Потребительский кредит и основные направления его развития

Кафедра финансов и кредита

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по курсу « Деньги, кредит, банки»

на тему «Потребительский кредит и основные направления его развития.»

Гомель  2012

СОДЕРЖЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 4

1. Сущность потребительского кредита, его виды и характеристика 6

2. Порядок выдачи потребительских кредитов и их анализ 20

3.    Перспективы развития потребительского кредита 26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 33

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 35

ВВЕДЕНИЕ

В современной экономике все  большее распространение получает продажа товаров с рассрочкой или отсрочкой платежа. Это вызвано  тем. Что коммерческий кредит является достаточно эффективным способом стимулирования продаж. Во многих странах рост потребительского и жилищно–ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

В настоящее время тема потребительского кредитования достаточна актуальна, так как в Республике Беларусь с каждым годом увеличивается удельный вес потребительского кредита в общем объеме предоставленных кредитов. А риск при выдаче кредитов банками достаточно большой. К тому же оформление кредитного договора в банках является сложной процедурой. С другой стороны потребительский кредит это ниша, где банки могут зарабатывать деньги, а население повысить уровень жизни. Перспективным направлением в развитии потребительского кредитования является также разработка и внедрение различных схем кредитования при использовании пластиковых карточек. Большинство этих вопросов уже решены в зарубежных странах. 

В последние годы развитие банковского  сектора Республики Беларусь было крайне неравномерным. Важной особенностью деятельности белорусских банков являлось то, что  сфера этой деятельности была традиционно  в обслуживании сельскохозяйственного  сектора и крупных предприятий, а также осуществление операций на финансовых рынках. Поэтому важнейшие  функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий  были развиты лишь на начальном уровне.

На современном этапе экономика  страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

Потребительский кредит является одним  из самых распространенных видов  банковских операций в большинстве  развитых стран. Кроме того сфера  действия потребительского кредита  намного шире, чем покупка товаров  длительного пользования, таких  как автомашины, бытовая техника  и т. п.

Потребительское кредитование получило такое широкое распространение  в развитых странах в первую очередь  потому, что посредством использования  данной технологии финансирования покупок  резко расширяется ёмкость рынка  по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости.

В Беларуси также наблюдается стремительный  рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:

во-первых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление  желания покупать более дорогие  вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель);

во-вторых, опыт последних лет показал  неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний  валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

Таким образом, данная курсовая работа является весьма актуальной.

Основной целью данной курсовой работы является изучение отечественного опыта развития потребительского кредитования, на примере ОАО «АСБ Беларусбанк».

Исходя из цели работы были поставлены следующие задачи:

• Раскрыть сущность и значение потребительского кредита;
• Охарактеризовать виды потребительского кредита;
• Изложить порядок выдачи потребительских кредитов и произвести их анализ;
• Изложить перспективы развития потребительского кредита.

Предметом данного исследования являются кредитные отношения, возникающие  между банками и населением по поводу кредитования конечного продукта.

Работа имеет традиционную структуру  и включает в себя введение, основную часть, состоящую из 3х глав, заключение, список использованных источников.

1.Сущность потребительского  кредита, его виды и характеристика

Процесс кредитования представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем  или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности  и срочности. Кредит является договором  займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с  целью обеспечения хозяйственной  деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и  т.п.

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных  потребительских нужд населения. В  определенной степени он содействует  выравниванию потребления групп  населения с различным уровнем  доходов.

Потребительским кредитом называют – любые виды ссуд, предоставляемые  населению, в том числе ссуды  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные ссуды, ссуды  на неотложные нужды и др.

В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как  и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают  кредиторы – коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление  кредитной деятельности, а с другой стороны – заемщики-люди. Но поскольку  последние получают необходимые  им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита  предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом  порядке или с рассрочкой платежа.

Потребительский кредит стал неотъемлемой частью современного общества. Обычно с помощью такого кредита  реализуются товары длительного  пользования (мебель, холодильники, автомашины и др.), различные услуги. При этом банки сразу выплачивают магазинам  наличные деньги за проданные товары (или услуги), а покупатель постепенно погашает ссуду в банке.

Потребительский кредит, как  правило, предоставляется торговыми  компаниями, банками и специализированными  кредитно-финансовыми институтами  для приобретения населением товаров  и услуг с отсрочкой платежа. При получении потребительского кредита еще имеется, как правило, посредник – торговая фирма, продающая товары в кредит.

В промышленно развитых странах  население тратит  10 – 20% своих  ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита.

Потребительский кредит может  выдаваться под движимое и недвижимое имущество, титулы собственности. Максимальный срок потребительского кредита – 5лет.

