Потребительский кредит-сущность и перспективы развития

     Содержание

                                                                            стр.

Введение…………………………………………………………………….........3

Глава 1 Экономическая  сущность потребительского кредита………………..6

Глава 2 Особенности  системы потребительского кредитования в        России………………………………………………………………..…19

Глава 3 Тенденции  развития потребительского кредитования в России………………………………………………………………… 28

Заключение………………………………………………………………………33

Список литературы………………………………………....................................35

Приложения…………………………………………………………………...…38 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Актуальностью написания данной курсовой работы является все большее значение потребительского кредитования в условиях становления рыночной  экономики  в России.

     Коммерческие  банки, выдавая потребительский  кредит, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогостоящей  бытовой техники, оплаты медицинских  и образовательных услуг. К тому же банки, стимулируя спрос населения  на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая  тем самым экономический потенциал  страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга  клиентов банка и видов предоставляемых  ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

     В России потребительское кредитование до последнего времени не было распространенным явлением. Банки предпочитали кредитовать  корпоративный сектор, а население  – копить деньги на покупку бытовой  техники, компьютера или автомобиля. Однако в последние несколько  лет одной из самых заметных тенденций  на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным  заемщикам.

     Практически все банки в России имеют собственные  программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых  потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений  деятельности.

     Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными для банков кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования потребительского кредитования в коммерческих банках.

     Исследованию  проблем развития потребительского кредитования в России уделено достаточное  внимание в научных трудах и в  специализированной периодической  печати.

     Вместе  с тем, вопрос совершенствования  потребительского кредитования требует  дальнейшего комплексного изучения. В научной литературе в должной  мере не изложен макроэкономический аспект проблемы, что обуславливает  необходимость проведения исследований рынка потребительского кредита  в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его динамики. В связи  с этим, проблемы развития рынка  потребительского кредитования в России и политику действия коммерческих банков на данном рынке нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

     Целью данной курсовой работы является исследование функционирования рынка потребительского кредитования в России и формирование оценки, адекватной условиям развития рынка потребительского кредитования.

     Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

- раскрыть содержание  и сущностные характеристики  потребительского кредитования, классификации форм потребительского кредита;

- дать оценку  действующему рынку банковских  услуг в России, показать роль  и место сегмента потребительского  кредитования на банковском рынке; 

- дать критическую  оценку состояния системы потребительского  кредита в нашей стране, раскрыть  условия и факторы, обеспечивающие  её функционирование;

- проанализировать  условия оптимизации потребительского  кредитования в России.

     Объектом  исследования - является деятельность коммерческих банков России на рынке  банковских услуг, связанная с реализацией  тех или иных форм потребительского кредита.

     Предмет исследования - формы потребительского кредитования, реализуемые российскими  коммерческими банками в процессе деятельности на рынке банковских услуг.

     Методы  исследования курсовой работы построены  на системном анализе понятийного  аппарата; построении классификационных  критериев; функционально-структурном  анализе; статистическом, графическом  и экономическом анализе. 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Экономическая сущность потребительского кредита

     Потребительский кредит отражает экономические отношения  между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу  участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и  др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые  оно могло бы иметь только в  будущем – при условии накопления суммы денежных средств, необходимой  для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства  и др. Выдача потребительского кредита  населению, с одной стороны, увеличивает  его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой – ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.[8,134]

     Рассрочка погашения кредита позволяет  населению постепенно накапливать  деньги для платежа. В процессе погашения  потребительских кредитов у населения  сокращается на соответствующую  сумму платежеспособный спрос, что  необходимо учитывать при определении  объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов  и расходов населения, денежной массы  в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием  покупательного фонда населения  и должен соответствовать объему и структуре товарного фонда  и услуг.

     Субъектами  кредитных отношений являются кредитополучатели  – физические лица и кредиторы  – банки, внебанковские кредитные  организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между  банком и населением может существовать посредник, например торговая организация.[9,113]

     Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

•      повышает его имидж в решении  социальных проблем общества;

•      имеет относительно небольшой кредитный  риск благодаря широкому диапазону  кредитополучателей, не слишком крупным  для кредитора суммам и четко  определенному залогу возврата ссуд;

•      заключение кредитных договоров  часто служит предпосылкой для использования  кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

     Потребительский кредит регулируется со стороны государства  более тщательно по сравнению  с другими формами кредита, так  как он связан с потребностями  населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.

