Потребительское кредитование. 16

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ

 ФГОУ СПО АЛТАЙСКИЙ  ПРОМЫШЛЕННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ

КУРСОВАЯ РАБОТА

На тему      Потребительское кредитование

Студент                                               14.05.2010  А.Д. Антропова

Группа                    11БД092

Специальность       Банковское дело

Руководитель                                     14.05.2010 М.С. Кисиль

БАРНАУЛ 2010

Содержание

Введение

В настоящее время  очень большой популярностью  у населения пользуются кредиты в Сбербанке. Потому что на сегодняшний день сбербанки в России являются самыми активными операторами рынка потребительского кредитования. В данный период времени существует великое множество видов кредитов, например: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо.

Вопросы совершенствования  банковской деятельности и, в частности, определения приоритетных направлений развития кредитования находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Сегодня российские коммерческие банки стали заниматься ипотечным и авто кредитованием, реже кредитованием покупки товаров народного потребления и предоставление кредита на неотложные нужды.

Потребительское кредитование часто называют «самой демократичной» банковской услугой. Популярность эта вызвана сравнительно низкими годовыми процентами на кредит в сбербанке, нежели в других коммерческих банках. Но тут всплывают различные пикантные подробности - потребительский кредит в сбербанке не так просто получить. Пытаясь получить кредит в сбербанке, наивно думать, что для принятия положительного решения достаточно будет постоянного места работы и стабильного дохода — на самом деле, это только повод, чтобы начать диалог c клиентом. В процессе диалога возникает огромное количество вопросов, которые и приводят к банальным отказам.

Развитие кредитования частных лиц определяется тесными связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения, решения с его помощью социально-экономических задач.

Потребительский кредит позволяет людям:

- Получить возможность на те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны.

- Совершать  покупки в удобное для покупателя время, на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент человек не располагает нужной суммой наличных.

- Безопасность: когда покупатель совершает покупки или путешествует, то более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами являются кредитные карточки и расходные счета.

- Помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).

Предоставляет возможность  как можно больше времени уделять  своей семье, здоровью.

Среди основных причин обращения  населения к потребительскому кредиту  можно выделить следующие:

1) возможность приобретать  и оплачивать необходимые товары  и услуги в то время, когда доходы еще не поступили;

2) возможность приобретать  гораздо более дорогие товары и услуги (а часто это означает более качественные), чем те, которые потребитель мог бы себе позволить исходя из собственных денежных сбережений на данный момент;

3) более удобная на  практике форма оплаты товаров  и услуг: использование кредитных и дебетовых карт вместо наличных денег.

Целью написания данной курсовой работы является рассмотрение потребительского кредитования в Сбербанке России.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

- Определить роль и  значение потребительского кредита;

- Рассмотреть кредитную  политику банка по кредитованию  физических лиц

- Изучить условия кредитования;

-Выявить положительные  и отрицательные моменты потребительского  кредитования;

-Сделать расчет процентной  ставки;

-Рассмотреть улучшение  политики кредитования.

Объектом исследования данной курсовой работы является Сбербанк Российской Федерации.

Предметом исследования – потребительское кредитование Сбербанка.

Теоретическая значимость проведенного исследования состоит  в обобщении знаний по данной проблеме.

Глава 1. Теоретический  аспект сущности потребительского кредитования

1.1. Роль и значение потребительского кредита

Что же такое потребительский  кредит? По сути своей - это продажа  торговыми предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Особое развитие потребительский  кредит получил в условиях общего кризиса капитализма в связи  с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1.Обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли.

2.Стимулирует эффективность труда.

3.Расширяет рынок сбыта товаров.

4.Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли.

5.Является мощным орудием централизации капитала.

6.Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала.

7.Обеспечивает сокращение издержек обращения:

а) Связанных с обращением денег.

б) Связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

1.Развитием системы  безналичных расчётов. На основе  развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора.

2.Увеличением скорости  обращения денег.

По мере того, как с  развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

А также его применение позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жилья и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления.

Источником погашения  ссудной задолженности по потребительскому кредиту служит часть предстоящих  доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествовать тщательная проверка реальности источников погашения.

Потребительское кредитование имеет большое значение. Если раньше процедура оформления кредита, которая применялась в банках, была достаточно громоздкой и занимала много времени, то теперь требования к заемщику максимально упрощены, а оформление кредита в ряде случаев занимает считанные минуты. Кредит стал доступным для более широких слоев населения, поэтому интерес к нему день ото дня повышается.

1.2. Кредитная политика банка по кредитованию физических лиц

Основной целью Кредитной  политики Банка, является организация  стабильного и безопасного кредитования  в целях  динамичного развития Банка. Банк  придерживается политики  кредитования  предприятий,  известных банку,  имеющих стабильный бизнес, и вновь созданных производственных предприятий или предприятий по оказанию услуг на долгосрочной основе (инвестиционные проекты), а  также частных предпринимателей и физических лиц.

При этом главным в  кредитной политике остается получение максимальных доходов при минимизации рисков. Управление кредитными рисками должно осуществляться таким образом, чтобы одновременно снизить имеющиеся риски и достичь наибольшей доходности, при этом придерживаясь требований Центрального Банка.

Исходя из этого, банк ставит следующие задачи:

-интенсификация работы по формированию надежной и диверсифицированной клиентской базы, состоящей в основе из мелких и  средних компаний, частных предпринимателей;

-расширение спектра оказываемых услуг по видам кредитования;  
- повышение уровня профессионализма коллектива кредитных работников, обеспечивающих требуемое качество кредитного портфеля Банка; 
- обеспечение текущей и перспективной доходности деятельности банка.

Российские  банки предлагают широкий спектр услуг физическим лицам: принятие вкладов, выдача кредитов, аренда сейфов, оформление кредитных карт, денежные переводы, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. И это далеко не полный перечень. Естественно, что не каждый банк оказывает все эти услуги, всё зависит от специализации и клиентурной направленности деятельности банка.

Кредитование  физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. Последние четыре года объем выданных ссуд удваивался ежегодно. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) кредитования физических лиц для банков.

Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3 лет. На них приходится около 72% портфеля кредитов.

Большая срочность  подавляющей части ссуд обеспечивает банки, занимающиеся подобными кредитами, высокими доходами на протяжении нескольких лет вперед. Иными словами, банки - лидеры кредитования физ. лиц  будут оставаться также лидерами по объему годовой прибыли в течение нескольких предстоящих лет.

Сбербанк, являясь  лидером кредитования населения, предоставляет  наиболее полный и интересный набор услуг в этой области.

Таблица 1 - Кредитование Физических лиц

1.3 Основные формы потребительского кредита

Покупка в рассрочку

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

1. Это очень удобная  на практике форма оплаты товаров  и услуг.

2. Такая форма оплаты  позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

3. Это позволяет покупать  товары и оплачивать услуги  в течение более продолжительного  периода, чем нормальный интервал  между денежными поступлениями.

4. Это позволяет человеку  приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины  могут быть приведены в случае решения клиента, приобрести товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку.

В пользу финансовых компаний можно отметить следующее:

1. Покупка в рассрочку 'продаётся' дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается 'на месте'.

2. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Но, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

3. Появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитные карточки

Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Кредитные карточки выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

1. Оплата кредитной карточкой делает потребителя независимым от наличных денег.

2. Потребитель чувствует  себя удобно, т.к. рассчитываясь  кредитной карточкой, он застрахован  в финансовом смысле даже при  совершении спонтанных покупок.

3. Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, потребитель не несёт ответственности.

4. Расплачиваясь карточкой,  предоставляется 45-дневный срок  оплаты без учёта процентной ставки.

Выплата по кредитной  карточке - это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено.

Автоматически возобновляемые ссуды

Сущность этого способа  сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента. Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Овердрафты

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо.

Право пользования овердрафтом  предоставляется наиболее надёжным клиентам.

С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:

1 Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.

2 Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт.

3 Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

4 Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

5 Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

6 Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает оттого, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

Глава 2. Анализ потребительского кредитования на примере  Сбербанка России

2.1 Положительные и отрицательные моменты потребительского кредита

Потребительский кредит – сегодня самый популярный вид  кредитования. Причин и ситуаций, побуждающих людей обращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими заемщику условиями. Говоря же о программе потребительского кредитования Сбербанка, прежде всего, необходимо отметить, что ее условия подходят далеко не всем. Сбербанк не любит спешки, зарплаты «в конвертах» и попыток выдать желаемые за действительные факты. Но, если вы найдете с ним «общий язык», то можете рассчитывать на одни из самых выгодных условий получения кредита.

Преимущества потребительского кредита Сбербанка:

Можно рассмотреть подробнее положительные и отрицательные стороны потребительского кредита Сбербанка, кому он подходит, что предлагает банк клиентам, и что требует взамен.

 В числе плюсов данного вида ссуды:

1. Низкий размер процентной ставки - это самый важный момент, заставляющий людей обращаться за кредитом именно в Сбербанк. Предлагаемые процентные ставки колеблются на сегодняшний момент в пределах 15-17% годовых в рублях (для сравнения – в некоторых банках эта величина достигает 24% и даже выше). Конкретный размер процента определяется в зависимости от срока и наличия обеспечения кредита.

2. Дифференцированная схема погашения кредита. Под этой сложной терминологией скрывается выгодная для заемщика схема платежей, когда вся сумма кредита изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно клиент уплачивает рассчитанную часть основного долга и проценты, начисленные на остаток кредита. Таким образом, сумма платежа с каждым разом становится меньше (за счет уменьшения остатка задолженности, а соответственно и процентов). Некоторые банки практикуют аннуитет, при котором первое время выплачиваются в основном проценты и только маленькая доля самого кредита. Некоторые – начисляют проценты сразу на всю сумму долга и на весь срок, а затем просто делят на равные части. По сравнению с дифференцированной схемой, последние 2 схемы обходятся клиенту намного дороже.

3. Возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного). Сбербанк не ставит ограничений на суммы ежемесячных платежей. Главное, чтобы был внесен рассчитанный ежемесячный минимум, а все, что сверх него – это уже по желанию заемщика. Комиссия за превышение не взимается, а досрочное погашение даже приветствуется. Суммы, превышающие необходимый размер платежа, идут в счет погашения основного долга по кредиту (другими словами, в счет досрочного погашения). Но здесь необходимо помнить, что, даже имея большой задел (т.е. большую переплату по кредиту), клиенты не освобождаются от ежемесячной уплаты процентов.

4. Контроль погашения кредита со стороны кредитного инспектора. Все ссуды, оформленные конкретным кредитным инспектором Сбербанка, закрепляются за ним до окончания срока действия договоров. Ежемесячно 10-го числа заемщиков «выносят на просрочку». Инспектор программным путем каждый раз проверяет эти списки. При обнаружении в них своих клиентов, он обязан будет связаться с ними и напомнить об уплате. Это позволяет заемщикам избежать больших размеров пеней или даже штрафов в случае простой забывчивости или возникновении каких-либо проблем при перечислении платежа. Кроме того, такой контроль позволяет заемщику не испортить кредитную историю, т.к. 5 просроченных дней, как правило, считаются «технической» просрочкой.

Недостатки потребительского кредита Сбербанка

Среди минусов можно  отметить:

1. Длительный период оформления. После подачи документов на выдачу кредита заявление рассматривается в течение 7 рабочих дней.

2. Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика. Если доход клиента частично или полностью не является «белым», и официальной его части недостаточно для погашения кредита, то сколь велика ни была бы его зарплата, в кредите Сбербанк откажет 100%.

3. Солидный пакет документов. Сбербанк не относится к тем банкам, где для оформления требуется всего «2 документа». Здесь потребуется и паспорт, и справка о зарплате (причем по форме банка), и справки из других банков (при наличии у Вас там кредитов), и возможно документы на квартиру или какие-либо другие документы, в зависимости от ситуации. От поручителей клиента может понадобиться не меньше бумаг.

4. Необходимость предоставления обеспечения кредита. Без обеспечения выдаются ссуды только на незначительные суммы (в пределах 35-45 тыс. руб.). Во всех остальных случаях понадобится залог имущества или поручительство третьего лица (а иногда даже и не одного).

5. Тщательная проверка документов. Все предоставленные заемщиком документы, а также указанная и, особенно, не указанная им в анкете информация, проходят тщательную проверку в службе безопасности. В кредите может быть отказано без объяснения причин, среди которых могут оказаться даже неоплаченные телефонные или коммунальные счета на крупную сумму.

6. Минимальный размер кредита. Сбербанк не приветствует маленькие кредиты, и тем более, 5000 руб. на празднование дня рождения. Для этого лучше воспользоваться, например, кредитной картой другого банка. Минимальный размер кредита в Сбербанке составляет от 15000 до 45000 руб.- в зависимости от региона.

7. Наличие дополнительных комиссий. В Сбербанке взимается комиссия за ведение ссудного счета – около 3% (сумма периодически меняется). Уплачивается она единовременно при выдаче кредита. Оформляя кредит, клиенту нужно правильно рассчитать сумму, т.к. на руки он получит на 3% меньше. Конечно, эта цифра не так велика, как в некоторых банках (где за год она может превысить сумму самих процентов), но сам факт ее существования к плюсам отнести нельзя. Кроме того, придется уплатить сбор за пакет документов по кредитованию.

Таковы достоинства  и недостатки потребительского кредита  Сбербанка. Если клиента не пугает ни один из его минусов, и такой вид кредита удовлетворяет всем предъявляемым требованиям, то подобная сделка окажется для него достаточно выгодной.

2.2 Условия  кредитования на примере Сбербанка

В этой статье рассказывается об условиях кредитования, которым надо соответствовать клиенту, чтобы получить кредит в Сбербанке. Нужно обратить внимание на то, чтобы заработная плата клиента должна быть достаточна для получения желаемой суммы кредита, а также необходимо предоставить обеспечение по кредиту в виде поручительства физических лиц, залога движимого и недвижимого имущества и др. Начнем с обеспечения кредита. Условиями кредитования Сбербанка России предусматриваются следующие требования к обеспеченности кредитов:

1. Кредиты без обеспечения. Могут предоставляться территориальными банками Сбербанка РФ в сумме от 15000 до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно.

2. Кредиты с обеспечением в виде поручительства физических лиц:

1-го поручительства  – по кредитам в сумме от 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) до 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно;

2-х поручительств - по кредитам в сумме от 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно.

3. Кредиты на неотложные нужды в сумме до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) могут быть предоставлены без материального обеспечения, при заключении кредитного договора. (см. Приложение А)

4. Кредиты со смешанным обеспечением. В каждом случае вид обеспечения по кредиту определяется индивидуально по согласованию сторон. В качестве обеспечения кредита Сбербанк России принимает:

- поручительства граждан  Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);

- поручительства юридических  лиц; 

- залог недвижимого  имущества (в качестве единственного  обеспечения не принимается);

- залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог транспортных  средств и иного имущества  (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог мерных слитков  драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Сбербанке России;