Потребительский кредит. Ипотечный кредит в РФ

Содержание 
 

1.Введение…………………………………………………………………..….3

2.Потребительский  кредит…….........................................................................5

   2.1 Понятие  потребительского кредита. Его сущность,формы и виды………………………………………………………………………….….5

  2.2 Принципы кредитования……………………………………....................8

  2.3 Процентная ставка,эффективная процентная ставка…………………..10

  2.4 Роль потребительского кредита в экономике…………………………..15

3.Ипотечный кредит…………………………………………………………...17

   3.1 Понятие ипотечного кредита, основные формы………………...…….17

   3.2Особенности применения ипотечного кредита………………………...19

   3.3 Ипотечная ставка…………………………………………………………20

   3.4 Обзор ипотечных программ крупнейших игроков рынка……………..21

4. Заключение…………………………………………………………………...23

5.Список использованной литературы………………………………………..24

Приложение 1 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

    В последние годы развитие банковского  сектора России было крайне неравномерным. Серьезные кризисы в экономике  страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Важной особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. Поэтому важнейшие функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий были развиты лишь на начальном уровне. Экономическая реформа, проводимая в нашей стране, открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п.

Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В России также наблюдается стремительный  рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая  стабилизация экономического положения  и политической жизни в нашей  стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

Кредит  стал играть слишком важную роль в нашей жизни, он даёт нам:

1. возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
2. гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;
3. безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;
4. помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии);

Цель  данной работы - рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в  сфере потребительского кредитования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.Потребительский кредит 

2.1 Понятие потребительского кредита, его сущность. Формы и виды кредитования.

    Потребительский кредит – это выдача денежных средств  на нужды заемщика под соответствующий  процент без залога и без сдачи отчетности. . Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень; с другой стороны — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

     На  сегодняшний день для большинства  населения России кредит является единственной возможностью осуществления своих  потребностей. Кредитные операции относятся  к активным операциям коммерческого  банка. В структуре банковского  бизнеса данный вид операций приносит им основную прибыль. Структура кредитных операций конкретного банка зависит от величины его активов, расположения центрального отделения, наличия и разветвленности сети отделений, состава клиентуры, специализации банка и т.д. Большое влияние оказывает также общее состояние экономической конъюнктуры в стране. Например, мелкие и средние банки, находящиеся в провинциальных городах, имеют ограниченный круг клиентуры и относительно слабо связаны с общенациональным и мировым денежным рынком. Поэтому доля ссудных операций в структуре их активов является меньшей, чем у крупных банков в финансовых центрах. Такие общеполитические и социально - экономические процессы, как острые нарушения деловой активности, вызываемые войнами, экономическими кризисами, инфляцией и т.д., также оказывают существенное влияние на состав банковских активов. При помощи кредита свободные денежные средства предприятий и личного сектора аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование..

     Потребительский кредит – сегодня самый популярный вид кредитования. Причин и ситуаций, побуждающих людей обращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими заемщику условиями.В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Как правило, срок потребительского кредита варьируется от 6 месяцев до 5 лет, сумма - от 5 до 400 тысяч рублей (иногда до 1 миллиона рублей). Валютой кредита обычно выступают рубли, доллары и евро. При заключении кредитного договора нужно внимательно изучать условия предоставления кредита и обращать особое внимание на предстоящие расходы по кредиту.

     При выдаче потребительского кредита банки  выдвигают ряд требований к заемщикам: возраст, наличие подтвержденного постоянного дохода, стаж на последнем месте работы и т.п.Обычно кредит погашается ежемесячно равными долями, рассчитанными в соответствии с условиями кредитного договора.

    Формы предоставления потребительского кредитования можно условно разделить на: классическое кредитование и экспресс-кредитование.

     Классическое  кредитование подразумевает под собой заключение кредитного договора непосредственно в банке. По классической схеме оформляется кредит на неотложные нужды, либо предоставляется счет на оплату товара, а банк, в свою очередь, перечисляет необходимую сумму денег на расчетный счет предприятия розничной торговли.

     Экспресс-кредитование подразумевает под собой кредитование по месту совершения сделки. Например, можно оформить кредит на товар прямо на торговой точке, если там представлена такая возможность. При таком виде кредитования все расчеты по оплате товара происходят безналичным путем. Преимущества экспресс-кредитования в простоте и высокой скорости обслуживания заявки клиента (около 15-20 минут), в выдаче кредита без поручительства и залога. Платой за подобные упрощения становится более высокая процентная ставка, так как риск невыполнения своих обязательств заемщиком возрастает. Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем – клиент денег на руки не получает. По такой схеме активно работают "Русский стандарт", "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ХКФбанк), "Русфинанс" "Ренессанс Капитал" и др. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственно в магазинах–партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка. Процедура прохождения скорингового тестирования в банке должна занимать 15-30 минут. Доля сегмента экспресс-кредитов в объеме российского рынка потребительского кредитования в 2009 г. Оценивается приблизительно в 2, 2%, По настоящим портала Realtypress. ru, за время минуса фронтальный объем кредитов в частичных коммерческих сетях сократился слишком на 30%, до 60млрд, рублей.

     Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования. "

    Скоринг - кредитование

Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы  каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено "скоринг" - кредитование.

"Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой  формой. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

    Особенностью  развития потребительского кредита  является использование банковских кредитных карточек. Кредитная карточка — именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с карточками на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.

Российский  рынок банковских карт продолжает демонстрировать  рост по всем показателям, при этом банковские карты остаются одним из наиболее динамично развивающихся безналичных платежных инструментов. В прошлом году объем карточной эмиссии в России вырос на 5,6% – это самый скромный показатель за последние девять лет! В первом полугодии банки приплюсовали еще 5,9%, количество карт выросло до 133,6 млн штук. По количеству карт наша страна опережает Италию, Испанию, Германию. 

Таб.1 Рэнкинг крупнейших российских банков по количеству эмитированных  платежных карт (по состоянию на 1 октября 2010 года) 

2.2 Принципы кредитования

     1. Возвратность кредита.

Этот  принцип выражает необходимость  своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после  завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

     2. Срочность кредита

Он отражает необходимость его возврата не в  любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный  в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в судебном порядке.

     3. Платность кредита. Ссудный процент.

Этот  принцип выражает необходимость  не только прямого возврата заемщиком  полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

• перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
• регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
• на кризисных этапах развития экономики антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита  выступает в качестве цены кредитных  ресурсов.

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

• цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема снижается);
• темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
• эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
• ситуации на международном кредитном рынке (динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
• динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
• сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе-сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
• соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

     4. Обеспеченность кредита

     Этот  принцип выражает необходимость  обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях. 

2.3 Процентная ставка

    Процентная ставка-это отношение суммы годового дохода, который получен за кредит к его сумме. Эта величина, выражая соотношение кредитного спроса и предложения, находится в зависимости от ряда факторов. Она зависит от уровня учетной ставки ЦБ РФ, срока предоставления ссуды, особенностей обеспечения ссуды, платежеспособности и авторитета заемщика, темпов инфляции, перспектив изменения конъюнктуры на рынке и тому подобное. Главным же фактором, влияющим на процентные ставки по кредиту, безусловно, является цена имеющихся кредитных ресурсов. Чем дороже для банка происходит образование кредитных ресурсов, тем выше будет процентная ставка. В настоящее время решающее значение для цены кредитных ресурсов представляют, первоочередно, величина депозитных ставок. Процентная ставка в немалой степени зависит от инфляции. Чем выше темпы инфляции, тем выше процентные ставки, служащие своеобразной страховкой коммерческих банков. Следует также учитывать и такие факторы, влияющие на процентные ставки по кредиту в коммерческих банках, как риск проекта, налог на прибыль коммерческого банка, на каких условиях аналогичный кредит предоставляется в других банковских учреждениях, возможности банка по привлечению дополнительных финансовых средств для осуществления выдачи кредитов и т.п. По большим ссудам процентная ставка ниже, чем по мелким. Процентные ставки по кредитам регулируются в централизованном порядке Центробанком Российской Федерации. Учетная ставка Центробанка на сегодняшний день является действенным рычагом регуляции финансово-кредитных отношений в национальной экономике. Российским коммерческим банкам приходится учитывать этот важный факт в осуществлении кредитной деятельности в своих финансовых учреждениях. На сегодняшний день процентная ставка по кредиту в Сбербанке – это единственный параметр, которым определяется стоимость заемных средств для потенциального заемщика в этом банке. Процентная ставка по кредиту в Сбербанке в 2010 году по жилищным кредитам составляет от 10,5%; по потребительским кредитам – от 17,1%; по автокредитам – от 14,5%. Принятое Сбербанком решение об отмене комиссии с параллельным снижением уровня процентных ставок является первым на российском рынке. Другие коммерческие банки уже прибегали к отмене комиссии по кредитам, предоставляемым физическим лицам, но при этом обязательно повышалась процентная ставка.

