Потребительский кредит, виды кредита и его проблемы на современном этапе

Введение.

Актуальность темы курсовой работы определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. Так же, вырос временной интервал, необходимый для накопления некоторой суммы, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. Вследствие этого, возросла роль потребительского кредита, который позволил устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

Кредитованием потребительских  нужд населения занимался Сберегательный Банк РФ. Между тем, даже у Сбербанка  России, миссией которого является обслуживание, прежде всего, населения, удельный вес кредитов населению  в общем объеме выданных кредитов в среднем за последние 5 лет не превышает 3 %.

Главная задача банка - это  забота о своих клиентах, которая  выражается в том, что разработанная  система кредитования населения  обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для  удовлетворения потребностей каждого  гражданина в таких вопросах, как: приобретение, строительство и реконструкция  жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.

На современном этапе  развития России актуальной задачей  становится формирование цивилизованного  рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать  источником спроса населения на товары и услуги.

Цель курсовой работы –  изучить основные аспекты развития потребительского кредитования в современной  России.

Задача курсовой работы- выявить проблемы потребительского кредитования  и предложить пути их решения.

Для достижения заданной цели поставлены следующие задачи:

• Изучить классификацию потребительских кредитов;
• Рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования;
• Проанализировать развитие потребительского кредитования в России на современном этапе.

При подготовке курсовой работы использовались нормативно-правовые акты Российской Федерации, кодексы, научно-учебные  пособия и другая литература. Исследованию вопросов потребительского кредитования уделяли внимания многие ученые, среди  них: В.И. Рыбин, О.И. Лаврушин, Г.И. Белоглазова, Е.Ф. Жуков и др.

Глава 1. Теоретические основы организации потребительского кредитования в РФ

1.1 Понятие потребительского  кредита

В рыночной экономике кредит рассматривается как всеобщая форма  движения ссудного капитала. Он "выражает экономические отношения между  владельцами денежных средств (коммерческими  банками) и субъектами рынка, то есть пользователями этих средств (юридическими и физическими лицами) по поводу использования денежных ресурсов на основе возвратности и платности". Главная задача кредита - ускорение  оборота денежных ресурсов с целью  обеспечения дохода и устойчивого  экономического роста.

Кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства является материальной предпосылкой развития кредита. Временно свободные в результате кругооборота финансовые ресурсы могут  быть на некоторое время отданы в  ссуду под определенный процент. С помощью кредита временно свободные  денежные ресурсы превращаются в  ссудный капитал и затем вновь  вовлекаются в процесс производительного  использования. Тем самым обеспечивается непрерывность процесса расширенного воспроизводства.

Банковское кредитование осуществляется при соблюдении принципов  кредитования, которые представляют собой требования к организации  кредитного процесса. В зависимости  от конкретной стадии процесса кредитования принципы кредитования необходимо увязывать  со спецификой каждого этапа.

К принципам кредитования относятся:

а) возвратность и срочность  кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность банковских ссуд.

Все они в полной мере отвечают принципам рыночной экономики. Вместе с тем отметим различные  сферы действия кредитных отношений  в зависимости от целей и субъектов  этих отношений. Это обусловливает  наличие разных форм кредита. Одной  из наиболее важных и распространенных форм является потребительский кредит.

Как верно отметила Г.Н. Панова, "кредит как экономическая категория, проявляет свою сущность, с одной  стороны, в виде совокупности экономических  отношений по поводу возвратного  движения стоимости, а с другой, - в виде ссуды или займа v товаров или денежных средств. Движение формы стоимости составляет внутреннее содержание кредита".

В экономической литературе запада под кредитом обычно понимают "...доверие, которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, - т.е. доверие, которое заимодавец оказывает" должнику". Это определение начала XX века данное известным экономистом В.Лексисом. В нашей же стране потребительским  кредитом называют кредиты, предоставляемые  населению. При этом потребительский  характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.4

В нашей стране любые виды кредитов относят к потребительским  кредитам, предоставляемых населению. В том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, кредиты на неотложные нужды, автокредиты, ипотечные кредиты и прочие. В  отличие от российской трактовки  потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько  иначе. Потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам  для приобретения потребительских  товаров и оплаты соответствующих  услуг. Так же потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно  гражданам (домашним хозяйствам) для  приобретения предметов потребления5.

