Потребительский кредит в Республике Беларусь
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
УО
«БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ
ЭКОНОМИЧЕСКИЙ
КУРСОВАЯ
РАБОТА
На тему: «ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ
КРЕДИТ В РЕСПУБЛИКЕ
БЕЛАРУСЬ»
Студент
Руководитель
СОДЕРЖАНИЕ
Введение………………………………………………………
- Экономическое содержание, роль потребительского кредита и его виды.
1.1.
Сущность и значение
1.2.
Виды потребительского кредита
и их характеристика на
ОАО «АСБ Беларусбанк»………………………
2. Организация процесса кредитования физических лиц в ОАО
«АСБ Беларусбанк».
2.1. Оценка практики выдачи и
погашения потребительских
в ОАО «АСБ Беларусбанк»…………………
2.2. Анализ кредитоспособности заемщика и способов обеспечения
возврата кредита………………………………………………………….
2.3. Анализ состава и структуры портфеля кредитов, выдаваемых
физическим лицам в филиале № 614 ОАО «АСБ
Беларусбанк» ..............................
- Перспективы развития потребительского кредита в Республике
Беларусь и зарубежный опыт.
3.1.Проблемы и перспективы
Беларусь…………………………………………………………
3.2.Зарубежный опыт выдачи
Заключение……………………………………………………
Список
использованных источников……………………………………………….
Приложения……………………………………………………
ВВЕДЕНИЕ
В современной экономике все большее распространение получает продажа товаров с рассрочкой или отсрочкой платежа. Это вызвано тем, что коммерческий кредит является достаточно эффективным способом стимулирования продаж. Во многих странах рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.
В настоящее время тема потребительского кредитования достаточна, актуальна, так как в Республике Беларусь с каждым годом увеличивается удельный вес потребительского кредита в общем объеме предоставленных кредитов, а риск при выдаче кредитов банками достаточно большой. К тому же оформление кредитного договора в банках является сложной процедурой. С другой стороны потребительский кредит это ниша, где банки могут заработать деньги, а население повысить уровень жизни. Перспективным направлением в развитии потребительского кредитования является также разработка и внедрение различных схем кредитования при использовании пластиковых карточек. Большинство этих вопросов уже решены в зарубежных странах.
Для экономистов, банковских работников кредитование населения всё чаще становится предметом обсуждения и анализа. Это связано с последствием перехода на рыночные принципы хозяйствования.
В связи с этим, в литературе и аналитических материалах, касающейся банковских операций и возрастает внимание к кредитованию, методам управления и анализу. Всё больше появляется статей в специализированной периодической печати, посвященных отдельным проблемам управления кредитами, минимизации возможных потерь в ходе деятельности банка. Исследования банкротств банков всего мира свидетельствуют о том, что основной причиной явилось низкое качество активов.
С целью подробного изложения указанной проблемы мной были использованы статьи, законодательные акты Республики Беларусь, Конституция Республики Беларусь, Банковский кодекс и материалы по данной тематике, отражающие сущность данной проблемы на современном этапе развития экономики.
Конституция
Республики Беларусь закрепляет основы
правового регулирования
Статья 136 Конституции Республики Беларусь устанавливает, что банковская система Республики Беларусь состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков. Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег [6].
Основу правового регулирования кредитных отношений составляет Банковский кодекс Республики Беларусь. Нормы о банковском кредитовании содержатся в главе 18 данного кодекса.
Кроме того, в части второй статьи первой Банковского кодекса указано, что имущественные отношения и связанные с ними неимущественные отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, регулируются также гражданским законодательством с учетом особенностей, предусмотренных Банковским кодексом, и соблюдением правил, установленных законодательством Республики Беларусь о нормативно-правовых актах. Т.е. на отношения банковского кредитования распространяются положения Гражданского кодекса Республики Беларусь и Закона Республики Беларусь « О нормативных правовых актах в Республике Беларусь ».
Правовое регулирование кредитных отношений составляют нормативно-правовые акты Национального банка Республики Беларусь.
Важное
место в системе нормативно-
В соответствии с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата каждый банк разрабатывает локальные нормативные правовые акты, определяющие кредитную политику банка, условия и порядок предоставления кредитов, полномочия филиалов (отделений), иных структурных подразделений банков и должностных лиц по осуществлению кредитных операций и контролю за своевременным возвратом предоставленного кредита.
Основной целью данной курсовой работы является изучение отечественного опыта развития потребительского кредитования, на примере ОАО «АСБ Беларусбанк», и зарубежного опыта выдачи потребительских кредитов.