    Если  говорить об эффективной процентной ставке (effective rate) в общем и целом, то это величина, которая даёт финансисту возможность определить реальный относительный доход, который принесли ему операции по схеме сложного процента за год. Начисление сложных процентов каждый последующий раз осуществляется по отношению к сумме с уже начисленными ранее процентами. 

    Эффективная процентная ставка - это стандартная, широко используемая кредитными организациями расчетная величина. Она предназначена для того, чтобы проинформировать заемщиков и помочь им в сравнении и выборе различных условий кредитования. Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный долг (размер кредита с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного долга под указанные им проценты и на указанный срок.  Однако для расчета эффективной ставки банки могут использовать различные способы, в результате чего предложенная в одном банке более низкая ставка может оказаться менее выгодной более высокой ставки, предлагаемой вам другим банком. Все нюансы можно увидеть и прочувствовать при вычислении эффективной процентной ставки по каждому отдельному кредиту. Но так как осуществить корректный расчет способен не каждый потенциальный заемщик, то имеет смысл обратиться к специалистам. Проблема расчета эффективной процентной ставки стала наиболее актуальной после того, как с 1-го июля 2007 года Банк России рекомендовал коммерческим банкам раскрывать ее по кредитам населению. Тем не менее, спустя год, многие экономисты признают, что использование эффективной процентной ставки как способа информирования заемщика об условиях кредита неудобно и нерационально. Причина в том, что эта ставка является расчетной величиной: это не конкретная процентная ставка, которую взыскивают с клиента, и не сводная ставка, которая позволит человеку понять, сколько с него взыщут. Более того, высказывается мнение, что взамен попыткам универсализации ставок следует попросту отказаться от взимания всевозможных дополнительных платежей, за исключением платежей третьим лицам, и учитывать только процент по кредиту. 

Но на сегодняшний  день, согласно законодательству, в  расчет эффективной процентной ставки в обязательном порядке включаются следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:  
• по погашению основного долга по ссуде;  
• по уплате процентов по ссуде;  
• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);  
• комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;  
• комиссии за открытие, ведение ссудного счета;  
• комиссии за расчетное и операционное обслуживание;  
• услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества;  
• услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и др.  
В расчет эффективной процентной ставки могут не включаться предусмотренные договором на предоставление ссуды платежи заемщика по обслуживанию ссуды, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:  
• комиссия за частичное либо полное досрочное погашение ссуды;  
• комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание);  
• неустойка в виде штрафа или пени (например, за превышение лимита овердрафта);  
• плата за предоставление информации о состоянии задолженности.  
 
