Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование
Министерство образования Российской Федерации
Новосибирский государственный
университет экономики и
Кафедра Валютно-кредитных отношений
Деньги, Кредит, Банки
Курсовая работа
По теме: Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование
Новосибирск 2010
Содержание
Введение…………………………………………………………
1 Теоретические основы
потребительского кредита………………
1.1 Сущность, развитие потребительского кредита………………………….5
1.2 Классификация потребительских кредитов…………………………..…..7
2 Анализ потребительского кредитования……………………………………..10
2.1 Анализ потребительского кредита в России………………………….…10
2.2 Анализ потребительского кредита на примере Сбербанка России...…21
3 Проблемы и перспективы потребительского кредитования……………….29
3.1 Проблемы потребительского кредитования в РФ………………………29
3.2 Совершенствование и перспективы развития
потребительского кредита……………………………………………………………
Заключение……………………………………………………
Список используемой
литературы…………………………………………..…
Введение
Важное место в современной системе кредитования занимает потребительский кредит. Потребительский кредит, как форма кредитных отношений, является относительно самостоятельной экономической категорией, с направленностью на инвестирование в человеческий капитал, на удовлетворение социальных потребностей граждан.
В литературе пока нет
единого понимания и определени
На данный момент в отношении потребительских кредитов существует достаточно противоречивое мнение: кроме высокой стоимости и низкой доступности кредитов заемщик должен учитывать достаточно непростую ситуацию в экономике - если заемщик неожиданно станет безработным, могут возникнуть сложности с возвратом денег. Другой момент - возможное замедление роста заработной платы. В итоге возникнет ситуация, когда в условиях растущей инфляции для выплаты процентов придется экономить на самом необходимом.
Поэтому считаем, что данная тема является актуальной, особенно в период неустойчивого экономического состояния экономики потребители должны знать аспекты потребительского кредитования, сопоставлять выгодность и необходимость данной операции.
Целью курсовой работы является изучение теоретических и практических основ потребительского кредитования.
Для поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
- Изучить сущность, развитие потребительского кредита в России.
- Рассмотреть классификации потребительского кредита.
- Проанализировать потребительский кредит в РФ и на примере Сбербанка России.
- Рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредита.
В первой главе курсовой работы будет рассмотрено развитие и сущность потребительского кредита. Вторая глава посвящена детальному анализу потребительского кредитования в России: краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования; а также сегменту кредитных карт по объёму задолженности. Вторая часть главы будет посвящена анализу потребительского кредита, выданного Сберегательным банком России.
В третьей главе будут выявлены проблемы и перспективы развития потребительского кредита, также сделаем предположения относительно совершенствования процедуры выдачи данных кредитов.
При написании курсовой работы использовалась следующая информационная база:
- различные учебные пособия по курсу Банковское дело, Деньги.Кредит.Банки;
- Периодические издания «Российская газета», «Эксперт», «Коммерсант» и другие.
- Официальные Интернет-источники.
1.1 Сущность, развитие потребительского кредита в России.
Потребительский кредит- совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками, государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что заемщиками в данном случае являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.
В России кредиты предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредит с рассрочкой платежа, оформляемый на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме кредит выдается на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, неотложные нужды, хозяйственное обзаведение.
Потребительский кредит в России никогда не отличился полнотой развития.
В нашей стране
вплоть до перестроечных
С начала процесса формирования рыночных форм хозяйствования, сопровождающегося падением производства, а соответственно и товарооборота, а также активным созданием в розничной торговле частных коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа.
Кредитование жилищного
строительства, а также предоставление
некоторых других видов потребительских
кредитов (на строительство и
Формирование новой
системы банковского
Потребительское кредитование начало развиваться по существу только 5-6 лет назад.
Причины этому следующие:1
- на первом этапе 1988-1991гг. шла ломка старой и формирование новой банковской системы. Попытка сохранить в принципе неприкосновенной государственную собственность провалилась. Начался передел государственной банковской собственности и превращение ее в частную.
- Отпуск цен и гиперинфляция были не лучшим основанием для появления у банкиров идей о потребительском кредитовании.
- Дефолт 1998 г. подрубил доходы населения, которое после этого не могло обратиться в банк за ссудой, поскольку кредитование предполагает достаточный уровень доходов заемщиков.