В Финансово-кредитном энциклопедическом  словаре6, потребительский кредит (от англ. "consumer credit", "purchase loan") —  это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке  предметов потребления, товаров  длительного пользования, оплате бытовых  услуг на условиях отсрочки платежа. В Словаре-справочнике финансового  менеджера7, потребительский кредит - розничная продажа товаров индивидуальным покупателям с предоставлением  отсрочки платежа на определенную часть  их стоимости.

Важным качеством потребительского кредита является тот факт, что  он может предоставляться как  в денежной, так и в товарной форме, т.е., по своей экономической  природе сочетает качества как товарного, так и банковского кредита.

В других же источниках кредиты, предоставляемые по кредитным картам и овердрафт по текущим счетам также считают разновидностью потребительского кредитования, так как имеет место определенная рассрочка платежа в пользу физического лица - владельца данного платежного средства. Однако данный вопрос является дискуссионным и не имеет однозначного ответа. Хотя конечно, если относить к потребительским ссудам все виды предоставления в той или иной форме денежных средств (или их суррогатов), способствующих замедлению расчетов при усилении товарооборота, то данный вид расчетов будет правомерно отнести к потребительским кредитам наравне с ломбардными ссудами, оплатой жилищно-коммунальных услуг и покупками в магазинах самообслуживания. Очевидно здесь также возникновение и третьего лица — посредника в кредитных отношениях между банком (в котором открыт "карточный" счет клиента) и самим клиентом. Это может быть магазин, дилер производителя продукции и т.п.

Следует упомянуть еще  один психологический фактор, проявляющийся  на практике. Все большее количество россиян впервые, пожалуй, за последние 100 лет нашей истории отходят  от привычной, стереотипной позиции "нам тяжело, но детям будет лучше" и начинают стремиться лучше жить. Розничное кредитование в этом случае становится важным побудительным моментом в реальном потребительском поведении граждан.

1.2 Классификация  потребительских  кредитов

Классификация потребительских  кредитов может быть проведена по множеству признаков. Например, по таким  как: типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские  кредиты подразделяют на кредиты:

• на неотложные нужды;
• под залог ценных бумаг;
• строительство и приобретение жилья;
• капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и  присоединение к сетям водопровода и канализации;
• кредиты на образование.

Гражданам, проживающим в  сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надворных  построек для содержания скота и  птицы и приобретение средств  малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Садоводческим кооперативам и товариществам  предоставляются долгосрочные ссуды  на приобретение или строительство  садовых домиков и на благоустройство  садовых участков. Банки выдают также  долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного  пользования, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По  субъектам кредитной  сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские кредиты;
• кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа
• (пенсионные фонды, кассы взаимопомощи, ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, строительные общества, и т.д.);
• личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам, где они работают, непосредственно на предприятиях и в организациях.

По  способу предоставления потребительские кредиты делят  на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.п.).

По  срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

Банки, предоставляя кредиты, обычно подразделяют их на 2 группы: на краткосрочные (до 1 года) иnдолгосрочные (свыше 1 года).

Краткосрочный кредит можно  оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования.

Кредит до востребования  не имеет фиксированного срока, и  банк может потребовать его погашения  в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто  предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы.

По  обеспечению различают  кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, поручительствами, гарантиями, страхованием). Главная  причина, по которой банк требует  обеспечения, - риск понести убытки ( в случае неспособности или нежелания заемщика погасить кредит в срок и полностью). Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск.

По  методу погашения различают  кредиты, с рассрочкой платежи и  погашаемые единовременно.

Кредиты с рассрочкой платежа  включают: кредиты с равномерным  периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.п.); кредиты  с неравномерным периодическим  погашением (сумма платежа в погашение  кредита меняется в зависимости  от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения кредита или завершения кредитного договора с неравномерным  непериодическим погашением).

Кредиты без рассрочки  платежей имеют важную особенность, по таким кредитам погашение задолженности  по ссуде и процентом осуществляется единовременно.

По  методу взимания процентов  кредиты классифицируют следующим  образом: кредиты с удержанием процентов  в момент ее предоставления; кредиты  с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с  уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие  или по специально оговоренному графику).

