Понятие, виды и содержание правоотношений страхования
План
Введение
Конституция Российской Федерации1 призвана обеспечить отношение к правам и свободам личности, соответствующее международным стандартам, современному пониманию демократии и правового государства. Признавая человека, его права и свободы высшей ценностью российского общества (ст. 2, 17 Конституции РФ), государство призвано создавать условия для обеспечения прав и свобод человека и гражданина.
Важным инструментом обеспечения защиты имущества и личных неимущественных благ выступают правоотношения страхования. Не случайно, в последние годы активно расширяется перечень случаев обязательного страхования. Договоры страхования приобрели характер массовых сделок, в совершение которых вовлечено огромное количество физических и юридических лиц. Одним из следствий этого является обширная и, зачастую, противоречивая судебная практика, сформировавшаяся по спорам из правоотношений страхования.
В теории гражданского и страхового права отсутствует единство взглядов на ключевые характеристики, касающиеся договора страхования. Дискуссии ведутся по вопросам: его понятия и сущностных признаков; консенсуальности или реальности; наличии в нем рискового (алеаторного) элемента; процедуры согласования условия об объекте страхования в договорах страхования имущества; перечня существенных условий договора страхования; классификации договоров страхования; содержания правоотношений перестрахования и др. Все это не может не оказывать негативного влияния на правоприменительную практику.
На практике недобросовестные страховщики занижают сумму выплаты, а в отдельных случаях необоснованно отказывают в законном праве страхователя на получение суммы страхового возмещения по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об острой актуальности комплекса вопросов, касающихся правового регулирования страхования в Российской Федерации.
Проблемы, связанные с правовым регулированием страхования в Российской Федерации, освещались еще в трудах дореволюционных ученых-цивилистов, в частности: Е.А. Андреевского, А.Г. Гойхбарга, В.Р. Идельсона, В.П. Крюкова, С.Е. Лион, О.А. Ноткина, И.И. Степанова, П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневича. Целый ряд фундаментальных работ, посвященных правовому регулированию страхования, вышел в советский период. В этой связи нельзя не отметить работы таких ученых как М.И. Брагинский, К.А. Граве, Ю.М. Журавлев, Н.С. Ковалевская, Л.Л. Лунц, Т.С. Мартьянова, Е.Н Мен, В.А. Мусин, В.А. Ойгензихт, В.К. Райхер, В.А. Рахмилович, В.И. Серебровский и другие.
Закрепление в действующем гражданском законодательстве коммерческого характера договора страхования, а также фиксация его основных видов, активизировали научное изучение данных вопросов. Среди авторов, опубликовавших свои исследования в последние двадцать лет, можно выделить Абрамова В.Ю., А.Г. Архипову, B.C. Белых, С.В. Дедикова, Е.П. Долгополову, К.Д. Ишо, Л.Н. Клоченко, И.В. Кривошеева, С.В. Михайлова, P.P. Тузову, А.И. Худякова, Т.А. Федорову, Ю.Б. Фогельсон, М.Я. Шиминову, А.К. Шихова.
Исследования названных авторов сыграли значительную роль в развитии института страхования. Ряд их положений не только не утратил до настоящего момента своего значения, но и оказал существенное влияние на формирование соответствующих норм действующего гражданского законодательства. Однако, безусловно, данную тему нельзя считать исчерпанной. Существует необходимость в некоторых уточнениях и переосмыслении прежних положений гражданско-правовой науки с учетом новых факторов, активно действующих в социально-экономической, политической, правовой и других сферах общества.
Объект исследования составляют общественные отношения, складывающиеся в связи с отношениями страхования. Предмет исследования – правовые нормы, регламентирующие вопросы страхования.
Цель курсовой работы состоит в том, чтобы на основе исследования вопросов правового регулирования страхования в Российской Федерации, выявить существующие в данной сфере теоретические и практические проблемы, а также провести критический анализ возможных путей их решения. Достижение данной цели предполагает решение следующих основных задач:
- охарактеризовать юридическую сущность и признаки договора страхования;
- проанализировать существующие научные подходы к видам страхования;
- охарактеризовать права и обязанности правоотношений страхования.
