Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

СТАВРОПОЛЬСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра Финансового менеджмента и банковского дела

Курсовая РАБОТА

по дисциплине

«ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ»

на тему:

«Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития»

Выполнила: студентка 2 курса группы 10 учетно-финансового факультета  направления

080100.62 «Экономика», профиль «Финансы и кредит»

Дьяченкo Анна Сергеевна

Проверил:

д.э.н., профессор Гурнович Т.Г.

СТАВРОПОЛЬ 2012 г.

Реферат

Курсовая  работа на тему «Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития» выполнена на 38 страницах, включает 4 таблицы и один рисунок. Список литературы включает 22 источника.

Введение раскрывает актуальность темы, определяет степень ее разработки,  объект, предмет, цель и методы исследования, раскрывает теоретическую и практическую значимость работы.

В первой главе рассматривается теоретические основы потребительского кредита, его место в системе кредитных отношений, понятие и отличительные особенности, его роль в экономике, условия и порядок предоставления кредита.

Вторая глава посвящена классификации, видам потребительских кредитов, его специфике и основным формам потребительского кредитования.

В третьей главе рассматриваются роль и перспективы развития рынка потребительского кредита в РФ, новые направления потребительского кредитования в современных условиях, кризис и его влияние на потребительский кредит.

В заключение приведены основные выводы по рассматриваемой работе.

Структура обусловлена предметом, целью и  задачами исследования. Работа состоит  из введения, трех глав и заключения.

Введение

Развитие банковского  сектора экономики России в течение  последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике  страны (например, кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков.

Проводимая в стране экономическая  реформа открыла новый этап и  задачи в развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики  страны стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских  кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада.

При этом следует  подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.

Так: покупка  недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое  распространение в промышленно  развитых странах в первую очередь  потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В России до кризиса 2008 года наблюдается стремительный  рост потребительского кредитования. 

Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни России постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Основная  роль потребительского кредитования состоит  в  повышение уровня жизни населения  страны, стимулировании эффективности труда,  уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

Актуальность  темы заключается в том, что потребительское  кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос  населения на товары, способствуя  увеличению их производства и реализации.

Цель  работы – провести анализ потребительского кредитования в России и отразить проблемы и перспективы развития.

Задачи курсовой работы:

1. Отразить теоретические аспекты потребительского кредитования, включая понятие потребительского кредита и его роль в экономике, классификацию потребительских кредитов, правовое обеспечение потребительского кредитования;
2. Исследовать состояние потребительского кредитования в РФ, включая анализ рынка потребительского кредитования, анализ кредитоспособности заемщика, формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования;
3. Показать тенденции и перспективы развития рынка потребительского кредитования в России.

1. Теоретические основы  потребительского кредита, его  место в системе кредитных  отношений

1.1  Понятие  и отличительные особенности  потребительского кредита 

        Кредит  выступает как передача во  временное пользование материальных  ценностей в денежной или товарной  форме. При этом кредитные отношения  проявляются в виде конкретных  кредитных сделок, формы и условия  которых отличаются значительным  многообразием. Сущность же кредита  всегда устойчива и неизменна  независимо от специфики проявления, всегда сохраняет черты, присущие  экономическим отношениям, лежащим  в основе кредита.

Субъектами кредитных  отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные  хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.

Кредитор — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду.

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые  физическим лицам (потребителям) в целях  приобретения товаров (работ, услуг) для  личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской  деятельности.

Особенности потребительского кредита:

1. Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России;
2. Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;
3. К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования;
4. Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров;
5. Играет важную роль в социально-экономической жизни страны:

- развитие потребительского кредита  способствует расширению покупательского  спроса на услуги,  товары длительного  пользования, ускоряя их реализацию  и увеличивая доходную часть  федерального бюджета;

- государство имеет возможность  определять реальную социальную  политику (повышение культурно-образовательного  уровня населения, помощь молодым  семьям, материальная поддержка  переселенцам, беженцам и др.)

6. Предоставляется как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления - с рассрочкой платежа;
7. Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

Таблица− 1 Положительные и отрицательные  черты развития потребительского кредитования в России

Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и так  далее.

По  направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

По  субъектам кредитной сделки различают:

- банковские потребительские ссуды;

- ссуды торговых организаций населению;

- потребительские   ссуды   кредитных   учреждений   небанковского   типа (ломбарды, пункты проката, кассы  взаимопомощи и другие); 

- личные или частные потребительские  ссуды, предоставляемые частными  лицами;

- потребительские   ссуды   заемщикам   от   организаций,   в   которых   они работают.

По  срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

В настоящее время в России в  связи с общей экономической  нестабильностью деление потребительских  ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

В зависимости от способа предоставления потребительские кредиты делятся  на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и другое).

По  обеспечению различают кредиты  необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания  или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило  началу экономического кризиса. Обеспечение  не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в  случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в  отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По  методу погашения кредиты делятся  на погашаемые единовременно и кредиты  с рассрочкой платежа.

Кредиты без  рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения  задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таких кредитов могут служить так называемые бриджинг - кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с  рассрочкой платежа включают:

• кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);
• кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов).

При выдаче кредита с рассрочкой платежа  действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями  на протяжении периода действия договора.

В зависимости от метода взимания процентов  выделяют кредиты:                    

- с удержанием процентов в момент  предоставления  кредита;

- с уплатой процентов в момент  погашения кредита;

- с уплатой процентов равными  взносами на протяжении всего  срока пользования.

Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется также по типу заемщика: всем слоям  населения, VIP-клиентам, студентам, молодым  семьям и т.д.

Группа  кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Группа  кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты  на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют остаточно важную роль в развитии потребительского кредитования. Так развитие и функционирование кредитов фермерским хозяйством имеет  инвестиционное значение - стимулирование отечественного производителя в  целях развития экономики в целом.

Кредит  на образование - это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее  в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества.

В России кредиты на образование используются крайне мало. Основная сложность заключается  в том, что у нас пока не создана  действенная и отлаженная система  кредитования на получение образования.

В группу инвестиционных кредитов включены кредиты фермерским хозяйствам. Развитие и функционирование данных кредитов имеет для экономики инвестиционное значение, это - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Важным  источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие  трех сторон: банка - эмитента кредитной  карты; владельца кредитной карты; торговой организации, принимающей  кредитную карту в качестве платежного средства за товары и услуги.

Оплата  товаров и услуг кредитной  картой может быть произведена и  при отсутствии средств на счете  клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также  обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты  и ее ежегодное обновление.

1.2 Потребительский кредит и  его роль в экономике

Особое развитие потребительский  кредит получил в условиях общего кризиса капитализма  в связи  с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

1.   способствует перераспределению  капиталов между отраслями хозяйства  и образованию средней нормы  прибыли;

2.   стимулирует эффективность  труда;

3.   расширяет рынок  сбыта товаров;

4.   ускоряет процесс  реализации товаров и получения  прибыли;

5.   является мощным  орудием централизации капитала;

6.   ускоряет процесс  накопления и концентрации капитала;

7. обеспечивает сокращение  издержек обращения, связанных  с обращением денег.

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается:

- развитием системы безналичных расчётов;

- увеличением скорости обращения денег;

- заменой металлических денег кредитными – банкнотами.

  По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.

Потребительский кредит очень  хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Порядок предоставления кредита

В зависимости от порядка  предоставления потребительские ссуды  коммерческих банков и специальных  финансово-кредитных учреждений делятся  на несколько видов:

1.  Банки покупают у  розничных торговцев долговые  обязательства покупателей, в  результате чего роль кредитора  от розничного торговца переходит  к банку. Хотя эти обязательства  розничные торговцы гарантируют,  но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит  лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

2.  Прямые банковские  ссуды, которые предоставляются  под гарантию третьего лица  – поручителя с уплатой последнему  заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

2. Классификация кредитов

На  практике перечень потребительских  кредитов достаточно велик, но их можно  классифицировать по группам. Классификация  потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам: (табл. 2)

Таблица 2 – Классификация потребительских кредитов

Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. В целом классификация кредитов

представляет собой видовую  структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных  внешних и внутренних изменениях.

Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный.

Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.

Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов и т.д.) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся  также ссуды, выдаваемые гражданам  наличными деньгами для текущих  нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях  под обязательство о погашении  ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:

• экономическую самостоятельность и независимость субъектов;
• риск;
• стремление к максимизации дохода (прибыли);
• инновационный характер деятельности;
• ответственность.

Виды  потребительского кредита

    Банковские кредиты классифицируются по следующим группам.

        По группам заемщиков различают: кредит субъектам хозяйства и населению, государственным и местным органам власти, банкам и небанковским организациям. 

        По целям использования выделяют кредит: на увеличение основных и оборотных средств заемщика, на потребительские нужды, на выплату зарплаты и т.д.

По срокам пользования подразделяют кредиты на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до трех лет) и долгосрочные (свыше три года). 

Сроки кредитования в зарубежной банковской практике приведены  в таблице 3.

Таблица 3 – Классификация кредитов по срокам в различным странах

По размерам банковские кредиты подразделяются на мелкие, средние и крупные.

Мелкие в основном предназначены населению, средние - малому и среднему бизнесу, в крупных кредитах нуждаются в основном крупные акционерные общества. 

По методам погашения кредита различают: в рассрочку (долями, частями) и единовременно.

По процентным ставкам - кредиты, предоставляемые по фиксированной и плавающей процентной ставке. 

По обеспечению кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные (бланковые). 

Под методами кредитования обычно понимаются способы выдачи и погашения кредитов в соответствии с принципами кредитования. 

По погашению кредиты подразделяются на: погашаемые единовременно и с рассрочкой платежа (двумя и более платежами - ежемесячно, ежеквартально).