Потребительский кредит: отечественный и зарубежный опыт

Содержание

Введение 4

1. Потребительский кредит 6

1.1 Понятие  потребительского кредита   6

1.2 Функции потребительских кредитов. 20

1.3 Принципы банковского кредитования 23

1.4 Современный  этап развития потребительского  кредитования. 26

1.4.1 Структура  потребительского кредита и необходимость  формирования

его инфраструктуры  45

1.4.2 Современный  этап 45

2 Перспективы  развития системы потребительского  кредитования 53

2.1 Анализ  потребительского кредитования 57

2.1.1 Анализ  условий предоставления кредитов  населению

 в стадии  экономического роста и финансового  кризиса 61

2.1.2 Ресурсы  потребительского кредита и обоснованность  расчета на доходы населения 65

2.2 Особенности  потребительского кредитования  в России 74

2.3 Особенности  потребительского кредитования  за рубежом 74

2.3.1 Виды  кредитов, предоставляемых отдельным  лицам и семьям 82

2.3.2  Кредиты под залог жилых  помещений 87

2.3.3 Кредиты, отличные от кредитов  под жилые помещения 

2.3.4 Характеристика потребительских  кредитов……………………………

2.3.5 Кредитный скоринг………………………………………………………

2.4 Кризис и его влияние на  потребительское кредитование……………….

2.4.1 Перспективы развития населения  в условиях финансового кризиса… 

Заключение……………………………………………………………………..

Список  литературы……………………………………………………………

ВВЕДЕНИЕ

В последние годы развитие банковского  сектора России было крайне неравномерным. Серьезные кризисы в экономике  страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Важной особенностью деятельности российских банков являлось то, что  сфера этой деятельности была традиционно  в обслуживании крупных корпоративных  клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также  осуществление операций на финансовых рынках. Поэтому важнейшие функции  кредитных институтов страны, связанные  с обслуживанием физических лиц  и малых и средних предприятий  были развиты лишь на начальном уровне.

Экономическая реформа, проводимая в  нашей стране, открыла новый этап и задачи в развитие банковского  дела. И современное состояние  экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

Потребительский кредит является одним  из самых распространенных видов  банковских операций в большинстве  развитых стран. Кроме того сфера  действия потребительского кредита  намного шире, чем только покупки  товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая  техника и т. п.

Потребительское кредитование получило такое широкое распространение  в развитых странах в первую очередь  потому, что посредством использования  данной технологии финансирования покупок  резко расширяется емкость рынка  по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости.

В России также наблюдается стремительный  рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:

• во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности,
• во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),
• в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

Таким образом, данная курсовая работа является весьма актуальной.

Цель данной работы – рассмотреть  основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать, с  какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.

Для реализации данной цели ставятся необходимо решить следующие задачи: сущность кредита  и его принципы, понятие потребительского кредита, его влияние на экономику  и как коснулся экономический  кризис потребительское кредитование.

1 Потребительский кредит.

1. Понятие потребительского кредита.

Что же такое потребительский кредит? В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых  населению. По сути своей - это продажа  торговыми предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть  потребительского кредита банки. При  получении потребительского кредита  еще имеется, как правило, посредник  – торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита, с одной  стороны, выступают кредиторы, в  данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Но поскольку последние  получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений). Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. По масштабам развития в России потребительского кредита пока существенно отстает от развитых стран. Однако в последние годы он получил довольно динамичное развитие.

Потребительский кредит в  широком смысле слова - это исторически сложившаяся форма существования ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения.

Потребительский кредит предоставляется на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме – на строительство, ремонт и т.п. Кредит на текущие нужды, как правило, носит краткосрочный (до двух лет), а на инвестиционные цели – долгосрочный характер.

Кредит как экономическая категория  отражает процесс движения ссудного капитал. Потребительская форма  кредита связана с движением  потребительной стоимости и ссудного капитала. Движение ссуженной стоимости  характеризует специфический кредитный  механизм, который преодолевает парадокс бережливости и обеспечивает население  денежными средствами для поддержания  текущей ликвидности и приобретения товаров, недвижимости, услуг потребительского характера в рассрочку.

Критерием, лежащим в основе выделения  той или иной формы организации  кредита, является характер его структурных  элементов - участников кредитных отношений, объекта и цели кредитования. Кредитные  институты предоставляют ссудный  капитал в целях получения  прибыли, население получает персональные ссуды для расширения границы  потребления в нужное для него время. Кредитная кооперация, как  свидетельствует история, не обладает кредитным потенциалом, достаточным  для удовлетворения потребностей сектора  домохозяйств, и эффективна в том  случае, когда цели кредитования населения  превосходят потребительские нужды. Таким потенциалом обладают не только банки, но и государство, которое  в состоянии смягчить последствия  ипотечных кризисов.