     Основными объектами кредитования являются затраты  населения, связанные с удовлетворением  потребностей текущего характера, а  также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и  поддержание недвижимого имущества.

     При выдаче потребительских кредитов между  кредитополучателем и кредитором заключается  договор (соглашение), в котором четко  определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое – по усмотрению сторон.

     В качестве гарантии возврата кредита  кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное  за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

     На  основании информации, предоставленной  клиентом, кредиторы (банки) обязаны  рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном  распоряжении доход. Для этого работники  банка используют средние данные о бюджетах семей с различной  численностью, уровне цен, инфляции и  т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

Принципы потребительского кредитования:

     1. Возвратность кредита. 

     Этот  принцип выражает необходимость  своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после  завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение  в погашении конкретной ссуды  путем перечисления соответствующей  суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного  кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как  необходимого условия продолжения  его уставной деятельности.

     2. Срочность кредита 

     Он  отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном  договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических  санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в  судебном порядке.

     3. Платность кредита. Ссудный процент. 

     Этот  принцип выражает необходимость  не только прямого возврата заемщиком  полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

· перераспределение  части прибыли юридических и  дохода физических лиц;

· регулирование  производства и обращения путем  распределения ссудных капиталов  на отраслевом, межотраслевом и международном  уровнях;

· на кризисных  этапах развития экономики антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

     4. Обеспеченность кредита 

     Этот  принцип выражает необходимость  обеспечения защиты имущественных  интересов кредитора при возможном  нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или  под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической  нестабильности, например, в отечественных  условиях.

     5. Целевой характер кредита 

     Распространяется  на большинство видов кредитных  операций, выражая необходимость  целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем  разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а  также в процессе банковского  контроля за соблюдением этого условия  заемщиком. Нарушение данного обязательства  может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

     6. Дифференцированный характер кредита 

     Этот  принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации  к различным категориям потенциальных  заемщиков. Практическая реализация его  может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так  и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)[7,187]

     На  практике перечень потребительских кредитов достаточно велик, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам:

1)       целевому характеру;

2)       субъектам кредитных отношений  (банковские и небанковские кредиты);

3)       способу организации предоставления  ссуженных средств (кредиты организованные  и неорганизованные, прямые и  косвенные);

4)       формам выдачи (товарные и денежные  кредиты);

5)       степени покрытия кредитом стоимости  потребительских товаров, услуг  (кредиты на полную стоимость  или с частичной их оплатой);

6)       способу погашения кредита (погашаемые  постепенно или разовым платежом);

7)       срокам выдачи (краткосрочные и  долгосрочные).

     В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

•      инвестиционные;

•      для покупки особых товаров или  оплаты услуг;

•      на развитие личных хозяйств;

•      целевые кредиты отдельным социальным группам;

•      на нецелевые потребительские нужды;

•      чековые;

•      под банковские кредитные карточки и др.[9,124]

     К инвестиционным относятся кредиты  на строительство, завершение строительства  и приобретение индивидуальных жилых  домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, покупку и ремонт гаражей; строительство  и ремонт надворных построек, средств  малой механизации и др. Такие  кредиты предоставляются на сроки до 5-10-15 лет.

     Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого  скота, его молодняка, кормов; покупку  посадочного материала, фруктовых  деревьев, рассады, удобрений (срок ссуды  – 2-5 лет).

     Социальный  характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые  ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет  целью решение общественных задач  – укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение  гарантии возврата за счет администрации  предприятия, учебного заведения.[8,152]

     Нецелевые потребительские наличные кредиты  могут предоставляться населению  коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами  взаимопомощи, хозяйственными организациями  без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, на осуществление затрат, возникающих в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).

     Кредиторы-банки  могут выдавать потребительские  кредиты кредитополучателям, обращающимся в банк непосредственно (прямые кредиты) или через посредников, например, торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя (косвенные кредиты).

     Косвенному  кредитованию потребителей коммерческими  банками соответствуют методы продажи  и характер спроса на товары длительного  пользования. Значительная доля покупателей  приобретает вещь с отсрочкой  платежа (продажа в кредит) под  определенные финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить  свой товарооборот. А так как торговые организации не всегда располагают  денежными средствами, чтобы покрыть  всю задолженность по кредиту, предоставляемому ими получателю, они сами обращаются за кредитами в банки.