По банковским картам в расчет эффективной процентной ставки не включаются также: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленной ссуды); комиссии за приостановку операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

С начала 2008 года к середине 2009 года по данным РБК процентная ставка по кредитам на неотложные нужды выросла с 20.8% до 30.9%. Т.е. стоимость кредитов увеличилась в полтора раза. Учитывая постоянную поддержку государством банковского сектора в период финансового кризиса можно совершенно точно сказать, что банкиры, пользуясь общей кризисной ситуацией неплохо подзаработали в прошлом году. Однако на сегодня многие из участников кредитования сейчас возвращаются на рынок, и конкуренция соответственно увеличивается, что неплохо сказывается на снижении процентных ставок в 2010 году.   В среднем ставки по кредитам наличными снизились на сегодня на 5-7 процентов, что призвано значительно оживить авторынок (особенно с учётом программ по утилизации старых автомобилей). Если говорить о кредитах в валюте, то на авторынке на сегодня есть рекордные предложения по автокредитам под 10% годовых. Однако в силу вышеназванных обстоятельств автокредиты сейчас являются лидерами, в то время как в других сферах кредитования процентные ставки хотя и снизились, но не в таких масштабах. Вот небольшой срез процентных ставок по кредитам наличными в нескольких банках:

• Райффайзен банк - 24.9%
• Альфа-Банк - 29%
• Балтийский банк - 23-24%
• ВТБ24 - 22-25%
• Банк Петроммерц - 18-24%
• Ренессанс кредит - 21%
• GE Money Bank - 19%

Как видно из списка, предложение кредитов колеблется от 18 до 29% . Однако назвать показанную цифру окончательной нельзя. Например у Ренессанс кредит при его годовой ставке полная стоимость кредита составит 43.42%, что более чем вдвое превышает обозначенные 21 процент. Поэтому обозначенные в рекламе проценты нужно воспринимать более чем критично, и принимать во внимание только рассчитанному согласно требований ЦБ РФ полную стоимость кредита. Тут сделаем ещё одну ремарку: доступность информации на по ставкам на сайтах для некоторых банков оставляет желать лучшего, например, при посещении сайта КИТ Финанс ставку по кредиту найти не удалось, указано только было, что она снизилась - это конечно не добавляет прозрачности в финансах и кстати, отпугивает часть потенциальных клиентов.  Вернувшись к 2009 году можно смело утверждать, что часть сверхдоходов банками была получена с заёмщиков благодаря возможности согласно договора менять процентную ставку. Такими кабальными соглашениями были сопровождены большинство кредитных соглашений. Тут и винить кредиторов нельзя: они в силу самого своего предназначения просто обязаны воспользоваться возможностью получитьдополнительный доход, если это позволяет ситуация. В данном случае была налицо прореха в законодательной базе, которая была закрыта только 15 февраля 2010 Федеральным законом Российской Федерации N 11-ФЗ "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".  Этот закон, принятый Государственной Думой 27 января 2010 года и одобренный Советом Федерации 3 февраля 2010 года запретил изменять процентные ставки по кредитам:

• Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Кроме ставок изменение коснулось и сроков кредитования, которые кредитор теперь не может самостоятельно по своему усмотрению менять:

• По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом закон однозначно установлено, что про процентные ставки по кредитам и порядок их определения устанавливаются только по соглашению с клиентом. Но нельзя забывать, что эти изменения закона касаются новых кредитных договоров (например пункты 2 и 4), поэтому старые договора останутся действовать. 
 
Однако большинство банкиров совсем не удручено появившимся законом, поскольку сегодняшняя ситуация  естественным образом подталкивает банки к снижению ставок и борьбе за клиента. Но вместе с увеличением выдачи объемов выданных кредитов происходит и ужесточение требований к заёмщикам, что связано в бумом невыплат предыдущих периодов. Кстати говоря, понимая особый статус ипотечных кредитов в силу их долговременности, кредиторы предлагают государству страховать ипотеку, выданную малоимущим заёмщикам, что помимо снижения рисков уменьшит и полную стоимость кредитов. Появится ли ещё один федеральный закон на эту тему, пока неизвестно, но и заёмщики и кредиторы от него были бы в выигрыше.Подводя итог анализу величин процентных ставок по кредитам в 2010 году можно однозначно спрогнозировать их дальнейший спад, обусловленный общим улучшением ситуации на рынке труда, делающим кредитные услуги более привлекательными (особенно автокредит). 

2.5 Роль потребительского кредита в экономике

    Роль кредита  характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств. Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования. Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.