В настоящее  время Россия оказалась перед  выбором точной модели потребительского кредита. Кризисные явления на финансовом рынке способствовали к возврату идеи помощи государства в обеспечении  возвратности кредитов сектора домохозяйств.                                                                     Таблица 1    

Точная  модель потребительского кредита: проблема выбора

К 2008 г. в  России сложилась модель потребительского кредита без участия государственных  ассигнований. В период финансового  кризиса она стала изменяться, так как предоставление определенных гарантий государства можно считать  свершившимся фактом. Принимаются экстренные меры по недопущение массового выселения  граждан из квартир, обремененных ипотекой.

Особенностью  ипотечного кредита является преклонный возраст и особый характер его  обеспечения (ипотека как залог  земли сформировалась еще в Древней  Греции, впоследствии отражена римским  правом и современным законодательством  как залог недвижимости). Характерной  чертой современного потребительского кредита является возможность его  предоставления на основе кредитных  карт на базе инновационных технологий.

Как экономическое  явление потребительский кредит, отражая отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления, приобретает стоимостную денежную и товарную формы, взаимодействует с другими формами кредитных отношений (коммерческой, банковской и ипотечной формами). В периоды преобладания товарной формы кредитных отношений потребительский кредит отражает черты коммерческого кредита, так как связан с продажей товаров с рассрочкой платежа торговыми предприятиями.

Не менее  значимым критерием определения  модели потребительского кредита следует  считать, как нам представляется, механизм организации кредитных  отношений. Потребительский кредит с точки зрения институциональной  организации может быть рассмотрен во взаимосвязи с бизнесом различных  институтов: розничным и ипотечным  бизнесом коммерческих банков, бизнесом ломбардов, а также во взаимосвязи  с такими инфраструктурными институтами, как институт кредитных и ипотечных  брокеров, коллекторских агентств, бюро кредитных историй.

Следовательно, к наиболее существенным классификационным  признакам потребительского кредита  можно отнести четыре критерия: структура  кредита, правовая инфраструктура, источник предоставления и источник погашения  кредита. Структура потребительского кредита представлена в свою очередь  участниками кредитного процесса и  кредитной сделки, в том числе  кредитными институтами (ростовщические конторы, банки, ломбарды) и заемщиками сектора домохозяйств, а также  ссужаемой потребительской стоимостью.

Правовая  инфраструктура предполагает существование  законодательства, регламентирующего  предоставление персональных ссуд и  продажу потребительских товаров  в рассрочку. Если такое законодательство включает в свой состав порядок предоставления жилищных ипотечных кредитов и государственные  гарантии, резонно считать, потребительский  кредит широким понятием. В России до сих пор господствует разграничительная  концепция, которую трудно опровергнуть без опоры на правовую инфраструктуру, так как у ее противников есть аргументы для критики самого понятия "потребительский кредит как форма кредитных отношений". Однако исторический опыт и сама логика не вызывают сомнения в справедливости утверждения, что наличие "яблока раздора" не исключает возможность считать его формой существования фруктов.

Потребительский кредит в сфере банковского бизнеса - это продукт, связанный с удовлетворением  потребительских нужд населения, источником возврата которого являются доходы населения, основными ресурсами выступают  сосредоточенные в банках вклады населения, а целью предоставления является получением прибыли.

Вместе с  тем точная модель потребительского кредита, которая должна быть закреплена законодательно, предполагает участие  не только кредитной, но и финансовой системы в механизме реализации поставленных целей, призвана способствовать развитию данной формы кредита. Отсутствие должных регламентации позволяет  вовлекать доходы населения в  рискованные спекуляции на денежно-финансовом рынке, участвовать в финансовых пирамидах. Отсутствии государственной  поддержки ставит под угрозу существование  жилищного ипотечного кредита.

Безусловно, розничный потребительский кредит как сфера "ритейлового" бизнеса  в отличие от ипотечного жилищного  кредита имеет свою специфику:

• розничный кредит - это кредит меньших размеров по отношению к ипотечным ссудам и более коротких сроков;
• при оценке кредитоспособности розничного заемщика в банке вторичные источники возврата кредита имеют меньшее значение, чем его персональный кредитный рейтинг;
• современное розничное кредитование имеет особую технологию и связь с "карточным бизнесом" банка.

