Потребительское кредитование. 6
Содержание
Ввведение………………………………………………………
1.Теоритические основы кредитовая физических лиц
1.1.Понятия системы кредитования, основные элементы………………….5
1.2.Особенности потребительского кредитования физических лиц………11
2. Анализ потребительского кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк»
2.1 Кредитная политика банка ОАО «Сбербанк»………………………..17
2.2 Оформление потребительского кредита в ОАО «Сбербанк»……….20
3. Проблемы кредитования физических лиц и пути их решения……………28
Заключение……………………………………………………
Список литературы…………………………………
Введение
В современных
условиях, когда конкурентная борьба
между банками в области
-населению, не имеющему в своей подавляющей массе доходов, достаточных для того, чтобы удовлетворить нормальные человеческие потребности: одеться, купить мебель, оборудовать жилье техникой, съездить отдохнуть.
-банкам, страховым компаниям и вообще финансовой системе, испытывающим дефицит стабильных низкорисковых инструментов с приемлемым уровнем доходности для вложения своих ресурсов.
-промышленности и сфере услуг, хронически нуждающимся как в оборотных и инвестиционных вложениях, так и в новых маркетинговых стратегиях. Есть мировой опыт, показывающий, куда нужно двигаться; продажа продукции в кредит сегодня приносит больше доходов, чем прямые продажи.
Наконец, развитие потребительского кредитования очень выгодно государству. Жизнь в кредит - мощный гарант политической благонадежности населения в долгосрочной перспективе. Именно потребительское кредитование во многом определяет стабильность западной демократии. Последовательное развитие кредита также позволит стимулировать экономический подъем страны, ускорит преодоление кризисных явлений в экономике, поспособствует расширению производства. Рост объемов потребительского кредитования увеличивает платежеспособный спрос со стороны населения, что, в свою очередь, влечет за собой увеличение потребления. Это позволит "связать" тезаврационные денежные средства и направить их на подъем экономики. Данный фактор в существующей экономической реальности является одним из важнейших условий выхода России на новый уровень экономического развития.
Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. Основных кредитором потребительских нужд населения является Сбербанк РФ, поэтому анализ потребительского кредитования в данной работе рассмотрен на примере Сбербанка.
Объект данной работы – потребительское кредитование на примере ОАО «Сбербанк»
Предмет данной работы - система кредитования физических лиц .
Целью проводимого исследования является определение особенностей потребительского кредитования в России.
В первой главе
работы рассмотрены теоретические
аспекты кредитования физических лиц.
Для этого проведен анализ российских
особенностей кредитования населения.
Рассмотрена система
Во второй главе работы рассмотрена кредитная политика и сделан анализ кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк».
В третьей главе приведены основные проблемы кредитования населения в России в целом и причины существования этих проблем.
Теоретические основы кредитования физических лиц
1.1 Понятие системы кредитования, основные элементы
Термин «система
кредитования» часто
Между тем неудачи
в банковской сфере и неразвитость
кредитования в нашей стране непосредственно
связаны с отсутствием
О.И. Лаврушин под термином система кредитования понимает совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора.
В системе кредитования наиболее важными выступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие.2
Система кредитования — система регулирования кредитных отношений со стороны денежно-кредитных институтов, она охватывает деятельность кредитора (в современном обществе это, прежде всего, банк) по предоставлению и возврату денежных ссуд.3
Кредитование как процесс предоставления временной финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе.
На современном этапе своего развития кредитование рассматривается в экономическом и правовом аспектах.
В экономическом аспекте банковское кредитование представляет собой деятельность банков и небанковских кредитных организаций по предоставлению банковского кредита, который понимается как движение ссудного капитала и предоставляется на основе возвратности с целью получения дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования4.
Отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права и приобретают правовую форму. В правовом аспекте банковское кредитование – это деятельность банков по предоставлению кредита, который в данном случае понимается как договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее5.
Сущность банковского кредитования проявляется в его функциях. В свою очередь функции банковского кредитования есть проявление его сущности, содержания, выражение общественного назначения кредита. Будучи проявлением единой сущности, функции банковского кредитования тесно взаимосвязаны и в совокупности отражают характерные особенности банковского кредитования как экономического явления, показывают связь кредита с процессами кругооборота капитала и денежным обращением. Результат взаимодействия кредита с другими хозяйственными процессами, его движения в рамках единого хозяйственного оборота, в котором оно выполняет присущие ему функции, характеризует его роль в экономике.
