Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование. 2

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ – «НИНХ»

Кафедра Банковского дела

КУРСОВАЯ РАБОТА

по специальности высшего профессионального образования

     080105.65              «Финансы и кредит»

Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование

Исполнитель

студент(ка) гр. 9043       ____________________________ (Беспалова .К.С)

   ( подпись, дата)

Руководитель                     ___________________________ (Щербак А.П)

   (подпись, дата)

Новосибирск 2012

Оглавление

Введение

Актуальность выбранной темы обуславливает, что кредитование является неотъемлемой частью работы любого банка, которая с каждым годом должна получать наибольшее распространение и развитие.

Одним из видов кредитования является потребительское кредитование, или кредитование физических лиц. Доля данного вида кредитования постоянно увеличивается, что объясняется неуклонным ростом благосостояния населения Российской Федерации.

Целью данной курсовой работы является рассмотрение кредитования коммерческого банка потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению, а также изучение сущности, принципов, форм потребительского кредита, раскрыть особенности кредитования современных потребительских нужд населения  в России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. изучить особенности организации потребительского кредитования в РФ;
2. рассмотреть современные этапы развития потребительского кредитования;
3. оценить современную систему состояния потребительского кредитования;
4. выявить проблемы и рекомендовать перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ.

Предметом исследования является экономические отношения гражданина РФ и коммерческих банков при  кредитовании потребительских нужд граждан РФ.

В первой главе работы отражены теоретические аспекты рассматриваемой проблемы: отражена сущность, классификация и условия предоставления кредита для граждан.

Во второй главе  раскрыта роль потребительского кредитования среди всех форм своего проявления, проведен анализ и описана ситуация кредитного рынка РФ на современном этапе развития.

Третья глава посвящена выявлению проблем и рисков на данном рынке, совершенствованию выдачи потребительского кредита в коммерческом банке.

В заключении сделаны выводы по работе.

Основой для написания курсовой работы послужили труды отечественных авторов, таких как: Балобанов А.Б., Голикова Л., Желобанов Д., Завьялова В., Крупнов Ю.С., Ложникова А.И., Мязина Е., Попков В. А также информация с официальных internet источников, журнальные статьи ведущих экономистов и банкиров, нормативные документы, законы, инструкции, отражающие суть исследования данной проблемы на современном уровне.

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1.Сущность потребительского кредита

Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В переводе с латинского (kreditum) имеет два значения - "верю, доверяю" и "долг, ссуда".

Как экономическая категория кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками по поводу перераспределения временно свободных материальных и денежных средств на условиях возвратности и платности. Кредитные отношения предполагают наличие как минимум двух субъектов - кредитора и заемщика.

Кредиты бывают нескольких видов. Выделим основные из них:

1. коммерческий – это кредит предоставляемый предприятиями друг другу. В соответствии c Гражданским Кодексом РФ  коммерческий кредит предоставляется в виде аванса,  отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом. Благодаря ему обеспечивается непрерывность кругооборота и оборота средств в промышленности и торговле ;
2. государственный – совокупность экономических отношений, складывающихся между государством - с одной стороны, и юридическими и физическими лицами, иностранными государствами, международными финансовыми организациями -  с другой, по поводу движения денежных средств. В отношениях, относимых к категории государственного кредита, государство выступает в роли либо кредитора, либо заёмщика, либо гаранта.
3. международный - движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов.
4. банковский - денежная ссуда, выдаваемая банком.
5. потребительский. В соответствии с Памяткой заемщика по потребительскому кредиту, изданной Банком России в 2008 году, потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд1.

Потребительский кредит можно определить как кредит, предоставляемый банком физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (договора потребительского кредита) при соблюдении условий возвратности, срочности, платности.

Такой  кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ, которые оно могло бы иметь только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др.

Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели - физические лица и кредиторы - банки, внебанковские кредитные организации, предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация.

Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

1. повышает его имидж в решении социальных проблем общества;
2. имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд;
3. заключение кредитных договоров часто служит предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

На данный момент времени население может получить кредиты на следующие цели:

1. строительство и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир, завершение строительства квартир, выполнение отделочных работ в домах, с завершенным строительством (при сдаче дома в эксплуатацию без отделки);
2. покупку   индивидуальных   жилых   домов   и   квартир, принадлежащих   на   праве   собственности   гражданам   или юридическим лицам;
3. строительство, покупку и ремонт гаражей;
4. ремонт домов, квартир;
5. строительство, покупку, и капитальный ремонт садовых домиков;
6. покупка дорогостоящей бытовой техники;
7. покупка автомобилей;
8. лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых;
9. затраты на обучение (в учебных заведениях);
10. ритуальные услуги;
11. другое

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими видами кредита, так как он затрагивает платежеспособный спрос населения и влияет на жизненный уровень. Регулирование затрагивает сроки кредитования, процентные ставки, доступность кредитов, соблюдение принципов социальной справедливости.

1.2. Классификация потребительского кредита

Потребительские кредиты классифицируются по различным признакам.

1.По объектам кредитования (направлениям использования) потребительские кредиты делятся на два вида:

• на потребительские цели и неотложные нужды;
• на затраты капитального характера.

Кредит на потребительские цели и неотложные нужды может быть предоставлен гражданам, которые имеют самостоятельный источник доходов (в том числе и пенсионерам), отделением банка по месту жительства. К кредитованию неотложных потребностей населения постепенно приступают и коммерческие банки. В основном это способ привлечения средств частных вкладчиков для формирования своих кредитных ресурсов. Другие коммерческие банки предлагают своим акционерам кредиты обеспеченные акциями и другими ценными бумагами данного банка.

Кредит на затраты капитального характера, в отличие от кредита на потребительские цели и неотложные нужды, требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевой направленности полученных в банке сумм. В целях предоставления помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья банками может выдаваться три вида жилищных кредитов:

1) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и застройку земли под предварительное жилищное строительство;

2) краткосрочный кредит  на строительство (реконструкцию) жилья, то есть непосредственно для  финансирования строительных работ (строительный кредит);

3) долгосрочный кредит  для приобретения жилья.

По субъектам кредитования различают банковские и небанковские, в зависимости от того кто выдает кредит.

Банковский кредит - заемный капитал банка в денежной форме, который передается во временное пользование на условиях надлежащего обеспечения, возвращения в определенный срок, уплаты и целевого характера использования. Он отображает экономические отношения между субъектами кредитования: кредитором - банком, который предоставляет кредит, и заемщиком - субъектом кредитных отношений, который получает во временное пользование кредитные средства.

По срокам использования потребительские кредиты подразделяются на:

• краткосрочные - сроком до 1-го года;
• среднесрочные - от 1 до 3 лет;
• долгосрочные - сроком больше 3-х лет [10, стр.137].

Отдельно необходимо отметить срок кредитования - "До востребования". Такой срок имеет ввиду, что заемщик должен вернуть кредит, предоставленный банком в течение 7 дней со дня письменного уведомления его кредитором.

По обеспечению кредиты делятся:

• обеспеченные залогом (ломбардные);
• необеспеченные (бланковые);
• гарантированные (гарантией физических, юридических лиц или страховой компании).

Если кредиты предоставляются под залог, то они называются обеспеченными, или ломбардными, а если без залога - необеспеченными, или бланковыми. Большая часть кредитов предоставляется под разные формы обеспечения, прежде всего движимое и недвижимое имущество, имущественные права, ценные бумаги.

Бланковый кредит предоставляется банком только в пределах существующих собственных средств (без залога имущества или других видов обеспечения - только под обязательства вернуть кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщиком, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.

Кредиты, которые выдаются кредитором под гарантию (поручительство) третьего лица, называются гарантированными. Гарантией может быть страховой полис, финансы и имущество третьего лица, которое несет перед банком солидарную или субсидиарную ответственность вместе с должником.

По степени риска различают следующие кредиты: стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные.

По методу взимания процентов потребительские кредиты классифицируются так: кредиты с взиманием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока кредитования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально обусловленному графику).

По формам выдачи различают товарные и денежные кредиты.

Денежные потребительские кредиты по срокам погашения делятся на:

• кредиты в рассрочку платежа;
• револьверные (возобновительные) кредиты;
• кредиты без рассрочки платежа.

Коммерческие банки постоянно пытаются предоставлять новые услуги с целью расширения спектра кредитных операций и привлечения новых клиентов. К новым видам потребительского кредита принадлежат чековый кредит и кредитные карточки.

Чековый кредит - это одна из форм потребительского кредита, который предоставляется коммерческими банками своим клиентам по их запросам и (преимущественно) с отсрочкой платежа. Процесс кредитования связан с наличием текущего счета клиента с использованием овердрафта (с отрицательным сальдо на текущем счете) или с открытием специального чекового счета. В первом варианте оплата чеков осуществляется с текущего счета клиента. За нехваткой средств на счете банк покрывает отрицательное (дебетовое) сальдо кредитом в пределах определенного лимита. Погашение кредита осуществляется за счет текущих поступлений или специальных взносов. В другом варианте банки используют специальные чековые счета, которые эмитируют для своих клиентов чеки соответствующей стоимости. Такие чеки могут иметь особенную форму и код, который обеспечивает их идентификацию за проработку эмитентом банка. Использование клиентом чеков постепенно вычерпывает лимит кредитования, а поступление платежей (взносов) на чековый счет возобновляет лимит.

Кредитная карточка - одна из форм потребительского кредита. Владельца кредитной карточки обслуживают банк, который ее выдал, и торговая организация. Для последней кредитная карточка является гарантией открытия покупателю кредита в банке.

Кредитная карточка выдается клиенту при условиях, что состояние его депозитных и заимообразных операций с банком удовлетворяет последний. На каждую карточку устанавливается лимит кредитования в виде лимита покупок, который может периодически изменяться в зависимости от кредитоспособности клиента.

Потребительские кредиты можно также классифицировать и  по другим различным признакам.

1.3.Условия предоставления потребительского кредита.

Потребительское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса.

К принципам кредитования относятся:

1. возвратность и срочность кредитования. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом. "Золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени;
2. дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Степень кредитоспособности клиента является показателем частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту;
3. принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таки, как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток;
4. принцип платности банковских ссуд означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру. Цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на кредитном рынке. Процент выступает побудительным мотивом для предоставления кредиторами своих средств заемщикам и поэтому ведет к наиболее полному использованию всех временно свободных средств всех хозяйствующих субъектов и всех слоев населения для нужд хозяйственного оборота и развития потребления, а также выступает важным стимулом к наиболее эффективному использованию заемных средств путем выбора наиболее прибыльных способов ведения производства заемщиками;
5. принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика .

Последовательность в принятии решений кредитором и заемщиком 2при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита представлена в таблице 2.

Таблица 2. Этапы заключения договора о получении потребительского кредита.

Для получения кредита физическое лицо предоставляет в уполномоченный банк пакет документов (паспорт или другой документ, удостоверяющий личность; анкету кредитополучателя; справку 2-НДФЛ, документы, подтверждающие другие источники дохода, при их наличии и т.д.) 
         Если условиями выдачи определенного вида кредита предусматривается определение уровня среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополучателя, то в банк также предоставляются справка с места жительства о составе семьи, свидетельство о браке, справки всех трудоспособных членов семьи о размере получаемых доходов для расчета совокупного дохода семьи. В зависимости от цели кредита дополнительно к вышеназванным представляются следующие документы:

1. на строительство индивидуального жилого дома: выписка из решения исполкома о выделении земельного участка под застройку дома; государственный акт об отводе земельного участка; сведения из проектно-сметной документации с указанием сметной стоимости строительства дома в базисных и текущих ценах, заверенные районным архитектором;
2. на покупку жилого дома, квартиры, садового домика, гаража: договор купли-продажи, нотариально удостоверенный и зарегистрированный в бюро технической инвентаризации по месту нахождения строения и справку органа регистрации о рыночной стоимости объекта;
3. и т.д.

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита.

В период действия кредитного договора банк:

1. контролирует исполнение заемщиком условий договора;
2. принимает меры к погашению просроченной задолженности;
3. оформляет изменение условий кредитного и других договоров, а также в случае нарушения заемщиком условии кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;
4. вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;
5. осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам .

Глава 2. Анализ потребительского кредитования на современном этапе

2.1. Роль  потребительского кредита.

Роль потребительского кредита 3с точки зрения заемщиков определяется в первую очередь возможностью быстро получить необходимую сумму средств на приобретение товара или на другие неотложные нужды. Именно благодаря потребительскому кредитованию у населения отсутствует необходимость длительное время копить деньги на необходимый товар, цена которого может увеличиться. Практически любую продукцию, начиная от бытовой техники и заканчивая одеждой можно купить сейчас по определенной фиксированной стоимости, даже, если на данный момент в распоряжении нет нужной суммы, поэтому данный вид ссудных операций способствует ускоренному расширению рынка сбыта товаров.  То, что покупатель приобретает продукцию раньше – является положительным моментом не только для них, но так же – для производителей, у которых благодаря потребительскому кредиту осуществляется экономия на издержках (отсутствует необходимость хранения продукции, содержания её в должном виде, оплаты  услуг персонала, следящего за продукцией и т.д.).

Потребительский кредит:

1. Обеспечивает эффективность перераспределения различных форм капиталов (из денежной в товарную и обратно)
2. Обеспечивает стимулирование эффективности труда (быстрая возможность приобретения готовой продукции у покупателей стимулирует производителей к увеличению объёмов производства);
3. Стимулирует развитие банковской системы страны.

Наглядно роль потребительского кредита отображена на рисунке 1.

 Рисунок 1. Роль  потребительского кредита.

