Потребительское кредитование на современном этапе

Содержание 

ВВЕДЕНИЕ 

    Коммерческие  банки являются одним из центральных  элементов рыночной системы. Эффективность банковской деятельности – необходимое условие поступательного развития любой национальной экономики, ведь банковские услуги постоянно используют в своей деятельности и домашние хозяйства, и предприятия, и государственные структуры. Нет ни одного экономического субъекта, не потребляющего услуги коммерческих банков.

     Кредитование, осуществляемое коммерческими банками, имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению потребностей хозяйствующих субъектов  и населения в заемных денежных средствах, необходимых для удовлетворения потребительских целей и расширенного воспроизводства экономических агентов. Кредитование выполняет и социальные и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков.

     За  счет кредитования банки получают большую  часть прибыли, кредитные операции являются основной статьей доходов  коммерческих банков от активных операций. Как и все активные операции, кредитование обладает высокой степенью риска, связанного с не возвратом заемных средств. Кредитная деятельность — один из важнейших, конституирующих само понятие банка, признаков. Это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом.

    Управление  кредитной деятельностью как  маневренное направление банковской деятельности должно адекватно реагировать  на последние тенденции развития в банковском секторе, быть способным  адаптироваться к будущим изменениям, служить своеобразным механизмом защиты интересов банка от неплатежей и являться необходимым условием для выбора оптимальных мотивированных решений.

      Современные тенденции развития банковской системы  в России подтверждают, что большинство российских банков перешли  в такое состояние, когда им приходится решать  вопросы расширения ассортимента банковских продуктов, а выживания. Наиболее сложным в этом плане  является рынок потребительского кредитования. Падающий уровень доходов населения, высокие цены на объекты недвижимости, недостаточный потенциал строительного комплекса на современном этапе развития экономики России не способствуют развитию потребительского кредитования в стране. Но именно в существующих условиях объективно возрастает потребность в кредитах населению.

      Активная  работа коммерческих банков в области  кредитования является непременным  условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении адекватной современным реалиям кредитной политики на розничном рынке.

     Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена необходимостью расширения и совершенствования форм и видов потребительского кредитования в качестве финансовых инструментов деятельности коммерческого банка.

     Цель данной курсовой работы выявить особенности организации потребительского кредитования на современном этапе и определить возможности расширения использования этого финансового инструмента в деятельности коммерческого банка.

     Для реализации сформулированной цели в  дипломной работе необходимо решить следующие задачи:

1. Изучение особенностей современных форм потребительских кредитов как финансовых инструментов деятельности кредитных организаций.
2. Анализ деятельности коммерческих банков США.
3. Определение и обоснование проблем и перспектив развития потребительского кредитования в России.

  1. ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

     1.1. Потребительское  кредитование: понятие  и роль в современной  экономике России

     Кредитная система представляет собой совокупность различных финансово-кредитных отношений  и институтов в стране. Через кредитную  систему реализуются сущность и  функции кредита. Организационная структура кредитной системы сложна и неоднородна. В большинстве стран она включает в себя три уровня, которые регламентируются национальным законодательством:

1. Центральный банк,
2. Коммерческие банки
3. Специализированные кредитно-финансовые учреждения.

     Функционирование  рыночной экономики предполагает широкое  использование различных форм организации  кредитных отношений во всех её звеньях, в том числе развитие систем банковского  кредитования предприятий и потребительского кредитования населения.

      Кредит (от лат. «creditum» - ссуда, долг, «credere» - верить) представляет собой определенный вид  общественных отношений, связанных  с движением стоимости в денежной форме.¹ В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк (кредитор) передает денежные средства на принципах срочности, платности, возвратности, клиент банка (заемщик) осуществляет возврат полученных денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором².

     Банковское  кредитование как рабочий процесс (т.е. как определенные действия участников банковских кредитных операций) – это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу:

• предоставления заемщику определенной суммы денег для целевого использования;
• своевременного возврата полученной суммы;
• получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.³

     Потребительские кредиты предназначены для удовлетворения текущих потребностей заемщиков - физических лиц.⁴ Понятие потребительского кредитования трактуется различными учеными неоднозначно.