Потребительский кредит имеет  двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота  растёт объём кредита, поскольку  спрос на товары порождает спрос  на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос.

Классификация потребительских  ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков.

По виду источников привлечения кредитных ресурсов:

- кредиты за счет внешних  источников;

- кредиты за счет собственного  капитала.

По виду процентной ставки:

- с плавающей ставкой;

- с фиксированной ставкой;

- со смешанной ставкой.

По технике  предоставления:

- одна сумма;

- открытая кредитная линия;

- овердрафт.

По валюте:

- в национальной валюте;

- в иностранной валюте.

По целевому направлению кредиты могут быть целевыми (кредиты на образование, на финансирование недвижимости) и нецелевыми (овердрафт).

По характеру использования:

- разовые;

- возобновляемые.

К ним относятся: револьверные кредиты, т.е. заемщик в течение определенного периода может неоднократно получать ссуды до предельной величины на оговоренных условиях — например, сохранение фиксированного остатка на счете; банк обычно взимает комиссию за кредит и требует сохранения определенного остатка средств на счете. При револьверном кредитовании в договоре устанавливается предельный размер задолженности заемщика по кредиту перед банком, после погашения части долга заемщик может взять кредит в пределах недоиспользованного лимита. Ролловерные кредиты — возобновляемый кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой, т.е. условие предоставления срочных ссуд на еврорынке, согласно которому ссуда периодически переоценивается на согласованный спрэд выше текущей ставки ЛИБОР.

По срокам предоставления:

- краткосрочные — от 1 дня до 1 года;

- долгосрочные — свыше 1 года.

В соответствие с отечественным  законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года. Кредит на финансирование недвижимости имеет место, когда кредит идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота. Такие кредиты предоставляются на сроки до 15 лет.

Льготные кредиты предоставляются  на строительство (реконструкцию) или  приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся  в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется  льготный кредит, может быть значительно  длиннее обычного срока (например, до 20 лет).

Потребительский кредит может  быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек  платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложные нужды, кредитов под залог имущества  в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых  в ломбард, а также реальными  доходами кредитополучателя (физического  лица).

Кредит на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным. В белорусской практике, к краткосрочным  кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально  установленным кредитным договором, до одного года включительно.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением  индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские  нужды.

По субъектам кредитной  сделки различают: банковские потребительские  кредиты; кредиты, предоставляемые  населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждение небанковского типа; личные и частные потребительские кредиты.

По обеспечению различают  кредиты необеспеченные и обеспеченные. В качестве форм дополнительного  обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и  поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том  числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует  обеспечение, — это риск понести  убытки в случае нежелания или  неспособности кредитополучателя  погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение  кредита, но уменьшает риск, так как  в случае непогашения кредита  банк получает преимущество перед другими  кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в  обеспечение банковского кредита.

По способу предоставления потребительские кредиты делятся  на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По  методу погашения различают кредиты, погашаемые без рассрочки  платежа, и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа  имеют важную особенность: по таким  кредитам погашение задолженности  и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа  включают: кредиты с равномерным  периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты  с неравномерным, периодическим  погашением (сумма платежа в погашение  кредита меняется). При выдаче кредита  с рассрочкой платежа действует  принцип, согласно которому сумма кредита  списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы  кредит погашался периодически в  течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств  и высвобождает кредитные ресурсы  для новых вложений, повышая, таким  образом, его ликвидность.

Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского  кредита заключается кредитный  договор между банком и кредитополучателем — пользователем кредита. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает кредит в банке.

В Беларуси в последние  годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают  товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.

Прямое  банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации  кредитного процесса, что позволяет  выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный  контроль за его использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

С точки зрения клиента  важно также, что он получает кредит в момент возникновения потребности  в нем (например, в торговой организации  при покупке товаров длительного  пользования по кредитной карте), и для него нет необходимости  обращаться в банк с просьбой о  выдаче кредита.

Беларусь по масштабам  развития потребительского кредита  пока существенно отстает от развитых стран. Однако в последние годы он получил довольно динамичное развитие.

Следствием бурного развития потребительского кредита стало  возросшее число просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование  цивилизованного рынка услуг  по возврату долгов частных лиц.

Потребительский кредит очень  хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов  длительного пользования, люди имеют  возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под  их покупку. Впоследствии, деньги за эти  товары должны быть выплачены, поэтому  каждый, взявший в кредит, старается  продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более  долгий промежуток времени. Только так  он может быть уверенным в своих  силах выплатить кредит и зарекомендовать  себя перед кредиторами, как честное  и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной  пословице: "Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу". И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться "долговой ямой" так как, лишаясь заработка в  результате безработицы или по ещё  какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно  так же заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает  людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

В настоящее время, все  большей популярностью пользуются разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование  залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами  ложиться на заемщика, которые переплачивают  за страховку в среднем 10-20% от стоимости  автомобиля.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт  с торговой организации.

Проводя анализ потребительского кредитования в Республике Беларусь, разрешено выделить положительные  и отрицательные черты.

К положительным можно  отнести:

- приобретение банками  стабильно высокой прибыли;

-повышение объема продаж  торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательной  платежеспособности;

-увеличение клиентской  базы, как для банков, так для  торговых организаций.

К отрицательным можно  отнести:

- повышение риска невозвратности  денежных средств, для банков;

- значительные переплаты  за товар, которые покупает  клиент.

Тем не менее, комплексная  реализация программ потребительского кредитования несет для экономики  страны больше положительных тенденций, ежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредита в тех формах, которые он носит в текущее время жутко проблематично.

В заключении необходимо отметить, что в настоящий миг потребительское  кредитование живо развивается в  нашей стране, что положительно сказывается  на экономике, как банковского сектора, так и экономике Беларуси в  целом.

Виды потребительского кредита:

1. Потребительский кредит на неотложные нужды. Наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко. Это позволяет, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

Таким образом, потребительский  кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально  подтверждать, каким именно образом  были израсходованы предоставленные  банком средства. Такой кредит может  быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого  на основе оценки платежеспособности заемщика. Вероятность предоставления кредита, его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются  в случае предоставления заемщиком  соответствующего обеспечения своих  обязательств по погашению кредита.

В большинстве банков, кредит на неотложные нужды предоставляется  гражданам на срок до пяти лет в  любой валюте (рубли, евро или доллары  США). Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного "чистого" дохода заемщика, а кредитная  ставка около 20% (для рублевых кредитов). Кроме того, при выдаче кредита  с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Выдача кредита на неотложные нужды может производиться не только в безналичной форме, но и  наличными через кассу банка. Кредитуемые средства по желанию  заемщика предоставляются ему единовременно  или частями.

Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего производится по аннуитетной схеме, т. е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита.

2. Потребительский единовременный кредит. Другой популярный вид потребительского кредита. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика. Обычно единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного "чистого" дохода заемщика. Кредитная ставка около 20%. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения  разовых покупок сравнительно небольшой  стоимости, поскольку для погашения  данного вида кредита отводится  не более полутора-двух лет.

Досрочное единовременное (или  частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк чаще всего  удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

3. Потребительский возобновляемый кредит. Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течении определенного периода, в течение которого он может рассчитывать на предоставление суммы, предварительно обговоренной с банком.

Особенностью данного  вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии, то есть периода, в течение которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка. Другими словами, заемщик получает деньги не сразу, а может снять их со своего счета в любое удобное для него время (все сразу или частями) но в определенный период действия договора.

Подобный способ кредитования очень удобен в случаях разовых  покупок, срок совершения которых не определен, но заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости  кредит будет предоставлен ему немедленно и наверняка.

Другой особенностью является заключение между банком и заемщиком  общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии и  в дополнение к нему одного или  нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может  быть осуществлено одновременно или  по отдельности.

Стандартный срок предоставления кредита в пределах периода действия кредитной линии может колебаться от одного года до двух лет. Выдача кредита, как и в случае с единовременным кредитом, также производится единовременно - по каждому заключенному в рамках общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии кредитному договору.

При принятии решения о  предоставлении возобновляемого кредита  гражданам, ранее воспользовавшимся  услугами по потребительскому кредитованию, учитывается также их благонадежность, то есть насколько полно и своевременно расплатились они по предыдущему  кредиту.

За открытие кредитной  линии банком взимается единовременная фиксированная плата. Возобновляемый кредит подлежит единовременному погашению, при этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

4. Потребительский  кредит на недвижимость. Отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.

Кредит на недвижимость - это хорошая альтернатива для  потенциальных заемщиков, не желающих по тем или иным причинам заключать  с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита. Стоит оговориться - потребительский кредит на недвижимость, как и ипотека, предоставляется именно для приобретения недвижимости, вы не можете на полученные средства прикупить заодно сантехнику или фактурную штукатурку для нового жилья.

Необходимо отдельно упомянуть  порядок определения максимального  размера кредита на недвижимость. В соответствии с существующей практикой  максимальный размер такого кредита  рассчитывается из учета платежеспособности потенциального заемщика, но не может  превышать 70- 90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения.

Так что потенциальный  заемщик должен быть готов к оплате первого взноса за квартиру или жилой  дом в размере от 10 до 30% от его  общей стоимости. Кроме того, необходимо документально подтвердить факт оплаты перед банком, причем невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным.