Потребительское кредитование. 11
Министерство образования и науки Российской Федерации
Филиал ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный
инженерно-экономический
университет» в г. Череповце
Кафедра:
«Финансы и кредит» (ФиК)
Курсовая
работа
По дисциплине: «Деньги. Кредит. Банки.»
Тема: Потребительское
кредитование.
Введение
______________________________
1. Потребительское кредитование
1.1 История возникновение потребительского кредита. _________________ 5
1.2. Сущность и виды потребительского кредита. _____________________ 7
1.3. Современное состояние рынка потребительского кредитования в России
_____________________________
2. Анализ объемов потребительского кредитования в СБ РФ
2.1 Виды потребительского кредитования СБ РФ _____________________________ 13
2.2
Сравнение программ потребительского
кредитования Сбербанка и ВТБ 24. ______________________________
2.3 Потребительский кредит Сбербанка России - плюсы и минусы _________ 24
Заключение
______________________________
Список литературы
______________________________
Введение
Важное место в системе кредитования занимает потребительский кредит. Всё и все в нашем мире живут «в кредит» кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. Потребительский кредит стал играть слишком важную роль в нашей сегодняшней жизни, он даёт нам: возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны; гибкость - делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент нет нужной суммой наличных. Безопасность - во время покупки или путешествия, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами. Кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии). Единственное о чём не стоит забывать так это о своей работе, ведь без неё нельзя получить потребительский кредит. Ещё потребуется своя «кредитная история», (а то на слово теперь не верят), описывающая то, как возвращаются долги и оплачиваются счета, т.е. честность и привычку своевременно возвращать долги.
Также необходимо отметить, что потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть. Иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами; как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом; люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки. Потребительские кредиты, конечно, удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно популярны. Изучение российского рынка потребительского кредитования является актуальной проблемой, так как современное общество не мыслит без него цивилизованной экономики, но у нас в стране, несмотря на очевидный рост доходов населения, финансовая грамотность и осведомленность россиян об основных финансовых игроках и предлагаемых ими услугах крайне низка. Среднестатистический россиянин скорее готов тратить деньги, чем их копить, потому что главным образом все доходы идут на текущее потребление. Поэтому отдельные виды финансовых услуг и продуктов развиваются непропорционально: высокие показатели роста потребительского кредитования (им пользуются 20% населения), низкие показатели ипотеки (1%) и банковских депозитов (5%). Твердо знают, что такое ипотека 43% жителей России, еще 32 % что-то о ней слышали и почти пятая часть населения совершенно не знает, что это такое. Но жизнь не стоит на месте, общество развивается, рыночные отношения диктуют новые правила. И теперь сложилась такая ситуация, когда каждый здравомыслящий человек должен разобраться, наконец, с такой экономической категорией как потребительское кредитование и начать пользоваться благами, которые оно предоставляет, потому что это удобно.
Целью данной работы является оценка развития рынка потребительского кредитования в России. Для достижения этой цели потребовалось решить ряд конкретных задач:
- определить потребительский кредит и его сущность;
- рассмотреть
историю возникновения и
- провести анализ рынка потребительского кредитования;
- разобрать общую ситуацию на рынке;
- сравнить и проанализировать потребительские программы Сбербанка и ВТБ 24, сделать вывод;
- рассмотреть
основные аспекты
- определить
положительные и отрицательные
черты потребительского
- Сделать
выводы по проделанной работе.
1. Потребительское кредитование
1.1 История возникновение потребительского кредита.
Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь. Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: «...взаймы давайте, не ожидая ничего...». Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него. Но займы «по нужде» не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные. Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых «плохих» заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги. В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит - это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита.
В настоящее
время рынок кредитования в России
развивается достаточно динамично.
Способствует этому как развитие
рынка предложения, так и повышение
спроса. Банки готовы предоставить потенциальным
заемщикам множество вариантов кредитных
продуктов с разными условиями, и, практически
для каждого желающего взять кредит можно
найти подходящий вариант. И население
постепенно приходит к пониманию того,
что кредит - это удобно. Как показывает
практика, потребительский кредит это
наиболее востребованный кредит на сегодняшний
день – на него приходится порядка 80% всех
запросов. Это вызвано несколькими причинами.