Статистика показывает, что чаще всего в банки обращаются именно за потребительскими кредитами. Два года назад сумма потребительских кредитов, выданных населению в стране, превысила 500 миллиардов рублей, что приводит к реальным опасениям аналитиков в области кредитования. Бытует мнение, что лет через пять населению настолько понравится сама идея потребительского кредитования, что суммы кредитов достигнут планки, когда за них уже не смогут расплатиться. 

В нижеприведенной таблице представлен  рейтинг ведущих банков по потребкредитам для населения за 2009год.

Таблица 3. Рейтинг банков по предоставлению потребкредита.

В отдельных сегментах потребительского кредитования картина выглядит иначе. Так, например, в сегменте среднесрочного кредитования сроком от 1-го до 3-х лет, как и в 2008 году, лидирует Сбербанк России. На него приходится 22,5% от таких кредитов, или $ 4,84 млр. За ним следуют ВТБ24 (4,1%, или $ 0,87 млр.), Русфинанс банк (2,8%, или $ 0,60 млр.), Восточный банк (2,3%, или $ 0,50 млр.), Росбанк (2,3%, или $ 0,49 млр.), МДМ банк (1,6%, или $ 0,35 млр.), Home Credit банк (1,5%, или $ 0,32 млр.), Райффайзенбанк (1,4%, или $ 0,31 млр.), Джии Мани банк (1,4%, или $ 0,30 млр.) и Юникредит банк (1,3%, или $ 0,27 млр.). В 2008 году картина выглядела несколько иначе. На первом месте в десятке лидеров также располагался Сбербанк (21,4%, или $ 4,7 млр.). Затем следовали ВТБ24 (4,1%, или $ 0,9 млр.), Росбанк (4,1%, или $ 0,9 млр.), Ренессанс капитал (2,8%, или $ 0,6 млр.), Русфинанс банк (2,8%, или $ 0,6 млр.), МДМ банк (2,8%, или $ 0,6 млр.), Райффайзенбанк (2,7%, или $ 0,6 млр.), Юникредит банк (2,4%, или $ 0,5 млр.), Банк Москвы (1,9%, или $ 0,4 млр.), Промсвязьбанк (1,7%, или $ 0,4 млр.).

В сегменте долгосрочного кредитования сроком от 3 трёх лет в десятку лидеров входят Сбербанк (34,6%, или $ 32,23 млр.), ВТБ24 (9,6%, или $ 8,96 млр.), Росбанк (2,9%, или $ 2,71 млр.), Уралсиб (2,1%, или $ 1,95 млр.), Россельхозбанк (2,1%, или $ 1,95 млр.), Банк Москвы (2,0%, или $ 1,89 млр.), Райффайзенбанк (2,0%, или $ 1,88 млр.), Русфинанс банк (1,8%, или $ 1,72 млр.), МДМ банк (1,7%, или $ 1,58 млр.) и Юникредит банк (1,6%, или $ 1,50 млр.). В 2008 году в десятку лидеров входили Сбербанк (38,8%, или $ 37,11 млр.), ВТБ24 (9,4%, или $ 8,97 млр.), Росбанк (3,3%, или $ 3,16 млр.), Банк Москвы (2,7%, или $ 2,59 млр.), Райффайзенбанк (2,5%, или $ 2,43 млр.), Уралсиб (2,5%, или $ 2,41 млр.), Юникредит банк (2,1%, или $ 2,02 млр.), Русфинанс банк (2,0%, или $ 1,91 млр.), Россельхозбанк (1,8%, или $ 1,74 млр.) и Альфа-банк (1,7%, или $ 1,60 млр.).

В сегменте кредитных карт по объёму задолженности в 2009 году лидируют Русский стандарт (22,4%, или $ 1,27 млр.), ВТБ24 (11,2%, или $ 0,64 млр.), Ситибанк (7,0%, или $ 0,40 млр.), Альфа-банк (5,0%, или $ 0,29 млр.), Сбербанк (4,8%, или $ 0,27 млр.). В 2008 году в среди лидеров по объёму задолженности в кредитных картах были Русский стандарт (28,7%, или $ 1,68 млр.), ВТБ24 (7,0%, или $ 0,41 млр.), Ситибанк (6,2%, или $ 0,36 млр.), Авангард (5,3%, или $ 0,31 млр.) и Home Credit банк (5,3%, или $ 0,31 млр.).

2.2. Анализ рынка потребительского кредитования в России.

Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов "на месте" является "Русский стандарт". Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), при этом не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, "Русский стандарт" дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени.

"Хоум Кредит", "ОВК", "Альфа-банк", "МДМ-банк" и многие другие считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.

Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.