Методологическую основу курсовой работы составляют общенаучные и частнонаучные методы научного познания (диалектический, логико-юридический, сравнительно-правовой, структурно-функциональный, системный и др.).
Курсовая работа состоит из введения, трех вопросов, заключения, а также списка источников и литературы.
1. Юридическая сущность и признаки страхования
Современное российское гражданское законодательство не дает легального определения страхования. Вместе с тем, его правовой формой выступает договор страхования, который, в свою очередь, поддается научному анализу.
Действующий ГК РФ закрепляет правовые конструкции двух договоров: имущественного страхования (ст. 929) и личного страхования (ст. 934). При этом, безусловно, отсутствие единого определения договора страхования в ГК РФ не является препятствием для разработки данного понятия в рамках гражданско-правовой науки.
По мнению А.И. Худякова, «договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне – страхователю или предусмотренному договором третьему лицу – застрахованному»2. Данное определение можно признать общим по отношению к отдельным видам договора страхования.
С точки зрения А.И. Худякова, анализируемый договор характеризуется рядом признаков, являясь: правовой формой материального страхового отношения; двусторонней сделкой; возмездным; взаимным (синаллагматическим) договором, что означает наличие как прав, так и обязанностей у обеих сторон; реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии; заключаемым в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы; алеаторным (рисковым); срочным; разновидностью денежного договора, т.к. и страховая премия, и страховая выплата производятся в денежном виде; заключаемым в письменной форме3.
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Имущественное страхование, в свою очередь, подразделяется на четыре подвида: страхование имущества, правовой режим которого определяется ст. 930 ГК РФ; страхование ответственности за причинение вреда, правовой режим которого определяется ст. 931 ГК РФ; страхование ответственности по договору, правовой режим которого определяется ст. 932 ГК РФ; страхование предпринимательского риска, правовой режим которого определяется ст. 933 ГК РФ. Объектами страхования ответственности в зависимости от его разновидностей являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование договорной или законной гражданской ответственности)4.
Ю.Н. Андреев описывает договор имущественного страхования как возмездный, двусторонний (синаллагматический) договор5.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
П.В. Сокол, анализируя договор обязательного страхования, рассматривает его как юридический факт, который влечет возникновение страхового обязательственного правового отношения. П.В. Сокол относит его к числу:
1) возмездных договоров (ст. 423 ГК РФ), в которых ценой договора является уплачиваемая страхователем страховая премия, формируемая с учетом страховых тарифов и страховых взносов;
2) двусторонне обязывающих
3) консенсуальных договоров (ст. 433 ГК РФ), так как договор обязательного страхования считается заключенным с момента достижения согласия и уплаты страховых взносов;
4) договор обязательного
5) договор обязательного
6) данный договор относится к
группе договоров присоединения
(ст. 428 ГК РФ), так как условия
договора определены в
7) договор обязательного
8) договор страхования
Ю.Н. Андреев придерживается позиции, согласно которой договор имущественного страхования является разновидностью алеаторной (рисковой) сделки9. В.Ю. Абрамов также пишет: «договор страхования ответственности является алеаторным обязательством, так как исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выплате обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от воли участников договора страхования»10.
Думается, что приведенные точки зрения не вполне верны. Безусловно, как отмечает Д.А. Архипов, любой «договор есть средство распределения рисков, возникающих в гражданском обороте»11. Отнесение договора страхования к алеаторным (рисковым) договорам обосновывается его связью с вероятностным или случайным характером наступления определенного события. В то же время, рисковость данного договора имеет абсолютный экономический расчет, т.е. риск получает эквивалентное стоимостное выражение. Поэтому указанный договор является чуть ли не единственным гражданским договором, основанным практически на абсолютном расчете и равномерности в смысле эквивалентности встречному предоставлению сторон12.
