Потребительский кредит. Зарубежный и отечественный опыт развития. 3

Федеральное  государственное бюджетное учреждение

высшего профессионального образования

Нижегородский государственный педагогический университет

им.Козьмы Минина 
 

Кафедра «Менеджмента, финансов и страхования» 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

Потребительский кредит. Зарубежный и отечественный  опыт развития. 
 
 
 

Выполнила студентка группы ФК-09-1 курса  3

Белова  Марина Ивановна

обучающаяся по специальности

Финансы и кредит

Принял  доцент, к.э.н. Огородова М.В. 
 
 
 

Нижний  Новгород – 2011 год

Содержание

Введение…………………………………………………………………………….3

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ  КРЕДИТОВАНИЯ

1.1Функции,принципы и формы кредита…………………………………………5

1.2 Понятие потребительского  кредита и его классификация…………………...9

2. АНАЛИЗ ЗАРУБЕЖНОГО  И ОТЕЧЕСТВЕННОГО  ОПЫТА РАЗВИТИЯ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТА

2.1 Отечественный  опыт развития потребительского  кредита…………………15

2.2Анализ потребительского рынка на примере ОАО «Сбербанк России»...…20

2.3 Зарубежный опыт развития потребительского кредита…………………….26

3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПО РАЗВИТИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

3.1 Проблемы потребительского кредитования на современном этапе………..33

3.2 Перспективы развития потребительского кредита…………………………..35

Заключение…………………………………………………………………….......37

Список  используемой литературы……………………………………………..40 
 
 
 
 
 
 

Введение

    Актуальность  темы курсовой работы определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно  изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый  для накопления определенной суммы  сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В  связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить  временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг  и возможностью их оплаты.

    Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве  развитых стран. Кроме того сфера  действия потребительского кредита  намного шире, чем только покупки  товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и другое.

    Целью курсовой работы является, проанализировать зарубежный и отечественный опыта развития потребительского кредита .Чтобы достичь поставленной цели в данной работе ,необходимо аргументировать и подкреплять теоретическими выводами и практическими расчётами.

    Исходя  из поставленной цели, можно сформулировать следующие задачи курсовой работы:

    1)рассмотреть  теоретические основы организации  потребительского кредитования: сущность  и функции кредита, понятие  потребительского кредита и его  роль в экономике.

    2)проанализировать  зарубежный и отечественный опыт  развития потребительского кредита.

    3)на  основе проведенного анализа  предложить направления по развитию  потребительского кредита.

    Объектом курсовой работой  выступает потребительский кредит.

    Предмет исследования – особенности зарубежного и отечественного опыта потребительского кредитования.

    Методами  исследования является сравнительный,экономический и комплексный подход.

    Первая  глава носит общетеоретический характер, здесь будет раскрыто понятие кредита, его сущность и функции. Рассмотрен отдельно потребительский кредит, его классификация и его роль в экономике.

    Вторая  глава носит аналитический характер. Здесь будет проведен анализ  зарубежного и российского потребительского кредита и их сравнение.

    Третья  глава является проектной. В ней будут предложены мероприятия по развитию потребительского кредита.

    В ходе выполнения курсовой работы будут  использованы  ряд источников: нормативно-правовая документация, учебно-методическая литература, источник Интернет. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Функции, принципы и формы кредита

    Кредит - это сделка, заключаемая между кредитной организацией и заемщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды на определённых условиях. Между кредитором и заемщиком заключается договор, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства ( кредит ) заемщику в заранее размере, на оговоренный срок, и за вознаграждение кредитора. Кредит может предоставляться с обеспечением, то есть залогом или же без него, с поручительством или без него, все это рассматривается кредитной организацией в каждом конкретном случае. Кредит предоставляются на различные цели и на различных условиях как для физических лиц, так и для бизнеса. Кредит может предоставляться, например, на покупку автомобиля, недвижимости, бытовой техники и прочих товаров и услуг, а также на любые ваши цели.[

    Субъектами  кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые  юридически самостоятельные лица и  дееспособные граждане, которые в  состоянии нести материальную ответственность  по обязательствам кредитной сделки. 

