Введение

      Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и среди их клиентов. Обе стороны  находятся в выигрыше. Во-первых, покупатель доволен тем, что он может приобрести то, в чем нуждается в данный момент. Во-вторых, для банков потребительское кредитование является важным источником получения немалых достаточно стабильных процентных доходов.

     Но, анализируя состояние российского  законодательства о потребительском  кредите, следует сказать, что активное развитие рынка потребительского кредитования, как в части видов и форм кредитования, так и его объемов, за последние несколько лет не привело к принятию новых законов или изменению существующих норм.

     Рост  объемов российского рынка и  совершенствование форм потребительского кредитования свидетельствуют, скорее, о гибкости подходов кредитных организаций, их готовности предложить потребителю новые кредитные продукты, чем о наличии адекватного правового регулирования соответствующей области. Именно в этом и проявляется актуальность выбранной проблемы.

     Главная цель данной работы – рассмотреть  особенности потребительского кредитования и проанализировать основные проблемы его развития.

     В работе я постаралась изложить оценку нынешнего состояния потребительского кредитования в России:

• рассмотреть основные виды потребительского кредитования, существующие в настоящее время;
• разобраться в том, какие особенности потребительского кредитования сформировались в стране;
• выявить основные проблемы развития потребительского кредитования.

      Потребительские кредиты всегда будут востребованы, так как клиентам нужны возможности для реализации своих потребностей, а значит, банки будут активно выдавать кредиты. Все дело в стоимости кредита, адекватной оценке кредитоспособности потенциального заемщика и маржи, закладываемой банками при выдаче потребительских кредитов. 

Глава 1 Сущность потребительского кредита и его  виды.

1.1 Понятие потребительского кредита

     На  сегодняшний день совсем необязательно  в течение длительного времени  копить необходимую для покупки сумму средств. Банки и другие кредитные учреждения предоставляют возможность купить товары в рассрочку, использовать заимствованные средства на любые нужды, будь то покупка мебели, ремонт или траты, связанные с туристической поездкой. Другими словами, можно воспользоваться услугой потребительского кредитования.

     Потребительский кредит – это одна из наиболее популярных форм кредита, которая предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования или услуг с отсрочкой платежа. Сущностный признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления.

     Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

     Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают постоянные денежные доходы данного физического лица - заемщика.

     Принципы  кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений.

     В современных условиях кредитные  отношения строятся по следующим принципам:

• возвратность определяет необходимость своевременного возврата полученных от кредитора ресурсов после завершения их использования заемщиком;
• срочность отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок;
• платность предусматривает необходимость не только возврата заемщиком полученных от кредитора ресурсов, но и оплаты права на их использование;
• обеспеченность выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств;

     • целевой характер распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

     Коммерческие  банки выдают кредиты заемщикам  на договорной основе при соблюдении всех вышеперечисленных принципов  кредитования.

     Субъектами  потребительского кредита являются банки и торговые учреждения (кредитор) и население (заемщик). Традиционно кредитование физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными и ипотечными банками.

     В силу специфики сферы конечного  потребления возникает необходимость  вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг. Потребительский кредит является формой помощи торговым учреждениям в сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация должна найти оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или по безналичному расчету) и продажи в рассрочку.

     Объектом  потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением  потребностей населения. Эти расходы принято разделять на две группы:

     1) расходы на удовлетворение потребностей  текущего характера (приобретение  товаров в личную собственность);

     2) расходы на удовлетворение потребностей  капитального или инвестиционного  характера (строительство жилья,  содержание недвижимого имущества).

     Так, потребительское кредитование – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием, и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента. Поэтому потребительское кредитование предусматривает большое количество различных видов кредитов.

1.2 Виды потребительских кредитов

     По  большому счету, любой кредит, предоставляемый  банком физическому лицу, может рассматриваться  в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. Тем не менее, в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты различают по функциям и относят к соответствующим функциональным группам¹.

     К первой функциональной группе относятся ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок и т. п.

     Ко  второй функциональной группе относятся автокредиты - т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней.

     Третью  функциональную группу образуют "классические" потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию. Потребительские кредиты различаются:

1. по виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без обеспечения (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование);
2. по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредит на товары или кредит на услуги);
3. по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине) и обыкновенные кредиты;
4. по срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);
5. по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом "возобновляемой кредитной линии"), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.
6. по размеру кредита - мелкие (до 20 тыс. руб.), средние (от 20 до 200 тыс.руб.) и крупные (свыше 200 тыс. руб.);
7. по размеру ставки кредитования - недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30% годовых);
8. по способу погашения - погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.
9. по направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д.

     Видов потребительских кредитов с каждым днем становится все больше. И разделение между ними существует. Постараюсь осветить основные варианты потребительского кредитования.

     1. Потребительский кредит на неотложные нужды. Наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам.

     Потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Вероятность предоставления кредита, его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются в случае предоставления заемщиком соответствующего обеспечения своих обязательств по погашению кредита.