Согласно ст. 929 ГК РФ договор страхования представляет собой возмездный договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) другой стороне (страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, - выгодоприобретателю) возместить при условии наступления страхового случая в отношении застрахованного имущества убытки (страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.
Как следует из п. 1 ст. 423 ГК РФ возмездный договор – это такой договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Так, страхователь уплачивает в пользу страховщика при заключении договора или в предусмотренные договором сроки и в порядке, обусловленном этим договором, определенную денежную сумму (страховую премию), а страховщик, в свою очередь, обязуется возместить страхователю или указанному им лицу (выгодоприобретателю) убытки (выплатить страховое возмещение) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, в пределах страховой суммы. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, так как договор страхования рассчитан на возможное наступление страхового случая и на встречное в связи с этим удовлетворение со стороны страховщика.
Договор страхования относится к числу двусторонних договоров. Как указывает статья 938 ГК РФ, страховщик – только юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Со стороны страхователя могут выступать любые лица (юридические или физические), у которых имеется интерес в сохранении имущества. По договору в качестве заинтересованной стороны всегда выступает страхователь: он либо собственник имущества, либо имущество принадлежит ему на ином законном праве, или же он действует в интересах третьего лица. К примеру, супруг может застраховать имущество своей супруги, собственницы имущества.
В отношении двусторонне обязывающего характера договоров страхования, в частности, В.А. Анциферов указывает следующее: «если сторонами заключен реальный договор и сумма страховой премии уплачена страхователем в полном объеме в процессе заключения договора, последний следует квалифицировать в качестве односторонне обязывающего. Если же заключен консенсуальный договор страхования либо реальный, но с уплатой страховой премии в виде повременных страховых взносов, договор является взаимным»13.
По своему правовому содержанию (характеру) договоры имущественного страхования являются публичными договорами. Это обусловлено социально-экономической направленностью страхования, участием со стороны страховщика, оказывающего страховую услугу, коммерческой организации, призванной в силу своего правового статуса (специальной правосубъектности) и соответствующей лицензии оказывать именно такого рода услуги гражданам-потребителям и юридическим лицам.
Страховая организация, имеющая лицензию на право осуществления определенного вида страхования, обязана заключить договор с любым лицом, обладающим страховой правосубъектностью и пожелавшим заключить тот или иной вид договора имущественного страхования. При этом отказ страховщика при наличии реальных возможностей для осуществления своих страховых функций недопустим. В случае необоснованного уклонения страховой организации от заключения договора заявитель вправе обратиться в суд с требованиями о понуждении заключить договор и о возмещении возникших в результате необоснованного уклонения от заключения договора убытков. Страховщик обязан осуществлять страхование всех страхователей на одинаковых условиях того или иного вида страхования в соответствии с федеральными законами, а также правительственными Правилами, обязательными для сторон при заключении и исполнении публичного договора.
Так, взыскивая в пользу выгодоприобретателя страховое возмещение по договору личного страхования в размере задолженности по кредитному договору и проценты за пользование чужими денежными средствами, суд, применив положения п. 1 ст. 934 ГК РФ, установил, что в результате впервые диагностированного заболевания наступила инвалидность застрахованного лица, являющаяся страховым случаем по договору, при этом истец своевременно информировал страховщика о наступлении страхового случая, вместе с тем условие договора об освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения по причине достижения застрахованным лицом сорокалетнего возраста противоречит ст. 963 ГК РФ и пункту 1.5 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.3 от 26 апреля 2007 г., в связи с чем данное условие договора является ничтожным и не подлежащим применению14.
Законодатель в ст. 927 ГК РФ устанавливает, что договор личного страхования является публичным договором. Следовательно, в данном договоре имеется публичный интерес. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» также прямо указывает на то, что договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является публичным договором, а Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263, устанавливают, в частности, единый для всех страхователей – владельцев транспортных средств порядок исчисления страховых платежей, объект страхования, характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, минимальные размеры страховых сумм. Для договорного урегулирования страховых отношений характерно наличие стандартных Правил страхования, стандартных форм договоров, определяющих условия договора страхования, условия самого страхования.