     Так, О. И. Лаврушин отмечает, что «отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита».⁵

     Стребков  Д. характеризует потребительский кредит более широко: как институциональный и неинституциональный межличностный долг. Важнейшим параметром для него является возвратность денежных средств. Однако он отмечает, что определение конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление договоренности в ситуации кредитования/заимствования между отдельными гражданами могут и отсутствовать. Таким образом, под потребительским кредитом он понимает «деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающие их обязательное дальнейшее возвращение.⁶ 

     Немировская Е.А. определяет потребительское кредитование как «взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов».⁷

     Алексеев  А.А. понимает «банковское кредитование потребителей как предоставление банком денег или других вещей, определенных родовыми признаками (ценных бумаг, драгоценных металлов или драгоценных камней), физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора кредитования».⁸

     Шевчук  В.А. определяет потребительское кредитование как «передачу права пользования  денежными средствами от банка частному лицу на определенный период времени  за вознаграждение банку».⁹

     В то же время с авторской точки  зрения наиболее оптимальным является определение, предложенное Суторминым М.А. для использования в законодательстве, в частности: «потребительское кредитование – это предоставление кредитором денежных средств физическому лицу (потребителю) на основании договора потребительского кредита для удовлетворения его потребительских нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».¹⁰

     В соответствии с данным определением можно выделить следующих участников рынка потребительского кредитования:

1. Непосредственные участники кредитной сделки:

• кредитные организации (кредиторы);
• заемщики – физические лица;

2. Опосредованные (косвенные) участники кредитного процесса:

• торгово-сервисные организации;
• коллекторские агентства;
• кредитные бюро;
• страховые организации.

     Регуляторами  в сфере потребительского кредитования являются:

• Центральный банк РФ (ЦБ РФ);
• Федеральная антимонопольная служба (ФАС);
• Роспотребнадзор.

     Следует отметить, что в настоящее время  на рынке потребительского кредитования имеет место избыточное государственное регулирование и неопределенность с объемом полномочий отдельных органов государственной власти. С авторской точки зрения целесообразным является наделение Центрального банка всеми полномочиями по регулированию и надзору за кредитными организациями в секторе потребительского кредитования.

     Потребительское кредитование в России начало активно  развиваться в конце 1990-х гг. Первым банком, который вышел с программами  по предоставлению потребительских  кредитов является «Русский стандарт». Его можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

     Постепенно, потребительское кредитование приобрело  массовый характер. Уже к началу 2000 года, на рынок потребительского кредитования выходят и другие банки, начинается интенсивная межбанковская  конкуренция на этом сегменте рынка. «Хоум Кредит», «Альфа-банк» и многие другие выделили в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.

     За  последние 7 лет объемы кредитования физических лиц выросли с 2% до 16% в активах банковского сектора. Розничные кредиты способствовали приросту спроса в ряде сегментов потребительского рынка.

     Банковский  сектор остается доминирующим в предоставлении потребительских кредитов для населения  на денежном рынке. За последние 7 лет (с 2001 по 2008 г.) объемы кредитования физических лиц выросли с 2% до 16% в активах банковского сектора. Розничные кредиты способствовали приросту спроса в ряде сегментов потребительского рынка. Рост объемов потребительского кредитования представлен на рисунке 1.

Рисунок 1. - Объем предоставленных потребительских кредитов в России в 2001-2008 гг.¹¹

     Характеризуя  современный рынок потребительского кредитования в России, следует отметить такую его особенность, как неравномерное развитие. Основным рынком потребительского кредитования достаточно долго была Москва, где уровень доходов на душу населения значительно выше, чем по стране в целом.

     Однако  активное продвижение потребительского кредитования не только в столичном  регионе, но и по всей территории России снизило долю Москвы. Если на 01.01.2001 г.  на Москву приходилось около 40% выданных потребительских кредитов, то на начало 2008 года этот показатель составил 24%. Наибольший объем кредитов физическим лицам приходится на Центральный федеральный округ, где на 1 января 2008 года населению было предоставлено кредитов на сумму 188,7 млрд. рублей (30% от общероссийского показателя).¹²

     В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию  местные банки, которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.