     2. Потребительский единовременный кредит. Другой популярный вид потребительского кредита. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика.

     Особенностью  единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

     Подобный  способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок  сравнительно небольшой стоимости.

     3. Потребительский возобновляемый кредит. Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств.

     Особенностью  данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода  действия так называемой кредитной  линии, то есть периода, в течение  которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка. Другими словами, заемщик получает деньги не сразу, а может снять их со своего счета в любое удобное для него время (все сразу или частями) но в определенный период действия договора.

     Подобный  способ кредитования очень удобен в  случаях разовых покупок, срок совершения которых не определен, но заемщику требуется  гарантия того, что в случае необходимости  кредит будет предоставлен ему немедленно и наверняка.

     4. Потребительский кредит на недвижимость. Отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.

     Потребительский кредит на недвижимость, как и ипотека, предоставляется именно для приобретения недвижимости.

     Еще одной отличительной особенностью потребительского кредита на недвижимость является более продолжительный срок предоставления по сравнению с другими видами кредитов.

     5. Кредит на приобретение товаров. Как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

     Характерной особенностью товарного кредита  является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и, исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства.

     6. Потребительский кредит на платные услуги. Предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.

     Кредитный договор на предоставление кредита на платные услуги чаще всего заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

     Так как кредит является целевым, заемщик обязан по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Это является обязательным требованием при получении данного целевого кредита.

     7. Потребительский доверительный кредит. Так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если заемщик уже брал кредит и добросовестно погасил его, ему имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит.

     Выгода  от участия в подобной программе  очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых  средств, так как предоставляет  их заемщику с уже заведомо благонадежной  репутацией, а заемщик получает кредитные  средства на максимально выгодных условиях. Во-первых, потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке, по сравнению со ставкой по другим видам кредитов данного банка. Во-вторых, при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата. Кроме того, очевидным плюсом данного вида кредита является то, что решение о его предоставлении в подобных случаях принимается банком гораздо быстрее обыкновенного (один-два рабочих дня вместо стандартных одной-двух недель).

     Доверительный кредит - это прежде всего кредит для совершения относительно недорогих покупок. Подобным кредитом можно воспользоваться при подготовке к очередному отпуску или квартирному ремонту, а также при разовом обновлении сезонного гардероба или домашнего интерьера.

     8. Потребительский кредит для молодых семей. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Некоторые банки также предоставляют подобные кредиты неполным семьям - например, матерям, самостоятельно воспитывающим ребенка в возрасте от года до шести лет.

     Данный  вид потребительского кредита привлекателен  для потенциальных заемщиков, прежде всего своими выгодными условиями. Во-первых, размер целевых кредитов молодым семьям и предназначенных для приобретения недвижимости может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. То есть первый взнос может быть менее 10 % от общей стоимости приобретаемой недвижимости.

     Во-вторых, по сравнению со стандартными условиями  обычных кредитов устанавливается более низкий уровень процентной ставки за пользование кредитом. В-третьих, по данному виду целевого кредита может быть предусмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременным продлением периода его предоставления.

     9. Потребительский пенсионный кредит. Многоцелевой кредит, предоставляемый только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим при этом работать.

     Данный  вид кредита предоставляется  на сравнительно небольшой срок (обычно до трех лет).

     10. Потребительский кредит под залог материальных ценностей. Или другое его название - ломбардный кредит. Основная его особенность в том, что решение о предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия.

     Процентная  ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими  видами потребительских кредитов. Кроме  того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней.

    Следовательно, сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег, товаров или услуг в долг с рассрочкой платежа на условиях возвратности и срочности. Классификация кредитов многообразна, но каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Для полной характеристики потребительского кредитования рассмотрим некоторые его особенности.

Глава 2. Особенности потребительского кредитования

2.1 Условия и порядок предоставления кредита

     Потребительский кредит представляет для банков высокий риск. В этой связи, прежде чем выдать кредит, банк обязательно удостоверяется в том, что заемщик является платежеспособным, а также изучает информацию о заемщике на соответствие таким критериям как: гражданство РФ, регистрация по месту жительства, наличие постоянного дохода, достижение определенного возраста, срок пребывания на последнем месте работы.

     Документы для кредита собирает клиент, и  он отвечает за их подлинность. Они  нужны для подтверждения добропорядочности  и платёжеспособности потенциального заёмщика. Документы для кредита  в каждом банке и в отношении  каждой кредитной программы требуются свои. Но в данном отношении действует правило: чем больше документов о своих финансовых возможностях предоставит человек, тем лучше.

     Минимальный набор документов для кредита  предполагает наличие паспорта гражданина РФ со штампом о регистрации и какого-нибудь документа, дополнительно подтверждающего личность (водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт, студенческий билет и т.д.) – для кредитов, оформляющихся непосредственно в торговых точках.

     Если  же клиент обращается непосредственно в банк, то в дополнение к паспорту обязательно предоставляется и справка о доходах по форме 2-НДФЛ (выдаётся по запросу бухгалтерией предприятия).