- Длительное время у банков не было ни ресурсов, ни особой нужды в потребительском кредитовании, так как они могли получать неизмеримо больше доходов сначала на операциях с иностранной валютой.
- Только начиная с 2003-2004 гг., когда пошли в рост мировые цены на энергоресурсы, металлы и некоторые другие сырьевые товары- главные объекты российского экспорта, и в Россию потекла инвалюта, начали расти доходы газовиков, нефтяников, стали восстанавливаться доходы населения и развиваться банковская конкуренция. С 2004 г. в России развернулся настоящий бум потребительского кредитования.
Опережающими темпами по сравнению с ростом кредитования растет просроченная задолженность. Доля просроченных кредитов, составлявшая в 2004 г. 1,13% от объема выданных кредитов физическим лицам, к январю 2007 г. достигла 2,86%. В некоторых случаях невозврат кредитов вызван мошенническими действиями недобросовестных заемщиков, не имеющих намерения возвращать полученный кредит.
В развитых странах потребительский кредит получил достаточно широкое распространение. В современной России потребительский кредит развит слабо. В структуре активов Сберегательного банка РФ его доля не превышает 6%.
1.2 Классификация потребительских ссуд
Классификация потребительских ссуд:2
1 По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяются на кредиты: на неотложные нужды, под залог ценных бумаг, строительство и приобретение жилья, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.
2 По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:
- банковские потребительские ссуды;
- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, пенсионные фонды);
- личные и частные потребительские ссуды, предоставляемые частным лицам;
- потребительские ссуды, предоставляемые заёмщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
3 По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на :
- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
- среднесрочные (сроком от 1 года до 5 лет);
- долгосрочные (сроком свыше 5 лет);
4 По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные цели, овердрафт);
5 По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).Главная причина, по которой банк требует обеспечения,- риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок или полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.
6 По методу погашения различают:
- ссуды, погашаемые единовременно
- ссуды с рассрочкой платежа
Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.
Ссуды с рассрочкой платежа
включают: ссуды с равномерным
периодическим погашением ссуды (ежемесячно,
ежеквартально);ссуды с
7 По методу взимания процентов:
- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
- ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
8 По характеру кругооборота средств:
- разовые;
- возобновляемые (револьверные, ролловерные).
В группу револьверных
кредитов, как правило, включают
кредиты, предоставляемые
2 Анализ потребительского кредитования
2.1 Анализ потребительского кредитования в РФ.
Проведем анализ потребительского кредитования среди ведущих банков России. Будут затронуты и отдельные сегменты: краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования; а также сегмент кредитных карт по объёму задолженности3.
В 2009 году лидером потребительского кредитования является Сбербанк России. Ему принадлежит 29,8%, или $37,4 млр. от общего объёма всех выданных в России кредитов. В 2008 году доля Сбербанка составляла 32,5% или $42млр.
Далее, в первой десятке следуют ВТБ24, которому принадлежит 8,4% от всех выданных кредитов, или $ 10,5 млр. В 2008 году ему принадлежало 8,0% от всех выданных кредитов, или $10,4 млр. Затем следует Росбанк, которому принадлежи 2,7% от общего объёма выданных в России кредитов, или $ 3,3 млр. В 2008 году на Росбанк приходилось 3,3%, или $4,3 млр.
Далее в первой десятке следуют Банк Москвы (1,7% рынка, или $ 2,2 млр.), Райффайзенбанк (1,8%, или $ 2,3 млр.), Русский Стандарт (1,6%, или $ 2,1 млр.), Уралсиб (1,7%, или $ 2,2 млр.), Русфинанс банк (2,0%, или $ 2,5 млр.), Юникредит банк (1,4%, или $ 1,8 млр.), Альфа-банк (1,5%, или $ 1,9 млр.).
