Потребительский кредит. 21

      1. Теоретические основы потребительского кредитования

     1.1. Сущность и роль потребительского кредитования в экономике

     Одной из активных операций коммерческого  банка следует считать операции кредитования. В международной практике качество активов наравне с достаточностью капитала является фундаментальным условием, определяющим финансовое благополучие банка. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Размещение ресурсов коммерческого банка представлено на рисунке 1[7, с.194].

     Кредит  как экономическая категория  выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возвратности, срочности и платности. Перемещение стоимости носит последовательный характер. Вначале от кредитора к заемщику и через какое-то время – от заемщика к кредитору.

     Рис. 1 Размещение ресурсов коммерческого  банка [7, с. 194]

     В связи с общей стабилизацией  финансовой ситуации в стране, постепенным  развитием банковской системы кредитные ресурсы становятся все более доступными, причем не только для предпринимательской деятельности, но и на потребительском рынке.

     До  недавнего времени в России практически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. По данным Банка России, одной из самых заметных новых тенденций  на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным заемщикам.

     Возможность приобретения товаров длительного  пользования в рассрочку увеличивает  спрос, что, в свою очередь, приводит к росту эффективности продаж и, как следствие, к развитию производства товаров длительного пользования. Таким образом, развитие технологий потребительского кредитования выгодно как для покупателей (частных лиц), так и для торгового сектора.

     В отечественной справочной литературе даются различные определения данного  термина.

        Потребительский кредит – форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму [4, с.542].

      Потребительский кредит – кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению  денежных средств или товаров  для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга [11, c. 300].

      Потребительский кредит предоставляют торговые предприятия  и кредитные учреждения для приобретения потребительских товаров с рассрочкой платежа. Кредит может выступать  в товарной и денежной формах. Обычно торговым предприятиям свойственна товарная форма, а банковским учреждениям – денежная [10, c. 135].

      Потребительский кредит – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями  торговли  и  сферы  услуг  при  покупке  предметов  потребления,

товаров длительного пользования, оплате бытовых  услуг на условиях отсрочки платежа  [17, c. 25].

      Как видно, ни одно из этих определений  нельзя считать исчерпывающим, но все  они указывают на то, что данный кредит необходим для удовлетворения потребительских нужд населения. На этом делает акцент и А.А. Вишневский к.э.н.,  указывая в качестве одного из отличительных признаков потребительского кредита цель его получения, которая не должна быть связана с коммерческой или профессиональной деятельностью клиента [5, с.267].

     Для последующего изложения материала  будем исходить из понимания потребительского кредита как формы кредита, предоставляемого населению при покупке предметов  потребления, товаров длительного  пользования и оплате бытовых  услуг на условиях отсрочки платежа. Но здесь следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т.п.

      Можно выделить следующие особенности, которые отличают потребительский кредит от других видов кредита:

      - характеризуется большим количеством  заемщиков и относительно малыми  суммами кредитов;

      - может предоставляться как в  товарной, так и в денежной  форме;

      - имеет большое разнообразие условий  и сроков выдачи кредитов;

      - обычно по нему устанавливаются  относительно высокие процентные  ставки.    

      Иными словами, банк должен быть готов оперативно обслуживать большое количество клиентов, быстро принимая решения  о выдаче кредитов, жестко отслеживать  его использование и погашение, и при этом максимально снижать издержки.

      Потребительский кредит обусловливает появление  рынка потребительского кредитования, субъектами которого выступают кредиторы  – специализированные кредитные  организации и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг, и заемщики – физические лица.

      Таким образом, в силу своей специфики, потребительский кредит является особой формой кредита и играет важную роль не только в экономике станы, но и  в жизни населения.

      Методологические вопросы потребительского кредитования главным образом касаются определения критериев классификации, позволяющих получить представление о многообразии видов ссуд применительно к развитой банковской практике.

      В практике отечественных банков классификацию потребительских кредитов традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категорию кредитора, сроки погашения, объекты кредитования, виды обеспечения, способы предоставления, наличие посредника, метод погашения, характер кругооборота. [9, с. 284]         

     Рассмотрим  подробнее классификацию по каждому  из приведенных признаков. 

     По  объектам кредитования потребительские  кредиты можно подразделить на кредиты:

     - на неотложные нужды;

     - под залог ценных бумаг;

     - на покупку, строительство, реконструкцию  объектов недвижимости;

     - на приобретение автомобилей,  других товаров длительного пользования,

на хозяйственное  обзаведение отдельным категориям граждан (долгосрочные ссуды).

     Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.

     По  субъектам кредитной сделки различают:

     - банковские потребительские кредиты;

     - кредиты, предоставляемые населению  торговыми организациями;

     - потребительские кредиты кредитных  учреждений небанковского типа

(ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные  общества, пенсионные фонды);

     - личные или частные потребительские  кредиты, предоставляемые частными  лицами;

     - потребительские кредиты, предоставляемые  заемщикам непосредственно

на предприятиях и в организациях, в которых  они работают.

     По  срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

     - краткосрочные - от 1 дня до 1 года;

     - среднесрочные – 1-5 лет;

     - долгосрочные – свыше 5 лет.

     По  обеспечению потребительские кредиты  бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

     По  методу погашения различают:

     - кредит с разовым погашением, к которым относятся текущие  счета, открываемые покупателем  на срок 1-1,5 месяца в универмагах  и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность; потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений);

     - кредитами в рассрочку называются  кратко- и среднесрочные кредиты  погашаемые двумя или более  платежами (как правило, ежемесячно  или ежеквартально), подобные кредиты  обычно предоставляются для покупки крупногабаритных дорогих товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для отдыха, мебели и электробытовой техники) или для консолидации существующих у семьи долгов.

     По  методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

     - ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

     - ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

     Существует  также такое понятие как ссуда  с аннуитетным платежом, то есть  платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

     В целом представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских  ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно и усовершенствовать, используя другие критерии.

      Не  секрет, что потребительский кредит является социально значимым видом  кредита. Если производительному кредиту  свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, потребление средств производства и рабочей силы, создание условий для бесперебойного функционирования расширенного воспроизводственного процесса, то потребительский кредит представляет собой использование материальных благ и услуг населением с целью удовлетворения личных нужд. Потребительское назначение кредита в том, что он направляется полностью на потребление в настоящем и не используется на создание добавочной стоимости.

      Экономическая и социальная роль потребительского кредита может быть рассмотрена с трех сторон: макроэкономической, с позиции банка и, наконец, с позиции клиента. Остановимся на каждой из них подробнее

      Начнем  со значения потребительского кредита  для экономики в целом. Среди  наиболее существенных параметров выделяют следующие:

      - возможность приобретения товаров длительного пользования в рассрочку приводит к увеличению потребительского спроса, расширению рынка сбыта товаров, что наглядно изображено на рисунке 1. А далее разворачивается цепочка следствий: растет эффективность продаж, происходит ускорение товарооборота и создание условий для развития производства товаров длительного пользования, что в конечном итоге ведет к укреплению экономического потенциала страны.

Рис. 1 Динамика кредитования физических лиц в России [2, с.132] 

      - ускорение товарооборота приводит к увеличению доходной части бюджета страны;

      - государство получает возможность формировать реальную социальную политику (помощь молодым семьям, участникам Великой Отечественной войны, инвалидам, воинам, прошедшим Афганистан и Чечню; повышение уровня образования и культурного воспитания населения; материальная поддержка переселенцев, беженцев) – социальная составляющая;

      - необходимость выплатить основной долг по кредиту и проценты по нему обусловливает высокую эффективность труда, так как заемщик заинтересован в сохранении рабочего места и заработка, досрочном погашении кредита и формировании мнения о себе в глазах кредитора как о добросовестном заемщике;

      - снижение текучести кадров также можно рассматривать как одно из последствий развития потребительского кредитования по вышеуказанным причинам;

      - масштабы потребительского спроса влияют на структуру и уровень инвестиционной активности. Так, объем иностранных инвестиций в российскую экономику в первой половине 2007 г. составил 60,343 млрд. долл., тогда как за весь 2000 г. был равен 10,958 млрд. долл. [16, c.23];

       - в некоторой степени потребительское кредитование способствует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов, что приводит к снижению социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни широким слоям населения;

      - перераспределение  капиталов  между  отраслями  народного хозяйства и образование средней нормы прибыли;

      - потребительский кредит служит своеобразным инструментом централизации капитала, содействует его накоплению и концентрации;

      - кредитование населения сокращает издержки предприятий, связанные с обращением товаров и денежных средств.

      Наряду  с положительными результатами широкого распространения потребительского кредитования, отметим, что он может стать причиной бума производства, затоваривания и снижения платежеспособности населения, что чревато наступлением экономического кризиса.

      Роль  потребительского кредитования для банков заключается в:

      а) ускорении оборачиваемости банковских средств и стимулировании финансово-банковской сферы;

б) повышении качества кредитного портфеля благодаря расширению круга клиентов банка и видов предоставляемых банком услуг;

в) диверсификации кредитного риска;

г) появлении новых возможностей для размещения капитала;

д) снижении подверженности влиянию экономических циклов, когда резко падают объемы кредитования предпринимательской деятельности;

      е) том, что выдача потребительских кредитов под залог чего-либо обеспечивает кредиторам при условиях нестабильного состояния экономики гарантию возврата средств.

     В последнее время существенно меняется отношение населения страны к «жизни в долг». Ведь с помощью потребительского кредита можно не только приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но и с различных позиций повысить качество своей жизни: получить дополнительное образование, организовать полноценный отдых и лечение, в том числе за рубежом, а также оплатить всевозможные дорогие медико-социальные услуги.

     В перспективе работа с физическими  лицами представляет собой один из наиболее стабильных источников использования  денежных ресурсов банков. Основным результатом, «выигрышем» от внедрения различных  форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а также, как следствие этого – снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения. 
 
 
 
 
 
 

     1.2.  Формы и виды потребительского  кредитования

      Ещё совсем недавно многие российские банки  не проявляли заинтересованности в  кредитовании частных лиц из-за незначительных размеров кредитов и относительно высокой вероятности нарушения заемщиком условий договора. Но сейчас ситуация иная.

      Общее снижение уровня доходности банковских операций, интерес со стороны торговых организаций, усиление конкуренции  на рынке корпоративного кредитования как со стороны зарубежных, так и местных банков, поддерживаемых муниципальными или региональными органами власти, обусловливают повышенное внимание все большего числа кредитных организаций к новой для них нише – розничному бизнесу, который имеет высокую рентабельность.

       Развитие потребительского кредитования, в том числе инвестиционного кредитования и кредитования малого бизнеса названо одним из приоритетных направлений в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации [17, с.24].

      Приведем  укрупненную классификацию потребительских кредитов, отражающих социально-экономический характер потребительского кредитования, которая наглядно отображена на рисунке 1[18, c.29].

      Потребительские кредиты на собственно потребительские  нужды приводят к росту платежеспособного  спроса населения, так как стимулируют покупательскую активность, содействуют ускорению оборачиваемости денежных средств и обеспечивают расширенное воспроизводство.

      Инвестиционные  кредиты, в свою очередь, необходимы для образования капитала домохозяйств в широком смысле, это плата за стабильность в будущем, вложения в развитие с целью получения высокой отдачи. 

      Рис. 1. Виды потребительских кредитов [18, с. 29] 

      К  числу  наиболее  распространенных  в наши дни видов  потребительского

кредитования  относят:

1. экспресс-кредитование, иначе выдача кредитов на неотложные нужды – не требует наличия обеспечения, лимит задолженности заемщика минимален, а процентная ставка высокая. При помощи экспресс-кредитования обычно приобретаются туристические путевки, мебель, бытовая техника, производится оплата услуг медицинских учреждений, оздоровительных и спортивных центров. Выдача подобных кредитов, как правило, осуществляется через операционные кассы или дополнительные офисы банков, расположенные непосредственно в местах продажи товаров или предоставления услуг. Экспресс-кредиты отличаются простотой и быстротой оформления (10-15 минут), отсутствием залога, краткосрочным периодом предоставления; у заемщика нет необходимости собирать значительный пакет документов, подтверждающих его платежеспособность;
2. кредиты с использованием кредитных карт – требуют хорошо налаженной работы средств связи с заемщиком, а также наличия высокотехнологичных программ у кредитной организации, например, системы интернет-банкинга;
3. автокредитование – в последние несколько лет получило значительное развитие в связи с реализацией совместных проектов банков, автосалонов и страховых компаний. Часто, но не всегда для получения автокредита необходимо внести первоначальный взнос, при этом транспортное средство является залогом, производится его страхование с назначением банка выгодоприобретателем;
4. ипотечные кредиты – являются одним из наиболее «затратных» и трудоемких видов кредитования. Перед принятием решения о согласии или отказе выдать кредит банк проводит тщательный анализ кредитоспособности заемщика. Если ответ кредитной организации положительный, то приобретаемый объект недвижимости выступает в качестве залога и страхуется. Ипотечный кредит отличается долгосрочным характером (выдается на срок до 30 лет) и продолжительным сроком рассмотрения заявки (5-10 дней);
5. «новинкой» на рынке потребительского кредитования являются кредиты на образование, которые Сберегательный банк, к примеру, начал выдавать с 2000 г. Данный кредит предоставляется для оплаты всех видов и форм обучения.

     Основным  результатом, «выигрышем» от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а также, как следствие этого – снижение социальной напряженности в обществе, в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

     Потребительский кредит может быть представлен формами, отображенными на рисунке 2 [13, с. 114].  
 
 
 

     Рис.2 Формы потребительского кредита [13, с.114].

     Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. Этот вид кредита имеет свои плюсы, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, также этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

     Однако  те же причины могут быть приведены  в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:

     - покупка в рассрочку “продаётся”  дилерами клиентам в момент  продажи, где клиентам предлагается  сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается “на месте”;

     - до совсем недавнего времени  у клиентов имелось очень слабое  представление о наиболее дешёвой  финансовой сделке, потребители  весьма инертны в своих привычках  делать покупки, и даже, если  они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита; потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита, однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа;

     - всё ещё существует большое  количество “внебанковских” людей,  не думающих о получении банковских  ссуд, овердрафта или кредитной  карточки как средствах покупки  товаров в кредит, финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

     Сейчас  даже появилась новая форма покупки  в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

     Также одной из популярных форм современного потребительского кредита является кредит по кредитным карточкам, эмитируемым в настоящее время компаниями «Visa», «Master Card». Владельцы кредитных карточек имеют доступ либо к кредиту, погашаемому в рассрочку, либо к кредиту, погашаемому единовременно. С помощью кредитной карточки они могут оплатить покупку и погасить свою задолженность в течение периода выставления счетов без уплаты процентов либо выплачивать стоимость покупки постепенно, с уплатой ежемесячно 12 – 18% годовых [15, с.34].

     Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам. Прежде всего, это оплата кредитной карточкой делает клиента  независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы он ни находился, сможет оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане наличных денег. Кроме того, потеря карточки  не означает потери наличности, так как в этом случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его счета деньги не исчезнут. В отношении совершенных карточкой покупок клиент  получает один раз в месяц подробный обзор. Кроме перечисленных удобств, есть еще одно. Если клиент нуждается в наличных деньгах, то он сможет их получить в ближайшем круглосуточном банкомате.

     Термин  «расходные карточки» распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходной карты следует уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится ежемесячно или частями (кредитный период может достигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен быть использован в течение месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакого   срока одолжения кредита.