Потребительский кредит. 4

Оглавление

Введение 3

1 Теоретические основы потребительского кредита 4

1.1 Понятие потребительского кредита 4

1.2 Виды потребительского кредита в РФ 6

1.3 Роль потребительского кредита в экономике 11

1.3 Правовое обеспечение потребительского кредита 15

2  Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России 23

2.1 Количественные и качественные показатели банковской системы РФ 23

2.2 Проблемы развития потребительского кредитования в РФ 26

2.3 Перспективы правового развития потребительского кредитования 28

2.4 Перспективы совершенствования анализа кредитоспособности заемщика 37

Заключение 41

Список использованной литературы 44

Введение

Развитие банковского  сектора экономики России в течение  последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике  страны (например, кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков.

Проводимая в стране экономическая  реформа открыла новый этап и  задачи в развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики  страны стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских  кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует  подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так: покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое  распространение в промышленно  развитых странах в первую очередь  потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В России до кризиса 2008 года наблюдается стремительный  рост потребительского кредитования.  Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая  стабилизация экономического положения  и политической жизни России постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление  желания покупать более дорогие  вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал  неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний  валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Основная роль потребительского кредитования состоит в  повышение уровня жизни  населения страны, стимулировании эффективности труда,  уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

Актуальность темы заключается  в том, что потребительское кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос населения  на товары, способствуя увеличению их производства и реализации.

1 Теоретические  основы потребительского кредита

1. Понятие потребительского кредита

Кредит  выступает как передача во временное  пользование материальных ценностей  в денежной или товарной форме. При  этом кредитные отношения проявляются  в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и  неизменна независимо от специфики  проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Субъектами  кредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные  хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.

Кредитор  — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду.

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые  физическим лицам (потребителям) в целях  приобретения товаров (работ, услуг) для  личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской  деятельности¹.

При определении  понятия потребительского кредита  также можно сослаться на письмо Банка России от 05.05.08 № 52-Т "О "Памятке  заемщика по потребительскому кредиту"², где потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Можно найти  и еще одно понятие потребительского кредита: потребительский кредит представляет собой процесс отсрочки платежа  за потребительские товары, предоставляемые  торговым предприятием или же процесс  выдачи потребителю банковской ссуды, нужной на покупку необходимых товаров  или услуг.

Особенности потребительского кредита:

1. Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России;
2. Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;
3. К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования;
4. Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров;³
5. Играет важную роль в социально-экономической жизни страны:⁴

- развитие потребительского кредита  способствует расширению покупательского  спроса на услуги,  товары длительного  пользования, ускоряя их реализацию  и увеличивая доходную часть  федерального бюджета;

- государство имеет возможность  определять реальную социальную  политику (повышение культурно-образовательного  уровня населения, помощь молодым  семьям, материальная поддержка  переселенцам, беженцам и др.)

6. Предоставляется как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления - с рассрочкой платежа;
7. Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

1.2 Виды  потребительского кредита в РФ

Рыночная  экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. В целом  классификация кредитов представляет собой видовую структуру кредитных  отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных  внешних и внутренних изменениях.

Классификация кредитов зависит от конкретных экономических  условий функционирования в той  или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую  структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный.

Наибольшее  распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под  ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению.  При  этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.

Объектом  кредитования в данном случае выступает  продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками  ссуд на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.⁵

Потребительский кредит представляется банками населению  для удовлетворения различных потребительских  нужд. Увеличивая платежеспособный спрос  населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. С другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая  расширенное воспроизводство в  экономике страны.

Потребительский кредит можно классифицировать как  непосредственно кредит на потребительские  нужды (неотложные нужды, экспресс-кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий  инвестиционный характер (ипотечные  кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).⁶

В словаре-справочнике  банковских терминов В.Ф. Близнеца (1989 г.) потребительский кредит определяется как кредит, предоставляемый населению  для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25–50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными  деньгами для текущих нужд кассами  взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство  о погашении ее из заработной платы  члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские  нужды выдают ломбарды под залог  вещей. Данные ссуды содействуют  ускорению реализации продукции, более  полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения  в товарах народного потребления  за счет их будущих доходов.⁷

Необходимость потребительского кредита вызвана  не только удовлетворением потребительских  нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности  процесса воспроизводства при реализации товаров.

К важнейшим  признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:

- экономическую  самостоятельность и независимость  субъектов; 

- риск;

- стремление  к максимизации дохода (прибыли);

- инновационный  характер деятельности;

- ответственность.

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

1. По  субъектам кредитной сделки различают

следующие виды потребительских ссуд:

а) по виду кредитора – это ссуды, предоставляемые  банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитнопотребительскими союзами (КПС);

б) по виду заемщика – это ссуды, предоставляемые:

– всем слоям населения;

– определенным социальным группам;

– различным  возрастным группам;

–группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

– VIP-клиентам;

– студентам;

– молодым  семьям.

2. По  обеспечению:

– обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);

– необеспеченные (бланковые).

3. По  методу погашения:

– разовое  погашение (текущие счета, открываемые  покупателем на срок 1–1,5 месяца в  универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);

–рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

4. По  условиям предоставления:

– разовый;

– возобновляемый (револьверный).

5. По  целевой направленности ссуд (по  объектам использования или объектам  кредитования):

–строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);

– без  указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

6. По  срокам кредитования:

– краткосрочные (до 1 года);

– среднесрочные (до 5 лет);

– долгосрочные (свыше 5 лет).

Классификация, представленная на рисунке 1 наиболее полно отражает экономический  и социальный смысл потребительского кредитования.

Рисунок 1 - Виды потребительских кредитов⁸

Рисунок 2 Общая классификация потребительского кредита⁹

1.3 Роль  потребительского кредита в экономике

Наиболее правильно  считать  ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике.

Необходимо отметить, что роль кредита  едина, она не зависит от его форм и видов. Каждая из форм с позиции  макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то, что при этом могут быть различными как субъекты, так и объекты кредитования.¹⁰

Специфика назначения кредита состоит  в увеличении и ускорении движения капитала.

Реализация предназначения кредита  происходит благодаря его стимулирующей  способности. Эта способность в  экономической литературе получила название силы кредита. По отношению  к различным экономическим процессам  таких сил несколько.

Прежде всего, кредиту свойственна  сила обеспечения непрерывности  кругооборота средств. Как показывает практика, средства предприятий могут  замедлять свое движение, «застревают» на одной из стадий производства и  обращения (например, на стадии производственных материалов, незавершенного производства или готовой продукции). Кредит, поставляя  заемщику дополнительные ресурсы, позволяет  преодолевать эти затруднения. Приобретение за его счет недостающих производственных компонентов устраняет узкие  места, дает возможность товаропроизводителям продолжить воспроизводственный процесс.

Если существует система кредита, товаропроизводителю не нужно ожидать  накопления доходов для дальнейшего  течения процесса производства. Благодаря  кредиту он может продолжить воспроизводственный  процесс, обеспечив тем самым  непрерывное круговращение ресурсов.

У кредитора при этом не уменьшается  возможность непрерывного использования  высвобождающихся ресурсов как капитала.

Кредит обладает двигательной силой. Кредит, основанный на материальном производстве, придает ему движение, дает возможность  материальным ценностям совершать  кругооборот. В силу ряда объективных  условий произведенные материальные блага не могут совершать движение, кредит помогает продвигать материальные ценности, обеспечивать их переход  из одной стадии в другую.

Благодаря кредиту произведенный  товар не оседает у товаропроизводителя, а переходит в стадию обращения. Стимулы, исходящие от кредита, позволяют  материальным благам совершать дальнейшее движение.

Кредиту присуща и движущая сила. Проявляется это, прежде всего, в  том, что в современной экономической  системе кредит используется как  капитал. Кредит – это не только движение денежных и материальных ресурсов, это выражение движения капитала, одна из его форм. То есть кредитор не просто предоставляет высвободившиеся  средства в долг, он ссужает их как  капитал, приносящий ему доход; заемщик  же должен не только возвратить ссуженную  стоимость, но и произвести новую  стоимость. Кредит, функционирующий  как капитал, продвигает (развивает) производство и обращение продукта.

Дискуссионен вопрос не о том, является ли кредит капиталом, а о том, создает  ли кредит дополнительный капитал. Однозначного ответа на этот вопрос нет.

С одной стороны, ресурсы, высвободившиеся  у кредитора и находящиеся  в кассе, не являются капиталом в  подлинном смысле. Это лишь ресурсы, оставшиеся без движения, которые  можно использовать как капитал. Предоставление ссуды – это превращение  уже существующих, но бездействующих ресурсов в капитал. На данном этапе  движения кредит не создает нового материального продукта, а придает  материальным или денежным средствам  активную форму – форму движения, движения в качестве капитала.

С другой стороны, высвободившиеся  ресурсы могут быть не только капиталом, но и ссудой денег или материальных ресурсов, т. е. ссужаться не на цели создания нового продукта, а на цели потребления. В этом случае новая  стоимость с помощью кредита  не создается, богатства не прибавляются. Принято поэтому считать, что  кредит в целях потребления не носит производительного характера. Утверждают, что при потребительской  направленности кредита снижается  его позитивное воздействие на воспроизводство, что оказывает отрицательное  влияние. Дж. Миллю, которому экономическая  теория обязана систематизацией  учения Д. Рикардо и А. Смита, эти  особенности дали основание утверждать, что кредит сам по себе не имеет  производительной силы.

Уточним в связи с этим терминологическую  сторону вопроса. Производить означает что-то делать, создавать, совершать  действия по созданию чего-то.

Когда кредитор передает (отдает взаймы), он делает передачу, причем делает не вообще что-то, а передает произведенные  ранее ценности (товар, деньги, стоимость), способствует их движению. Обладая  движущей силой, превращая неработающие ресурсы в работающие, приносящие участникам экономических отношений  прибыль, кредит уже сам по себе совершает  полезную работу. Это и есть положительная  сторон кредита, позитивно влияющего на совершение обмена и приводящего к более производительному использованию капитала: в обществе увеличивается масса используемого капитала, являющегося источником экономического развития.

Однако у ряда экономистов вызывает сомнение функционирование потребительского кредита, есть вероятность нерационального  использования ссуды, возможность  «проедания» общественного продукта. Однако это лишь вероятность, которая  связана с субъективным выбором  заемщика, проявившего интерес к  заемным ресурсам. Такая вероятность  свойственна любой форме кредита; потребительский кредит – это  только вид кредита, определенным образом  организованного, его функционирование – лишь момент в общей системе  функционирования кредита.  Вместе с тем потребление не так безнадежно. Потребление, являясь конечной стадией  воспроизводства, выступает условием производства. Производство совершается  не ради самого производства, а во взаимодействии с другими стадиями: распределением, обменом и потреблением. Общество потребляет с тем, чтобы иметь  возможность вновь производить. Важно не забывать и того, что  потребление в известном смысле создает спрос, формируя стимулы  для расширения производства и обращения  товаров. Поэтому производительная сила потребительского кредита состоит  не в самом производстве товара, а заключена в формировании у  потребителя спроса на товар. Кредит обладает производительной силой не только потому, что с его помощью  создаются условия для вовлечения имеющихся ресурсов в кругооборот  и ему присуща двигательная сила, но и потому, что в процессе кредитных  отношений создается особый продукт  – эмитируются дополнительные платежные  средства, содействующие процессу увеличения производства и обращения, создаются  стимулы для их развития.

Движущая сила по отношению к  производству превращается в силу развития. Это связано с тем, что кредит обладает способностью расширять пределы  развития производства, увеличивать  долю дохода на капитал. К этому толкает  сама конкуренция. Кредит становится объективно необходимой силой, заставляющей производителя  постоянно модернизировать производство, улучшать его методы, совершенствовать технологию сбыта своих товаров.

Движущая сила проявляется и  в том, что с помощью кредита  происходит пространственный и временной  переход товаров.

Пространственный переход становится возможным потому, что при помощи кредита ценности перемещаются из одного региона в другой, из одной странны  в другую.

Пространственный перенос стоимости, опосредованный кредитом, преодолевает территориальной разделение труда, одновременно создает возможность  пространственного сотрудничества самых отдаленных экономических субъектов во всех частях мира.

Благодаря кредиту накопленные  ценности, произведенные в прошлом, используются в современном производстве. Обладая способностью временного преодоления, кредит позволяет использовать достижения прошлых поколений в интересах  настоящего производства.

С помощью кредита создается  возможность перехода из будущего в  настоящее. Кредит приближает получение  необходимого результата, обладает свойством  приближения времени получения  дохода. То, что за счет собственных  накоплений можно приобрести только завтра, заемщик с помощью кредита  использует приобретенную ценность уже сегодня. Данное свойство получило название «антиципация дохода».

Разумеется, этой способностью кредита, которую считают самостоятельной  силой кредит, нужно пользоваться с особой осторожностью. Риск затрат, окупаемость которых зачастую непросто вычислить, может привести не к расширению производства, не к доходу, а к  убыткам (гибели) кредита.

Индустриализация производства, приближение  получения будущих доходов, является сильной стороной кредита.

Кредит обладает покупательной  силой. Кредитные ресурсы, поступившие  в распоряжение субъектов экономики, позволяют произвести платежи за товары и услуги, увеличивают оборотные  средства этих субъектов. Заемщики увеличивают  спрос. Кредитор не теряет при этом свою покупательную способность, продолжает работу в прежнем ритме, поскольку  в счет кредита произошла передача свободных денежных средств либо товаров как продолжение процесса реализации (например, при товарном коммерческом кредите). Можно заключить, что покупательная способность  кредита помогает поддерживать обращение, в конечном счете, также ускоряет его и воспроизводственный процесс  в целом.

Кредит обладает балансирующей  силой – способностью создавать  равновесие между потребностью в  ресурсах и их реальным наличием. Кредит начинает функционировать тогда, когда  у субъектов кредитных отношений  возникает потребность в нем: у заемщика образовался временный  дефицит ресурсов, у кредитора  – их излишек.

Сказанное ранее не означает, что  назначение кредита по отношению  к капиталу состоит только в его  передаче от одного субъекта к другому, из одного региона в другой, с  помощью кредита происходит аккумуляция  и концентрация капитала. ¹¹

1.3 Правовое  обеспечение потребительского кредита

Банковское кредитование представляет собой активную банковскую операцию, успешное осуществление которой  приводит к достижению ряда целей. Во-первых, удачное размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств является залогом получения ее дохода в  виде процентов за пользование суммой кредита. Во-вторых, за счет средств, предоставляемых  в качестве кредита заинтересованным субъектам, финансируются нуждающиеся  в этом отрасли экономики государства. Таким образом, банковское кредитование при его успешном осуществлении  приносит пользу самой кредитной  организации, заемщику и государству, следовательно, должно иметь четкую правовую основу.¹²

Потребительское кредитование имеет  следующую правовую основу:

- Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть вторая).

- Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 «О Банках и банковской  деятельности».

- Положение   №   54-П   от   31.08.1998   г.   «О   порядке предоставления (размещения)   кредитными   организациями   денежных   средств   и   их   возврата (погашения)».

- Положение  от 26.03.04.   г.  №  254  - П  «О  порядке   формирования кредитными организациями  резерва на возможные потери  по ссудам, по ссудной и приравненной  к ней задолженности».

- Инструкция ЦБР от 16.01.04. г. №  110 - И «Об обязательных нормативах  банка».

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса  Российской Федерации правовой формой банковского кредитования является кредитный договор. В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса  кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. В договоре должны быть указаны  процентные ставки по кредитам, имущественная  ответственность сторон за нарушения  договора, включая ответственность  за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, что следует  из статьи 30 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности". Статья   821   Гражданского   кодекса  говорит  о  том,   что   кредитор   вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.