Аналогичную норму содержит и Федеральный закон Российской Федерации от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»15, п. 3 ст. 7 которого устанавливает, что договор обязательного страхования является публичным договором.
Публично-правовой характер гражданско-правового договора страхования проявляется и в порядке его заключения: зачастую заключение такого договора происходит в форме договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). А.Г. Карапетов и А.И. Савельев в этой связи указывают, что «сама категория договора присоединения была разработана зарубежными правоведами во многом именно в ответ на распространенную практику стандартизации условий договора страхования»16. Не случайно в п. 3 ст. 940 ГК РФ отмечено, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Кроме того, согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20, при разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения.
Предметом договора страхования является осуществление страховщиком страховой защиты имущественного интереса страхователя или иного лица. Объект договора страхования обозначает имущественный интерес лица, заинтересованного в сохранении имущества или иного материального блага путем заключения договора страхования.
Вместе с тем, проведенный В.Ю. Абрамовым правовой анализ норм страхового законодательства – ст. 942 ГК РФ и ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» – свидетельствует, что категория «объект страхования» трактуется в этих нормах в различных правовых значениях, что порождает в правоприменительной страховой практике терминологическую путаницу и подмену юридических понятий. В частности, в ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объект страхования определяется как имущественный интерес, причем в личном и в имущественном страховании, а в ст. 942 ГК РФ данная категория определяется как имущество (предмет материального мира), а также жизнь и здоровье застрахованного лица.
Для исключения правовой неопределенности при применении обозначенных выше страховых категорий, целесообразно применять их в следующем правовом значении: объект страхования для обозначения имущественного страхового интереса лица – субъекта права; предмет страхования – для обозначения имущества (вещи), подлежащего страхованию от рисков утраты или повреждения; предмет договора страхования – для обозначения соглашения между страхователем и страховщиком по оказанию последним страховой услуги, а также обозначению системы прав и обязанностей участников страхового правоотношения17.
Думается, что использование предложенного В.Ю. Абрамовым подхода к применению анализируемых категорий страхования позволит единообразно и непротиворечиво использовать их в страховой практике в соответствии с целевым назначением.
Страховую услугу можно, вслед за А.В. Барковым, определить как «услугу по страховой защите граждан и организаций, услугу особого рода, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы»18. Как пишет А.В. Бормотов, «страховая услуга выражается в обязанности страховщика принять посредством резервирования денежных средств риск несения неблагоприятных последствий страхового случая для имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), а при наступлении страхового случая – также в обязанности произвести страховую выплату. Таким образом, в результате оказания страховой услуги страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом) приобретается, прежде всего, полезный нематериальный эффект; вторичный, или последующий, полезный материальный эффект оказывается страховым возмещением (суммой)»19.
А.М. Авакян обращает внимание на то, что основу теории договора страхования составляет система целей правового регулирования, включающая: 1) обеспечение защиты частных интересов; 2) обеспечение финансовой устойчивости страховщика; 3) обеспечение специального равенства сторон договора. Цели правового регулирования договора страхования достигаются с помощью следующих принципов: 1) принципа защиты слабой стороны договора; 2) принципа добросовестности20. В свою очередь П.Н. Гущин подчеркивает, что «защитная функция обеспечивает сохранность застрахованного имущества от неблагоприятных последствий, предусмотренных договором. Остальные функции являются ее выражением и направлены на защиту имущественных интересов страхователя»21.
Таким образом, договор страхования – соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне – страхователю или предусмотренному договором третьему лицу – застрахованному. Договор страхования относится к числу: возмездных договоров; двусторонне обязывающих договоров; консенсуальных договоров; публичных договоров; договоров присоединения; срочных договоров; договор страхования необходимо считать основным (самостоятельным) договором, т.к. возникающее из него обязательство носит самостоятельный, целостный характер. Спорным является отнесение договора страхования к числу алеаторных (рисковых) сделок, а также смысловое значение законодательно закрепленной категории «объект страхования».
2. Виды страхования
Классификация страхования представляет собой систему взаимосвязанных звеньев, сфер деятельности, различных видов, отделение их один от другого по различным критериям.
Классификация договоров страхования можно, вслед за А.И. Худяковым, определить как «распределение страхования по группам, производимое на основе определенного критерия, с целью приведения страхования в упорядоченную систему»22.
Прежде всего, необходимо отметить, что существует легальная, т.е. закрепленная законодательно, классификация страхования на виды. В основе классификации, установленной ГК РФ, лежит вид договора страхования. В соответствии с этим договор страхования подразделяется на договор личного страхования и договор имущественного страхования. Последний вид страхования ГК РФ подразделяет на страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. Одновременно ГК РФ подразделяет страхование на добровольное и обязательное, выделяя в рамках последнего обязательное государственное страхование.
В Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплены три подхода к классификации договоров страхования: 1) по форме страхования; 2) по объекту страхования; 3) в целях лицензирования. По своей форме Закон выделяет два вида страхования: добровольное и обязательное. По объекту страхования Закон называет следующие виды страхования: 1) личное страхование, которое подразделяется на: а) страхование жизни; б) страхование от несчастных случаев и болезней; в) медицинское страхование; 2) имущественное страхование, которое подразделяется на: а) страхование имущества; б) страхование гражданской ответственности; в) страхование предпринимательских рисков.
Классификация для целей лицензирования страховой деятельности закреплена законодательно. Согласно п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1, «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование; 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 4) страхование от несчастных случаев и болезней; 5) медицинское страхование; 6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); 7) страхование средств железнодорожного транспорта; 8) страхование средств воздушного транспорта; 9) страхование средств водного транспорта; 10) страхование грузов; 11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); 12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; 13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; 14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; 16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; 17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; 18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; 21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; 22) страхование предпринимательских рисков; 23) страхование финансовых рисков; 24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
В соответствии с законодательством (по юридической форме) предусмотрены две формы страхования: добровольное (в силу соглашения) и обязательное (в силу закона).
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком (ст. ст. 929, 934 ГК РФ). Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок.
Обязательное страхование осуществляется на основе закона. Обязательное страхование носит публичный характер, в силу чего, если законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование); страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами гл. 48 ГК РФ.
В соответствии со ст. 935 ГК РФ объектами обязательного страхования являются: жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск гражданской ответственности лиц, указанных в законе, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Целый ряд подходов к классификации договоров страхования представлен в научной литературе.
Е.Ю. Грачева и О.В. Болтинова приводят следующие основания классификации страхования: 1) по статусу страхователя и страховщика на территории государства (резидент, нерезидент): внутренний рынок; страхование внешнеэкономической деятельности; 2) по иерархии последствий наступлений страхового случая для субъектов страхования (индивидуум, предприятие, государство): социальное страхование; индивидуальное; 3) по характеру денежных отношений: распределительное страхование (нефондовая форма); перераспределительное (фондовая форма); 4) по характеру отношений страхователя и страховщика: обязательное страхование; добровольное страхование; 5) по объектам страхования: морское страхование; транспортное страхование и т.д.; 6) по роду опасностей: огонь; засуха; наводнение и т.д.23
Одной из основных классификаций видов страхования является классификация по объекту страхования: имущественное страхование; личное страхование; социальное страхование; страхование ответственности; страхование экономических рисков.
Имущественное страхование можно классифицировать по роду опасностей: страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, продукция, материалы; страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий; страхование на случай падежа и вынужденного забоя животных; страхование от аварии, угона и других опасностей средств транспорта. Имущественное страхование можно классифицировать в зависимости от форм собственности и категорий страхователей: страхование имущества государственных предприятий, арендаторов, кооперативных и общественных организаций; страхование имущества граждан.