     Не  будет лишним и ИНН, а также  трудовая книжка. Для подтверждения  своей конкурентоспособности на рынке труда нелишним будет предоставление документов об образовании (диплома, свидетельств о прохождении курсов и т.д.). Иногда требуется предоставление справок о здоровье (из наркологического и психоневрологического диспансера), справки об отсутствии судимости (из милиции), справки об алиментарной обязанности (в случае, если гражданин по суду выплачивает алименты).

     Почти все банки обращают внимание на исполнение заёмщиком воинской обязанности  и требуют предоставления военного билета. Также важно подтвердить наличие малолетних детей (свидетельством о рождении), ведь женщинам, имеющим детей до 6-ти месяцев, кредиты выдают неохотно. В некоторых банках возможно предоставление нотариально заверенных копий документов, без оригинала.

     Количество  документов для кредита существенно увеличиваются, если речь идёт о кредите с обеспечением: залогом или поручительством. В этом случае требуется представить документы, подтверждающие право собственности на предмет залога (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, слитки драгоценных металлов и т.п.). Это могут быть сертификаты, договоры купли-продажи, дарения и наследования и т.д. Кроме того, требуются документы, подтверждающие наличие счетов в банке (выдаются банком по требованию), сберегательных книжек и т.д., они также помогут убедить банк в своей состоятельности.

     Документы о семейном положении (свидетельство  о браке или о разводе) также  требуется в некоторых случаях, например, при оформлении заявки на ипотечный кредит. Ведь супруги являются созаёмщиками (по закону), а, следовательно, должны предоставить документы на обоих, если нет другого документа (например, брачного контракта), в котором фиксируется, что супруг не будет являться собственником приобретаемого имущества.

     Документы для кредита на образование подразумевают наличие договора на оплату обучения, заключенного с образовательным учреждением, счета на оплату, справки из образовательного учреждения, подтверждающей факт обучения либо перевода на следующий курс обучения (при обучении на втором и последующем курсах).

     Документы на автокредит - информацию о фирме-продавце и выбранной машине. Документы  на ипотечный кредит - страховой  полис, подтверждающий, что объект кредитования и жизнь (здоровье) кредитора застрахованы. Кроме этого, может потребоваться  счет за квартиру (об отсутствии задолженности по коммунальным услугам, в случае покупки вторичного жилья).

     К документам для получения кредита  потенциальный заёмщик прилагает  анкету по образцу банка, где аккумулируются сведения о клиенте. Важно, чтобы  данные анкеты полностью соответствовали данным в документах. Созаёмщики и поручители также представляют документы для кредита, наравне с заёмщиком.

     Документы для кредита, представленные клиентом, банковские служащие тщательно изучают  и обращают внимание в первую очередь на следующее:

     1. Возраст. Большинство банков требуют  от своих клиентов, чтобы возраст  заемщика был не менее 21-23 лет.  Некоторые немногочисленные банки  начинают обслуживать уже с  16 лет (например, образовательный  кредит).

     2. Заработок (доход). В большинстве банков, действующих на территории России, работают с заёмщиками, имеющими постоянный официальный заработок не менее 5000 рублей (в зависимости от региона варьируется от 4 до 9 тыс. руб. для кредитов на минимальную сумму). Банк учитывает, что заёмщик может отдавать не более 40%-50% процентов заработка ежемесячно и, исходя из этого, принимает решение о виде выдаваемого кредита или отказе в кредитовании.

     3. Срок работы. Обычно требуется  не менее 3-6 месяцев непрерывного  стажа на текущем месте работы. Некоторые банки, в случае увольнения заемщика с места работы, указанного в анкете, могут потребовать выплатить всю сумму кредита, задолженность по кредиту или изменить процентные ставки. Данный пункт оговаривается в кредитном договоре.

     4. Регистрация. Для большинства банков имеет значение гражданство России и постоянная (или временная на срок кредита) прописка, но иногда банки работают только с клиентами, имеющими регистрацию по месту обращения в банк.

     Банки могут потребовать от заемщика застраховать жизнь и трудоспособность на время пользования кредитом в одной из страховых компаний-партнеров. Стоимость страхования будет одной из статей расходов в виде фиксированной суммы или процента от суммы кредита или задолженности. При кредитовании под залог часто необходимо застраховать от повреждения или утраты этот самый залог в пользу банка. Исключение составляет залоговое имущество, находящееся на хранении в банке (слитки драгоценных металлов, ценные бумаги).

     Кроме всего вышеперечисленного, заемщику предстоит пройти проверку электронной скоринговой системой. Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо оценки заявлений было введено понятие «скоринг» - кредитование: оценка вероятности возврата кредита при помощи специальной компьютерной программы, работающей с базой данных рисков. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и трудовом стаже. Каждый вопрос имеет максимальный возможный балл, который будет выше для таких вопросов, как профессия и место работы, и ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчёта очков с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт или вообще отказывает потенциальному заемщику в предоставлении услуги.