     Усиление  конкуренции, прежде всего со стороны дочерних зарубежных банков, положительно сказывается на развитии в стране потребительского кредитования: на расширении их ассортимента, удлинении сроков кредитования, снижении процентных ставок, упрощении процедуры оформления и, вместе с тем, ставит перед российскими банками задачу выработки эффективной стратегии, позволяющей успешно конкурировать с иностранными банками в ближайшей перспективе.

     При правильном функционировании системы  потребительского кредитования этот вид  кредитных отношений выгоден каждому из участников. Кроме перечисленных на схеме преимуществ использования потребительского кредитования можно отметить общие положительные эффекты для общества в целом:

1. Достигается экономия на издержках благодаря развитию системы безналичных расчетов, увеличению скорости обращения денег и замене бумажных денег кредитными (что является одной из целей денежно-кредитной политики ЦБ РФ).
2. Способствует снижению социальной напряженности в обществе за счет повышения доступности для населения товаров длительного потребления.
3. Повышается финансовая грамотность населения и стремление заемщиков к получению стабильного дохода для выполнения своих обязательств.

     Целесообразно выделить положительные и отрицательные  черты развития потребительского кредитования в России (рис. 2). 

Рисунок 2. – Характерные черты развития потребительского кредитования в России 

     Нельзя  не отметить тот факт, что рост объемов  банковского кредитования преимущественно  за счет расширения объемов высокорискованных  операций, к числу которых относится  и потребительское кредитование, уже начинает негативно сказываться  как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам. Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично в условиях кризиса, поскольку наращивание пакета розничных кредитов без учета кредитного риска при недостатке ликвидности нерационально и зачастую просто опасно для банка-кредитора.

      Деятельность  банка на рынке потребительского кредитования тем успешнее, чем выше качество банковских услуг, проблема определения критериев которого является в настоящее время одной из наиболее важных и актуальных проблем банковской теории и практики. Для кредитных услуг специфическими показателями качества обслуживания являются:

• предоставление услуги в точно указанный срок,
• возможность получения консультаций (в т.ч. с использованием интерактивных каналов),
• удобство при погашении кредита (широкая сеть продаж).

     Использование различных форм потребительского кредитования и методов продвижения, в том  числе и с применением ценовых  и неценовых способов конкурентной борьбы позволяет характеризовать  этот сегмент рынка банковских услуг как быстро развивающийся. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.2. Особенности современных  форм потребительских  кредитов как финансовых  инструментов деятельности  коммерческого банка

     Кредитные услуги населению являются результатом  комплекса банковских операций (основной из которых является кредитная операция), связанных с предоставлением денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности, используемых на цели потребления.¹³

     В настоящее время потребительское  кредитование регулируется общими для  всех кредитных отношений нормативно-законодательными актами (с соответствующими изменениями и дополнениями):

1. Гражданский кодекс РФ
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 г. (с последующими изменениями и дополнениями)
3. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г.
4. Федеральный закон №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г.
5. Федеральный закон № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 г.
6. Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г.
7. Постановление Правительства России №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» от 11.01.2000 г.
8. Положение ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением и привлечением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998 г.
9. Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 г.
10. Положение ЦБ РФ №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по судной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 г.
11. Положение ЦБ РФ №283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» от 20.03.2006 г.
12. Инструкция ЦБ РФ №110-И «Об обязательных нормативах банков»  от 16.01.2004 г .
13. Указание ЦБ РФ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008 г. и др.

       До  мая 2008 г. проблема информированности  заемщиков об условиях кредитования оставалась одной из острых проблем  потребительского кредитования, поскольку незнание реальной эффективной процентной ставки заемщиком при заключении кредитного договора зачастую становилось причиной невозврата задолженности в итоге.

     Главной особенностью потребительского кредитования является отсутствие четкой взаимосвязи потребительной стоимости товара (банковской услуги) и его цены. Однако, если до мая 2008 г.  банки имели возможность маневрирования процентными ставками, уровнем комиссионных вознаграждений и тарифов на услуги, не обозначая эффективной процентной ставки, то после вступления в силу Указаний Банка России № 2008-У¹⁴ банки обязаны информировать клиентов о полной стоимости кредита.

       В соответствии с Указанием Банка  России № 2008-У "О порядке расчета  и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" банки информируют клиентов о возможности получения информации о размере полной стоимости кредита по кредитным продуктам. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи по предоставлению и обслуживанию кредита:

       - платежи по кредитному договору, известные на момент его заключения  и связанные с заключением  и исполнением договора (погашение  основного долга по кредиту  и уплата процентов за пользование  кредитными средствами, комиссии  банка по операциям кредитования физических лиц за услуги физическим лицам по расчетно-кассовому обслуживанию, денежным переводам, кредитованию и прочим услугам);

       - платежи в пользу третьих лиц,  если обязанность заемщика по  таким платежам вытекает из  условия договора (платежи за  услуги нотариуса; услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (в том числе квартиры); услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (в том числе квартиры, автомобиля) и др.

       Информацию  о размере полной стоимости кредита по любому из кредитных продуктов банков с указанием планируемой суммы кредита, срока кредитования и порядка погашения кредита (аннуитетные или дифференцированные платежи в соответствии с условием программы) должны также предоставляться заемщику в полном объеме.¹⁵

       В соответствии с данными указаниями для повышение финансовой грамотности  населения России Центральный банк разработал «Памятку заемщика по потребительскому кредиту».¹⁶ Она разделена на 4 тематических раздела. Раздел "Решение о получении потребительского кредита - ответственное решение" содержит разъяснение термина "потребительский кредит", прописывает обязанности кредитуемого. Во втором разделе ЦБ рекомендует заемщику внимательно изучить всю информацию о кредите и условиях его обслуживания/погашения. В третьем разделе рассказывается об условиях кредитного договора и других документов. В четвертом разделе разъясняется информация о подписании кредитного договора, ЦБ рекомендует заемщикам подписывать договор лишь в том случае, если все его условия понятны.

       Информация, собранная в памятке, может помочь потенциальному заемщику при принятии решения о получении потребительского кредита. Однако на практике среднестатистические заемщики с данным документом Банка  России не знакомы, что можно рассматривать как проблемную ситуацию, как для кредиторов, так и для заемщиков.

     Потребительские кредиты выдаются, как правило, с  фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение  всего срока кредита. Сумма ежемесячных  платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.¹⁷

     Отметим, что в настоящее время одной  из важнейших проблем развития потребительского кредитования является отсутствие единого федерального закона «О потребительском кредитовании», который бы регулировал отношения банков-кредиторов и заемщиков - физических лиц. Необходим закон, который установит «правила игры» на рынке потребительского кредитования и разрешит значительную часть существующих проблем, вызванных неполным и противоречивым регулированием.

     При этом ассортимент предлагаемых банками  области кредитных продуктов  является пока достаточно ограниченным и у большинства банков включает кредиты на неотложные нужды потребительского характера и целевые кредиты на покупку автомобиля, на строительство и приобретение жилья, что свидетельствует об отставании регионального рынка от столичного, а еще в большей степени от кредитных программ иностранных банков, активно конкурирующих с отечественными банками на розничном рынке. К их числу относятся дочерние иностранные банки «ХКФ-банк», «Райффайзенбанк», а также банк «Русский стандарт», которые проводят агрессивную политику по продвижению своих услуг на рынок потребительского кредитования.

     В настоящее время лидером рынка  по-прежнему остается Сбербанк, охватывая  около 48%, хотя доля его постепенно снижается. А десять лидеров банковского  рынка контролируют 77% потребительских  кредитов.

     Типология потребительских кредитов включает следующие формы:¹⁸

      1. Экспресс-кредит - это быстрый необеспеченный потребительский кредит на любые цели, оформляемый в максимально сжатые сроки при предоставлении минимального пакета документов заемщиком.

      2. Автокредит - кредит, выдаваемый банком физическим лицам на приобретение автомобилей (как новых, так и подержанных), если обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль, на который накладывается обременение вплоть до полной выплаты кредита и процентов (в этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО). В наиболее развитых регионах до 45-50% в 2001-2008 гг. росло число кредитных сделок на рынке продаж новых автомобилей. Совокупный портфель российских автокредитов на начало 2008 г. превысил 12 млрд. долл.