Во вторую десятку входят МДМ банк (1,7%, или $ 2,2 млр.), Россельхозбанк (1,7%, или $ 2,2 млр.), Home Credit банк (1,2%, или $ 1,5 млр.), Промсвязьбанк (0,9%, или $ 1,2 млр.), Транскредитбанк (1,2%, или $ 1,5 млр.), Абсолют банк (1,1%, или $ 1,3 млр.), Газпромбанк (1,2%, или $ 1,5 млр.), Ренессанс Капитал (0,6%, или $ 0,7 млр.), банк Сосьете Женераль Восток (0,9%, или $ 1,1 млр.). В третью десятку по объёму выданных населению кредитов входят ОТП банк (0,9%, или $ 1,1 млр.), Ситибанк (0,8%, или $ 1,0 млр.), КИТ финанс (0,6%, или $ 0,8 млр.), Кредит Европа банк (0,7%, или $ 0,8 млр.), АК Барс (0,6%, или $ 0,7 млр.), Джими Мани банк (0,5%, или $ 0,7 млр.), Ханты-мансийский банк (0,5%, или $ 0,7 млр.), Восточный банк (0,8%, или $ 1,0 млр.), Банк Союз (0,4%, или $ 0,5 млр.), Московский банк реконструкции и развития (0,3%, или $ 0,4 млр.), Запсибкомбанк (0,4%, или $ 0,5 млр.).
Однако в отдельных сегментах потребительского кредитования картина выглядит совершенно иначе. Так, в сегменте краткосрочного кредитования сроком до одного года лидирует Home Credit банк. По итогам 2009 года на его долю приходится 12,6% или $ 0,69млр. от общего объёма выданных в России кредитов сроком до 1 года. В 2008 году на Home Credit банк приходилось 12,8% или $ 0,72млр. от всех таких кредитов.
Далее следует ОТП банк (6,7%, или $ 0,37 млр.), опередивший по сравнению с 2008 годом банк Русский Стандарт (5,2%, или $ 0,29 млр.). Кроме того, в первой десятке по краткосрочному кредитованию оказались Альфа-банк (4,6%, или $ 0,25 млр.), Русфинанс банк (3,5%, или $ 0,19 млр.), Газбанк (2,5%, или $ 0,14 млр.), Московский областной банк (2,3%, или $ 0,13 млр.), банк Восточный (1,8%, или $ 0,10 млр.), Сбербанк России (1,6%, или $ 0,09 млр.), Первый Объединенный банк (1,3% или $ 0,07 млр.). В 2008 году в десятку лидеров входили Home Credit банк (12,8%, или $ 0,72 млр.), Русский Стандарт (7,2%, или $ 0,41 млр.), ОТП банк (5,2%, или $ 0,30 млр.), Ренессанс Капитал (3,1%, или $ 0,17 млр.), Русфинанс банк (2,7%, или $ 0,15 млр.), Газбанк 2,7% или $ 0,15 млр., Альфа-банк (2,4%, или $ 0,13 млр.), Сбербанк (2,0%, или $ 0,12 млр., ВТБ24 (2,0%, или $ 0,11 млр.), Восточный (1,6%, или $ 0,09 млр.).
А вот в сегменте среднесрочного кредитования сроком от 1-го до 3-х лет, как и в 2008 году, лидирует Сбербанк России. На него приходится 22,5% от таких кредитов, или $ 4,84 млр. За ним следуют ВТБ24 (4,1%, или $ 0,87 млр.), Русфинанс банк (2,8%, или $ 0,60 млр.), Восточный банк (2,3%, или $ 0,50 млр.), Росбанк (2,3%, или $ 0,49 млр.), МДМ банк (1,6%, или $ 0,35 млр.), Home Credit банк (1,5%, или $ 0,32 млр.), Райффайзенбанк (1,4%, или $ 0,31 млр.), Джии Мани банк (1,4%, или $ 0,30 млр.) и Юникредит банк (1,3%, или $ 0,27 млр.). В 2008 году картина выглядела несколько иначе. На первом месте в десятке лидеров также располагался Сбербанк (21,4%, или $ 4,7 млр.). Затем следовали ВТБ24 (4,1%, или $ 0,9 млр.), Росбанк (4,1%, или $ 0,9 млр.), Ренессанс капитал (2,8%, или $ 0,6 млр.), Русфинанс банк (2,8%, или $ 0,6 млр.), МДМ банк (2,8%, или $ 0,6 млр.), Райффайзенбанк (2,7%, или $ 0,6 млр.), Юникредит банк (2,4%, или $ 0,5 млр.), Банк Москвы (1,9%, или $ 0,4 млр.), Промсвязьбанк (1,7%, или $ 0,4 млр.).
В сегменте долгосрочного кредитования сроком от 3 трёх лет в десятку лидеров входят Сбербанк (34,6%, или $ 32,23 млр.), ВТБ24 (9,6%, или $ 8,96 млр.), Росбанк (2,9%, или $ 2,71 млр.), Уралсиб (2,1%, или $ 1,95 млр.), Россельхозбанк (2,1%, или $ 1,95 млр.), Банк Москвы (2,0%, или $ 1,89 млр.), Райффайзенбанк (2,0%, или $ 1,88 млр.), Русфинанс банк (1,8%, или $ 1,72 млр.), МДМ банк (1,7%, или $ 1,58 млр.) и Юникредит банк (1,6%, или $ 1,50 млр.). В 2008 году в десятку лидеров входили Сбербанк (38,8%, или $ 37,11 млр.), ВТБ24 (9,4%, или $ 8,97 млр.), Росбанк (3,3%, или $ 3,16 млр.), Банк Москвы (2,7%, или $ 2,59 млр.), Райффайзенбанк (2,5%, или $ 2,43 млр.), Уралсиб (2,5%, или $ 2,41 млр.), Юникредит банк (2,1%, или $ 2,02 млр.), Русфинанс банк (2,0%, или $ 1,91 млр.), Россельхозбанк (1,8%, или $ 1,74 млр.) и Альфа-банк (1,7%, или $ 1,60 млр.).
В сегменте кредитных карт по объёму задолженности в 2009 году лидируют Русский стандарт (22,4%, или $ 1,27 млр.), ВТБ24 (11,2%, или $ 0,64 млр.), Ситибанк (7,0%, или $ 0,40 млр.), Альфа-банк (5,0%, или $ 0,29 млр.), Сбербанк (4,8%, или $ 0,27 млр.). В 2008 году в среди лидеров по объёму задолженности в кредитных картах были Русский стандарт (28,7%, или $ 1,68 млр.), ВТБ24 (7,0%, или $ 0,41 млр.), Ситибанк (6,2%, или $ 0,36 млр.), Авангард (5,3%, или $ 0,31 млр.) и Home Credit банк (5,3%, или $ 0,31 млр.).
Снижение процентных ставок по кредитам в банках специалисты напрямую связывают с "поведением" ставки рефинансирования Банка России, которая в течение прошлого года многократно снижалась. Если в начале 2009 года она составляла 13,5%, то к концу скатилась до 8,75%. По подсчетам экспертов, за кризисный год о снижении ставки рефинансирования сообщалось 10 раз.4
Кроме того, по официальным прогнозам, в наступившем году ожидаемый уровень инфляции будет ниже, чем в предыдущем.
Снижение процентных ставок по кредитам — это реакция банков на снижение уровня инфляции и снижение ставки рефинансирования. Теоретически ставка рефинансирования — это минимальная цена ресурсов, которые коммерческие банки покупают у Центрального банка. Поэтому банки могут размещать ресурсы дешевле, то есть снизить ставки по кредитам без ущерба для своей экономики. Это, в свою очередь, помогает привлечь клиента.
Обострение конкуренции между банками в ближайшее время будет продолжаться, а значит, на рынке будут появляться новые предложения, и многие банки вновь сделают ставку на потребительское кредитование в этом году, прогнозируют специалисты.
В 2008 г. динамика рынка потребительского
кредитования замедлилась: объем портфеля
потребительских кредитов вырос
на 17%, достигнув по состоянию на
1 января 2009 г. 2 трлн. руб., а объем выданных
за 2008 г. потребительских кредитов увеличился
лишь на 13% до 2,81 трлн. руб. С I по III квартал
2008 г. – наблюдался рост задолженности
по потребительским кредитам, в течение
IV кв., - сокращение.
На конец первого полугодия 2009 г. портфель
потребительских кредитов сократился
на 9,7% относительно начала года, составив
при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на
1 июля 2009
Удельный вес просроченной
задолженности по кредитам физическим
лицам увеличился за 2008 год с 3,2% до
3,7%. Лидером по доле просроченных потребительских
кредитов по состоянию на 1 апреля 2009 г.
был банк «Ренессанс Капитал» (28,7%).
Почти половина (47,4%) всех потребительских
кредитов, выданных в течение I полугодия
2009 г. в России, пришлась на Сибирский федеральный
округ, почти четверть (23,7%) – на Центральный
ФО, 9,6% - на Приволжский ФО.
По расчетам Discovery Research Group, произведенным
на основе данных о беззалоговых кредитных
портфелях банков, совокупная доля тройки
лидеров рынка беззалогового потребительского
кредитования составляет 24,6%: в т.ч. доля
Сбербанка – 15,3%, Русского Стандарта –
5,6%, ВТБ 24 – 3,7%
Доля сегмента экспресс-кредитов в объеме
российского рынка потребительского кредитования
в 2008 г. оценивается приблизительно в 2,2%.
За время кризиса общий объем кредитов
в розничных торговых сетях сократился
более чем на 30%, до 60 млрд. рублей.
Всего за один год рынок экспресс-кредитования
в розничных сетях кардинально сменил
своих лидеров. В середине 2009 года ситуация
на рынке экспресс-кредитования выглядела
следующим образом: вместо банка «Русский
стандарт» тройку лидеров возглавил ХКФ
Банк, доля которого составила 44% (или 27,1
млрд. руб.); на втором месте оказался ОТП-банк,
который консолидирует 14,5% (9,1 млрд. руб.);
на третьем — Русфинансбанк с долей 12,1%
(7,4 млрд руб.).
Образовательные кредиты – самый молодой
сегмент рынка потребительского кредитования.
В настоящее время его доля невелика –
около 1%, однако, по мнению экспертов, потенциал
у этого сегмента достаточно высокий.
Сбербанк и БСЖВ в настоящее время можно
назвать лидерами на рынке образовательных
кредитов.
В 2008 г. на кредитные карты приходилось
около 7,5% от всего объема потребительских
кредитов в России. Так, в 2008 году суммарный
портфель «пластиковых кредитов» вырос
на 31 млрд рублей: с 194 до 225 млрд. рублей.
2008 год внес изменение в расстановку сил
на рынке кредитных карт. Прежде всего
наблюдалось падение карточного портфеля
и, как следствие, рыночной доли лидера
рынка — «Русского Стандарта» до 36,5%. Долю
рынка, потерянную «Русским Стандартом»,
захватили государственные банки и «дочки»
иностранных банковских групп: «Ситибанк»,
«ВТБ24», «Альфа-Банк», отчасти Сбербанк.
Существенно улучшили свои позиции в сегменте
кредитных карт в 2008 г. банки ВТБ 24, «Тинькофф»
и Промсвязьбанк.
По данным Центробанка, на 1 июля 2009 г.
сумма кредитов, выданных физическим лицам
банками, составила 3 697,9 трлн руб. против
4 017,2 трлн руб. на начало года. За последние
полгода рынок претерпел несколько важных
существенных изменений. Во-первых, это
ужесточение андеррайтинга со стороны
банков. Во-вторых, из-за удорожания фондирования
ставки по кредитованию за последние полгода
выросли в среднем по рынку на 2-3%. Также
изменился подход заемщиков к потребительскому
кредитованию: если раньше человек брал
кредит на понравившуюся ему вещь практически
не задумываясь, то в настоящий момент
он более тщательно продумывает все моменты
кредитования.
С одной стороны, клиенты сейчас очень
осторожны и стараются тратить и покупать
в кредит гораздо меньше. Из-за нестабильности
на финансовом рынке потребитель чувствует
себя небезопасно и откладывает покупку
каких-то товаров. Другим фактором, повлиявшим
на рынок, явилось то, что с начала года
выросли риски, связанные с неплатежами,
в связи с чем, банкам пришлось ужесточить
требования к потенциальным заемщикам.
Ограничения суммы кредита стали более
строгими. Количество предоставляемых
документов стало иметь более высокое
значение, сильнее влиять на сумму кредита
и процентную ставку.
