Потребительский кредит. 28

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение………………………………………………………………………. . 2-3

1.  Теоретические основы  и экономическая сущность потребитель-

      ского   кредитования…………………………………………………….. …4    

1.1 Сущность потребительского кредита и его виды……………………….4-10

1.2 Особенности  потребительского кредитования  за рубежом………….11-14   

2.   Современный анализ потребительского кредитования в

       Республике Казахстан……………………………………………………15   

2.1 Организация  кредитной политики в банках  второго

       уровня Республики Казахстан………………………………………….15-19 

2.2 Организация  потребительского кредитования  на примере

АО «Темiр Банк»………………………………………………………….. ...20-30

3.  Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

      в Республике Казахстан…………………………………………………..31  

3.1 Недостатки и возможности развития потребительского

        кредита в Республике Казахстан………………………………………31-35

3.2 Совершенствование  организации потребительского кредитования

       в Республике Казахстан………………………………………………...36-39

Заключение…………………………………………………………………..40-41

Список  использованных литературы………………………………………42-43 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

С развитием  рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых  услуг, типов операций. Направление  потребительского кредитования уже  довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди  потребителей. Ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент. У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним достигает более чем 60%. В экономически развитых странах почти невозможно встретить ставку более 20%.

В последнее  время коммерческие банки, раньше более  охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все  банки первой десятки заявили  о создании собственных программ кредитования физических лиц.

На доступность кредитов для населения, то есть готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Поэтому, проблема необходимости развития системы  потребительского кредитования затрагивает  проблемы как макроуровня, так и  механизма кредитования в отдельном  банке в частности.

Вступление  Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним  из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка  денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения  денежных ресурсов и переход к  преимущественно горизонтальному  их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и  повышение роли кредита в системе  экономических отношений.

Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная  экономическая функция банков –  кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов.  От того, насколько хорошо банки  реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое  положение обслуживаемых ими  клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

В последнее  время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование.

Развитие  потребительского кредита тесно связано с насыщенностью рынка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.

Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее  повышение благосостояния привело  к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу  же встал вопрос, а где размещать  эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону  потребительского кредитования. На это  есть пять причин:

- Это  достаточно большой рынок, на  котором пока хватает места  всем (по предварительным расчетам  потенциальный рынок страны составляет  порядка миллиарда долларов).

- Это  мало политизированный рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

- Физические  лица-заемщики готовы платить  гораздо более  высокие процентные  ставки, чем их корпоративные  собратья. Дело в абсолютных суммах, которые составляют порядка 150 тыс. тенге (1 000 долларов США). Шаг  в один процент годовых при  таком размере кредита составляет  месячную разницу в выплатах  в 125 тенге, что практически  не ощущается заемщиками.

- Риск  потребительского кредитования  ниже, чем корпоративный. Это достигается  за счет высокой диверсификации  кредитного портфеля и более  высокой кредитной дисциплины  физических лиц.

- Потребительское  кредитование выгодно не только  банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются  клиентами тех же банков.

  Цель  моей курсовой работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1. Сущность потребительского кредита и его виды

Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется  физическим лицам на приобретение потребительских  товаров длительного пользования  и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностные признак  потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский  кредит дает возможность населению  потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает  совокупный платежеспособный спрос  на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

Главными  параметрами потребительского кредита  являются:

1) доступность  кредита;

2) величина  процентной ставки;

3) сроки  предоставления и погашения; 

4) способность заемщика вернуть кредит.

Субъектами  потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики). Традиционно  кредитования физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными  и ипотечными банками.

К числу  субъектов потребительского кредита  относятся также и небанковские кредитные учреждения.

Объектом  потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением  потребностей населения. Принято разделять эти расходы на две группы:

1) расходы  на удовлетворение потребностей  текущего характера (приобретение  товаров в личную собственность);

2) расходы  на удовлетворение потребностей  капитального или инвестиционного  характера (строительство жилья,  содержание недвижимого имущества).

Особенностью  потребительского кредита является то, что основной гарантией его  предоставления выступают постоянные денежные доходы данного физического  лица - заемщика.

Экономическая сущность любого явления, любой экономической  категории предполагает наличие  определенных особенностей, характерных  черт. Таким образом, среди особенностей потребительского кредита можно  выделить следующие:

1) Потребительские  кредиты выдаются населению (физическим  лицам) Исторически сложилось  так, что объемы потребительского  кредитования в нашей стране  были невелики, тогда как в  развитых странах удельный вес  кредитов физическим лицам нередко  превышает кредиты юридическим  лицам (в США - около 46%).

2) Потребительский  кредит позволяет расширить потребительский  спрос при сравнительно ограниченных  денежных доходах населения.

3)  Потребительский  кредит может применяться как  в денежной, так и в натуральной формах.

4) Потребительский  кредит может использоваться  государством в периоды неблагоприятной  экономической конъюнктуры для  поддержания спроса на товары  жилье и услуги на определенном  уровне.

5)  Потребительский  кредит в его развитых формах  носит преимущественно среднесрочный и долгосрочный характер.

6) Потребительский    кредит принимает форму банковского  кредита и коммерческого кредита. Взаимосвязь этих форм кредита проявляется в следующем,   например, торговая фирма, продавая товары длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке.

Существуют  следующие типы потребительского кредита в зависимости от подхода, цели и ценообразования:

I. по назначению и целевому использованию выделяются целевой и нецелевой (многоцелевой) потребительский кредит.

-Целевой потребительский кредит выдается на приобретение конкретных товаров длительного пользования в розничных магазинах или на оплату услуг. Основные цели такого кредита: покупка мебели, бытовой, цифровой или компьютерной техники, дверных и оконных конструкций, строительных материалов и т.д., а также оплата обучения, туристических путевок, медицинских услуг, ремонта и многое другое. Так, многие Банки кредитный продукт называют именно по цели его использования «кредит на отдых», «кредит на ремонт» и т.д. Автокредит (кредит на покупку автомобиля) и ипотечный кредит (кредит на покупку жилья) тоже являются целевыми кредитами по сути, т.к. берутся на конкретную покупку (машина, квартира и т.д.) под залог этого приобретаемого имущества.

-Нецелевой или многоцелевой потребительский кредит пользуется большей популярностью, выдается на любые потребительские цели по желанию клиента наличными или на кредитную карту и не требует отчета перед банком об использовании полученных денежных средств.

Бесспорным  преимуществом для гарантированного получения нецелевого потребительского кредита является наличие у клиента в собственности движимого или недвижимого имущества, а также возможность предоставить поручителей. Причем даже в случае получения экспресс - кредита наличие у клиента имущества в собственности рассматривается банками как положительный момент, дополнительно влияющий на принятие решения по заявке.

II. по обеспечению возвратности выделяют две основные разновидности:

1) кредит  без обеспечения (необеспеченный, беззалоговый, без поручительства):

• экспресс-кредит («по двум документам», «быстрый кредит»  т.д.)

• персональный кредит наличными

• кредитная карта

2) кредит  с обеспечением (обеспеченный, обычно  рассматривается, если в планы  Клиента входит заключение сделки  на крупную сумму и/или на  длительный срок):

• кредит под поручительство физического  или юридического лица

• кредит под залог автомобиля

• кредит под залог недвижимости

III. по субъектам кредитования выделяются кредиты, предоставляемые: банком, торговой организацией (магазином), частным лицом, учреждением небанковского характера (автоломбард, потребительский кооператив, пенсионный фонд и т.д.

IV. по срокам кредитования: краткосрочные (1 день – 1 год), среднесрочные (1 год - 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет)

V. по условиям предоставления: разовый или возобновляемый кредит

VI. по методике взимания процентов выделяют кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления (вперед), с уплатой процентов в день погашения кредита (в конце срока договора) или с равномерной уплатой процентов, разделенных на весь период пользования кредитом. 

VII. по методике погашения суммы кредита выделяют кредиты: с разовым погашением по истечению срока договора полной суммы задолженности, с рассрочкой платежа.

Классификацию потребительских ссуд можно провести по ряду признаков по формам выдачи, по способу организации, по способу  погашения по субъектам кредитных  отношений, и т. д. Схематичная классификация  представлена на Таблице-1 [8, с.7].  
 

Примечание  – Составлено по материалом журнала «Банки Казахстана» №3, 2004г.

Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

- обличает  перераспределение капиталов между  отраслями хозяйства и тем  самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

- стимулирует  эффективность труда;

- расширяет  рынок сбыта товаров;

- ускоряет  процесс реализации товаров и  получения прибыли;

- является  мощным орудием централизации  капитала;

- ускоряет  процесс накопления и концентрации  капитала;

- обеспечивает  сокращение издержек обращения.

Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

- развитием  системы безналичных расчётов. На  основе развития кредитов и  банков создаются возможности  производства платежей без участия  наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

- увеличением  скорости обращения денег. С  помощью кредита свободные денежные  капиталы и сбережения помещаются  их владельцами в банки, а  последние путём предоставления  ссуд пускают их в оборот. Оборот  денег ускоряется также тем,  что покупка товаров в кредит  исключает необходимость предварительного  накопления денег, а долг может  оплачиваться немедленно после  получения дохода;

- заменой  металлических денег кредитными  – банкнотами. По мере того, как  с развитием капитализма развивается  кредит и банки, металлические  деньги всё больше замещаются  кредитными деньгами, обеспечивая  всему классу капиталистов огромную  экономию на издержках обращения денег.[10, с.157].

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в  частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит или  брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём  рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным  в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед  кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. [4].

Некоторые люди считают, что покупка товаров  в кредит – это вынужденная  мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов –  весьма выгодная операция, так как  она расширяет рынок сбыта  товаров и повышает норму прибыли  за счёт высоких процентов по ссудам. 11, с.158].

И хотя потребительский кредит всё ещё  берут, но спрос на него из-за высоких  процентов определённо уменьшился.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид  кредита называется покупкой в рассрочку [12, с. 34].

При анализе  причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

- это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

- такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

- это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

Сейчас  появилась новая форма покупки  в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым  последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу  выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а  покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая  берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют  кредит, а не торговцы [13, с.344].

Расходные карточки. Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия (Таблица 2) [15, с.45].

Таблица 2 – Характеристика и различие между  кредитной и расходной карточками

Примечание  – Составлено по автору Ачкасова А.И. Активные операции коммерческих банков/ Под ред.А.П. Носко - Консалтбанкир, 2004г

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет  в основе две формы:

1) Прямые  кредиты потребителя без посреднических  торговых фирм. В Германии банки  выдают клиентам-заёмщикам кредитные  чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для  оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь  получают у банков наличные  деньги или перечисления на  текущие счета. В данном случае  в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

2) Кредиты  потребителям с поручительством  торговых фирм. Банк заключает  договор с торговой фирмой, обязуясь  в пределах определённой суммы  кредитовать её покупателей. Торговая  фирма берёт на себя поручительство  по долговым обязательствам заёмщиков  банку и одновременно заключает  договор со своими покупателями, в котором определяется сумма  кредита, его условия и сроки  погашения.

В развитых странах мира, как правило, действует  специальный Закон о потребительском  кредите, на основе которого обеспечивается государственное содействие развитию потребительской сферы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2  Особенности потребительского  кредитования  за  рубежом

В период после второй мировой войны банки  стали основными кредиторами  на рынке потребительского кредита. Господствующее положение банков частично является следствием того, что они во всё большей степени заинтересованы в привлечении средств отдельных лиц и семей, которые являются основным источником средств банка. Однако многим семьям часто приходится решать, стоит ли отдавать свои деньги тому банку, который как они считают, не сможет гарантировать им предоставление кредита в случае необходимости.

Последние исследования показали, что потребительский  кредит зачастую относятся к наиболее прибыльным кредитам, которые может  выдавать банк [19, с. 334].

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды  предоставляемые населению для  приобретения потребительских товаров  длительного пользования [20, с.34)]. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: -банковские потребительские ссуды;

-ссуды торговых организаций;

-потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

-личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);

-потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятии и в организациях по месту работы.

В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так  как при оплате товара наличными  деньгами магазин может сделать  клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.

Потребительские ссуды в США (соnsumer lоаns) делят на 3 группы:

- ссуды  с рассрочкой платежа;

- револьверные (возобновляемые) ссуды;

- ссуды  без рассрочки платежа

Из общей  суммы потребительского кредита  более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения обычно составляют от 2 до 5 лет. В отличие  от револьверных кредитов большинство  ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными. В США, как и в других западных странах, кредиты с рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. При прямом кредите кредитный договор заключается между банком и заемщиком. При выдаче косвенного банковского кредита появляется посредник между банком и клиентом - торговое предприятие. Здесь договор заключается между клиентом и магазином, который далее получает ссуду в банке.

Револьверные  кредиты включают кредиты, предоставляемые  клиентам по кредитным картам или  кредиты в форме овердрафта. (Кредитные  карты и овердрафты будут рассмотрены  ниже).

Кредиты без рассрочки платежей имеют  важную особенность - по таким кредитам погашение задолженности по ссуде  и процентов осуществляется единовременно. В качестве примера можно привести "бриджинг ссуды", выдающиеся для покупки нового дома частным лицом, а сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.