Понятие страхового рынка, сущность и условия его существования

СОДЕРЖАНИЕ

Стр.

 ВВЕДЕНИЕ                                                                                                       3

1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО  РЫНКА, СУЩНОСТЬ И УСЛОВИЯ ЕГО СУЩЕСТВОВАНИЯ                                                                                                   5
2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА           11
3. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ                                                                                    17

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                              31

Список ИСПОЛЬЗОВАННОЙ литературы                                              32

ВВЕДЕНИЕ

Целью моей работы является необходимость рассмотрения проблемы государственного регулирования страхового рынка, ведь оно является объективной необходимостью предоставления гарантий и защиты страхователей, выраженных в недопущении некачественных продуктов на рынок и предотвращении злоупотреблений со стороны страховщиков не информированностью покупателей.

 В настоящее время  основной целью госрегулирования  страхового рынка России является  защита интересов страхователей  и государства, что может выражаться  не только в контроле над  финансовой устойчивостью и платежеспособностью  страховщиков, но и в обеспечении  устойчивых налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

 Страховщики как субъект  регулирования ожидают, в первую  очередь, не столько надзорных,  сколько развивающих страховой  рынок действий, поскольку существует ряд факторов, сдерживающих развитие страховой отрасли России. Среди них низкий уровень капитализации и, в частности, недостаточный для динамичного развития размер уставного капитала большинства страховых компаний. Значительное количество страховых компаний не располагает необходимым размером уставного капитала, не смотря на меры, принимавшиеся в последние годы в связи с этим.

 Значительным фактором  необходимости развития государственного  регулирования страховой деятельности  в России является наметившаяся  тенденция глобализации мирового страхового рынка, которая представляет собой стирание законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящими под влиянием изменений в мировой экономике.

 Таким образом, государственное  регулирование страхового бизнеса должно строиться на основе четкого понимания того, что страхование (в первую очередь, жизни и пенсионное) является одним из ключевых инструментов формирования долгосрочных, наиболее важных для развития всякой экономики инвестиционных ресурсов. Избыточная открытость национальной страховой системы может с легкостью привести к необратимой утрате долгосрочных инвестиционных ресурсов, необходимых для успешного экономического развития, и к угнетению самого страхового рынка: его монополизации в первую очередь иностранными корпорациями, и деградации национальных страховых компаний.

 Таким образом, вопрос  о роли государственного регулирования  страхового рынка остается актуальным. Очевидно, что без активного участия государства решить насущные для страхового рынка задачи невозможно.

1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА, СУЩНОСТЬ И УСЛОВИЯ ЕГО СУЩЕСТВОВАНИЯ

Содержание страхового рынка, уровень его динамичности и развитости во многом определяет эффективность  функционирования рыночной экономики. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном регулировании страховой деятельности.

 Страховой рынок - это  особая социально-экономическая  среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

 Страховой рынок можно  рассматривать также:

• как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
• как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.¹

 Объективной основой  развития страхового рынка является  возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

 Основаниями страхового  рынка являются: свободная рыночная  экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

 Обязательные условия  существования страхового рынка:

• наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;
• наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.²

 В связи с этим  выделяют рынок страховщика и  рынок страхователя. Функционирующий  страховой рынок представляет  собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

 Кроме того, на страховом  рынке также действуют и другие  его субъекты: перестраховочные компании; посредники страховщика - страховые агенты и брокеры; различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

 Специфическим товаром,  предлагаемым на страховом рынке,  является страховая услуга, которая  может быть представлена на  основе договора (в добровольном  страховании) или закона (в обязательном  страховании). Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

 Структура страхового  рынка может быть охарактеризована  в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

 В институциональном  аспекте структура страхового  рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

 В территориальном  аспекте структура страхового  рынка характеризуется страховыми рынками:

• местным (региональным);
• национальным (внутренним);
• мировым (внешним).

 По отраслевому признаку  выделяют рынок страхования:

• личного
• имущественного
• ответственности

 В свою очередь каждый  из рынков можно разделить  на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных  случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

 Страховой рынок как  совокупность страховых организаций  представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.

 К внутренней системе  относятся следующие основные  управляемые переменные:

• страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);
• система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;
• гибкая система тарифов;
• собственная инфраструктура страховщика.

 Внешнее окружение  рынка - это система взаимодействующих  сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

 К основным элементам  внешнего окружения, на которые  страховая компания может оказывать  частично управляющее воздействие,  относятся:

• рыночный спрос;
• конкуренция;
• ноу-хау страховых услуг;
• инфраструктура страховщика.

 Важной составляющей  внешнего окружения, на которую  направлено управляющее воздействие  страховой компании, является конкуренция: между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

 При этом страховая  компания может влиять на конкуренцию  посредством факторов:

• технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;
• уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.

 К неуправляемым со  стороны страховой компании составляющим  внешней среды относятся:

• научно-технический прогресс;
• государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела);
• состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.);
• социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.);
• конъюнктура мирового страхового рынка.

