Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Потребительский кредит. 3

ВВЕДЕНИЕ

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова — и с юридической, и с экономической точек зрения — кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа.

Актуальность тематики данной работы, во-первых, обусловлена тем, что уровень развития потребительского кредитования оказывает непосредственное воздействие не только на уровень жизни населения, но и на эффективность экономики в целом, так как способствует реализации конечного продукта воспроизводства. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг. В развитых странах Запада потребительское кредитование развивается уже очень давно, поэтому прогрессивный зарубежный опыт может служить основой совершенствования этой формы кредитования в нашей стране.

Естественно, кредит сам по себе не может обращаться в экономической системе. Для осуществления кредитных операций создаются специальные институты – банки.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Целью курсовой работы является рассмотрение понятия и видов потребительского кредита, рассмотрение зарубежного опыта потребительского кредитования, а также его развития в Республике Беларусь. Для этого поставлены следующие задачи:

раскрыть сущность потребительского кредита;
дать классификацию видов потребительского кредита;
исследовать зарубежный опыт потребительского кредитования;
проанализировать сложившуюся ситуацию предоставления потребительского кредита в Республике Беларуси, выявить проблемы и рассмотреть возможные пути решения этих проблем.

Объектом исследования является потребительский кредит. Предметом исследования является виды потребительского кредита и пути совершенствования потребительского кредитования в РБ.
1 Теоретические аспекты потребительского кредитования

1.1 Понятие потребительского кредита

Сейчас в нашей жизни потребительский кредит стал играть довольно важную роль. Потребительский кредит дает возможность заработать банкам, а населению – повысить качество жизни. Это кредит, который даёт физическим лицам:

- возможность получить те вещи, которые бы без использования кредита пришлось ждать очень долго или которые были бы просто не доступны;

- гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в момент покупки нет нужной суммы наличных;

- безопасность: кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами при покупке товаров или, например, во время путешествия;

- помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы.

Однако нужно отметить, что потребительский кредит имеет свои недостатки, о которых не стоит забывать:

• иногда, приобретая кредит, возникает иллюзия богатства, что приводит к чрезмерным тратам и в итоге, по мере роста долгов, часто возникают трудности с ежемесячными платежами;

• покупки в кредит, как правило, обходятся дороже, чем при оплате наличными, так как приходится выплачивать проценты;

• люди, пользующиеся кредитом, чаще совершают неэкономные покупки.

Итак, дадим определение потребительского кредита – это особая форма кредита, которая отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потребительских нужд населения [4, с.210]. Также потребительский кредит можно определить как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) [10, с.157].

Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это банки, небанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката) и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики – физические лица. Причем нужно отметить, что между населением и банками может существовать посредник, например, торговая организация. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

1.2 Виды потребительских кредитов

Перечень потребительских кредитов достаточно многочисленный, их можно классифицировать по определенным признакам:

а) целевому характеру;

б) субъектам кредитных отношений - на банковские и небанковские кредиты;

в) способу организации предоставления ссуженных средств - на кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

г) формам выдачи - на товарные и денежные кредиты;

д) степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг - на кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;

е) способу погашения кредита - на погашаемые постепенно или разовым платежом;

ж) срокам выдачи – на краткосрочные и долгосрочные.

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

Инвестиционные (кредиты на строительство, кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач и др.);
для покупки особых товаров или оплаты услуг;
на развитие личных хозяйств;
целевые кредиты отдельным социальным группам;
на нецелевые потребительские нужды;
чековые и др.

Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды: для покупки товаров; на лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых; на затраты по обучению; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др. Срок таких кредитов обычно краткосрочный.

К кредитам на развитие личных хозяйств относятся: на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений.

Нецелевые потребительские наличные кредиты могут представляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникающих, как правило, в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования). Размеры таких кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, вещей, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами заемщика- физического лица [13, с.345].

К потребительскому кредиту относятся также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Оговорено (письменно) между кредитором и кредитополучателем заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Банки обеспечивают клиентов чеками установленного достоинства и образца. Вкладчик получает кредит, как только чек поступает в банк для проводки по счету. Кредитополучатель выписывает чеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредитование сопряжено с небольшими расходами и для банка, и для потребителя и легче поддается контролю. Чековый кредит предоставляется только при обращении кредитополучателя в банк, который должен оценить его кредитоспособность [12, с.215].

Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских карточек. Банковская пластиковая карточка- это уникальное техническое средство, которое дает возможность владельцу карточки получать оперативный и круглосуточный доступ к денежным средствам на его счете в банке. Пластиковые карточки подразделяются на:

дебитные (клиент располагает только своими средствами)
кредитные (клиент берет деньги в кредит у банка)

В ряде случаев, если это предусмотрено договором между банком и клиентом, допускается образование отрицательного (дебетового) сальдо по текущему счету клиента, которое возникает в результате проведенного владельцем карточки операций на сумму, превышающую остаток денежных средств на его счете. В таком случае говорят об овердрафте, либо овердрафтном кредитовании. Для клиента основным недостатком использования овердрафта является его высокая стоимость. Кроме того, данный вид кредитования является краткосрочным, то есть возмещение возникшего овердрафта должно произойти в весьма сжатые сроки.

Гораздо более привлекательным с точки зрения стоимости и сроков кредитования является потребительское кредитование с использованием кредитной карточки [13, с.87]. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком), предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, а также получение кредита клиентом от эмитента.

Для торговых предприятий (продавцов) прием кредитных карточек позволяет увеличить объем продаж, доходов, расширить круг покупателей, предоставить дополнительные услуги клиентом и повысить свою конкурентоспособность [4, с.217].

К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранения предметов личного пользования и домашнего потребления, а также получения (обычно наличными деньгами) ссуд под их залог. Размер кредита ломбардов зависит от стоимости имущества, сдаваемого в ломбард.

По способу погашения кредиты физическим лицам подразделяются на: кредиты, погашаемые в рассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.

Кредитами в рассрочку называются долго- и среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты обычно предоставляются для покупки крупногабаритных товаров. Кредиты, погашаемые единовременно – это краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика. Подобные кредиты могут предоставляться на относительно мелкие суммы (500 или 1000 долл.) и включают кредиты со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени. Кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шести месяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть и достаточно крупными — от 5000 до 10 000 долл. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов [16, с.64].

Однако, выделяя все многообразие видов потребительского кредита, нужно сказать о том, что все эти виды носят социальный характер. Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач - укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебных заведений [4, с.213].

В составе кредитов на потребительские цели наибольшее распространение получили кредиты на приобретение предметов домашнего имущества: покупку мебели, холодильников, телевизоров, газовых, электрических плит, швейных, стиральных машин, пылесосов и др. Получают развитие и кредиты на такие цели, как лечение, обучение в учебных заведениях, на курсах, наем репетиторов, для подготовки детей к новому учебному году, на торжественные мероприятия, ритуальные услуги и др.

В составе кредитов на финансирование недвижимости объектами являются: строительство, покупка и реконструкция индивидуальных жилых домов и квартир, ремонт дома, квартиры, приобретение и строительство садовых домиков, их капитальный ремонт, строительство и покупка гаражей, строительство надворных построек, приобретение скота, средств малой механизации, транспортных средств.

Сроки кредитов колеблются в зависимости от их видов и объектов. Размер кредита на потребительские цели, как правило, увязывается с размерами минимальных заработных плат, а на финансирование недвижимости — со сметной стоимостью строительства, ремонта, реконструкции объекта недвижимости.

1.3 Потребительский кредит в экономике

Потребительский кредит – это удобная форма обслуживания населения. В странах с рыночной экономикой он играет большую роль и подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения. В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме. При выдаче потребительского кредита физическим лицам, соблюдаются общие принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, дифференцированный подход к заемщикам.

В качестве источника погашения кредитов кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительства третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

Кредиты физическим лицам в Республики Беларусь предоставляются банками на потребительские цели и финансирование недвижимости. Процедуры предоставления кредитов физическим лицам каждым коммерческим банком разрабатываются самостоятельно и различаются между собой порядком установления предельных сроков, сумм и размеров кредита. Условия выдачи кредитов утверждаются Правлением коммерческого банка и подвержены частым изменениям, особенно в части процентных ставок, размер которых зачастую увязывается со ставкой рефинансирования.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей[15, с.89].

Однако потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место.

Таким образом, обобщив все вышесказанное, потребительский кредит можно определить как, во-первых, форму кредита, которая отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потребительских нужд населения, а, во-вторых, как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. Несмотря на существование большого количества видов потребительского кредита, классификация которых осуществляется по различным признакам, все они носят социальный характер. Роль потребительского кредита весьма значительна и многогранна. Потребительское кредитование позволяет добиться значительных положительных результатов в повышении уровня жизни населения, стимулируя расширение рынка сбыта товаров, увеличение скорости обращения денег; оно позволяет повысить жизненный уровень населения, так как помогает приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель в состоянии его оплатить.

2 Зарубежный опыт потребительского кредитования (на примере Франции)

После того как в течение 15 лет объем потребительских кредитов возрастал в среднем на 6,6% в год, в 2008г. наблюдалось замедление этих темпов: объем кредитов увеличился всего на 1,4%, составив 178,6 млрд. евро. Это замедление объяснялось общим ухудшением конъюнктуры, как в национальной, так и в мировой экономике, а также увеличением инфляции, что отрицательно влияет на склонность домашних хозяйств использовать потребительские кредиты на приобретение различных товаров и услуг. Обычно французы предпочитают получать персональные кредиты, сумма которых в 2008г. увеличилась на 3,3%, достигнув почти 90 млрд. евро, а их доля в общей сумме потребительских кредитов составила 49%.

Хотя формы потребительских кредитов и займов различны, они имеют ряд общих характеристик: их сумма не должна превышать 25 тыс. евро; они должны предоставляться на срок не менее трех месяцев; их могут предоставлять только банки, кредитные учреждения и крупные торговые сети (Carrefour, Auchan).

Эта практика несколько отличается от белорусской, ведь многие отечественные банки предоставляют потребительские кредиты на сумму не превышающую 10 тыс. долларов США (к таким банкам относятся УП «Иностранный банк «Москва-Минск» [17], ОАО «Белорусский народный банк» [18], ЗАО «БТА -Банк» [19]), другие белорусские банки предоставляют потребительские кредиты, ограничивающиеся только кредитоспособностью кредитополучателя и его поручителей (к таким банкам относятся АСБ «Беларусбанк» [20], ОАО «БПС-Банк» [21], ОАО «Белинвестбанк» [22]).

Главными формами кредитов во Франции являются:

- персональные займы (le pret personnel), которые предоставляются лицам, получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Банки конкурируют между собой, предлагая кредиты под более низкие проценты, чем у других банков. Получив персональный кредит, заемщик может расходовать его по своему усмотрению.

В практике Республики Беларусь также есть кредиты, которые кредитополучатель может использовать по своему усмотрению, причем они могут выдаваться наличными (примером может послужить ПростоКредит от Приорбанка), однако процентные ставки и другие сборы по подобным кредитам достаточно высоки.

- целевой кредит (le credit affecte) в отличие от персонального предоставляется на определенные цели: на приобретение нового автомобиля, на оплату досуга (путешествий) и т.д. При этом цель и условия использования кредита четко зафиксированы в соответствующем контракте. Если контракт не соблюдается, кредит автоматически аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются фирмами, торгующими автомобилями или организующими досуг и путешествия.

В Беларуси кредитование транспорта является одним из лидеров рынка розничного кредитования, причем кредит можно получить не только на покупку нового, но и подержанного (обычно до 5-ти лет) автомобиля. Основным условием по данному виду кредита в Беларуси также является неотступное следование контракту.

- возобновляемый (револьверный) кредит (le credit renouvelable) - эта форма кредитования появилась во Франции с начала 1990-х годов и продолжает развиваться, несмотря на то, что процентные ставки по нему достигают 15-20%. При этом средняя процентная ставка у банков составляет 12%, а у специализированных кредитных учреждений - 16%. Использование револьверного кредита, который возобновляется после каждого погашения и может использоваться по усмотрению заемщика, может оказывать отрицательное воздействие на финансовое положение последнего: в досье всех должников, внесенных в национальную картотеку неплательщиков, есть данные о получении ими револьверных кредитов.

Нужно отметить, что в Беларуси в чистом виде предоставление револьверных кредитов не практикуется.

- кредиты по карточкам, с помощью которых ведутся расчеты во многих крупных магазинах и гипермаркетах, являются разновидностью возобновляемых кредитов. Во Франции обращаются мультисервисные (multiservices) карты типа Visa, являющиеся одновременно международными банковскими картами, картами для расчетов в торговой сети и кредитными картами. Понятно, что кредиты по таким картам предоставляются под более высокие проценты. Годовая оплата банковской карты у ведущих французских банков колеблется от 15 евро до 40 евро. Некоторые банки за первый год использования карты не взимают никакой платы, а у ряда кредитных учреждений (например, Cetelem) карты бесплатны.

В Беларуси в последние годы кредитование по карточкам также получило достаточно высокую популярность. В некоторых банках подобное кредитование занимает свыше 60% в розничном кредитном портфеле. К таким банкам относится «Приорбанк» ОАО. Так, в банке кредитная линия при использовании кредитной карточки открывается на три года, и её максимальный размер может достигать: 10 среднемесячных зарплат кредитополучателя при выпуске карточки в белорусских рублях или 8 среднемесячных зарплат кредитополучателя при выпуске карточки в долларах США.

Получив кредитную карточку в банке кредитополучатель сразу может снять наличные: как всю сумму, так и ее часть. Также можно воспользоваться банкоматной сетью «Приорбанк» ОАО для снятия наличных или рассчитаться карточкой в предприятиях торговли и сервиса, где установлены платежные терминалы, принимающие к оплате карточки VISA. Кроме того, кредитной карточкой VISA Electron можно рассчитаться за товары и услуги в любой стране мира, где принимают карточки VISA, или снять наличные в банкоматах.

В качестве обеспечения возвратности принимаются только поручительства физических лиц, причём супруг или супруга, при наличии таковых, также может выступать поручителем, (от одного до двух в зависимости от суммы кредита). Проценты начисляются только за использованную сумму кредитного лимита, ежемесячно необходимо погашать минимум 5% от суммы долга и проценты за пользование им.

Кредитный лимит в течение срока действия карточки является возобновляемым. Это значит, что ту сумму, которую кредитополучатель вносит каждый месяц для погашения основного долга, он снова может использовать. В течение следующих 2 лет кредитополучатель производит только погашение кредита.