И действительно, сегодня даже под высокие
ставки раздавать кредиты банки готовы
не каждому. За последний год существенно
изменились принципы отбора потенциальных
заемщиков: ужесточились требования, увеличился
минимальный первоначальный взнос, некоторые
банки выдают кредиты только своим старым
клиентам. Плохая кредитная история практически
сразу же сводит шансы к получению нового
кредита до нуля. Более внимательно банки
стали относиться к кредитной нагрузке
не только на потенциального заемщика,
но и на членов его семьи. Чем больше количество
кредитов в семье, тем меньше шансов получить
новый кредит. В 2010-м более жесткий подход
к рассмотрению кредита по сравнению с
докризисным периодом сохранится, особенно
это будет касаться рассмотрения необеспеченных
кредитов. Банки, как и прежде, рассматривают возможность
подтверждения доходов справкой по форме
банка, однако в большинстве случаев одобренный
лимит по такой форме подтверждения будет,
скорее всего, снижен от той суммы, которую
запросил заемщик, или вовсе может быть
получен отказ в кредитовании. Идеальным
пакетом документов в настоящее время
является: паспорт заемщика, любой второй
документ, подтверждающий личность заемщика,
копия трудовой книжки, справка по форме
2 НДФЛ. Для оформления экспресс-кредита
по-прежнему достаточно паспорта, но для
получения крупных сумм некоторые банки
спрашивают дополнительные документы,
а также поручителей.
В настоящий момент, практически все
банки ставят перед собой цель не роста
портфеля, а улучшение его качества. В
этой связи полному андеррайтингу заемщика
отдается особое внимание, поэтому риски
в сегменте потребительского кредитования
постепенно снижаются.
По данным ЦБ РФ, в начале октября 2009 года средневзвешенная процентная ставка по выданным банками РФ физическим лицам рублёвым кредитам сроком до 1 года составляла 31% годовых, а сроком более 1 года составляла 20% годовых. Средневзвешенная процентная ставка по валютным кредитам сроком до 1 года составляла 16% годовых, а сроком выше 1 года - 15% годовых. Фактически, такой уровень процентных ставок крайне высок, и является существенным сдерживающим фактором для возобновления роста объёмов кредитования банками как населения, так и предприятий
Для преодоления сложившейся ситуации в последние месяцы Банк России несколько раз снижал учётную ставку. Однако, существенного оживления на рынке кредитных услуг для населения пока не наблюдается.
Проведем обзор условий кредитования населения в ведущих российских банках.
Экспертами были проанализированы предложения потребительских кредитов от 23 ведущих российских банков (3-х российских государственных банков - ВТБ24, Сбербанк, Банк Москвы; 12-ти российских государственных банков - МКБ, Юникредит, Росбанк, Уралсиб, Бин-банк, Банк Союз, Альфа-банк, Зенит, Юниаструм, МДМ-банк, Советский, Промсвязьбанк; 8-ми иностранных банков - КредитЕвропа, Ситибанк, HSBC банк, Райффайзен, Home Credit, OTP банк, Сосьете Женераль, GE Money Bank).5
К наиболее распространенным на рынке программам кредитования относятся потребительские кредиты без обеспечения. Большинство банков предлагает такие кредиты сроком от 6 месяцев до 3-х лет. Средняя декларируемая банками процентная ставка по таким кредитам сроком до 1 года составляет 28% годовых в рублях, 18% в долларах и 17% в евро. Однако, за счёт дополнительных комиссий средняя стоимость кредита может значительно возрасти. Практически все банки взимают с клиентов комиссию за открытие ссудного счёта. Многие банки включают в стоимость кредита процент по его страховке. Кроме того, существенной статьёй увеличения доходности продукта является штраф за просрочку платежа, а в некоторых банках и комиссия за досрочное погашение. В результате, средняя эффективная процентная ставка по рублёвым кредитам сроком на 6 месяцев составляет 31% годовых, сроком на 1 год - 31% годовых, сроком 1,5 года - 31% годовых, сроком на 3 года - 32% годовых, сроком на 4 года - 31% годовых, и сроком на 5 лет - 30% годовых. Максимальную процентную ставку клиенты потенциально могут получить в GE Money Bank (57% годовых), а минимальную могут получить в Ситибанке (22%), Сбербанке (24%) и ВТБ24(24%). Средняя эффективная ставка по потребительским кредитам в долларах и евро сроком от 6 месяцев до 3-х лет составляет 22% годовых, а на срок от 3-х до 5-ти лет - 20% годовых.
В государственных банках средние эффективные ставки несколько ниже (25% годовых в рублях, и 19% годовых в валюте). В иностранных банках средние эффективные процентные ставки по рублёвым кредитам составляют 31% годовых, а по валютным - 23% годовых. В частных российских банках потребительские кредиты обходятся дороже всего. Там средняя эффективная ставка по рублёвым кредитам составляет 33% годовых, а по валютным - 22% годовых.
Наряду с необеспеченными потребительским кредитами, многие банки предлагают клиентам оформить потребительский кредит с залогом или поручительством. Такие кредиты требуют большего времени на сбор документов и их рассмотрение, но нескоотко дешевле, а также предполагают возможность получения большей суммы кредита. Получить такой кредит можно, например, в Росбанке, ВТБ24, Сбербанке, Банке Москвы, Уралсибе, Бин-банке, Банке Союз, OTP банке, банке Советский.
Средняя эффективная ставка по таким кредитам в рублях на срок от 6 месяцев до 3-х лет составляет 27% годовых, и 15% годовых в долларах и в евро. Эффективная ставка по обеспеченным потребительским кредитам сроком от 3-х до 5-ти лет составляет 24% годовых в рублях, и 18% годовых в долларах и в евро.
При выборе кредита для клиента большое значение имеет сумма кредита, на которую можно рассчитывать в конкретном банке. Так, в МКБ банке сумма возможного кредита находится в диапазоне от 50 000 рублей до 1 000 000 рублей, в Юникредите можно рассчитывать на кредит от 60 000 до 600000 рублей, в Райффайзен от 90 000 до 750 000 рублей, в Росбанке от 10 000 до 200 000 рублей, в ВТБ24 от 50 000 до 750 000 рублей, в BSGV от 150 000 до 300 000 рублей, в Сбербанке от 15 000 до 1 000 000 рублей, в банке Москвы от 70 000 до 3 000 000 рублей, в GE Money от 30000 до 500000 рублей, в Уралсибе от 50 000 до 300 000 рублей, в Бин-банке от 15 000 до 100 000 рублей, в банке Союз от 50 000 до 300 000 рублей, в Альфа-банке от 30 000 до 300 000 рублей, в МДМе от 50 000 до 200 000 рублей, в КредитЕвропа банке от 30 000 до 500 000 рублей, в HSBC банке от 180 000 до 1 800 000 рублей, в OTP банке от 15 000 до 360 000 рублей, в банке Советский от 5 000 до 200 000 рублей, в Промсвязьбанке от 30 000 до 600 000 рублей, в Home Credit-е от 40 000 рублей до 250 000 рублей.6
Удорожают кредит обязательные дополнительные расходы, к которым относится комиссия за открытия счёта. Средняя ставка комиссии за открытие ссудного счёта составляет 3%. Этот сбор ложится в качестве дополнительных расходов при расчётах стоимости кредита для клиента, фактически удорожая его, хотя и не отражается при расчёте средневзвешенных процентных ставок в отчётности ЦБ. Очень высокие ставки за открытие счёта в Райффайзен банке (7%), банке Советский (9-10%), OTP-банке (3%-4%), КредитЕвропа банке (3%). В других банках комиссии несколько меньше, и составляют в МКБ 2,0%, в Юникредите 2,0%, в Росбанке 0%, в ВТБ24 2,0%, в Сбербанке 2,0%, в Банке Москвы 2,0%, в GE Money Bank 3,0%, в Уралсибе 2,0%, в Бин-банке 2,5%, в Банке Союз 2,0%, в Альфа-банке 1,5%, в Зените 1,5%, в Юниаструме 2,9%, в HSBC банке 1,0%, в Промсвязьбанке 2,5%. Здесь следует отметить, что иногда банки не назначают такую комиссию, а используют её эквивалент. Например, в МДМ-банке клиенты будут обрадованы отсутствием комиссии за открытие счёта, но расстроятся, когда узнают, что за снятие наличных со своего счёта с них будет удержано 5% от суммы кредита. В противном случае воспользоваться выданными деньгами будет проблематично.