Существует также такое  понятие как кредит с аннуитетным  платежом (т.e. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой).

По  характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые  и возобновляемые (револьверные). В  группу револьверных кредитов, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования  частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут  выписывать чеки на суммы, превышающие  остаток средств на счете (чековый  кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

Также можно выделить кредиты  с льготным периодом погашения и  без льготного периода.

В последнее время наблюдается  тенденция ослабления требований, предъявляемых  к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах  появляются предложения online-кредита.

Выше предоставленная  классификация в целом отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных  критериев классификации, поэтому  ее можно продолжить в зависимости  от других признаков.

 Также в последние  годы в России активно развивается  кредитование населения через  торговые организации. Покупатели  часто приобретают дорогостоящие  товары (автомобили, телефоны, телевизоры, холодильники, стиральные машины, компьютеры  и другие товары длительного  пользования) с рассрочкой платежа.

В нашей стране производители  товаров длительного пользования (включая недвижимость) ежедневно  сталкиваются с проблемами ограниченности ресурса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. В первую очередь касается это жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр. Ипотечный кредит. В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости - квартир, земельных участков, дач, домов,  гаражей и т.д.

.

Глава 2. Анализ объемов  потребительского кредитования в СБ РФ

2.1 Виды потребительского  кредитования СБ РФ

Сбербанк предоставляет  своим клиентам две группы кредитных  программ:

1. Базовые программы

2. Специальные  программы

Программы кредитования отличаются, главным образом, максимальной суммой, которую вы можете взять, а также  целью кредита. Давайте рассмотрим базовые программы Сбербанка.

Потребительский кредит без  обеспечения

Этот вид потребительского кредита в Сбербанке подойдет для людей, которым необходима небольшая  сумма денег, а также простое  и быстрое оформление кредита. Вот  его основные плюсы:

Кредит выдается без залога и поручителей;

Комиссия по кредиту не взимается;

Для клиентов, имеющих свой вклад или зарплатную карту в  ОАО «Сбербанк России», а также  для сотрудников аккредитованных  Сбербанком компаний предоставляются  специальные условия кредитованиия;

Предоставляется возможность  оформления кредитной карты Сбербанка  с максимальным кредитным лимитом 200 000 рублей;

Предоставляется на любые  цели в рублях, долларах США или  ЕВРО;

Требования  к заемщику.

Вы сможете взять потребительский  кредит в Сбербанке, если:

• Ваш возраст не менее 21 года;
• Возраст на момент полной выплаты займа - не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;
• Общий стаж работы не менее 1 года за последние пять лет, а также не менее 6-ти месяцев на текущем месте работы.   

Необходимые документы:

• Заявление-анкета
• Паспорт гражданина РФ с регистрацией (можно предоставить документ о временной регистрации)
• Документы о текущем финансовом состоянии и трудовой занятости
• Потребительский кредит под поручительство физических лиц
• Эта кредитная программа  подойдет лицам, которым требуется  большая сумма денег. При оформлении договора потребуется привлечение  поручителей.

Вот основные преимущества данной программы:

Нет комиссии по кредиту;

Имеются специальные условия  кредитования пенсионеров, которые  получают пенсионные выплаты на счета  Сбербанка России, а также лиц  имеющих зарплатную карту или  клиентов компаний аккредитованных  Сбербанком;

В качестве созаемщика можно  привлечь супруга(у), тогда при рассмотрении документов будет рассматриваться  совокупный доход;

Можно получить кредитную  карту Visa Credit Momentum или MasterCard Credit Momentum с максимальным лимитом 150 000 рублей, либо персонализированную кредитку с лимитом 200 000 рублей;

Кредит выдается на любые  цели.

Процентные  ставки:

Необходимые документы:

• Заявление-анкета
• Паспорт гражданина РФ с регистрацией заемщика, созаемщика, поручителя (можно предоставить документ о временной регистрации)
• Документы о текущем финансовом состоянии и трудовой занятости всех лиц, участвующих в оформлении кредита
• Если вам от 18 до 20 лет, то необходимы дополнительные документы, которые подтверждают родство с поручителем 

Потребительский кредит под  залог объектов недвижимости

Данная программа оптимальна для людей, которым требуется  большая сумма на длительный срок. Основные плюсы:

• Большая сумма кредита до 10 000 000 или 355 000$ или 250 000 ЕВРО(но не более 70% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в обеспечение по кредиту);
• Срок кредитования до 7-ми лет;
• Небольшие процентные ставки;
• Отсутствие комиссии.

Возможные суммы  и сроки  кредита:

• Минимальная сумма: 1 000 000 руб или аналогичная сумма в валюте;
• Максимальная сумма: 10 000 000 руб или аналогичная сумма в валюте;
• Процентная ставка: для владельцев зарплатных карт - 12,85% в рублях, 12,05% в валюте
• Остальные физ. лица - 14,25% в рублях, 13,40% в валюте;
• Срок кредитования: от 3-х мес. до 7-ми лет;
• Комиссия за выдачу: отсутствует;

Обеспечение: залог недвижимого  имущества, поручительство супруга  или супруги (если в браке), поручительство платежеспособных физ. лиц.

Необходимые документы:

• Заявление-анкета;
• Паспорт гражданина РФ с регистрацией;
• Документы о финансовом состоянии и трудовой деятельности;
• Выписка из домовой книги или свидетельство о праве собственности на объект жилой недвижимости, предоставляемый в залог. 

Образовательный кредит с  государственным субсидированием предоставляется на:

• оплату получаемых впервые образовательных услуг по основным образовательным программам высшего профессионального образования по очной форме обучения в вузах, прошедших отбор(перечень вузов для участия в госпрограмме утверждается приказом Министерства образования и науки РФ) для участия в государственной программе;
• оплату образовательных услуг по реализации основных образовательных программ высшего профессионального образования студентам, имеющим задолженность по образовательному кредиту в АКБ «Союз» при условии заключения кредитного договора до 31 августа 2009 г.;
• погашение задолженности по образовательному кредиту в АКБ «Союз» по договорам, заключенным до 31 августа 2009 г.

Требуемые документы для  рассмотрения кредитной заявки:

• Заявление-анкета;
• справка из вуза об успеваемости Заемщика (по форме, утвержденной приказом Министерства образования и науки Российской Федерации №352 от 28.09.2009 г.);
• договор о предоставлении платных образовательных услуг, заключенный между Заемщиком и вузом;
• паспорт (в случае, если заемщик не достиг 18 лет — дополнительно паспорта законных представителей и разрешение органов опеки и попечительства на заключение Заемщиком Кредитного договора и совершение действий, связанных с исполнением возникающих у него в связи с этим обязательств, а также аналогичное нотариально удостоверенное согласие законных представителей Заемщика);
• справка о временной регистрации заемщика, фактически проживающего не по месту постоянного проживания (регистрации) — предъявляется при наличии (для заемщиков, имеющих кредит в АКБ «Союз», предоставление справки является обязательным);
• выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная работодателем заемщика (при наличии).

Дополнительно к перечисленным  документам заемщик, получивший до 31.08.2009 г. образовательный кредит в АКБ  «Союз», предоставляет:

• кредитный договор, заключенный с АКБ «Союз» (ОАО), о предоставлении кредитных средств на оплату обучения в вузе, а также график платежей и иные документы, связанные с оформлением данной кредитной сделки;
• документ, содержащий информацию о текущем остатке задолженности по кредиту и отсутствии/наличии просроченной задолженности, а также о количестве случаев её возникновения и продолжительности (предоставляется в случае, если испрашивается кредит на погашение задолженности в АКБ «Союз»).

Требования к заемщикам:

• Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет(Лицам, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются только при наличии разрешения органов опеки и попечительства и нотариально удостоверенного согласия законных представителей.);
• студентам вузов (участников программы), отвечающим установленным Минобрнауки РФ критериям успеваемости;
• студентам вузов, имеющим задолженность по образовательному кредиту в АКБ «Союз» в соответствии с кредитным договором, заключенным до 31.08.2009 г. (в рамках предыдущего государственного эксперимента, проводимого в соответствии с постановлением Правительства РФ №534 от 23.08.2007 г. или в рамках  кредитной программы «Кредо», реализуемой ООО «Крэйн» и АКБ «Союз»), и отвечающим установленным Минобрнауки РФ критериям успеваемости.