При государственной страховой  монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий  спектр услуг, дополняющих систему  государственного социального обеспечения (соцстрах). Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

 Началом создания отечественного  добровольного страхования следует  считать факт реальной демонополизации  страховой деятельности и, как  следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

• укрепление негосударственного сектора экономики;
• рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда;
• сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Таким образом, мы видим, что  страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, формируются спрос и предложение на нее. Страховой рынок может быть охарактеризован в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ  СТРАХОВОГО РЫНКА

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства связано с социальной значимостью функции страхования, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя является социально значимым для всего народного хозяйства. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства. В функционировании страхового механизма, в страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

Регулирующая функция  государства может проявляться  в подготовке и принятии законодательных  актов в области страхования, установлении в интересах общества и отдельных категорий граждан обязательного страхования, в проведении специальной налоговой политики, установлении определенных льгот страховым компаниям в целях стимулирования страховой деятельности, а также в создании специального правового механизма, обеспечивающего надзор за работой страховых организаций.

Государственное регулирование  должно содействовать утверждению  на страховом рынке компаний, имеющих  прочную финансовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок  спекулятивные и фиктивные компании, предотвращать возможность сговора, соглашений, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников.

Государственное воздействие  на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности (рис.1).

Рис.1 - Государственное регулирование страхового рынка³

Страховая деятельность осуществляется на основании лицензии, порядок выдачи которой регулируется законодательством, а проведение лицензирования относится к компетенции органов страхового надзора. В соответствии с действующим порядком лицензирования процедуры выдачи лицензий страховым и перестраховочным компаниям по существу идентичны. Различия состоят только в списке документов, представляемых для получения лицензии на страховую деятельность. Сроки рассмотрения документов на лицензирование составляют в среднем шесть месяцев. За выдачу лицензии взимается плата в федеральный бюджет в размере, установленном действующим законодательством.

Одним из необходимых условий  для прохождения лицензирования является оплаченный уставный капитал. В настоящее время существующие квоты на оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страховой компании определяются условиями лицензирования. Помимо того, Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определены минимальные размеры уставных капиталов страховых организаций.

 Основой финансовой  устойчивости страховщиков при  проведении страховой деятельности  является наличие у них оплаченного  уставного капитала, достаточных страховых резервов, проведение надежной инвестиционной и тарифной политики, а также создание эффективной системы перестрахования.

Для проведения выплат своевременно и в полном объеме страховщикам необходимо формировать страховые резервы по всем видам страхования. Страховщики также могут создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.

Еще одним фактором, определяющим стабильность деятельности страховой компании, является ее тарифная политика. Надзор за ней осуществляется с тем, чтобы пресекать конкурентную борьбу на рынке страхования посредством установления демпинговых тарифов. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании, а страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно.

Сформированные страховые  резервы страховщики могут использовать в качестве инвестиционного ресурса. С целью уменьшения инвестиционного риска в указанных правилах установлены ограничения по объектам инвестиций и их величине. В частности, объектами инвестиций могут являться:

• государственные (не менее 10% от общей суммы резервов для резервов по страхованию жизни и не менее 20% по страхованию не-жизни) и другие ценные бумаги;
• банковские вклады;
• недвижимое имущество (в том числе квартиры) и валютные ценности;
• права собственности на долю участия в уставном капитале.

Оговорена также квота  на размещение страховых резервов за рубежом: под такие инвестиции отводится  не более 20% от общей суммы вложений, если иное не предусмотрено действующим  законодательством и международными соглашениями, заключенными Российской Федерацией. Этими же правилами вводятся запреты на некоторые направления инвестиционной деятельности страховщиков. К ним относятся ссуды, договоры купли-продажи (за исключением, предусмотренных этими правилами), биржевая деятельность, некоторые ценные бумаги, совместная и посредническая деятельность, а также вложения в интеллектуальную собственность. Страховые резервы не могут служить предметом залога или источником уплаты кредитору денежных сумм по обязательствам гаранта.

В соответствии с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения гарантии платежеспособности страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.

Отечественные страховщики  обязаны соблюдать нормативные  соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Расчет показателя платежеспособности компании осуществляется сопоставлением фактического и нормативного соотношения активов и обязательств страховщика.

Для снижения риска и повышения  уровня платежеспособности существует ограничение на максимальную величину единичного риска. С этой целью в условиях лицензирования установлена максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования. Норматив зафиксирован на уровне 10% собственных средств страховщика.

Целью государственного регулирования  страховой деятельности является обеспечение формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

Выполнение регулирующей функции государства, как правило, во многих странах возлагается на специальную структуру - государственный страховой надзор (контроль).

Вопросы регулирования страховой  деятельности в любой стране с  рыночной экономикой необходимо рассматривать, прежде всего, с позиций применения международных принципов (стандартов), определяющих основные направления работы законодательных органов по созданию правовой базы страхования и организации страхового надзора.