Большинство авторов, затрагивающих в своих трудах тему кредитования вообще и банковского кредитования в частности, сходятся во мнении, что банковское кредитование – это разновидность предпринимательской деятельности, урегулированный нормами права вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности, платности, возвратности; основной источник формирования прибыли6. В этом качестве банковское кредитование рассматривается как квалифицирующий признак банка и предполагает лицензирование Банком России. Само же кредитование представляет собой постоянно осуществляемую деятельность, то есть совокупность последовательных и, как правило, стандартно осуществляемых действий, объединенных одной целью – получением прибыли.
Дать определение банковского кредитования немыслимо без включения в него основных его принципов. Осуществление банками деятельности по предоставлению кредитов строится на достаточно устойчивых принципах. Их можно условно разделить на три группы:
– императивные – получившие законодательное закрепление;
– договорные – принципы, подлежащие согласованию сторон кредитного договора;
– индивидуально-субъективные7.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.
Таким образом, можно
сформулировать определения банковского
кредита и банковского кредитов
«Банковский кредит – это денежные средства, передаваемые (либо предназначенные к передаче) банком или иной кредитной организацией заемщику в процессе кредитования, в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором».
«Банковское кредитование
– это урегулированная нормами
права разновидность предприним
Специфика кредита
заключается в возвращении
А.М. Тавасиев определяет кредит как передачу заемщику (юридическому или физическому лицу) банком на основании специального письменного договора исключительно денежных средств (собственных средств банка и/или заемных) на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной форме, подконтрольности, а также, как правило, целевого использования и обеспеченности.9
Цель системы кредитования двояка: с одной стороны, обеспечение возврата ссужаемых средств, с другой стороны, обеспечение получения банком дохода от кредитных операций.10
Изучение работы системы кредитования невозможно без раскрытия ее структуры и элементов.
Структуру системы кредитования можно представить следующим образом.11
Фундаментальный блок
Базовый подблок:
1) принципы кредитования;
2) субъекты процесса кредитования;
3) объекты кредитования.
Стратегический подблок:
1) кредитная политика;
2) кредитное планирование.
Экономико-технологический блок
1) виды кредитов;
2) методы кредитования;
3) формы ссудных счетов;
4) лимиты кредитования;
5) кредитная документация.
Организационный блок.
Управляющий подблок:
1) управление кредитом;
2) управление кредитными рисками;
3) управление кредитным портфелем.
Общий организационный подблок:
1) предварительный этап кредитования;
2) этап выдачи и оформления кредита;
3) этап последующего контроля.
Элементы системы кредитования неразделимы. Успех приходит к банку только в том случае, если эти элементы дополняют друг друга, усиливают надежность кредитной сделки. Попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывая ее, и может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
К сожалению, в современной системе кредитования конкретных организаций данные блоки представлены не в полном объеме, некоторые из них в своей содержательной части не проработаны в должной степени. Особенно это касается стратегического подблока.
Практика показывает, что в ряде банков кредитная политика носит формальный характер, кредитное планирование осуществляется на низком уровне, а кредитная стратегия формируется без должного обоснования. По общему признанию, управление кредитными рисками является слабым звеном российской кредитной практики.12
- Особенности потребительского кредитования
13В связи с постоянным снижением доходности операций на финансов рынке банки столкнулись с потребностью освоения новых видов банковских продуктов, и обратить внимание на сектор индивидуальных заёмщиков. Поэтому потребительское кредитование на фоне других банковских услуг развивается сегодня едва ли не самыми быстрыми темпами. Банки поняли, что частное лицо - достаточно перспективный заёмщик. Однако по уровню потребительского кредитования Россия существенно отстаёт от развитых европейских государств.
Существует Федеральный закон «О потребительском кредитовании». 14Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями, кредиторами, продавцами (исполнителями, изготовителями) при предоставлении потребительского кредита в целях оплаты товаров (работ, услуг), устанавливает: права потребителей на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита и иные права и обязанности при получении, использовании, возврате потребительского кредита; обязательства продавца (исполнителя, изготовителя) при предоставлении потребительского кредита; создает правовые условия снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительского кредита; закрепляет основы государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредита.