Исходя, из цели работы были поставлены следующие задачи:
- раскрыть сущность и значение потребительского кредита;
- охарактеризовать виды потребительского кредита, применяемые в ОАО «АСБ Беларусбанк»;
- изложить оценку практики выдачи и погашения потребительских кредитов в ОАО «АСБ Беларусбанк»;
- проанализировать кредитоспособность заемщика и способы обеспечения возврата кредита;
- проанализировать состав и структуру кредитного портфеля физических лиц;
- изложить и проанализировать проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Беларусь;
- рассмотреть зарубежный опыт выдачи потребительских кредитов с позиции возможности использования его в Республике Беларусь.
Предметом данного исследования являются кредитные отношения, возникающие между банками и населением по поводу кредитования конечного продукта.
Объектом данного исследования является филиал № 614 ОАО «АСБ Беларусбанк».
В курсовой работе использованы следующие методы исследования: метод сравнения, сопоставления, анализа, графический.
Работа имеет традиционную структуру и включает в себя введение, основную часть, состоящую из 3 глав, заключение, список использованных источников.
Во введении обоснована актуальность выбора темы, поставлены цель и задачи исследования, охарактеризованы источники информации.
В первой главе излагается сущность и значение потребительского кредита. Дана характеристика видам потребительского кредита в ОАО «АСБ Беларусбанк».
Во второй главе изложена организация процесса кредитования физических лиц в ОАО «АСБ Беларусбанк».
Третья глава посвящена проблемам и перспективам развития кредитования физических лиц в Республике Беларусь. Дана характеристика зарубежного опыта выдачи потребительских кредитов с позиции возможности использования его в Республике Беларусь.
По результатам исследования был вскрыт
ряд проблем, имеющих отношение к рассматриваемой
теме, и сделаны выводы о необходимости
дальнейшего изучения и улучшения потребительского
кредитования в Республике Беларусь.
Таким образом, актуальность
данной проблемы определила выбор темы
работы "Потребительский кредит в РБ",
круг вопросов и логическую схему ее построения.
1. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ, РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА И ЕГО ВИДЫ
1.1. Сущность и значение потребительского кредита
Кредит (от лат. creditum — ссуда, долг) является одной из сложнейших экономических категорий. Возникновение условий, придавших кредиту характер объективной необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений.
Кредит - денежные средства, предоставленные банком иному лицу в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
Кредит – ссуда, предоставляемая, как правило, в денежной форме на условиях возвратности с уплатой должником (заёмщиком) процентов за пользование кредитом [13].
Кредитование - предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим или физическим лицом) кредитного договора [16, гл. 1].
Основой функционирования кредитных отношений, как и других стоимостных отношений, является товарное производство. Для развития кредитных отношений основополагающее значение имеет такая его специфическая черта, как возвратное возмездное движение стоимостей в денежной и товарной формах в процессе воспроизводства. Кредитные отношения не возникают в сфере производства, они только опосредствуют этот процесс в той или иной форме. Объективной основой функционирования кредита выступает движение стоимости в сфере товарного обмена. При этом возможность возникновения кредитных отношений непосредственно связана с эквивалентностью обмена, обусловленной экономическим обособлением товаропроизводителей как собственников, юридически самостоятельных лиц [3, с.18].
Необходимость кредита, характеризуя его связь с экономическими процессами, еще не дает полного представления о специфике его внутренних свойств, составляющих сущность кредита и отличающих его от других экономических категорий. Являясь одной из самых развитых товарно-денежных форм, кредит имеет сложную сущностную структуру.
Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитодателем и кредитополучателем по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений. В экономическом смысле понятия кредитодателя и кредитополучателя можно раскрыть так: кредитодатель — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость в собственность. Источником средств для выдачи ссуды могут быть как собственные средства кредитодателя, так и заемные. Развитие отношений обмена и соответственно кредитных отношений привело на определенном этапе к сосредоточению кредиторских функций в деятельности специальных финансовых институтов — банков. Банкиры персонифицируют собой множество кредиторов, чьи временно свободные средства аккумулируются банками. Банки могут предоставлять в ссуду наряду с собственными и привлеченными также эмитированные средства. Однако владение временно свободными ресурсами не является обязательным признаком кредитодателя. Он может ссудить стоимость, которая участвует в воспроизводственном процессе, как это имеет место, например, при коммерческом кредите. В этом случае ссужаются товары, предназначенные для реализации [3,с.76].
Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Потребительские товары длительного пользования - легковые автомобили, мебель, холодильники, телевизоры - являются главным объектом потребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос населения на эти товары.
Потребительский кредит
Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием, покупательного фонда населения и должен соответствовать объему и структуре товарного фонда и услуг.
Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели— физические лица и кредиторы — банки, и небанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация.
Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:
1) повышает его имидж в решении социальных проблем общества;
2) имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд;
3)заключение
кредитных договоров часто
Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.
Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального, (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.
При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое — по усмотрению сторон.
В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.
В экономическом смысле отношения банковского
кредитования представляют собой сложную
и важную систему, требующую полного и
всестороннего правового регулирования.
1.2. Виды
потребительского кредита и их
характеристика на примере ОАО
«АСБ Беларусбанк»
Одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование. Стабилизация курса национальной валюты, снижение ставки рефинансирования способствовали повышению спроса населения на кредиты (в недавнее время ситуация немного изменилась – из-за повышения процентной ставки).
Лидирующие позиции на рынке кредитных услуг населению в Республике Беларусь занимает ОАО «АСБ Беларусбанк». Это обусловлено специализацией банка на работе с населением, сложившейся исторически, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья за счет централизованно выделяемых ресурсов. По состоянию на 01.07.2007 г. на долю ОАО «АСБ Беларусбанк» приходилось 72.2% кредитной задолженности населения в целом по республике, в том числе 82.2% по кредитам в белорусских рублях и 35.9% по кредитам в иностранной валюте [18]. За 5 лет задолженность по потребительским кредитам увеличилась в 27 раз и достигла Br1,4 трлн., что практически соответствует уровню задолженности по льготным кредитам.
Рисунок
1. Распределение кредитной задолженности
населения
в разрезе банков по состоянию на 01.07.2007г.
Примечание. Источник [8, с.25].
Все многообразие
- кредит на приобретение автомобилей (как новых, так и подержанных);
- кредит на потребительские нужды, т.е. на приобретение товаров и услуг;
- кредитование посредствам пластиковых карточек или овердрафтное кредитование.
ОАО «АСБ Беларусбанк» выдает потребительские кредиты на:
- на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов;
- на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм;
- на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях;
- на благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды);
- на приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.);
- на развитие личного подсобного хозяйства (приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники (мини-тракторов, навесных орудий к ним), лошадей и оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции);
- на телефонизацию: приобретение мобильных телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям;
- на приобретение автомобилей;
- в порядке комплексного обслуживания с организациями (предприятиями);
- на другие потребительские нужды [14, п.5.1].
Перечень потребительских кредитов достаточно велик, поэтому их можно классифицировать по группам.
В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:
-инвестиционные;
-для покупки особых товаров или оплаты услуг;
-целевые кредиты отдельным социальным группам;
-на нецелевые потребительские нужды;
-чековые;
-под банковские кредитные карточки и др.
К инвестиционным относятся кредиты, на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, покупку и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и др. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5—10—15 лет.
ОАО «АСБ Беларусбанк» на протяжении 11 лет принимает участие в реализации государственной программы по строительству жилья для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, с привлечением средств государственной поддержки в виде выдачи льготных кредитов.
За последние 5 лет в рамках реализации государственной программы на льготное кредитование жилищного строительства направлено Br3 трлн.
Одновременно банк
Развивается кредитование на финансирование недвижимости и на общих основаниях. За пятилетку объем кредитов, выданных на указанные цели, увеличился в 20 раз и превысил Br700млрд.
Льготные кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока (например, до 20 лет). Размер кредита зависит, от сметной (балансовой) стоимости строительства, договорной стоимости и составляет величину 70—75%.
Острота жилищной проблемы предопределяет расширение сферы применения и роста объема кредита, предоставляемого на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее разрешения.
Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение: общественных задач— укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебного заведения.
На протяжении ряда лет ОАО «АСБ Беларусбанк» принимает участие в реализации Указов Президента Республики Беларусь, направленных на оказание поддержки студентам, выпускникам вузов, молодым специалистам и молодым семьям посредством выдачи льготных кредитов на оплату обучения в высших учебных заведениях государственной собственности, приобретение домашнего имущества и товаров первой необходимости.
Нецелевые потребительские наличные кредиты могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, на осуществление затрат, возникающих в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).
К потребительскому кредиту относится также чековый кредит. Такой формой кредитования является кредитование под неустойку. При этом практикуется выдача кредитов путем их зачисления на банковскую пластиковую карточку или овердрафтное кредитование по карт-счету. Кредитование под неустойку с использованием банковской пластиковой карточки существенно ускоряет процесс получения кредита. Риски банки контролируют через установление лимитов задолженности по кредиту, связанных с уровнем публичных доходов заемщика и его кредитной историей.
Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Банки выдают клиентам чеки установленного достоинства и образца, и вкладчик получает кредит, как только его чек поступает в банк для проводки по счету. Кредитополучатель выписывает чеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредитование сопряжено с небольшими расходами и для банка, и для потребителя, оно легче поддается контролю. Чековый кредит предоставляется банком кредитополучателю после оценки кредитоспособности. Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием, покупательного фонда населения и должен соответствовать объему и структуре товарного фонда и услуг.