Во-первых, он не целевой, то есть человек
может взять его на любые цели. Во-вторых,
сумма кредита варьируется в широких пределах.
И, в-третьих, для получения потребительского
кредита требуется минимальный пакет
документов. По этим причинам люди, оформляющие
заем на приобретения автомобиля, в том
числе нередко останавливаются именно
на потребительском кредите. Раньше мы
не представляли себе, что можно прийти
в магазин без денег и тут же с помощью
банковского экспресс-кредита приобрести
облюбованный холодильник или телевизор.
Теперь потребительские кредиты практически
на любые цели можно получить без каких-либо
проблем. Только приходи, манят рекламные
плакаты, «кредит за 15 минут, без залога
и поручителя». За последние два года кредиты
для населения при покупке тех или иных
товаров стали привычными и доступными.
Можно даже не ходить в банк - кредит оформят,
в течение 20 - 30 минут в самом магазине.
Так, для оформления экспресс-кредита
в торговом центре у покупателя должны
быть с собой паспорт РФ и второй документ,
удостоверяющий личность, к примеру, водительское
удостоверение, заграничный паспорт, ИНН.
Выбрав понравившийся товар, покупатель
направляется к представителю банка, находящемуся
в магазине, и представляет все документы
для оформления ссуды. Пока кредитный
специалист делает копии документов, покупатель
заполняет анкету, в которой подробно
указывает свои личные данные, информацию
о месте работы, о семейном положении,
данные о доходах и расходах. Анкеты у
разных организаций могут отличаться
по содержанию, но главная их цель одна
– выяснить, сможет ли заемщик отдать
кредит. Как только анкета заполнена, сотрудник
банка заносит данные в специальную программу,
которая позволяет определить степень
платежеспособности покупателя и возможность
предоставления ему запрашиваемого кредита.
Данные обрабатываются обычно в течение
считанных минут, и в случае положительного
решения заключается договор. Вначале
экспресс-кредиты выдавались в рамках
разовых акций, проходивших в отдельных
магазинах, но сегодня «кредит для лентяя»
– уже неотъемлемая часть ассортимента
любого более или менее крупного продавца
бытовой техники.
- Сущность и виды потребительского кредита.
Что же такое потребительский кредит? В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению. По сути, потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.
Кредит на цели. Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем – клиент денег на руки не получает.
Кредит на нужды. Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.
Потребительский кредит существует в двух формах – прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями). Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый – блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% – зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например:
- по объекту кредитования, субъектам кредитования;
- по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения;
- по условиям предоставления, по методу взимания процентов.
Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.
1. По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:
- банком;
- торговыми организациями;
- частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);
- учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
2. По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:
- краткосрочные – от 1 дня до 1 года;
- среднесрочные – от 1 года -5 лет;
- долгосрочные – свыше 5 лет.
2. 1.По обеспечению потребительские кредиты бывают:
- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата. Необеспеченные и обеспеченные кредиты в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.
2.2.По методу погашения различают:
- кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
- кредит с рассрочкой платежа, погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
3. По условиям предоставления различают кредиты:
- разовый кредит - предоставляется путем разового зачисления всей суммы на расчетный счет заемщика, при погашении кредита полностью или частями лимит на выдачу не восстанавливается.
- возобновляемый кредит - банковский кредит без фиксированной даты погашения. Банк имеет право раз в году трансформировать возобновляемый кредит в срочный кредит.
3.1.По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
Потребительский
кредит, как правило, предоставляется
торговыми компаниями, банками и
специализированными кредитно-
Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры – от 15% до 30% и более.
Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.
Следовательно,
мы установили, что сущность потребительского
кредита заключается в
В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
- Современное состояние рынка потребительского кредитования в России.