     Прямое  кредитование каждого потребителя  банком – относительно длительная процедура. Она предусматривает  личную беседу с клиентом, изучение представленной документации, проверку кредитоспособности кредитополучателя, обеспечения его гарантии возврата ссуд (страхование, залог). Все это  требует значительных затрат времени  работников банков, страховых компаний, нотариальных контор и чревато накладными расходами.

     Косвенные кредиты банков торговым организациям более обеспечены, чем прямые кредиты  потребителю. Торговая организация  располагает собственными средствами, берет на себя часть работы по оформлению кредита, по контролю за его возвратом.

     Все же косвенное кредитование заключает  в себе определенный риск для банка, поскольку он не вступает в непосредственный контакт с потребителями продукции (действительными кредитополучателями) и не может оценить их финансовое положение, кредитоспособность. Отношение  к своим обязательствам некоторых  кредитополучателей (физических лиц), приобретающих товары длительного  пользования с рассрочкой платежа, отличается от поведения клиентов, получающих кредиты непосредственно  в банке. [22,17]

     К потребительскому кредиту относится  также чековый кредит. Он основан на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Банки выдают клиентам чеки установленного достоинства и образца, и вкладчик получает кредит, как только его чек поступает в банк для проводки по счету. Кредитополучатель выписывает чеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредитование сопряжено с небольшими расходами и для банка, и для потребителя, оно легче поддается контролю. Чековый кредит предоставляется банком кредитополучателю после оценки кредитоспособности последнего. Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских кредитных карточек.

     Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для  приобретения товаров и услуг  в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита  клиентом от эмитента. Это удобное  платежное средство, позволяющее  приобретать товары и услуги с  отсроченной оплатой. В кредитной карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для «считывания» автоматизированными электронными средствами. Карточки различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом, способами оплаты счетов, внесением страхового залога.

     Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными  символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации  доказательством того, что банк гарантирует  открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных  операций с банком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать  материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной  карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом  и держателем карточки.

     По  каждой карточке устанавливается кредитный  лимит, который может быть изменен  в ту или иную сторону в зависимости  от режима использования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с карточками на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.

     Достоинства кредитных карточек очевидны для  всех участников. Покупатель (кредитополучатель  банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая кредит. Карточки удобны: не требуется носить при себе большие суммы денег (тем более что не всегда известно, сколько их понадобится); не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки нашедшему практически невозможно воспользоваться ею, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточка плохо приспособлена для покупки дорогостоящих вещей, поскольку большая стоимость может поглотить всю величину ее лимита.[16,32]

Основными формами  потребительского кредита являются:

1. Покупка в  рассрочку.

2. Кредитные  карточки.

3. Персональные  ссуды.

4.Овердрафты.

5.Скоринг-кредитование.

     Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита  называется покупкой в рассрочку.

     Персональная  ссуда банка может быть более  дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными  ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать  до 10000 у.е. с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению  клиента. (Обращение за персональными  ссудами в настоящее время  значительно упростилось, т.к. банки  готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами  для клиента.) Специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:

     1. Цель получения ссуды. За исключением  покупки дома (предоставление средств  для покупки недвижимости или  связующих ссуд) и завещанных  ссуд, персональные ссуды обычно  берутся для:

-приобретения  потребительских товаров длительного  пользования (например, мебели);

-покупки машины (бывшие в употреблении машины  не должны быть очень старыми  - 5 лет, вероятно, максимальный срок  для подержанной машины);

-празднования  торжеств;

-проведения  отделочных работ в доме;

-покупки домов-фургонов;

-оплаты личного  образования.

     2. Размер ссуды 

     3. Капитал и доля клиента. В  случае обращения за персональной  ссудой заёмщику обычно достаточно  внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя  на это не существует каких-либо  твёрдых правил.

     4. Источники оплаты и способность  к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный  доход клиента. Туда же включаются  эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.[22,19]

     5. Срок предоставления ссуды. 

     Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием  средств по счёту клиента (сверх  остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право  пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

     Для людей овердрафты очень удобны, так  как позволяют ощутить уверенность  в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся  у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой  процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний  овердрафтов по сумме, он вынужден иметь  в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

     Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы  каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений  было введено “скоринг" кредитование. Некоторые банки в установленном  порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях. [11,187]