Потребительский кредит и его роль в экономике

Содержание

Введение

Развитие банковского  сектора экономики России в течение  последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны (например, кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков.

Проводимая  в стране экономическая реформа  открыла новый этап и задачи в  развитии банковского дела. И докризисное  состояние экономики страны стимулирует  увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое  распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В России до кризиса 2008 года наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни России постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Основная  роль потребительского кредитования состоит в повышение уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1. Понятия потребительского кредита

Кредит выступает  как передача во временное пользование  материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Субъектами  кредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.

Кредитор — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование.

Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду.

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые  физическим лицам (потребителям) в целях  приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Особенности потребительского кредита:

1. Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России;
2. Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;
3. К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования;
4. Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров;
5. Играет важную роль в социально-экономической жизни страны:
• развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета;
• государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам и др.)
6. Предоставляется как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления - с рассрочкой платежа;
7. Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и так далее.

По  направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский  кредит подразделяют на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим  в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ, предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

По  срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

В зависимости  от способа предоставления потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и другое).

По  обеспечению различают кредиты  необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

Кредиты без  рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения  задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить так называемые бриджинг - кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают:

• кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);
• кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется, возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов).

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

Группа  кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, и ведут к значительному стимулированию финансово-банковской сферы. С другой стороны, увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств.

Группа  кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты  на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют достаточно важную роль в развитии потребительского кредитования. Так развитие и функционирование кредитов фермерским хозяйством имеет инвестиционное значение - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Важным  источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие  трех сторон: банка - эмитента кредитной  карты; владельца кредитной карты; торговой организации, принимающей кредитную карту в качестве платежного средства за товары и услуги.

Оплата  товаров и услуг кредитной  картой может быть произведена и  при отсутствии средств на счете  клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты и ее ежегодное обновление.

1.2. Потребительский кредит и его роль в экономике

Наиболее  правильно считать ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике.

Необходимо  отметить, что роль кредита едина, она не зависит от его форм и видов. Каждая из форм с позиции макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то, что при этом могут быть различными как субъекты, так и объекты кредитования.

Специфика назначения кредита состоит в  увеличении и ускорении движения капитала.

Реализация  предназначения кредита происходит благодаря его стимулирующей  способности. Эта способность в  экономической литературе получила название силы кредита. По отношению к различным экономическим процессам таких сил несколько.

Прежде  всего, кредиту свойственна сила обеспечения непрерывности кругооборота средств. Как показывает практика, средства предприятий могут замедлять свое движение, «застревают» на одной из стадий производства и обращения (например, на стадии производственных материалов, незавершенного производства или готовой продукции). Кредит, поставляя заемщику дополнительные ресурсы, позволяет преодолевать эти затруднения. Приобретение за его счет недостающих производственных компонентов устраняет узкие места, дает возможность товаропроизводителям продолжить воспроизводственный процесс.

Если  существует система кредита, товаропроизводителю  не нужно ожидать накопления доходов для дальнейшего течения процесса производства. Благодаря кредиту он может продолжить воспроизводственный процесс, обеспечив тем самым непрерывное круговращение ресурсов.

У кредитора  при этом не уменьшается возможность  непрерывного использования высвобождающихся ресурсов как капитала.

Кредиту присуща и движущая сила. Проявляется это, прежде всего, в том, что в современной экономической системе кредит используется как капитал. Кредит – это не только движение денежных и материальных ресурсов, это выражение движения капитала, одна из его форм. То есть кредитор не просто предоставляет высвободившиеся средства в долг, он ссужает их как капитал, приносящий ему доход; заемщик же должен не только возвратить ссуженную стоимость, но и произвести новую стоимость. Кредит, функционирующий как капитал, продвигает (развивает) производство и обращение продукта.

Дискуссионен  вопрос не о том, является ли кредит капиталом, а о том, создает ли кредит дополнительный капитал. Однозначного ответа на этот вопрос нет.

С одной стороны, ресурсы, высвободившиеся у кредитора и находящиеся в кассе, не являются капиталом в подлинном смысле. Это лишь ресурсы, оставшиеся без движения, которые можно использовать как капитал. Предоставление ссуды – это превращение уже существующих, но бездействующих ресурсов в капитал. На данном этапе движения кредит не создает нового материального продукта, а придает материальным или денежным средствам активную форму – форму движения, движения в качестве капитала.

С другой стороны, высвободившиеся ресурсы могут быть не только капиталом, но и ссудой денег или материальных ресурсов, т. е. ссужаться не на цели создания нового продукта, а на цели потребления. В этом случае новая стоимость с помощью кредита не создается, богатства не прибавляются. Принято поэтому считать, что кредит в целях потребления не носит производительного характера. Утверждают, что при потребительской направленности кредита снижается его позитивное воздействие на воспроизводство, что оказывает отрицательное влияние. Дж. Миллю, которому экономическая теория обязана систематизацией учения Д. Рикардо и А. Смита, эти особенности дали основание утверждать, что кредит сам по себе не имеет производительной силы.

Когда кредитор передает (отдает взаймы), он делает передачу, причем делает не вообще что-то, а передает произведенные ранее ценности (товар, деньги, стоимость), способствует их движению. Обладая движущей силой, превращая неработающие ресурсы в работающие, приносящие участникам экономических отношений прибыль, кредит уже сам по себе совершает полезную работу. Это и есть положительная сторон кредита, позитивно влияющего на совершение обмена и приводящего к более производительному использованию капитала: в обществе увеличивается масса используемого капитала, являющегося источником экономического развития.

Однако  кредит в этом случае является не только средством увеличения производительности использования капитала страны. Он сам не только обладает энергетической силой, но и как специфической  отношение между кредитором и  заемщиком приводит к созданию своего продукта. Продуктом, создаваемым кредитором, являются высвободившиеся у него ресурсы, ссужаемая стоимость, дополнительные платежные средства, которые потребляет заемщик.

Движущая  сила по отношению к производству превращается в силу развития. Это связано с тем, что кредит обладает способностью расширять пределы развития производства, увеличивать долю дохода на капитал. К этому толкает сама конкуренция. Кредит становится объективно необходимой силой, заставляющей производителя постоянно модернизировать производство, улучшать его методы, совершенствовать технологию сбыта своих товаров.

Движущая  сила проявляется и в том, что  с помощью кредита происходит пространственный и временной переход  товаров.

Пространственный переход становится возможным потому, что при помощи кредита ценности перемещаются из одного региона в другой, из одной странны в другую.

Пространственный  перенос стоимости, опосредованный кредитом, преодолевает территориальной  разделение труда, одновременно создает  возможность пространственного сотрудничества самых отдаленных экономических субъектов во всех частях мира.

С помощью  кредита создается возможность  перехода из будущего в настоящее. Кредит приближает получение необходимого результата, обладает свойством приближения  времени получения дохода. То, что за счет собственных накоплений можно приобрести только завтра, заемщик с помощью кредита использует приобретенную ценность уже сегодня. Данное свойство получило название «антиципация дохода».

Разумеется, этой способностью кредита, которую считают самостоятельной силой кредит, нужно пользоваться с особой осторожностью. Риск затрат, окупаемость которых зачастую непросто вычислить, может привести не к расширению производства, не к доходу, а к убыткам (гибели) кредита.

Индустриализация  производства, приближение получения будущих доходов, является сильной стороной кредита.

Кредит  обладает балансирующей силой – способностью создавать равновесие между потребностью в ресурсах и их реальным наличием. Кредит начинает функционировать тогда, когда у субъектов кредитных отношений возникает потребность в нем: у заемщика образовался временный дефицит ресурсов, у кредитора – их излишек.

Сказанное ранее не означает, что назначение кредита по отношению к капиталу состоит только в его передаче от одного субъекта к другому, из одного региона в другой, с помощью кредита происходит аккумуляция и концентрация капитала.

В настоящее  время российские банки имеют тенденцию перехода к развитию рынка потребительских кредитов и активно применяют новейшие технологии, оперативно развивают продуктовый ряд, создают широкую сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов.

Глава 2. Анализ состояния рынка потребительского кредитования

2.1. Анализ рынка потребительского кредитования

Усиление  конкуренции на рынке розничных банковских услуг является одной из причин поиска кредитными организациями новых форм взаимоотношений с клиентами.

Реагируя  на растущий спрос, банки активно  развивают потребительское кредитование, усиливая моду на жизнь в долг: стараются  разнообразить кредитные линейки, вводят новые продукты, или предлагают клиентам различные программы лояльности. Например, сотрудники предприятия, обслуживающегося в данном банке, получают значительные привилегии при получении кредитов. Для сотрудников своих крупных корпоративных клиентов банки разрабатывают классические программы потребительского кредитования, когда кредит предоставляется без обеспечения или под поручительство юридического лица. При этом кредит может быть перечислен заемщику на банковскую карту и предоставляться в виде кредитной линии. К таким заемщикам предъявляются льготные требования - меньше перечень документов, необходимых для получения кредита; мягче требования к стажу и образованию, и при этом процент по кредиту может быть снижен по сравнению с обычной ставкой.

Привлекая потенциального заемщика, банки предлагают все новые  схемы потребительского кредитования. В основе которого два принципиальных механизма. Первый - кредитование покупок  в конкретном магазине. Второй - свободный  кредит, не привязанный к конкретной торговой точке, который выдается в отделении банка наличными, либо заемщику оформляют кредитную карту. Преимуществами кредитной карты является возобновляемый кредитный лимит. Кроме того, товарный кредит, оформляемый в магазине, стоит дороже кредитной карты. Однако недостаток кредитной карты заключается в том, что объем кредитов, предоставляемых по карте заемщику со средним доходом, довольно ограничен, и если необходима значительная сумма, придется обращаться за потребительским кредитом, где лимиты выше.

Принципиальных  различий между схемами, предлагаемыми  разными банками не существует. Например, одни банки предлагают страхование, другие - нет. Одни банки предлагают кредиты, где можно первые два  месяца не платить, другие банки предлагают иные условия. Но, по сути, эти схемы одинаковы, и большинство кредитных продуктов у банков очень похожи. Различия в основном в том, насколько банк хорошо обслуживает клиента - подробно ли предоставляет необходимую информацию, распечатывает ли график всех платежей с указанием комиссий и штрафов до того момента как клиент подписал какой-либо договор и другое.

С 2004г. банки, для привлечения клиентуры, активно предлагают достаточно нестандартные схемы потребительского кредитования.

Например «льготные  кредитные ставки». Все эти низкие или даже нулевые ставки являются рекламным трюком, в то время как кредитный договор содержит массу скрытых платежей, взносов, комиссионных, в которых сложно разобраться неподготовленному человеку. Некоторые банки предъявляют график платежей только после того, как кредитный договор подписан.

Пример западных стран показывает, что увеличение доходов населения обычно сопровождается ростом числа обращений к кредитным  организациям. Развитие потребностей, как правило, происходит быстро, так  что доходы не успевают достичь равновесия с желаниями. Данный психологический эффект оказывается ключевым фактором развития кредитных организаций, которые помогают населению преодолеть разрыв между желаемым и действительным уровнем финансовых возможностей.

Лидеры потребительского кредитования, такие как Сбербанк РФ, «Русский Стандарт», и Хоум Кредит энд Финанс Банк занимают ведущее положение на рынке. Тем не менее конкуренция становится все более острой. Обострение конкуренции заставляет банки применять более гибкую политику.

Важно отметить, что главной целью каждого  банка, стремящегося серьезно развивать потребительское кредитование - партнерские отношения с торговой сетью. Ведь одно дело - заставить человека со средним доходом и небольшим опытом в получении займов прийти в финансовое учреждение и совсем другое - когда покупатель может оформить кредит на понравившийся ему товар прямо в магазине.

Несмотря на то, что огромный рынок потребительского кредитования открыт для новых участников, состав банков, тесно сотрудничающих с торговыми сетями, практически не меняется. Причина сложившейся ситуации, является недостаточная проработка вопросов сотрудничества банка и торговой сети. Необходимо более детально выстроить схему взаимоотношений и запустить совместную программу кредитования, просчитать риски, а это требует значительных усилий и времени.

В настоящее время  на потребительский кредит может  рассчитывать практически каждый работающий гражданин. Вопрос только в том, на каких  условиях заем достанется потребителю  и чем строже критерии банка по предоставлению кредита, тем ниже процентная ставка.

Одним из перспективных направлений стало  кредитование через Интернет. Активно  продвигает кредитование через Интернет «Русский Стандарт». Специалисты «Русского  Стандарта» связывают растущую популярность услуги кредитования в Интернете с общим развитием рынка торговли товарами и услугами в сети.

Хоум  Кредит энд Финанс Банк также предложил  частным лицам возможность погашать потребительские кредиты с использованием Интернета через платежную систему «Рапида». Денежные средства зачисляются на счет в банке на следующий рабочий день после оплаты. Комиссионный сбор составляет 2% от суммы платежа.

Как отмечают многие исследователи, сегодня  в России рынок потребительского кредита имеет огромный потенциал своего развития. Высокая конкуренция на рынке заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия. За последние годы продавать банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это универсальные и специализированные торговые сети. Выдача кредитов прямо на местах позволяет им значительно увеличивать обороты.

Растущая конкуренция приводит к тому, что реальные ставки кредитования в банках постепенно выравниваются, повышается скорость предоставления и доступность кредитов, происходит «размывание» долей рынка потребительского кредитования крупных банков.

Растущая  конкуренция приводила к тому, что реальные ставки кредитования в банках постепенно выравнивались, повышалась скорость предоставления и доступность кредитов, происходило «размывание» долей рынка потребительского кредитования крупных банков, в настоящее же время банки пытаются спасти завоеванные доли рынка.

Определяющим  фактором, формирующим конкуренцию  на рынке потребительского кредитования, являлась стоимость кредитных средств — цена потребительского кредита, уплачиваемая заемщиком банку за его использование, которая формируется, прежде всего, на основе экономических закономерностей, которые действуют в рыночной экономике. Особенность этой цены заключается в том, что она выступает в форме процентных платежей на ссудный капитал и определяется в процессе оформления кредитного договора между банком и заемщиком. При этом процентные ставки неодинаковы в разных банках и отражают, во-первых, специфику каждой ссуды и условий функционирования банка, и, во-вторых, соотношение спроса и предложения кредита. В банковском деле в этой связи принято различать, соответственно, частные и общие (макроэкономические) факторы, влияющие на цену банковских продуктов. Механизм спроса и предложения, действующий на современном российском рынке потребительского кредитования, отображает сложившуюся экономическую конъюнктуру и, в свою очередь, находится под влиянием ряда факторов. Рыночные процентные ставки на этом рынке определяются реальными экономическими условиями, которые в значительной мере способствуют высокому их уровню.

Факторы, определяющие спрос на потребительские кредиты

Опираясь на теорию ценообразования, целесообразно  рассмотреть условия и качества потребительских кредитов, определяющие спрос населения на них. Закон спроса гласит, что с увеличением цены, спрос на товар уменьшается. Объясняется это наличием следующих моментов:

1. Эффект психологического восприятия цены заключается в том, что покупатель чисто психологически не будет покупать товар, если увидит что его цена велика, и приобретет, если цена на него резко снизится.
2. Эффект полезности выражается в том, с потреблением каждого нового одного и того же продукта, его полезность уменьшается и, соответственно, клиенты готовы покупать его за меньшую цену, чем ранее.
3. Эффект дохода заключается в том, что с увеличением цены на товар спрос на него уменьшается в связи с ограниченностью дохода, который можно использовать для его приобретения.
4. Эффект замещения предполагает, что с ростом цены на товар спрос на него уменьшается по причине того, что покупатели начинают приобретать товары — заменители.

Как уже отмечалось, цены на потребительские кредиты формируются при равновесии спроса и предложения на них. Ниже приведены факторы, влияющие на объем предложения потребительских кредитов в экономике.

1. Издержки, которые имеются у кредитных организаций при предоставлении потребительских кредитов, а также получаемая ими маржа (прибыль).
2. Ожидания изменения цен.
3. Число продавцов на рынке.

На сегодняшний  день в России ставки по потребительским кредитам очень высоки. Практически все банки, работающие на этом рынке за исключением Сбербанка России, имеют доходность от кредитных операций в районе 40 — 60% годовых.

Такое положение  стало возможно по причине влияния  на ценообразование следующих факторов: высокие расходы на организацию процесса выдачи и сопровождения потребительских кредитов; высокие риски невозврата, в том числе из-за возможного возникновения нестабильной ситуации в стране, следствием этого было банкротство большого количества домашних хозяйств; расширение масштабов потребительского кредитования участниками этого рынка, что существенно увеличивает их затраты в связи с освоением новых территорий и повышением качества обслуживания; желание кредиторов получать сверхприбыли за свою работу, как плату за то, что они занимаются этим видом бизнеса; отсутствие рыночной конкуренции между банками. В условиях значительной емкости рынка шел процесс не только переманивания клиентов друг у друга, но и привлечения лиц, ранее не пользовавшихся кредитами; отсутствие у заемщиков и кредиторов финансовой культуры, что выражается, с одной стороны, в неспособности населения посчитать реальные процентные ставки по потребительским кредитам, а с другой — в нежелании коммерческих банков их раскрывать;  отсутствие до недавнего времени на законодательном уровне норм, обязывающих банки информировать клиентов о реальной процентной ставке по кредитам.