Потребительский кредит: формы, виды и тенденции развития

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

Сыктывкарский государственный  университет

Финансово-экономический  факультет

Заочное отделение

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по курсу «Банковское дело»

Потребительский кредит: формы, виды и тенденции развития.

Научный руководитель: Пономарева В.А.

                                                                                                                                                           Исполнитель:   студентка гр. 4330

                                                                                            Гарасимив Е.Ю.

Сыктывкар  2012

СОДЕРЖАНИЕ

Введение ………………………………………………………...….…………….3

Глава I. Основные формы и виды потребительского кредита…………....5

1.1 Понятие потребительского кредита ……………………………………....5

1.2 Основные формы потребительского кредита………………………….... 7

1.3 Виды потребительских кредитов ………………………………………. 12

Глава II. Динамика и объемы кредитования в России за 2010 - 2011 гг..16

Глава III. Тенденции развития и направления совершенствования потребительского кредитования………………………...………………….. 26

Заключение……………..……………………………………………………… 31

Список литературы ……………………………………………………….…...33

Введение

Кредит играет важную роль в рыночной экономике. Через кредитную  систему проходит банковский объем  денежных расчетов и платежей, при  помощи кредита мобилизуются свободные  денежные средства населения, предприятий, государства и перераспределяются в качестве кредитов и ссуд населению, предприятиям, нуждающимся в них.

Его изучению  посвящены  произведения  классиков  марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема необходима к изучению,  поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли  наибольшего  развития.  На современном этапе идет не только постоянное увеличение  объемов денежных  капиталов, предоставляемых в ссуду, но расширение субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

Кредит (лат. сreditum - ссуда ) - экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности. [4, с.253] Потребительский кредит - форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами — кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму. [5, с.315] Предшественником кредита был ростовщический кредит, который использовался преимущественно как покупательское средство под очень высокие проценты.

Актуальность темы связана  с важнейшей ролью кредитной  системы в развитии и укреплении рыночной экономики Российской Федерации, в частности, состояние потребительского кредитования служит одним из определяющих показателей благосостояния населения.

Цель данной курсовой работы – рассмотреть состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:

• раскрыто понятие потребительского кредита;
• изучены формы и виды потребительского кредита;
• исследован статистический материал;
• проанализирована структура, динамика и объемы потребительских кредитов;
• выявлены проблемы на рынке потребительского кредитования РФ и определены необходимые направления его совершенствования.

Объектом курсовой работы является потребительский кредит, а предметом его формы и виды.

В ходе работы использовались такие научные методы как: изучение и анализ литературных источников, нормативной законодательной базы Российской Федерации. Информационно-аналитической базой данного исследования послужили нормативно-правовые акты, результаты исследования отечественных и зарубежных авторов по вопросам развития и функционирования потребительского кредитования в РФ,  материалы периодической печати.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Глава I. Основные формы  и виды потребительского кредита.

1. Понятие потребительского кредита.

Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. В целом классификация кредитов представляет собой видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.

Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный. [6]

Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.

Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств, с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспрес- кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (10-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся  также ссуды, выдаваемые гражданам  наличными деньгами для текущих  нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях  под обязательство о погашении  ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов. [10]

Необходимость потребительского кредита  вызвана не только удовлетворением  потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью  обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:

• экономическую самостоятельность и независимость субъектов;
• риск;
• стремление к максимизации дохода (прибыли);
• инновационный характер деятельности;
• ответственность.

 1.2. Основные формы потребительского кредита.

1. Покупка  в рассрочку

Потребительский кредит в  товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид  кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания  людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

-Это очень удобная  на практике форма оплаты товаров  и услуг. 

-Такая форма оплаты  позволяет осуществлять расходы  в то время, когда доходы  ещё не поступили. 

-Это позволяет покупать  товары и оплачивать услуги  в течение более продолжительного  периода, чем нормальный интервал  между денежными поступлениями. 

-Это позволяет человеку  приобретать материальные финансовые  активы, со стоимостью, превышающей  сумму, которую он мог бы  заплатить, исходя только из  его собственных сбережений.

Однако те же причины могут  быть приведены в случае решения  клиента получить товары, используя  персональную ссуду, банковский овердрафт  или кредитную карточку. В конце  концов, если этот человек хочет  купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в  банк за персональной ссудой или заплатить  по кредитной карточке, что более  вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени  финансового дома дилером по продаже  посудомоечных машин.

И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:

Покупка в рассрочку «продаётся»  дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке  в рассрочку, которая легко принимается  «на месте».

До совсем недавнего времени  у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой  финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках  делать покупки, и даже, если они  знают о различиях стоимости  услуг, они предпочитают производить  сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных  попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают  о существующих вариантах стоимости  и доступности различных форм кредита. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

Всё ещё существует большое  количество «внебанковских» людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров  в кредит. Финансирование покупки  в рассрочку, организованное через  магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для  таких лиц.

Сейчас даже появилась  новая форма покупки в рассрочку  – это соглашения банков с торговыми  фирмами, по которым последние продают  товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных  товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

2. Кредитные  и расходные карточки 

Кредитные карточки

В 50-ые годы американские, а  затем и английские банки начали широко применять «упрощённую» практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Так как кредитный лимит  является револьверным (т.е. автоматически  возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может  увеличить кредит до того размера, который  он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 у.е. и  задолжал 500 у.е, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 у.е. до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 у.е.   долга, рамки его дальнейшего  кредитования увеличиваются до 450 у.е., т.к. он теперь будет должен только 350 у.е.. Поэтому компанией кредитных  карточек владельцу карточки будет  выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает  владелец карточки.

Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются  банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают  свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную  карточку Optima.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных  карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации  предоставляют кредит, а не торговцы.

Какой смысл торговцам  в том, что товары и услуги будут  оплачиваться клиентами с помощью  кредитной карточки? А смысл есть.

Торговец отправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен  на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1.8 % стоимости  продаж). Посредник должен заплатить  около 1 % стоимости продаж фирме, выпускающей  кредитные карточки, которая несет  расходы по сделке.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

•Оплата кредитной карточкой  делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей  карточки, сможете оплатить стоимость  товара или услуг.

•Вы чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.

•Вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки  или в отпуск запасаться в большом  количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

•Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку  при утере карточки или краже  и при своевременном извещении  об этом, вы не несёте ни какой ответственности.

•В отношении совершённых  карточкой покупок вы получите один раз в месяц подробный обзор.

•Это выгодно для вас, поскольку, расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 45-ти-дневный  срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять  своими денежными потоками и планировать  их распределение.

Вы нуждаетесь всё же в  наличных деньгах? Нет проблем. Хотя кредитные карточки являются прежде всего платёжными карточками, вы, тем  не менее, при желании можете пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.

Выплата по кредитной карточке – это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит  клиента достаточен для покупки  товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может  выплатить деньги в течение более  продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться  дорогой услугой, и с начала 1990-х  годов всё больше потребителей стараются  тратить по своим кредитным карточкам  ровно столько, сколько они могут  полностью выплатить в конце  месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

Растущая конкуренция  снизила прибыль от услуг, предоставляемых  универсальными банками, особенно в  связи с тем, что наиболее крупные  из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких  оборотов. Именно с этим связана  важная причина введения платежей для  владельцев карточек. Банки в настоящее  время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные  отчисления. 

Расходные карточки

Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа  они очень похожи на кредитные  карточки, выпускаемые в обращение  банками. Однако между ними существуют различия. [10]

Таблица 1

Основные различия кредитных  и расходных карточек

Таким образом, через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. В случае решения клиента получить товары, он может воспользоваться основными вышеперечисленные формами потребительского кредита.

1.3. Виды потребительских кредитов.

Существует несколько различных  видов потребительских кредитов. Согласно мировой практике, классификация  потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той  цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит погашаемый в рассрочку или единовременно  в конце срока кредитования).

В частности, кредиты физическим лицам  и семьям могут быть подразделены на две группы.

1. Кредиты, выдаваемые на приобретение  новых домов, т.е. кредиты под  залог жилых помещений. Под  общим названием «кредиты под  залог жилых помещений» выступают  кредиты на покупку домов или  на улучшение жилищных условий  - обычно это предполагает предоставление  долгосрочного кредита на 15-30 лет,  обеспечиваемого данным имуществом.

2. Кредиты, выдаваемые на финансирование  другой деятельности клиента  (проведение каникул, приобретение  автомобилей, электробытовых приборов  и т.д.). Эти кредиты по своим условиям отличны от кредитов под залог жилых помещений.

Последнюю категорию кредитов в  зависимости от способа их погашения  зачастую подразделяются на два вида:

- кредит, погашаемый в рассрочку;

- кредит, погашаемый единовременно.

Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяются целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

К потребительским кредитам относят  любые виды кредитов, предоставляемых  населению, в том числе кредиты  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные кредиты, кредиты  на неотложные нужды и пр.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению  пользования, объектам кредитования, объему и т.д. Рассмотрим подробнее некоторые  из них, характерные для индивидуального  заемщика.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты  подразделяют на следующие:

- под залог ценных бумаг;

- на покупку, строительство,  реконструкцию объектов недвижимости. Гражданам, проживающим в сельской  местности, кроме того, выдаются  кредиты на строительство надворных  построек для содержания скота  и птицы и на приобретение  средств малой механизации для  выполнения работ в личном  подсобном хозяйстве;

- на приобретение автомобилей,  других товаров длительного пользования,  на хозяйственное обзаведение  отдельным категориям граждан  (долгосрочные ссуды).

- без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

- банковские потребительские кредиты;

- кредиты, предоставляемые населению  торговыми организациями;

- потребительские кредиты кредитных  учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные  общества, пенсионные фонды и  т.д.);

- личные или частные потребительские  кредиты, предоставляемые частными  лицами;

- потребительские кредиты, предоставляемые  заемщикам непосредственно на  предприятиях и в организациях, в которых они работают.

При этом  по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:

- всем слоям населения;

- определенным социальным группам;

- различным возрастным группам;

- группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

- VIP-клиентам;

-  студентам;

- молодым семьям.

По обеспечению:

- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);

- необеспеченные (бланковые).

По методу погашения:

- разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);

- рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

По условиям предоставления:

- разовый;

- возобновляемый (револьверный).

По срокам кредитования:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (до 5 лет);

- долгосрочные (свыше 5 лет). [6]

Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться Сбербанк РФ.

В целом представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских  кредитов, но не исчерпывает всех возможных  вариантов, поэтому ее можно и  усовершенствовать, используя другие критерии.

Принципы кредитования потребительских  нужд сходны с принципами банковского  кредитования. Это определяется тем, что речь идет об одной и той  же экономической категории - кредите. К тому же потребительский кредит, как уже указывалось, в большинстве  случаев базируется на банковском кредите. Вместе с тем кредитование потребительских  нужд имеет и существенные отличия, заключающиеся, например, в том, что одним из субъектов кредитных отношений является население, и в том, что кредит может иметь не только денежную, но и товарную форму. Характерной особенностью многих потребительских кредитов является приобретение с их помощью имущества длительного пользования. Конечно, сроки кредитов значительно меньше сроков потребления этого имущества. Если бы сроки целевых потребительских кредитов оказались больше периода пользования приобретенным с их помощью имуществом, они частично превратились бы в денежные кредиты без определенного целевого назначения. Направленность потребительских кредитов на приобретение имущества длительного пользования в определенной мере отражает постепенность его снашивания.

Глава II. Динамика и объемы кредитования в России за 2010 - 2011 гг.

Потребительское кредитование остается одним из самых привлекательных сегментов для банков, несмотря на снижение ставок и отказ от комиссий: за 1 полугодие 2011 года объемы выдачи кредитов наличными и потребкредитов увеличились в 1,5 раза по сравнению с 1 полугодием 2010 года. Успех банков на этом рынке определяют отработанные технологии оценки рисков.

Заемщиков привлекает простота получения кредита, а банки –  возможность получать высокую маржу. На кредиты наличными и потребкредиты приходится почти половина от общего портфеля кредитов населению (на 01.07.2011 около 2 трлн. рублей), а объемы выдачи в 1 полугодии 2011 года оказались в 3 раза больше, чем на ипотечном рынке. Это неудивительно, ведь если к ипотеке клиент обращается один-два раза в жизни, то к потребкредитованию и кредитам наличными он может прибегать несколько раз в год.

В 2010 году большинство кредитных  организаций не испытывали дефицита фондирования, что позволило им привлекать ресурсы от физических и юридических лиц по более низкой, чем в 2009 году, стоимости. [3] С конца 2010 года на рынке потребительского кредитования проявилась отчетливая тенденция к снижению ставок, получившая развитие в начале 2011 года. Тем не менее, ставки по кредитам все еще высоки по сравнению с докризисными. Средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на срок до 1 года уменьшилась по сравнению с 2009 годом на 2,3 процентного пункта, до 27,5% годовых, на срок от 1 года до 3 лет – на 1,4 процентного пункта, до 21,0% годовых. [3] По кредитам в иностранной валюте, по-прежнему практически не пользующихся спросом, ставки составляют 10–25% годовых.

По кредитным  картам в рублях процентные ставки составляют от 17 до 40% годовых. Средняя  ставка по рынку колеблется в диапазоне 20–25% годовых.

Разноголосица ставок свидетельствует о том, что их величина связана не столько со стоимостью фондирования, сколько с политикой  каждого конкретного банка. С  точки зрения ликвидности для  снижения ставок по кредитам нет никаких препятствий – большинство банков накопило избыток средств для нынешнего уровня кредитования. Соответственно, банки далеко не исчерпали свои возможности для снижения стоимости потребительских кредитов.

По мнению экспертов, дороговизна потребительских кредитов связана преимущественно со все  еще высоким уровнем просрочки. Добросовестные заемщики переплачивают  за пользование кредитом, поскольку  платят «за себя и за того парня», который не смог или не захотел  погашать кредит. Таким образом, они компенсируют проявленную банками неразборчивость при выдаче кредитов.