Всемирно признанной организацией, устанавливающей стандарты в  сфере страхования, является Международная  ассоциация страховых надзоров, основанная в 1994 году при участии России. Членами этой организации являются более 100 страховых надзорных служб стран всего мира.

В течение второго десятилетия  Международная ассоциация страховых  надзоров, на основе координации усилий и обобщения опыта работы надзорных органов отдельных стран, предпринимает шаги по созданию системы страхового надзора в международном масштабе: от простого обмена информацией до выработки главных страховых принципов (ГСП). Первая редакция ГСП была принята в 1997 г. В октябре 2003 г. Международной ассоциацией страховых надзоров были одобрены новые ГСП, включающие 28 стандартов, объединенных в следующие разделы:

1. Общие предпосылки эффективного страхового надзора (ГСП 1)
2. Система страхового надзора (ГСП 2-5)
3. Поднадзорные предприятия (ГСП 6-10)
4. Текущий надзор (ГСП 11-17)
5. Правила надзора, основывающиеся на принципе осторожности (ГСП 18-23)
6. Поведение на рынке и защита потребителей (ГСП 24-25)
7. Информация, разъяснение и открытость (ГСП 26)
8. Мошенничество (ГСП 27)
9. Борьба с отмыванием денег и терроризм. (ГСП 28)

Международные страховые  принципы действительны для всех стран мира, независимо от того, относятся  ли они к развитым или развивающимся  странам. В границах каждой страны должно осуществляться локальное регулирование международных нормативов в соответствии со сложившейся практикой. Такое регулирование может быть отражено в виде национальных нормативов, инструкций или положений, издаваемых законодательными или профессиональными органами.

3. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Правовая основа регулирования  страховой деятельности и надзора  в России была заложена принятием 27 ноября 1992 года Закона № 4015-1 "О страховании", который в 1997 году был переименован в Федеральный Закон "Об организации  страхового дела в Российской Федерации"⁴. Закон определил общие понятия страхования, регламентировал требования к порядку лицензирования страховой деятельности и обеспечению финансовой устойчивости страховщика, обозначил цели и порядок организации страхового надзора.

Дальнейшее развитие рыночных отношений и практики страхования, интернационализация страхового бизнеса, основанная на применении международных страховых принципов, потребовало кардинального пересмотра законодательной базы.10 декабря 2003 года редакция Федерального Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" была практически полностью изменена и дополнена новыми статьями⁵. Действующая редакция Закона четко формулирует цели и задачи организации страхового дела, к которым относятся: проведение единой государственной политики в сфере страхования, установление принципов и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на всей территории Российской Федерации. В состав участников рынка страховых услуг входят страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые агенты, а также субъекты страхового дела - страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры, страховые актуарии, за деятельностью которых осуществляется государственный надзор со стороны федерального органа исполнительной власти.

Органом регулирования страховой  деятельности в Российской Федерации является Министерство финансов Российской Федерации, которое осуществляет функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере бюджетной, налоговой, страховой, валютной, банковской, аудиторской деятельности, бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности⁶. Формированием политики в области страхового дела занимается Департамент финансовой политики Министерства финансов Российской Федерации.

В гражданском праве под  договором понимается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских  прав и обязанностей. Что касается общего и единого понятия договора страхования, то такого правового понятия нет. (В ГК РФ есть только определения договоров имущественного и личного страхования.) Поэтому данное понятие можно сформулировать, основываясь на анализе содержания действующих гражданско-правовых норм, в том числе и относящихся непосредственно к сфере страхования.

Как правовую дефиницию договор  можно представить в следующем  виде. Договор страхования - это письменное соглашение между сторонами, одна из которых (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) определенную договором страховую премию (страховой взнос), а страховщик обязан при наступлении события (страхового случая), предусмотренного этим соглашением, выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования выступает  и в качестве юридического факта, который является основой возникновения обязательств между сторонами такого договора - страхователем и страховщиком.

Договор страхования обладает рядом признаков и имеет элементы, которые подчеркивают его особенность по сравнению с другими видами договоров, например с договором купли-продажи. К числу признаков договора страхования можно отнести такие основные специфические признаки, как его возмездность, взаимность, алеаторный⁷ характер.

Данный договор является возмездным: страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при его наличии производит страховую выплату. Взаимность договора страхования означает, что стороны договора принимают на себя обязанности друг перед другом: страхователь - выплачивать страховые взносы, извещать страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик осуществляет страховую выплату и т.д.

Договор страхования можно  считать договором консенсуальным (ст.929 и 934 ГК РФ). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого  ее взноса. Здесь видны черты реального  договора (п.2 ст.433 ГК РФ). Отсюда следует  общее правило: договор страхования  должен быть реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения согласия (соглашения) по всем его существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования не исключает возможности достичь соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии.