Потребительский кредит. 24

     ВВЕДЕНИЕ

     Современное общество предлагает много возможностей для улучшения благосостояния граждан. Одна из них -  потребительский кредит.

     С потребительским кредитом сейчас сталкиваются все. Достаточно зайти в любой  магазин бытовой техники и  поинтересоваться покупкой «в долг». За полчаса – час, не спрашивая практически никаких документов, кроме паспорта, не требуя залога и поручителей, а также подтверждения доходов, вам оформят займ на небольшую сумму.

     Потребительский кредит стал играть слишком важную роль в нашей сегодняшней жизни, он даёт нам: возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны; гибкость - делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент нет нужной суммой наличных; безопасность - во время покупки или путешествия, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами; а так же помощь - кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы.

     Безусловно, потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть: иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами; как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными.

     Потребительские кредиты, конечно, удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно  популярны, так как современное общество не мыслит без него цивилизованной экономики, но у нас в стране, несмотря на очевидный рост доходов населения, финансовая грамотность и осведомленность россиян об основных финансовых игроках и предлагаемых ими услугах крайне низка.

     В России потребительское кредитование довольно длительное время оставалось услугой для избранных - чрезвычайно узкого круга бизнесменов и высокооплачиваемых специалистов. С 2003 г. ситуация начала меняться, и сегодня рынок потребительского кредитования переживает настоящий бум, поэтому изучение российского потребительского кредитования является важной и актуальной проблемой.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА I

     ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

1. Понятие и сущность потребительского кредита

     Потребительский кредит — кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками и специализированными небанковскими кредитными институтами населению для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.

     Потребительский кредит отражает экономические отношения  между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.¹

     Рассрочка погашения кредита позволяет  населению постепенно накапливать  деньги для платежа. В процессе погашения  потребительских кредитов у населения  сокращается на соответствующую  сумму платежеспособный спрос, что  необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населении, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и должен соответствовать объему и структуре товарного фонда и услуг .

     Субъектами  кредитных отношений являются кредитополучатели - физические лица и кредиторы - банки, внебанковские кредитные организации, предприятия и организации. Между  банком и населением может существовать посредник, например торговая организация.

     Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

     а) повышает его имидж в решении  социальных проблем общества;

     б) имеет относительно небольшой кредитный  риск благодаря широкому диапазону  кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд;

     в) заключение кредитных договоров  часто служит предпосылкой для использования  кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

     Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

     При выдаче потребительских кредитов между  кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое (по усмотрению сторон).

     В качестве гарантии возврата кредита  кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов.

     Потребительское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса.²

     К принципам кредитования относятся:

     а) возвратность и срочность кредитования. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

     Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность этих средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому "золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

     Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение.

     б) Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу  о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем потенциальным заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту..

     в) Принцип обеспеченности выражает необходимость  обеспечения защиты имущественных  интересов кредитора при возможном  нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таки, как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток ..

     г) Принцип платности банковских ссуд означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т.е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Источником выплаты процента по кредиту служит часть дополнительно полученной за счет его использования прибыли, которая передается заемщиком кредитору. Ставка (или норма) процента, определяемая как отношение суммы годового дохода (процента), полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредита. Цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на кредитном рынке и зависит от целого ряда факторов, важнейшими из которых являются следующие:

• динамика производства и обращения, определяющая потребность в кредитных ресурсах промышленного и торгового капиталов;
• динамика денежных накоплений физических и юридических лиц, определяющая предложение временно свободных средств;
• цикличность развития рыночной экономики, определяющая на макроэкономическом уровне совокупный спрос и предложение денежных ресурсов, а также возможности и размеры коммерческого кредитования;
• денежно-кредитная политика ЦБ РФ, осуществляющего через учетную политику регулирование спроса и предложения кредитов, а также условия рефинансирования коммерческих банков;
• ситуация на международном кредитном рынке, определяющая возможность привлечения кредитов национальными государствами и их коммерческими банками.

     Принцип платности отражает двойственную стимулирующую функцию кредита:

     - процент выступает побудительным  мотивом для предоставления кредиторами  своих средств заемщикам и  поэтому ведет к наиболее полному  использованию всех временно  свободных средств всех хозяйствующих субъектов и всех слоев населения для нужд хозяйственного оборота и развития потребления;

     - процент выступает важным стимулом  к наиболее эффективному использованию  заемных средств путем выбора  наиболее прибыльных способов  ведения производства заемщиками. Необходимость своевременного возврата средств, полученных населением в кредит для личного потребления, заставляет его рационально вести свое хозяйство и осуществлять поиск дополнительных источников доходов .

     д) Принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита.³

     Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет  соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне  обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика .

     Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

• развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете, отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;
• государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно – образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам, помощь инвалидам и участникам Великой Отечественной войны, бывшим воинам-афганцам и др.)

     Условия и порядок предоставления потребительского кредита:

     Последовательность  в принятии решений кредитором и  заемщиком при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита представлена в таблице 1.1.

     Таблица 1.1

     Заключение  договора о получении  потребительского кредита

     На  основании информации, предоставленной  клиентом, кредиторы (банки) обязаны  рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

     Банк  вправе отказать в выдаче кредита  в следующих случаях:

     - если при проверке выявлены  факты предоставления поддельных  документов или недостоверных  сведений;

     - если платежеспособность заемщика  не удовлетворяет установленным требованиям.

     Анализ  платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы  риска, способные привести к непогашению  выданной банком ссуды в обусловленный  срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.

     Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.

     Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с  точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения их вероятности своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

     Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании справки о  его доходах, в которой содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; а также:

     а) продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

     б) настоящая должность заемщика (кем  работает);

     в) среднемесячный доход за последние  шесть месяцев;

     г) среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

     При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация  ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

     Выдача  и погашение потребительского кредита:

     После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются:

     А) кредитный договор;

     Б) график погашения кредита

     Кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

     По  законодательству РФ кредитный договор  должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора.⁴ Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

• вводная часть;
• общие положения;
• предмет договора;
• условия предоставления кредита;
• условия и порядок расчетов;
• права и обязанности сторон;
• прочие условия;
• юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

     Договор считается заключенным, когда сторонами  достигнуто согласие по всем его существенными  условиями.

     Первое  условие: предмет договора. В нем  фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.

     Второе  условие: сроки и цели кредита. В  договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы  пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка.

     Срок  кредита наступает на следующий  день после календарной даты с  момента заключения договора.

     Третье  условие: ставка по кредиту. При определении  ставки по кредиту надо учитывать  разные факторы. Такие как: стоимость  для банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и др.

     Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производится:

     а) наличными деньгами, через кассу  банка, либо через приемный банкомат;

     б) перечислением со счетов по вкладам;

     в) посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

     г) переводами через сеть отделений  ФГУП «Почта России» и др.

     Кроме того, банк всегда оставляет за собой  право на досрочное взыскание  кредита.

     После выдачи кредита банк продолжает вести  работу с клиентом с целью обеспечения  возвратности кредита.

     В период действия кредитного договора банк:

     1)контролирует  исполнение заемщиком условий  договора;

     2) принимает меры к погашению просроченной задолженности;

     При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы  не внесенных в срок платежей в  последний день месяца относятся  на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком.

     3) оформляет изменение условий  кредитного и других договоров,  а также в случае нарушения  заемщиком условии кредитного  договора может решить вопрос  о расторжении договора в одностороннем  порядке;

     4) вносит необходимую информацию  в базу данных индивидуальных заемщиков;

     5) осуществляет операции по формированию  резерва на возможные потери  по ссудам. 

     1.2. Виды потребительского кредита

     Потребительские ссуды можно классифицировать по различным критериям:

1. по субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

1. по виду кредитора – это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката и др.;

     б)       по виду заемщика – это ссуды, предоставляемые:

• всем слоям населения;
• определенным социальным группам;
• различным возрастным группам;
• группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
• VIP – клиентам;
• студентам;
• молодым семьям;

2. по целевой направленности ссуд:

• строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования и т.д.);
• без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта);

3. по срокам кредитования:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (до 5 лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет).

     К краткосрочным ссудам относится «экспресс-кредит». Он выдается с 1997г. под заклад ценных бумаг (сберегательных сертификатов, векселей и акций Сбербанка России, облигаций государственного сберегательного займа, облигаций внутреннего государственного валютного займа на срок до 6 месяцев). Это один из самых быстрых по времени оформления видов кредита. Он может быть предоставлен в течение 1-3 дней.⁵

     Достоинство «экспресс-кредита» под заклад ценных бумаг в том, что:

• сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг;
• другого подтверждения кредитоспособности заемщика не требуется;
• используется пониженная процентная ставка по сравнению с другими видами кредита населению;
• уплата процентов за кредит и возврат основной суммы кредита осуществляются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора;
• простое оформление.

     К среднесрочным кредитам относятся  ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может быть предоставлен на срок до 5 лет гражданам, имеющим самостоятельный  источник дохода (в том числе и пенсионерам), отделением Сбербанка России по месту их жительства. Он предоставляется на различные цели потребительского характера, например: приобретение транспортных средств, дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

     Обязательным  условием получения такого кредита является:

• постоянная прописка или место работы;
• постоянный источник дохода (стаж на последнем месте работы не менее 1 года).

     К долгосрочным кредитам относятся: ссуды  на приобретение, строительство и  реконструкцию объектов недвижимости; образовательный кредит; ипотечное кредитование.

     По  методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа  имеют важную особенность: по таким  кредитам погашение задолженности  по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной оплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом его ликвидность. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает ссуду в банке.