    Кредитор  — это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное  пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В  рамках кредитных отношений они  могут меняться ролями: кредитор может  стать заемщиком, а заемщик —  кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений  характерно также одновременное  функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.  
Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

    ФУНКЦИИ КРЕДИТА:

1. Перераспределительная функция. В условия рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающие временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль.

     2)Экономия издержек обращения. В процессе функционирования предприятия возникает временный разрыв между поступлением и расходованием денежных средств. При этом может образоваться не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому, широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

    3)Ускорение  концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильного развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштабы производства и обеспечить дополнительную массу прибыли.

    4)Обслуживание товарооборота. Такие виды кредитных денег как вексель, чек, кредитная карточка, обеспечивая замену наличных расчетов безналичными операциями, упрощают и ускоряют механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

    5)Ускорение научно - технического прогресса. Наиболее наглядно, эта роль кредита, проявляется в кредитовании деятельности научно - технических организаций, спецификой которых является больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Поэтому нормальное функционирование большинства научных центров не мыслимо без использования кредитных денег.

    ОСНОВНЫЕ  ПРИНЦИПЫ КРЕДИТА:

    1)Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации.

    2)Срочность кредита. Этот принцип отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое время для заемщика, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных.

    3)Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и внесения банку определенной платы за пользование ссудой. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении полученной предприятием прибыли за счет использования ссуды между банком и предприятием.

    4)Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Т.е. наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредит: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора-страхования ответственности непогашения кредита.

    5)Дифференцированность  кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на получения кредита. Кредит должен предоставляться только тем предприятиям, которые в состоянии вернуть его своевременно. Дифференцированность кредитования должна осуществляться на основании показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

    ФОРМЫ КРЕДИТА

    1)Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

    2)Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно - финансовых отношений.

    3)Коммерческий кредит,можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства должника (покупателя) погасить в определенный срок как сумму основного долга, так и начисляемые проценты.

    4)Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

    5)Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты.

    6)Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.

    7)Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений. 
 

1.2Понятие  потребительского кредита, сущность, функции и классификация

    Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

    Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. 
По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям.

    По  субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

1. банковские потребительские кредиты;
2. ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
3. потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
4. личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
5. потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

    По  срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на:

1. краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
2. среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
3. долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

    В настоящее время в России, в  связи с общей экономической  нестабильностью, деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования  не имеет фиксированный срок, и  банк может потребовать ее погашение  в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто  предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложены  заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

    По  способу предоставления потребительский  кредит делятся на целевой и нецелевой. Целевые кредиты оформляются, как правило, в месте покупки товара (в магазине). Нецелевой кредит оформляется непосредственно в банке. По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

    По  методу погашения различают кредиты, погашение единовременно и кредиты  с рассрочкой платежа.

    Кредиты без рассрочки платежей имеют  важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности и процентов  осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить  так называемые бриджинг-кредиты, которые  выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы  стоимости нового и старого дома владельца.

    Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты  с равномерным периодическим  погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально  и т.д.); кредиты с неравномерным  периодическим погашением (сумма  платежа в погашение кредита  меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается  частями на протяжении периода действия договора.

    По  методу взимания процентов кредита  классифицируется следующим образом: ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления; кредиты  с уплатой процентов в момент погашения; кредиты с уплатой  процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

    Популярность  же потребительского кредита на кредитном  рынке возрастает из-за простоты его  оформления, доступности многим слоям  населения, не требует крупного залога, сравнительно невысокая стоимость  и другие преимущества.

    По  своей сути потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками  ссуд на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и тому подобное).

    В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги.

    Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

    Субъектами  потребительского кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Так, во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

    Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. Кредит выступает в двух главных формах: коммерческого и банковского, которые  различаются по составу участников, объекту ссуд, динамике, величине процента и сфере функционирования.

    Погашается  потребительский кредит в разовом  порядке или с расчётного платежа.Кредит с разовым погашением: сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

    Так же существуют дополнительные платежи  по договору. Структура дополнительных платежей схематично показана на диаграмме:

    Рис 2. Структура платежей по кредитному договор

    Потребитекльский  кредит в экономике  и его роль

    Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

1. облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. стимулирует эффективность труда;
3. расширяет рынок сбыта товаров;
4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. является мощным орудием централизации капитала;
6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. обеспечивает сокращение издержек обращения:

       - связанных с обращением денег;

       - связанных с обращением товаров.

    Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением.

    Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, то есть на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.АНАЛИЗ  ЗАРУБЕЖНОГО И  ОТЕЧЕСТВЕННОГО ОПЫТА  РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТА

2.1Отечественный  опыт развития  потребительского кредита

    Потребительский кредит - новое явление в экономической  и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями  денежных средств физическим лицам  на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица. 

    При наметившейся тенденции спада потребительского кредитования в условиях кризиса, по данным ЦБ РФ объем кредитования физических лиц по состоянию на 01.02.2010г. составил 3 143 550 млн. руб., тогда как на 01.01.2009г. 2009 г. этот объем составлял - 3 537 211 млн. руб., что свидетельствует об отрицательной динамике.

    Доля  кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, практически не изменилась и составила на конец 2009 г. 82% (81,5% – на конец 2008 г.).

    Региональная  структура потребительского кредитования, как и кредитование реального  сектора, характеризуется крайней  неравномерностью. Так, более 80% выданных кредитов приходятся на Центральный  округ. Причем из них 97% приходится на Москву. Наименьшим объемом кредитных ресурсов обладают жители Дальневосточного округа (1,4%) и Южного округа (1,4%).

Рис.1. Региональная структура потребительского кредитования в России на конец 2009 года, %

    По  данным ЦБ в 2009 году объём выданных кредитов физ. лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%. Основным локомотивом рынка остаётся автокредитование. Пластиковые карты напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов.

    В среднесрочной перспективе продолжится  тенденция опережения роста заработной платы относительно роста экономики  в целом. В период 2007-2010г.г. фонд заработной платы возрастёт по сравнению  с 2006 годом в 1,9 раза, а номинальный  объем ВВП – в 1,7 раза.

    Размер  среднемесячной заработной платы в 2007-2010г.г. в номинальном выражении  возрастет в 1,94 раза, с 10728 руб. в 2006 г. до 20815 руб. в 2010 г., а в реальном выражении  – соответственно в 1,47 раза.

    В 2007-2010г.г. предусматриваются достаточно высокие темпы роста среднего размера трудовой пенсии, что обеспечит  увеличение ее размера по отношению  к прожиточному минимуму пенсионера.

    Ожидается рост величины прожиточного минимума, величина иточного минимума возросла в 2006 году на 13,1% , в 2007 - на 9,4%, в 2008 году – на 9,3%, в 2009 году – на 8,7%, в 2010 году – на 8,5% по отношению к предыдущим годам.

    Приведенные статистические данные и прогнозы роста  уровня доходов населения позволяют  предположить, что востребованность потребительского кредитования будет  высокой.

    Очевидно, что, несмотря на высокие темпы роста  розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса.

   Однако  у банков может возникнуть ряд  проблем в данном направлении, среди  которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время  банки кредитуют население под довольно высокие проценты, закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки, но в ближайшем будущем по мере усиления конкуренции в секторе, особенно с активизацией прихода иностранных банков, ставки будут снижаться. Соответственно риски у российских банков будут расти, так как они пока еще не достаточно финансово устойчивы и при существенном невозврате кредитов их стабильное положение может пошатнуться.