противоправными действиями третьих лиц.
7. Риск "Противоправные действия третьих лиц".
Под противоправными действиями третьих лиц понимаются следующие события:
- кража со взломом
– кража (как это понятие
трактуется в уголовном
- грабёж (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);
- разбой (как это понятие
трактуется в уголовном
- умышленные уничтожение или повреждение имущества, в том числе вследствие поджога и террористического акта (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);
- уничтожение или повреждение
имущества по неосторожности, (как
это понятие трактуется в
8. Страхованием по
риску «Противоправные
- мошенничества (как
это понятие трактуется в
- присвоения или растраты (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);
- вымогательства (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);
- причинения имущественного
ущерба путем обмана или
- кражи, произошедшей при обстоятельствах иных, чем указано в пункте 3.2.7.1. настоящих Правил.
9. Риск «Стихийные бедствия».
Под стихийными бедствиями понимаются следующие события - землетрясение, обвал, оползень, сель, внезапный выход подпочвенных вод, буря, вихрь, ураган, тайфун, шторм, смерч, извержение вулкана, наводнение, град, паводок, оседание и просадка грунта как следствие перечисленных явлений.
10. Страхованием по
риску «Стихийные бедствия» не
покрывается ущерб,
- пожара;
- бури, вихря, урагана, смерча или иных движений воздушных масс, вызванных естественными процессами в атмосфере, если скорость ветра не превышала 60 км/час (16,6 м/с). Скорость ветра подтверждается справками соответствующих учреждений Гидрометеоцентра;
- просадкой грунта, происшедшей вследствие вымывания грунта, земляных и взрывных работ, проводимых вблизи фундамента застрахованного строения.
По желанию Страхователя имущество может быть застраховано как от всех, так и от отдельных из перечисленных выше настоящих Правил рисков.
Во всех случаях не подлежит возмещению ущерб, причиненный:
1. воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
2. военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприятиями;
3. гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками;
4. изъятием, конфискацией,
реквизицией, арестом или
5. умышленными действиями Страхователя (Выгодоприобретателя), а также членов его семьи;
6. несоблюдением Страхователем требований нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества (правил пожарной безопасности, норм по безопасному ведению работ, строительных норм и правил, инструкций, регламентирующих эксплуатацию и содержание электро- и газовых приборов, отопительного оборудования), а также использованием этого имущества для целей иных, чем те, для которых оно предназначено;
7. дефектов имущества,
которые были известны
1.4 Страховая сумма и лимит ответственности
Страховой суммой является определяемая договором страхования денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страховой премии и страхового возмещения.
При заключении договора страхования могут устанавливаться предельные суммы страхового возмещения (лимиты ответственности) по каждому объекту имущества (предмету), принимаемому на страхование, а также – по каждому страховому случаю.
Страховая сумма по каждому принимаемому на страхование объекту имущества (предмету) устанавливается по соглашению сторон, но не выше его действительной стоимости.
Действительная стоимость объектов имущества определяется следующим образом:
1. Для предметов домашнего обихода и домашней обстановки, электронной техники, бытовой электротехники, предметов потребления и использования, строительных материалов – исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, аналогичного застрахованному, с учетом износа застрахованного имущества;
2. Для квартир или отдельных комнат в квартире жилого дома, отдельно стоящих жилых домов и/или хозяйственных строений, включая элементы отделки и оборудования - в размере стоимости приобретения квартир (комнат), или строительства в данной местности отдельно стоящего здания, полностью аналогичного застрахованному, с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния застрахованного строения, по нормам оценки Страховщика или независимой экспертной оценки э(экспертная оценка проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведение);
3. Для изделий из драгоценных металлов и камней – в соответствии с оценкой эксперта, или в размере оценки, обычно устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества в комиссионной торговле ювелирными изделиями;
4. Для произведений искусства, антиквариата и коллекций – в соответствии с оценкой эксперта, а также на основании цен реализации этих предметов на аукционных торгах.
Договором страхования страховая сумма может быть установлена ниже действительной стоимости имущества (неполное имущественное страхование). В этом случае, если иное не предусмотрено договором страхования, Страховщик с наступлением страхового случая возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенного ущерба пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости.
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысила действительную стоимость застрахованного имущества, в том числе в результате страхования одного и того же имущества у двух или нескольких страховых организаций и/или обществ взаимного страхования (двойное страхование), то договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость, при этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.
Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны Страхователя, Страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков.
Страховая сумма, установленная договором страхования, уменьшается на сумму выплаченного страхового возмещения, с даты наступления страхового случая, в результате которого возникла обязанность Страховщика по выплате страхового возмещения, если такая выплата не прекращает договора страхования.
По желанию Страхователя страховая сумма может быть восстановлена в прежнем размере путем заключения дополнительного соглашения на оставшийся срок страхования.
Договор страхования может быть заключен на условии «по первому риску». При страховании «по первому риску» страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не более установленной договором страховой суммы, без учета соотношения между действительной стоимостью застрахованного имущества и его страховой суммой. При этом не применяется правило пропорционального уменьшения страхового возмещения в случае неполного имущественного страхования (пункт 5.5. настоящих Правил).
Страхование «по первому риску» должно быть оговорено в договоре страхования.
Договор страхования «по первому риску» прекращает свое действие после первой выплаты страхового возмещения.
1.5 Страховой тариф. Страховая премия
Страховой тариф – размер страховой премии на единицу страховой суммы.
Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
Уплата страховой премии производится наличными деньгами или безналичным платежом.
При заключении договора страхования Страхователю может быть предоставлено право уплаты страховой премии в рассрочку, при этом Страхователь обязан уплачивать страховые взносы в полном объеме в сроки, предусмотренные договором страхования.
В случае неуплаты страховой
премии или первого ее взноса в
установленный договором
В случае неуплаты очередного взноса в установленный договором страхования срок, договор считается прекращенным, при этом уплаченные страховые взносы Страхователю не возвращаются, если в договоре страхования не оговорено иное. В указанном случае договор страхования прекращает свое действие автоматически (по умолчанию) и не требует направления дополнительных уведомлений Страхователю (Выгодоприобретателю).
Если иное не предусмотрено договором страхования, страховая премия (единовременная, или первый страховой взнос) уплачивается Страхователем в следующем порядке:
- при безналичной форме уплаты - в течение 5 рабочих дней, с даты подписания договора страхования;
- наличными деньгами - при заключении договора.
По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховая премия устанавливается в следующих размерах от суммы годовой премии:
- за 1 месяц - 20%;
- за 2 месяца - 30%;
- за 3 месяца - 40%;
- за 4 месяца - 50%;
- за 5 месяцев - 60%;
- за 6 месяцев- 70%;
- за 7 месяцев - 75%;
- за 8 месяцев - 80%;
- за 9 месяцев - 85%;
- за 10 месяцев - 90%;
- за 11 месяцев - 95%.
При этом неполный месяц принимается за полный.
Если после выплаты страхового возмещения заключается дополнительное соглашение с целью восстановления страховой суммы в прежнем размере, дополнительная страховая премия рассчитывается по следующей формуле:
Д=[(В2-В1)*n]/12 ,
где:
Д - дополнительная страховая премия;
В1 - страховая премия за год, рассчитанная, исходя из страховой суммы, на момент заключения договора;
В2 - страховая премия за год, рассчитанная, исходя из страховой суммы, на момент изменения договора;
n - количество полных
месяцев, оставшихся до
При расчете дополнительной страховой премии неполный месяц принимается за полный.
При страховании в иностранной валюте страховая премия уплачивается в рублях по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному на дату уплаты (перечисления).
ФРАНШИЗА.
В договоре страхования может быть предусмотрена условная и безусловная франшиза.
При назначении в договоре страхования условной франшизы Страховщик освобождается от ответственности за ущерб, если его размер не превышает размер франшизы, и ущерб подлежит возмещению полностью, если его размер превышает размер франшизы.
При назначении в договоре
страхования безусловной
Франшиза устанавливается по соглашению сторон при заключении договора страхования.
1.6 Договор страхования
На условиях настоящих Правил договор страхования может быть заключён в отношении следующего имущества:
1. «Квартира».
Под «Квартирой» для целей настоящих Правил понимаются - структурно обособленные помещения (квартира, комната и т.п.) в домах жилого и нежилого типа, включая встроенно-пристроенные помещения и их части, а также - их конструктивные элементы и отделка (в том числе оборудование – приборы и коммуникации).
2. «Строение».
Под «Строением» для
целей настоящих Правил понимаются
- неразрывно связанные с землей
индивидуально определенные сооружения,
перемещение которых без
3. «Личное имущество».
Под «Личным имуществом» для целей настоящих Правил понимаются - предметы домашней обстановки и домашнего обихода, другое движимое имущество, принадлежащее Страхователю (Выгодоприобретателю) или членам его семьи на правах собственности, найма, проката или аренды.
4. «Строительные материалы».
Под «Строительными материалами»
для целей настоящих Правил понимаются
- строительные материалы, находящиеся
в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя)
и предназначенные для
5. «Особая группа имущества».
Под «Особой группой имущества» для целей настоящих Правил понимаются - изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, картины, скульптуры, коллекции, уникальные и антикварные предметы, произведения искусства.
В соответствии с настоящими
Правилами договор страхования
не заключается и на страхование
не принимается следующее
1. Квартира и Строения,
конструктивные элементы, системы
и коммуникации которых
2. Квартира и Строения,
признанные аварийными и
3. Строения, используемые не по назначению;
4. Животные, рыба, многолетние и однолетние насаждения, урожай;
5. Документы, наличные деньги, ценные бумаги;
6. Деловая древесина, дрова;
7. Продукты питания, спиртные напитки, табачные изделия;
8.Расходные материалы (канцелярские изделия, косметика, парфюмерия, бытовая химия и т.д.);
9.Имущество в помещениях и постройках для коллективного пользования (в коридорах, на лестничных площадках, чердаках и других местах общего пользования)
10. Запасные части к транспортным средствам;
11. Транспортные средства в процессе их эксплуатации.
Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления Страхователя.
Договор страхования заключается
в письменной форме, путем составления
одного подписанного сторонами документа
либо вручения Страховщиком Страхователю
на основании его заявления
При заключении договора страхования
Страхователь обязан сообщить Страховщику
известные Страхователю обстоятельства,
имеющие существенное значение для
определения вероятности
Если после заключения договора будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 8.5. настоящих правил, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых не сообщил Страхователь, отпали до наступления страхового случая..