Отношения, возникающие при предоставлении потребительского кредита, не урегулированные настоящим Федеральным законом, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», иными федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Российской Федерации, принимаемыми в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Необходимость потребительского кредитования в условиях рыночной экономики обусловлена следующими причинами:
-разрывом между текущими денежными доходами населения и высоким уровнем цен на товары длительного пользования;
-расширением платёжеспособного спроса населения;
-развитием розничной торговли.
При потребительском кредите заёмщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные организации.
Механизм потребительского кредитования включает в себя следующие элементы:
-объект кредитования (квартира, дом, автомобиль, бытовая техника и т.д.);
-срок кредита;
-ссудный процент;
-условия выдачи и погашения ссуды.
15Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных нужд населения. Выделяют потребительские кредиты на инвестиционные цели и на текущие потребительские нужды. Основным объектом инвестиционного кредитования является недвижимость – квартиры, дома, дачи, земельные участки. Данный вид кредитов предоставляется, как правило, на длительный период времени – свыше 3 лет. Процентная ставка по ним ниже, чем по кредитам на текущие потребительские цели, а механизм выдачи существенно сложнее. Текущий потребительский кредит предоставляется на период времени до 1 года, цена его выше, но процедура выдачи проще.
В зависимости от цели кредитования выделяют следующие виды потребительских кредитов:
1.Потребительский кредит на неотложные нужды – является многоцелевым, что освобождает заёмщика от необходимости документально подтверждать использование полученных средств на те или иные нужды. Выдача данного кредита может осуществляться как наличными, так и безналичными средствами, единовременно и частями.
2.Потребительский кредит на недвижимость – ипотечный кредит – предоставляется на срок от 3-х лет до 30 лет.
3.Потребительский кредит на платные услуги – туристические, образовательные, медицинские, ремонтные и другие. Особенностью данного кредита является возможность его погашения с отсрочкой платежа и без обеспечения. Выдача таких кредитов осуществляется а безналичной форме путём зачисления средств на счёт лица, предоставляющего услуги, или на текущий счёт заёмщика.
4.Потребительский кредит для молодых семей – имеет как целевой, так и универсальный характер. Традиционно данные кредиты отличаются относительно низкими процентными ставками.
5.«Микрокредитование» или «экспресс-кредитование» - это получение банка займа, не посещая его офиса. Эту услугу оказывают почти в каждом крупном торговом центре. Как правило, сумма кредита зависит от указанного в анкете заработка. Однако за доступность и удобство таких кредитов клиентам банка приходится расплачиваться высокими процентами, так как для банка их выдача влечёт за собой высокий риск невозврата. Поэтому они выдаются на срок не более 2-х лет и под высокие проценты, в которые закладываются риски самого заёмщика по данному кредиту и потенциально недобросовестного заёмщика. Помимо платы за пользование кредитом начисляется дополнительная плата за открытие и ведение ссудного счёта, страхование объекта кредитования и другие дополнительные комиссии. В результате эффективная ставка кредитования возрастает в 2-3 раза по сравнению с официально объявленной ставкой.
Организация потребительского кредитования осуществляется в соответствии с общими стандартами кредитной сделки, используемыми в банке и в соответствии с ФЗ «О потребительском кредитовании». Для получения потребительского кредита необходимо представить в банк наряду с заявкой документы, подтверждающие платёжеспособность заёмщика. Это могут быть: справка о доходах с места работы, декларация о доходах заёмщика и(или) его поручителей, анкета, позволяющая кредитному инспектору квалифицировать заёмщика с точки зрения благонадёжности. Наиболее эффективным формализованным методом оценки кредитоспособности физических лиц является метод балльной оценки – скоринг. Модель проведения скоринга для каждого банка уникальна. Вместе с тем каждая методика базируется на следующих принципах:
- глубина оценки
кредитоспособности заёмщика
- информация, предоставленная клиентом и требующаяся для оценки кредитоспособности заёмщика, должна быть доступной и легко проверяемой;
- оценки и(или)
их веса должны быть формализов
Достоинством скоринговой оценки заёмщика являются субъективность, быстрота и беспристрастность в принятии решений. В результате – снижение рисков и повышение эффективности управления кредитным портфелем.
В российской банковской практике скоринг распространен недостаточно широко и носит формальный характер, вместе с тем в развитых странах он применяется повсеместно.
В настоящее время появляются новые виды потребительского кредитования. Так, развитие электронного обслуживания клиентов позволяет расширить возможности покупки товаров в кредит без посещения банка. Заказ оформляется в форме анкеты через интернет или по телефону. После рассмотрения заявки решение с указанием конкретных параметров кредитования банка (объём, срок, ставка) сообщается представителю магазина, который доводит его клиенту. После доставки товара сотрудник магазина передаёт ксерокопии паспорта и других документов в банк и получает окончательное решение о предоставлении кредита. Клиент оставляет продавцу 15 % от стоимости товара и забирает его. После чего он получает от банка по почте график предстоящих выплат по кредиту.
16Популярность потребительского кредитования в последние годы в России существенно выросла, как ранее это произошло во всех развитых странах. Это связано с тем, что потребительские кредиты можно считать одним из самых удобных видов кредитования, так как средства, полученные в их рамках, могут быть использованы заемщиком по своему усмотрению, в отличие от многих других видов кредитования. Получая потребительский кредит, клиент банка может использовать полученные деньги либо на приобретение необходимых ему товаров, либо с другими целями, о которых он не обязан ставить в известность банк. Удобства потребительского кредитования заключаются еще и в том, что процедура получения подобных кредитов во многих банках является достаточно простой, а сами кредиты – доступными широким категориям населения. Неудивительно, что услуги в области потребительского кредитования оказывают практически все современные коммерческие банки.
Доступность потребительского кредитования, которая существенно выросла в последние годы, проявляется не только в том, что суммы, выдаваемые банками, становятся больше, но еще и в том, что по потребительским кредитам снижаются процентные ставки. Таким образом, получение кредита становится все более выгодным для заемщиков. А легкость получения кредита приводит к тому, что население все чаще обращается к потребительскому кредитованию во многих ситуациях, требующих значительных материальных расходов.
2.Анализ потребительского кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк»
2.1 Кредитная политика банка ОАО «Сбербанк»
17Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств. По организационной структуре Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1991 г. Органы управления Сберегательного банка включают:
-общее собрание акционеров.
-Совет банка
-Совет директоров банка
-Президента Сберегательного банка
-Компетенция органов управления банка определена в его уставе.
Благодаря своим ведущим позициям в банковской системе и, исходя из решаемых им задач, Сберегательный банк РФ является учредителем ряда других кредитно-финансовых учреждений. Уставный капитал Сберегательного банка РФ как акционерного общества формируется путем выпуска и размещения обыкновенных и привилегированных именных акций (т.е. имя владельца регистрируется в специальном реестре, ведущемся в банке).
Сберегательный банк РФ - это универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка - дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посреднических и т. д. Наиболее важными направлениями размещения средств СБ РФ являются ссуды и инвестиции .
Выдача ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или кредиты предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно - инвестиционном комитете.
Сберегательный банк Российской Федерации предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции.
Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.
Кредитные операции - наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние. Наряду с кредитованием юридических лиц и межбанковским Сбербанк традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.
Основные направления кредитной политики Сбербанка
18При кредитовании юридических лиц Сбербанк России придерживается следующих направлении:
1 Поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
1.1 Отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
1.2 Отрасли, выполняющие
жизнеобеспечивающие функции (
1.3 Оборонно-промышленный комплекс;
1.4 Малый бизнес;
1.5 Сельское хозяйство;
2.Поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
3.Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.
В отношении физических лиц Сбербанк России следует следующим приоритетам:
1. Повышает доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
2.Помогает клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
3.Сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжает оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
4.Обеспечивает повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
5.Усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.
2.2Оформление потребительского кредита в ОАО «Сбербанк»
191.Подача предварительной заявки
Чтобы начать процедуру
получения кредита, нужно подать
предварительную заявку на предоставления
кредита. Сделать это можно
3.Собеседование в банке и предоставление документов