Потребительские кредиты

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ…5

1.1. Понятие сущность потребительского кредита………………………………… .5

1.2. Классификация потребительски кредитов………………………………….........6

1.3. Правовое регулирование  потребительского кредитования  в России…………..9

ГЛАВА 2. РЫНОК ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ …………………11

2.1. Состояние рынка потребительского кредитования…………………………….11

2.2. Условия предоставления потребительского  кредита различными банками г. Благовещенска ………………………………………………………………………..12

2.3. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования...25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………………..30

ВВЕДЕНИЕ

Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов.

При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так: покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Актуальность данной темы определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

Цель работы - провести анализ потребительского кредитования в Благовещенске и отразить проблемы и перспективы развития. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

Отразить теоретические аспекты потребительского кредитования, включая понятие потребительского кредита и его роль в экономике, классификацию потребительских кредитов, правовое обеспечение потребительского кредитования;

Определить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в г. Благовещенск.

3. определить пути решения данных проблем

В первой главе изучается сущность потребительского кредита, приводится классификация потребительских кредитов, дается анализ современного состояния потребительского кредитования. В аналитической части работы рассматриваются особенности организации потребительского кредитования, раскрывается технология и схема предоставления кредитов физическим лицам, порядок погашения по выданным кредитам.

В заключительной главе курсовой работы рассмотрены проблемы и перспективы развития потребительского кредита в России.

ГЛАВА 1 . ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

1.1.Понятие сущность потребительского кредита

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю".

Потребительский кредит - кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга.

Потребительский кредит - форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму.

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. Первоначально, когда возник кредит, он предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот и т.д.), с развитием обмена появилась денежная форма.

В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита.

Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, т.е. главных правил, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств, а именно: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированное. Применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Рассмотрим значение вышеуказанных принципов кредитования:

Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.

Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.

Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства

Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

1.2. Классификация  потребительски кредитов

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков таких как :

• обеспечение;
• форма выдачи;
• сроки использования;
• метод взимания процентов;
• способ организации;
• целевое назначение;
• условия предоставления;
• субъекты кредитной сделки;
• цель использования.

По цели использования в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По целевому назначению на целевые и нецелевые

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием) Главная причина, по которой банк требует обеспечения, риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью.       Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику). Существует также такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой (см. табл. 1).

Таблица 1- Классификация потребительских кредитов

Продолжение табл. 1

1.3. правовое регулирование  потребительского кредита

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам - потребителям для приобретения тех или иных товаров для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Потребительские кредиты предоставляются обычно на покупку товаров длительного пользования (квартиры, автомобиля, мебели и т.д.) и прочих товаров (бытовой техники, компьютеров, мобильных телефонов и т.д.). Главной особенностью правового регулирования сферы потребительского кредитования является отсутствие одного нормативно-правового законодательного акта.

В связи с этим регулирование потребительского кредитование осуществляется большим количеством нормативных правовых актов и отличается комплексным характером, т.е. применяются нормы различных отраслей права (гражданского, финансового, банковского, административного права).

Самый важный и объемный блок в системе правового регулирования потребительского кредитования составляют нормы гражданского права. Прежде всего, это положения о кредитном договоре, предусмотренные гл.42 ГК РФ, а также иные статьи ГК РФ. Например, положение о договорах регулируется 27-29 главой ГК РФ, об обязательствах и обеспечении их исполнения 21-26 главами ГК РФ, страхование и поручение 48 и 49 главами ГК РФ и т.д.

Нормы финансового и банковского права представлены федеральным законодательством, в частности это ФЗ от 02.12.1990г.№395-1 «О банках и банковской деятельности», ФЗ от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях». Именно в данных нормативно-правовых актах регулируется некоторые аспекты порядка предоставления кредита.

К сожалению, вышеперечисленные законодательные акты не учитывают всей специфики правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям, в том числе к массовым нарушениям в сфере предоставления финансовых услуг.

ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКГО КРЕДИТОВАНИЯ

2.1 Состояние рынка потребительского кредитования

Анализ рынка потребительского  кредитования, на котором активно работают российские банки и финансовые организации, в настоящее время испытывают достаточно ощутимый подъем. Прежде всего, данные явления связаны с ростом финансовой ликвидности банков, которые стремятся направить денежные потоки на приумножение капитала, предлагая большое разнообразие привлекательных условий потребительского кредитования. Именно рынок потребительского кредитования демонстрирует увеличение финансирования.

Анализ рынка потребительского кредитования позволяет уверенно прогнозировать рост активности потребительского кредитования в районе 30-50 % и более, в сравнении с кризисным периодом. Некоторые банки готовы увеличить объемы кредитных потребительских портфелей в 3-4 раза, что конечно является показательным и говорит о позитивной динамике развития банковской системы в целом и потребительского кредитования в частности.

Также анализ потребительского кредитования позволяет отметить, что некоторый спад выдачи потребительских кредитных продуктов отдельными банками начинает постепенно восполняться ежемесячным приростом кредитных учреждений, желающих возобновить с физическими лицами в сфере потребительского кредитования. В основном потребительские кредиты выдаются небольшими суммами, банки тем самым с осторожностью подходят к финансовым рискам, которые являются следствием крупных займов.

Рост конкуренции среди кредиторов также способствует активизации потребительского кредитования на рынке. В борьбе за привлечение клиентов банки стараются разрабатывать программы кредитования с учетом возможных рисков невозврата. Однако тот же анализ рынка потребительского кредитования свидетельствует и о том, что снижения процентных ставок по потребительским кредитам не предвидится, так как именно процентные начисления в основном являются реальной возможностью противостоять невозврату части потребительских займов, ведь именно в потребительском кредитовании процент непогашения задолженности по кредитам продолжает оставаться наиболее высоким. Обзоры банков и их кредитных продуктов на нашем сайте позволяют выбирать наиболее привлекательные условия финансирования.

Можно отметить, что оживление сферы потребительского кредитования – закономерный процесс, который является следствием снижения активности банков на время экономического спада. В настоящий момент рост экономики и доходов населения, а также уверенность заемщиков в собственном материальном благополучии позволяют использовать кредиты с большей уверенностью и активностью.

2.2 Условие предоставления  кредита различными банками.

Потребительское кредитование для банков является более рискованным предприятием, нежели, к примеру, ипотека. Ведь при выдаче ипотечного кредита залогом по займу становится квартира или дом. Поэтому банки в большинстве своем устанавливают ряд условий предоставления потребительского кредита.

Предлагаю рассмотреть данные условия на примере следующих банков:

• Сбербанк России
• ВТБ 24
• Росбанк
• Россельхозбанк
• Райффайзенбанк

Говоря о программах потребительского кредитования Сбербанка, прежде всего, стоит отметить, что условия выдачи кредитов подходят далеко не каждому. В двух словах, Сбербанк России не любит спешки, заработной платы «в конвертах» и попыток заемщика выдать желаемое за действительные факты.

Но, если вы все-таки найдете с ним «общий язык», то можете получить потребительский кредит Сбербанка России и рассчитывать при этом на одни из самых выгодных условий.

Потребительское кредитование Сбербанка

Сбербанк России выдает потребительские кредиты в рублях и долларах США.

Потребительский кредит без обеспечения оптимален, когда нужно максимально простое оформление займа. Выдается на любые цели до 1.5 миллионов рублей без залога и поручителей. Без комиссий. До 5 лет.

• рубли, 15 000—1 500 000, 3 мес.—5 лет, 16—20%
• евро, 450—50 000, 3 мес.—5 лет, 14,5—15,4%
• доллары США, 300—38 000, 3 мес.—5 лет, 14,5—15,4%

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Если требуется значительная сумма денежных средств. До 5 лет.

• рубли, 15 000—3 000 000, 3 мес.—5 лет, 15—19%
• евро, 300—76 000, 3 мес.—5 лет, 13,5—14,4%
• доллары США, 450—100 000, 3 мес.—5 лет, 13,5—14,4%

Специальным программы потребительского кредита Сбербанка России

Потребительское кредитование банка предусматривает выдачу нецелевых займов с обеспечением, а также целевых средств для оплаты обучения.

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости.

Если требуется значительная сумма денег на длительный срок. До 7-ми лет.

• рубли, 1 000 000—10 000 000, 3 мес.—7 лет, 14,25%
• евро, 25 000—250 000, 3 мес.—7 лет, 13,4%
• доллары США, 35 000—355 000, 3 мес.—7 лет, 13,4%

Образовательный кредит в Сбербанке

На оплату обучения на дневном, вечернем или заочном отделении. До 11 лет.

• рубли, от 45 000, 1 мес.—11 лет, 12%

Образовательный кредит с государственным субсидированием

Данный образовательный кредит Сбербанк выдает на оплату услуг обучения с государственным субсидированием. Предоставляется на срок обучения, увеличенный на 10 лет.

• рубли, 5,06% годовых

Условия потребительских кредитов Сбербанка России

• Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика
• Солидный пакет документов для потребительского кредита. Потребуется и паспорт, и копия трудовой книжки, и справка о зарплате, и справки из других банков (если у вас там есть кредиты), и, скорее всего, документы на квартиру или какие-либо другие бумаги в зависимости от конкретной ситуации. От поручителей заемщика может понадобиться не меньше документов
• Обеспечение кредита. Без обеспечения выдаются кредиты лишь на незначительные суммы (в пределах тридцати-сорока тысяч рублей). В других случаях понадобится поручительство третьего лица (не более двух человек)
• Минимальный размер кредита. Сбербанк России не приветствует очень маленькие потребительские кредиты, например, кредит в размере 5000 рублей на празднование дня рождения не оформят. Минимальный размер кредита от 15 до 45 тысяч рублей.

Вам требуются деньги на ремонт, отдых, учебу или крупную покупку? Тогда возьмите потребительский кредит ВТБ 24, который позволит вам быстро получить необходимую сумму денег на удобных условиях. Специально для таких целей в банке ВТБ 24 существует программа «Кредит наличными».

Кредит наличными ВТБ 24

• Процентная ставка по кредиту наличными рассчитывается индивидуально для каждого клиента банка ВТБ 24. Она формируется на основании анкетных данных заемщика и составляет от 18 % годовых в рублях
• Потребительский кредит ВТБ 24 предоставляется на срок от 6 месяцев до 7 лет
• Лимит кредитования составляет от 50 тыс. до 3 млн. рублей

При кредите свыше 750 000 рублей потребуется предоставление поручительства. Оформление производится во всех офисах ЗАО «Банк ВТБ 24». Не посещая офиса ВТБ 24, можно написать предварительную заявку на получение потребительского кредита наличными деньгами.

Кредит наличными банка ВТБ 24 для корпоративных клиентов

Потребительское кредитование банка на льготных условиях, ориентированное на сотрудников компаний - партнеров ВТБ 24.

• Процентная ставка по кредиту - от 16% годовых в рублях
• Лимит кредитования - до 3 млн. руб.
• Срок кредитования - до 5 лет

Кредит наличными в ВТБ 24 по программе «Коммерсант»

Предоставляется индивидуальным предпринимателям или владельцам малого бизнеса на развитие бизнеса, а также личные цели.

• Процентная ставка по кредиту - от 22% годовых в рублях
• Лимит кредитования - от 100 тыс. до 3 млн. руб.
• Срок кредитования - до 5 лет

Кредит наличными по программе «Рефинансирование» в банке ВТБ 24

Выдается добросовестным заемщикам кредитных средств в других банках с целью уменьшения размера ежемесячных платежей. При этом кредит в другом банке должен погашаться ежемесячно, а срок действия до его окончания - не менее 3 месяцев.

• Процентная ставка по кредиту - от 17% годовых в рублях

Перечень предоставляемых документов для потребительского кредита ВТБ 24 по данной программе: анкета; паспорт Российской Федерации; справка из другого банка по непогашенному кредиту об остатке вашей задолженности.

Образовательный кредит ВТБ 24 по программе «Сколково»

Банк ВТБ 24 совместно с Московской школой управления «Сколково» предоставляет потребительский кредит на оплату обучения в бизнес-школе «Сколково» (программамы обучения МВА и ЕМВА).

• Процентная ставка по кредиту - от 10% годовых в рублях
• Лимит кредитования - от 750 тыс. до 3.6 млн. руб.
• Срок кредитования - 3, 4 и 5 лет

Требования к заемщику и поручителю по потребительскому кредиту ВТБ 24

• Гражданство Российской Федерации;
• Возраст: от 21 года до 65 лет (на дату погашения займа);
• Наличие постоянной регистрации в любом регионе присутствия филиала офисах ЗАО «Банк ВТБ 24»;
• Наличие постоянной работы (подтвержденного источника дохода);
• Общий трудовой стаж должен быть не менее 1 года;
• Чистая кредитная история.

Документы для заемщика и поручителя по потребительскому кредиту ВТБ 24

• Паспорт гражданина Российской Федерации (копия и оригинал);
• Любой из документов, подтверждающий доход за последние полгода;
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ, а также справка по форме банка

У современного человека немалое количество проблем упирается в необходимость иметь наличные деньги. Как правило, средства нужны именно здесь и сейчас. Потребительские кредиты Росбанк выдает под целевое (экспресс-кредиты и кредит 10x10x10) и нецелевое использование (кредиты наличными Росбанка "Просто деньги" и "Большие деньги").

Росбанк – это один из крупнейших коммерческих банков Российской Федерации. Он позиционируется как универсальный и работает со всеми категориями клиентов. Отделения банка действуют в 71 регионе России и включают 45 московских филиалов и 68 региональных отделений. Всего ОАО «Акционерный коммерческий банк «Росбанк» насчитывает около 600 точек обслуживания по всей Российской Федерации, имеет свою сеть банкоматов.

Целевой экспресс-кредит Росбанка

Потребительский кредит Росбанка на оплату мобильных телефонов, ноутбуков и другой портативной техники.

• Сумма кредита от 6 тыс. до 60 тыс. руб.
• Срок кредитования от 3  до 24 мес.
• Процентная ставка - 59-67% годовых

Кредит Росбанка на оплату мелкогабаритных товаров (теле-аудио-фото-видео техника, персональные компьютеры, оргтехника, мелкая бытовая техника, меховые и кожаные изделия) и услуг (медицинские услуги, туристические услуги, полисы автострахования КАСКО и ОСАГО)).

• Сумма кредита от 6 тыс. до 150 тыс. руб.
• Срок кредитования от 3  до 36 мес.
• Процентная ставка - 40-50% годовых

Потребительский кредит Росбанка на покупку крупногабаритных товаров (холодильники, стиральные и посудомоечные машины, кухонная техника, климатическое оборудование, сантехника, двери, мебель, тренажеры, товары для активного отдыха, садовая техника, кровельные и отделочные материалы) и услуг (ремонтные работы, ремонт и техобслуживание легковых автомобилей.

• Сумма кредита от 6 тыс. до 300 тыс. руб.
• Срок кредитования от 3  до 48 мес.
• Процентная ставка - 34-44% годовых