Рынок потребительского кредитования переживает этап бурного роста. На нем появляются все более крупные и серьезные игроки, быстро растет конкуренция между банками. Несмотря на это, доходность этого бизнеса остается на высоком уровне, а потенциальный рынок настолько масштабен, что является настоящим лакомым куском для большого бизнеса. Банки работают над созданием кредитных программ, учитывающих интересы и возможности каждого. Уже к началу 2006 года объем потребительских кредитов, выданных населению, превысил 1 трлн. руб. и продолжает расти ускоренными темпами. В процесс кредитования вовлекаются все большее широкие слои населения. Ведь кредит позволяет реализовать прямо сейчас мечты о новой квартире и машине, комфортной домашней обстановке и отдыхе в красивейших уголках мира. Объем кредитов, полученных населением в 2006 году, составил 5,5 % ВВП. К концу 2007 года, по прогнозам специалистов, этот показатель возрастет до 9 %. А к 2009 году может превысить 10% внутреннего валового продукта. Таким образом, объемы займов, полученных россиянами в коммерческих банках, растут очень быстро.
Как отмечают специалисты Управления стратегического планирования Сбербанка России, по итогам 1-го полугодия 2007 г. суммарная задолженность физических лиц выросла на 23,9% и составила 2,56 трлн. руб. Хотя темп прироста кредитования отстает от показателя прошлого года, когда он составил 29,1%, вовлеченность физических лиц в процесс кредитования продолжает увеличиваться.
В совокупных доходах населения, полученных в 1-м полугодии 2007 г., доля месячного прироста кредитов составила 5,4%, что выше аналогичного показателя за прошлый год на 0,9 процентного пункта, а в абсолютном выражении ссудная задолженность населения за последние три месяца увеличивалась на 100 млрд. руб. и более, что значительно выше показателей прошлого года, когда среднемесячный прирост составлял 77,6 млрд. руб. Тем не менее, долговая нагрузка находится все еще на низком уровне по сравнению с развитыми странами, где она в разы выше. Несмотря на то, что у российского рынка огромный потенциал для роста, ожидать резких изменений в динамике выдачи не приходится.
В настоящее
время все отчетливее становится
видна тенденция смещения спроса
на кредиты в регионы. Доля кредитов,
выданных головными офисами кредитных
организаций и филиалами, расположенными
в Москве, в общем объеме выданных
кредитов на территории РФ снизилась с
начала текущего года на 0,8 процентного
пункта и составила на 1 июля 2007г. 31,3%. Однако
рост кредитования в регионах ограничен
значительным разрывом в среднедушевых
доходах между Москвой и регионами.
В мае текущего года денежные доходы в
Москве почти в 3 раза превысили аналогичный
показатель по России в целом. По мере
сокращения разрыва в доходах можно ожидать
увеличения темпов роста кредитования
населения за счет регионов, однако этот
процесс будет носить достаточно плавный
характер. Количество россиян, пользующихся
потребительскими кредитами, могло бы
значительно возрасти, если они были более
доступными для жителей регионов. Более
четверти населения России хотя бы раз
в жизни брали кредит на покупку чего-либо.
Москве, чтобы получить кредит, достаточно
предоставить только паспорт, а на Дальнем
Востоке «с человека потребуют кучу справок.
С точки зрения насыщенности рынка банковских
услуг в сфере потребительского кредитования
наблюдаются негативные пропорции, которые
ощущаются в большей мере по степени удаленности
от Москвы. Вместе с тем, банковские услуги
становятся все более востребованными:
в 2005 году общая сумма потребительских
кредитов по сравнению с 2004 годом выросла
на 91%, в 2006 году - еще на 75%, а в 2007 году рост
более чем на 70%. Потребительское кредитование
особенно популярно у семей с невысоким
уровнем дохода. Поэтому потребительское
кредитование имеет большое социальное,
и даже политическое, значение.
В настоящее время можно смело утверждать, что западная экономическая модель «жизнь в кредит» все более тесно входит в нашу жизнь. Данные статистики, исследований и опросов показывают, что покупательская способность россиян значительно возросла, в том числе благодаря возможностям кредитования. Хотя надо отметить, что россияне, традиционно, более осторожно подходят к финансовым вопросам. Несмотря на высокую процентную ставку и активное обсуждение раскрытия банками эффективной ставки, беззалоговые кредиты продолжают набирать обороты. По итогам первого полугодия 2007г. банками было выдано таких кредитов на сумму 583 млрд. руб.
Потребительский
кредит получает такое широкое распространение
в первую очередь потому, что посредством
использования данной технологии финансирования
покупок резко расширяется емкость рынка
по целому спектру потребительских товаров
и недвижимости. По существу, целые фрагменты
потребительского рынка функционируют
лишь благодаря использованию различных
схем потребительского кредитования.
Объективным условием, необходимым для
широкого распространения потребительского
кредитования, является нормализация
политического и экономического климата
в стране, включая упорядочение и четкое
соблюдение хозяйственного законодательства.
Экономическая стабилизация важна с той
точки зрения, что она порождает взаимное
доверие кредитора и заемщика (потребителя)
в контексте долгосрочной финансовой
состоятельности друг друга. При сделках
потребительского кредитования и для
кредитора, и для заемщика важна предсказуемость
другой стороны. Иными словами, выдавая
кредит на покупку, например, автомобиля
в рассрочку или выдавая кредитную карточку,
банк-кредитор ориентируется на уровень
заработной платы (или иных доходов потребителя)
и для него важно, чтобы этот уровень дохода,
являющийся источником покрытия кредита,
с большой степенью вероятности сохранился
на весь - иногда весьма продолжительный
- срок кредитования. Точно так же потребитель
должен быть уверен в долгосрочной финансовой
стабильности банка-кредитора как фактора
выполнения им своих обязательств (особенно
актуально это, например, при покупке дома
в рассрочку, частично финансируемой за
счет единовременного взноса покупателем
собственных накоплений).1 Четкая спецификация
нормативной базы является защитой как
кредитора, так и покупателя от форс-мажорных
обстоятельств, вызванных сознательным
либо вынужденным уклонением участника
сделки от исполнения своих обязательств
по договору потребительского кредита.
Эффективное хозяйственное законодательство
в таких случаях оперативно и с минимальными
издержками в судебном порядке защищает
финансовые интересы пострадавшей стороны.
2. Анализ объемов потребительского кредитования в СБ РФ
2.1 Виды потребительского кредитования СБ РФ
В настоящее время СБ РФ предоставляет следующие виды потребительского кредитования:
1. Автокредит.
Программы автокредитов Сбербанка России
С 2011 года
Сбербанк России предлагает следующие
программы автокредитования:
- Базовая программа - «АВТОКРЕДИТ»
- на покупку новых или подержанных автомобилей
иностранного или российского производства.
- Специальные программы автокредитования, которые подразделяются на две разновидности
а) Автокредит с государственным субсидированием - на покупку новых легковых автомобилей, произведенных только на территории РФ, в соответствии с Перечнем машин, которые утверждены Министерством промышленности и торговли РФ.
б) Партнерские программы автокредитования населения – это совместные со Сбербанком кредитные программы, в которых участвует 11 ведущих автопроизводителей.
На какие автомашины Сбербанк может дать кредит?
Сегодня Сбербанк кардинально поменял принципы автокредитования, и теперь работает с клиентами по новым, привлекательным условиям кредитования и готов предоставить всем желающим автокредит на покупку:
- Новых или
подержанных автомобилей (других транспортных
средств). Возраст транспортных
средств на момент заключения кредитного
договора не должен превышать: 5 лет —
для отечественных транспортных средств
и китайских марок;
10 лет — для транспортных средств иных марок; - Иностранных или отечественных производителей.
Требования Сбербанка к физическим лицам при выдаче автокредита.
Чтобы оформить автокредит в Сбербанке, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка к заемщику по данному виду кредита, а именно:
- Быть в возрасте от 21 года, и погасить
кредит до 75 лет.
- Быть Гражданином Российской Федерации.
- Иметь постоянную или временную прописку на территории получения кредита Сбербанка России.