Однако при  оценке кредитоспособности розничного заемщика в ломбарде на первый план выдвигается обеспечение, в период кризисных явлений в экономике  необеспеченные экспресс-кредиты также  значительно сокращаются. Существенным различием является долгосрочный характер ипотечного кредита, так как такая  специфика оказывает прямое влияние  на формирование ресурсной базы кредитных  институтов. 
Кроме того, подразделения розничного кредитования в коммерческом банке могут в рамках программы потребительского кредитования предоставлять ссуды индивидуальным предпринимателям, которые работают без образования юридического лица, т. е. заниматься микрокредитованием. В данном случае осуществляется не только потребительское, но и предпринимательское кредитование. Такие взаимосвязи обусловлены существованием единой кредитной системы и оправданы с точки зрения несения операционных затрат банками.

Концептуально, несмотря на некоторую неопределенность и многозначность, все же можно  выделить две основные точки зрения на потребительский кредит. Первая - предполагает рассмотрение потребительского кредита на базе классической теории кредита, поэтому позволяет включение  в сферу потребительского кредитования кредиты под залог недвижимости.

Ученые другого  направления под потребительским  кредитом подразумевают форму организации  банковского розничного, ипотечного либо "карточного" бизнеса. Представителей этого направления можно условно  причислить к числу сторонников  концепции эффективного менеджмента, который стал в последнее время  предметом специальных исследований, в том числе теория и практика его внедрения нашла отражение  в кандидатской диссертации В. В. Ермолова "Основные направления  совершенствования стратегического  управления в российских банках".      

Таблица 2                                                                                       

Сравнительная характеристика основных понятий потребительского кредита как формы кредитных  отношений и сферы кредитной  деятельности

Кредитные отношения

Кредитный потенциал

Кредитный механизм

С точки зрения маркетинговой деятельности расширение внедрения формы и механизма  потребительского кредита выгодно  как банкам, так и предприятиям розничной торговли, так как продажа  товаров в кредит расширяет круг потенциальных клиентов.

Следствием бурного развития потребительского кредита стало возросшее число  просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению  использования, объектам кредитования, объему и т.д.

1. По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.
2. По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские кредиты;

ссуды, предоставляемые  населению торговыми организациями;

• потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

3. По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в России в  связи с общей экономической  нестабильностью деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования  не имеет фиксированный срок и  банк может потребовать ее погашение  в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто  предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложены  заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

1. По способу предоставления потребительский кредит делятся на целевой и нецелевой.
2. По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.
3. По методу погашения различают кредиты, погашение единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют  важную особенность : по таким кредитам погашения задолженности и процентов  осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить  так называемые бриджинг-кредиты, которые  выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы  стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим  погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально  и т.д.); кредиты с неравномерным  периодическим погашением (сумма  платежа в погашение кредита  меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается  частями на протяжении периода действия договора.

4. По методу взимания процентов кредита классифицируется следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

В нашей  стране подобного рода статистика в  настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние  годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают  дорогостоящие товары с рассрочкой платежа.

Прямая и косвенная форма  рассрочки платежа банковского  кредитования потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно  отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации  кредитного процесса, которая позволяет  точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный  контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается  на организации кредитных отношений  банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки  зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят  несколько более высокий уровень  риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

• Во-первых, в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на сади, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все коммерческие банки; б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспеченности по кредитам нередко носит формальный характер.
• Во-вторых макроэкономическая ситуация в стране также негативно сказалась на организации и кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения позволяет банку  сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты позволяют  с большей степенью достоверности  и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность погашения  кредита в срок, организовать действенный  контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

1.2.  Функции потребительских кредитов. 
По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих «аппетитов» и возможностей заемщик может использовать кредитуемые средства на покупку шикарной квартиры или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также на приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д. Тем не менее в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам, одну из которых как раз и образуют интересующие нас более всего «классические» потребительские кредиты.

• К первой функциональной группе следует отнести все так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости — квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п.
• Ко второй функциональной группе следует отнести все так называемые автокредиты — т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, правда, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку «крутого» мотоцикла, маунтпи-байка или, скажем, трейлера (домика-прицепа).   Классические потребительские кредиты.
• Третью функциональную группу образуют «классические» потребительские кредиты. Они» в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию, на рассмотрении которой мы и остановимся далее — но не из праздного любопытства, а лишь для того, чтобы уважаемые читатели, обладая соответствующей информацией, впоследствии могли без особых затруднений, коротко и ясно объяснить банковскому клерку или торговому консультанту не только то, какой именно потребительский кредит им требуется, но и почему (!). Итак, потребительские кредиты различаются
• по виду обеспечения обязательств заемщика — с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной;
• по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;
• по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, «медленные» кредиты;
• по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;
• по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;
• по размеру кредита — мелкие, средние и крупные;
• по размеру ставки кредитования — недорогие, умеренно дорогие и дорогие;
• по способу погашения — погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.