Понятие страхового рынка и его экономическое содержание

РЕФЕРАТ

Курсовая работа:    с. источников, 2 таблицы, 4 графика

СТРАХОВОЙ РЫНОК, ВНУТРЕННИЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК, ВНЕШНИЙ СТРАХОВОЙ  РЫНОК, МЕЖДУНРОДНЫЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК, СТРАХОВАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ, СТРАХОВЩИК, СТРАХОВАТЕЛИ, СТРАХОВАЯ УСЛУГА, ГОСУДАРСТВЕННЫЕ  СТРАХОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ, ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ, ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ, СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Объектом и предметом исследования является страховой рынок и его особенности в Республики Беларусь.

Цель данной курсовой работы состоит  в том, чтобы изучить страховой  рынок, представленный в Республики Беларусь и определить перспективы его дальнейшего развития.

Задачи курсовой работы включают определение  понятие страхового рынка, его классификации, структуру, принципы и условия функционирования, характерные для страховых организаций Республики Беларусь, и проанализировать деятельность страховых организаций за 3 года.

При выполнении работы были использованы нормативно-правовые документы, учебная и дополнительная литература теории финансов и страхованию, публикации периодической печати, Программа развития страховой деятельности в Республики Беларусь на 2006 - 2010 годы, соответствующее законодательство.

    Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методические и методологические положения и концепции сопровождаются ссылками на их автора.

________________                                                                                         (подпись студента)

THE ABSTRACT

The INSURANCE MARKET, the INTERNAL INSURANCE MARKET, the EXTERNAL INSURANCE MARKET, the INTERNATIONAL INSURANCE MARKET, the INSURANCE ORGANIZATION, the INSURER, INSURANTS, INSURANCE SERVICE, the STATE INSURANCE ORGANIZATIONS, VOLUNTARY INSURANCE, OBLIGATORY INSURANCE, LIFE INSURANCE

Object and object of research is the insurance market and its features to Byelorussia.

The purpose of the given course work consists in studying the insurance market presented to Byelorussia and to define prospects of its further development.

Tasks of course work include definition concept of the insurance market, its classification, structure, principles and conditions of functioning, characteristic Byelorussia for the insurance organizations, and to analyze activity of the insurance organizations for the period with 1/1/2007 on 7/1/2007 of year.

      At performance of work grants of the theory of the finance and to insurance, the publication of periodicals, the program of development of insurance activity to Byeloruss on 2006 - 2010, and the corresponding legislation have been used.

      The author of work confirms, that the settlement-analytical material resulted in it correctly and objectively reflects a condition of investigated process, and all borrowed of literary and other sources theoretical, methodical and methodological positions and concepts are accompanied by references to their author.

________________

                                                                                                                    (The signature of the student)

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………....4

1 Понятие страхового рынка и его экономическое содержание……………6

1.1Сущность страхового  рынка………………………………………..6

1.2 Принципы, условия функционирования  и этапы развития страхового  рынка…………………………………………………………………………...9

           1.3 Структура страхового рынка………………………………….….10

2 Итоги деятельности страховых организаций Республики Беларусь за период 2007-2008 года……………………………………………………………...…14

3 Проблемы и перспективы дальнейшего развития национального страхового рынка Республики Беларусь………………………………………………....19

         Заключение…………………………………………………………..….22

        Литература……………………………………………………………….23

ВВЕДЕНИЕ

За прошедшие годы в республике была создана инфраструктура страхового рынка. По мере перехода экономики к работе на принципах рыночных отношений, развития новых форм хозяйствования, страховые правоотношения получили существенное развитие. Принятый в сентябре 2000 года Декрет Президента Республики Беларусь «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь» стал новым этапом в развитии страхования и, по сути, этим были определены направления развития страховой отрасли на перспективу.

В странах с развитым рыночным хозяйством страхование является одним из стратегических секторов экономики. Гарантируя собственникам возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе.

 Вообще страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где в качестве купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

 Объективная основа развития страхового рынка — обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок рассматривать также: 1) как форму организации отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; 2) как страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательное условие существования  страхового рынка — наличие общественной потребности в страховых услугах и страховщиков, способных ее удовлетворить. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Цель данной курсовой работы состоит  в том, чтобы изучить страховой рынок, представленный в Республики Беларусь и определить перспективы его дальнейшего развития. Для достижения поставленной цели исследования необходимо решить следующие задачи, такие как определение понятие страхового рынка, его классификации, структуру, принципы и условия функционирования, характерные для страховых организаций Республики Беларусь, и проанализировать деятельность страховых организаций за период с 1.01.2007 по 1.07.2007 года.

Для решения поставленной цели и  задач будут использоваться пособия  по теории финансов и страхованию, публикации периодической печати, Программа  развития страховой деятельности в Республики Беларусь на 2006 - 2010, соответствующее законодательство.

1 ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА И ЕГО ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ

1.1Сущность страхового рынка.

Рыночная экономика  основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может  свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

В широком смысле страховой  рынок представляет собой всю  совокупность экономических отношений  по поводу купли-продажи страхового продукта.

Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Страховщики - участники страховых отношений на страховом рынке (страховые компании), продающие страховые услуги, и страхователи (физические и юридические лица), нуждающиеся в страховой защите. В условиях рынка возрастает заинтересованность потенциальных страхователей в страховании всевозможных рисков: ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, финансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротстве предприятий, банков и т.д.

В качестве посредников  между продавцами страховых услуг страховщиками и их покупателями выступают страховые агенты и страховые брокеры, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений.

Страховой рынок формируется  в ходе становления товарного  хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке - страховая услуга. Она может быть предоставлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

 Потребительная стоимость страховой услуги имеет форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе, она складывается на конкурентной основе под воздействием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлением страховых взносов и выплатами страховых возмещений и страховых обеспечений. Верхняя граница диктуется потребностями страховщика, однако при чрезмерно высокой цене страховщик рискует потерять покупателей и не выдержать конкуренции. (Зайцева, стр67)

В настоящее время  в мировой практике страхования  усилились две тенденции: специализация  и универсализация деятельности страховщиков. Первая непосредственно  связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными, видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, приобретают биржевые маклерские фирмы, предприятия розничной торговли, гостиницы и т.д.).

Новая роль страховых  компаний заключается в том, что  они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности.

Государство может прямо  участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные  страховые организации и оказывать все возрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи  мощные стимулы саморазвития; инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования. (Ермасов стр 84)

1.2 Принципы, условия функционирования и этапы развития страхового рынка

Принципы организации  страхового дела обусловливаются общими условиями функционирования экономике. Одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является демонополизация страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке страховых услуг могут осуществлять наряду с государственными страховыми организациями страховые компании любой организационно-правовой формы.

Важным принципом формирования и функционирования страхового рынка  является конкуренция страховых  организаций по предоставлению страховых  услуг и привлечению страхователей  к мобилизации денежных средств  в страховые фонды. Это выражается в установлении тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, в предложении удобных для страхователей форм и условий заключения страховых договоров, вариантов уплаты страховых взносов и выплаты страховых возмещений; в расширении ассортимента страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения (страхование от безработицы, страхование банкротств и т.д.).

Одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страховой защиты. Свобода предпринимательской деятельности дает право любому юридическому или физическому лицу заниматься страховым делом.

Важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Его реализация базируется на юридической и экономической основе. Механизм регистрации страховых организаций, лицензирования их деятельности и контроля государства через специальный орган надзора обеспечивает соблюдение интересов страхователей, финансовую устойчивость страховых операций и т.д.

Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков прежде всего при перестраховании особо крупных и опасных рисков. Одной из форм сотрудничества страховых организаций является совместное страхование, (сострахование) на долевых началах особо опасных рисков.

Современная система  страхового рынка достаточно сложна, и ее функционирование невозможно без выработки четкого механизма организации страхового дела, который базируется на вышерассмотренных принципах.

Важную роль играет страховое  законодательство, призванное обеспечить законность и правомерность осуществления страховых операций по защите страховых интересов страхователей.

Основные условия функционирования страхового рынка:

• наличие потребности в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности;
• существование страхового законодательства;
• разработка концепции страхования, включающей методологии образования резервов, построения тарифов, инвестиционной деятельности, социальной защищенности малообеспеченных страхователей и т.д.;
• признание страхования как инструмента управления экономикой;
• повышение страховой культуры населения.

Два первых из них являются обязательными.

В развитии страхового рынка  можно выделить три наиболее существенных этапа, повторяющихся в большинстве  стран.

Для первого этапа характерно функционирование монополистического или регулируемого рынка, в рамках которого конкуренция не развивается или имеет минимальную степень развития. В условиях монополии страхователям предлагается ограниченный объем страховых продуктов. На жестко регулируемом рынке деятельность страховщиков ограничена директивными указаниями (включая размер тарифов), не развивается предпринимательство, низким является уровень платежеспособности страховщиков и, как результат, создается негативное отношение к ним со стороны потенциальных клиентов.

На втором этапе страховой рынок вступает в фазу созревания, характеризуемую ростом числа страховых компаний, расширением страховых продуктов, улучшением их качества, уменьшением регулирования наряду с совершенствованием контроля финансовой стабильности страховщиков. Именно в этот период страховщики расширяют предложение разнообразных услуг, а для привлечения большего количества клиентов фундаментальное значение начинают приобретать инвестиции страховщиков в сервис.

Третий период характеризуется наличием развитого страхового рынка, замедлением роста количества страховых компаний, полной свободой в выборе тарифов и видов страхования. Основной задачей страховщиков становится диверсификация страховых продуктов и их удешевление.

1.3 Структура страхового рынка

Функционирующий страховой  рынок представляет собой сложную  интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Первичное звено страхового рынка — страховое общество или  страховая компания. Именно здесь  осуществляется процесс формирования и использование страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы.

Страховая компания —  исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Структура страхового рынка  может быть охарактеризована в институциональном  и территориальном аспектах.

В институциональном  аспекте структура страхового рынка представлена акционерами, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями.

В территориальном аспекте  можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.

В зависимости от масштабов  спроса и предложения на страховые  услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой  рынок складывается в каждом конкретном регионе, где потребность в страховых  услугах удовлетворяется конкретными  страховщиками, осуществляющими свою деятельность на данной территории.

Внешний страховой рынок  — это рынок, находящийся за пределами  внутреннего рынка, взаимосвязанный  со страхователями и страховщиками  данной территории.

Международный страховой  рынок представляет собой страховую  и перестраховочную деятельность в масштабах мирового хозяйства

По отраслевому признаку выделяют рынки: личного страхования, имущественного страхования, страхования  ответственности и страхования  экономических рисков. В свою очередь  каждый из них можно разделить  на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Основные составляющие внутреннего страхового рынка —  материальные и финансовые ресурсы  страховой организации. Главные  задачи внутреннего страхового рынка  — формирование спроса на страховые  услуги с использованием маркетинговых коммуникаций, заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры.

Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным страхователям.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков. Страховой рынок является сложной многофакторной финансовой системой.

На страховом рынке Республики Беларусь действуют страховые организации различных организационно-правовых форм.

Первичным звеном на страховом  рынке выступает страховая организация, представляющая собой обособленную организационно-правовую структуру, осуществляющую формирование страхового фонда за счет взносов страхователей. Экономически обособленные страховые организации строят свои отношения со страхователями и другими страховщиками на договорной основе.

Страховые компании различаются  по величине активов, сфере деятельности, форме организации. Так, по величине активов, объему поступлений страховых взносов, другим экономическим показателям, определяющим место на рынке, выделяют крупные, средние и мелкие страховые организации. По сфере деятельности можно выделить универсальные страховые компании, характеризующиеся широким объемом операций в различных сегментах рынка (личном, имущественном и др.), а также специализированные страховые организации, ориентированные на обслуживание страховых интересов отдельных физических и юридических лиц. Это могут быть страховщики, специализирующиеся на заключении договоров личного, имущественного страхования или перестрахования. Как показывает практика, в условиях рыночной экономики специализированные страховщики являются преобладающим типом.

По сфере деятельности следует также выделить национальные и иностранные страховые компании, а также страховые организации, созданные в форме предприятий с участием иностранного капитала. По форме организации можно выделить государственные страховые организации, акционерные и кэптивные страховые компании, общества взаимного страхования, объединения страховщиков.

В настоящее время  наряду с государственными страховыми организациями (Белгосстрахом и  Белгосвнешстрахом) в республике функционируют  акционерные страховые компании, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, базирующиеся на коллективных формах собственности.

Государственная страховая  организация (Белгосстрах) занимает лидирующее положение по объему продаж страховых  полисов, а его доля в общей  сумме поступлений страховых  взносов превышает 50 %.

Таким образом страховой  рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где в качестве купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Современная система страхового рынка достаточно сложна, и ее функционирование невозможно без выработки четкого механизма организации страхового дела, базирующейся на определенных принципах. Страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития; инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования.

В текущих экономических условиях существенно возрастает роль страхования в решении проблем страховой защиты общественного производства и жизненного уровня населения. Заканчивается период недооценки страхования как метода страховой защиты, поскольку страхование становится объективно необходимым элементом рыночных отношений. Таким образом, не недооценивать такой важный экономический инструмент как страхование.

2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ЗА 3 ГОДА.

В Республике Беларусь действуют 23 страховые организации, из них 4 государственные (Белгосстрах, «Белэксимгарант», РДУСП « Стравита», РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация»). Страхование жизни и дополнительной пенсии осуществляют 4 страховые организации.

За 1-ое полугодие 2008 года действующими страховыми организациями  республики получено страховых взносов  по прямому страхованию и сострахованию  на сумму 450,0 млрд. рублей. Прирост поступлений  за 1-ое полугодие 2008 года по сравнению  с аналогичным периодом прошлого года в действующих ценах составил 141,1 млрд. рублей, или 45,7 %.

По добровольным видам  страхования получено страховых  взносов на сумму 190,7 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования  в общей сумме полученных страховых  взносов составил 42,4 % (за 1-ое полугодие 2007 года – 40,9 %). В структуре поступления страховых взносов по добровольным видам страхования на долю каждого вида страхования приходится: личное страхование – 21,1 % от суммы взносов по добровольным видам страхования, имущественное страхование – 71,0 %, страхование ответственности – 7,9 %.

По обязательным видам  страхования получено страховых  взносов 259,3 млрд. рублей. Удельный вес  обязательных видов страхования  в общей сумме поступлений  составляет 57,6 % (за 1-ое полугодие 2007 года – 59,1 %), из них личное страхование – 36,5 % от суммы собранных страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное – 22,4 %, страхование ответственности – 41,1 %. (Таблица 2.1).

Таблица 2.1 - Поступление страховых премий

Примечание – Источник: собственная  разработка

Касательно структуры показанной поступления страховых премий по классам страхования по состоянию на 1.07.2008 года можно отметить следующее:

 по добровольным видам страхования на долю каждого вида страхования приходится: личное страхование— 21,1% от суммы взносов по добровольным видам страхования, имущественное страхование — 70,9%, страхование ответственности – 7,9%.(график 2.1)