Потребительское кредитование в ОАО «Собинбанк»

 

Негосударственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Институт международного права и экономики

имени А.С. Грибоедова»

Филиал в г. Мурманске

Экономический факультет

 

 

Курсовая работа

по  курсу 

«Банковское дело»

на  тему

«Потребительское кредитование»

(на основе исследования  особенностей предоставления кредита  в ОАО «Собинбанк»)

 

 

 

Выполнила:

студентка 4 курса

экономического факультета

группа 3э-10

Музыка Екатерина Сергеевна

 

Научный руководитель:

К.е.н, доцент, Захарова Л.В.

 

 

 

 

Мурманск,

2012 
Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...3

  1. Общие положения кредитования………………………………………….7
    1. Понятие, сущность, классификация и характеристика кредитов……7
    2. Нормативно-правовая база кредитования в РФ……………………18
    3. Способы оценки кредитоспособности физических лиц….………..24
  2. Кредитование физических лиц на примере операционного  офиса «Мурманский» филиала «Архангельский» ОАО «Собинбанк»………31
    1. Краткая характеристика и кредитная политика ОАО «Собинбанк»……………………………………………………….…31
    2. Порядок предоставления кредита в ОАО «Собинбанк»……………40
    3. Анализ кредитоспособности физических лиц ………………………50

Заключение………………………………………………………………………58

Список использованных источников литературы……………………………63

Приложение………………………………………………………………………66

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Кредит (лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Потребительский кредит–  это целевая и нецелевая ссуда, предоставляемая заемщику кредитно-финансовым учреждением, для удовлетворения его  потребительских нужд. Кредитование финансовых кредитных организаций  доступно заемщику в разной денежной форме, на любые суммы и может  быть использовано им на разные хозяйственно-бытовые  цели.

Таким образом, потребительский  кредит по определению можно считать  банковским кредитным займом, предоставляемым  различным категориям заемщиков  на определенных банковских условиях, устанавливаемых кредитным комитетом  в каждом случае индивидуально.

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с  кредитом, который в различных  формах проникает во все сферы  хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует  расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования.

В последние годы такая  услуга, как кредитование приобретает  все большую популярность. Кредитование прочно заняло место основного вида активной банковской деятельности, поскольку: во-первых, успешное осуществление  кредитных операций ведет к получению  основных доходов банков, способствует повышению их надежности и устойчивости, а неудачам в кредитовании сопутствует  их разорение и банкротство; во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные  и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики  страны; в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным  организациям, заемщикам и обществу в целом.

Кредитные операции являются основным источником доходов банков. При этом предрасположенность физических лиц к кредитованию превышает  склонность к сбережениям в банковской системе, т.е. население становится чистым заемщиком. В условиях инфляции и нереальности создания надежных накоплений, кредит является единственным источником денежных средств. С другой стороны, для банков большое значение имеет и то обстоятельство, что по мере роста кредитных портфелей и увеличения объемов ссудной задолженности возрастают риски и издержки кредитования.

Степень кредитного риска  зависит главным образом от организации  кредитного процесса банком. Наличие  инструктивных и методологических документов, регулирующих операции банка, разработка четкой процедуры рассмотрения и разрешения ссуды, определение  требований к кредитной документации, создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды  и реальностью источников ее погашения, хорошая постановка аналитической  работы в банке и высокий уровень  информации о клиентах - все это  в значительной мере уменьшает риск кредитных сделок банка. В условиях усиления конкуренции между банками  механизм выдачи кредитов становится все проще: процентные ставки и тарифы снижаются, растут сроки, на которые  можно взять кредит и суммы, банки  устанавливают отсрочку первого  платежа, снижаются требования по списку предоставляемых клиентом документов. Это в свою очередь приводит к  росту просроченной задолженности. Вот почему все более важную роль начинают играть факторы, связанные  с формированием и повышением эффективности кредитного процесса.

Актуальность данной работы обусловлена тем, что кредитование в России прочно заняло место основного  вида активной банковской деятельности и ведет к получению основных доходов банков.

Объект данной курсовой работы – кредитование физических лиц на примереоперационного  офиса «Мурманский» филиала «Архангельский» ОАО «Собинбанк».

Предмет исследования – особенность кредитования физических лиц в операционном  офисе «Мурманский» филиала «Архангельский» ОАО «Собинбанк».

Цель работы – выявить особенности банковского кредитования физических лиц физических лиц в операционном  офисе «Мурманский» филиала «Архангельский» ОАО «Собинбанк».

Для достижения данной цели были поставлены и разработаны следующие  задачи:

1. Охарактеризовать понятие, сущность, классификацию и характеристику кредитов.

2. Определить основные принципы кредитования физических лиц.

3. Рассмотретьнормативно-правовую базу кредитования в РФ.

4. Обозначить краткую характеристика и кредитная политика ОАО «Собинбанк».

5.Раскрыть порядок предоставления  кредита в ОАО «Собинбанк».

6.Проанализировать кредитоспособность физических лиц.

Научной и методической основой  данной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц, посвященные потребительскому кредитованию. Преимущественно раскрывают особенности банковского обслуживания населения (Г.Н. Белоглазова1,А. А. Казимагомедов2, О.И. Лаврушин3, Г.С. Панова4, Л.И. Рябченко5, А.М. Тавасиев6, Р.Дж. Кемпбелл7,Э. Морсман8).Высоко оценивая вклад вышеназванных и других авторов, необходимо отметить, что данные работы в основном затрагивают вопросы сущности кредитования физических лиц, его видов, проблем организации, а также перспектив развития тех или иных кредитных услуг населению. В периодической печати и в диссертационных исследованиях (В.С. Белоногова9, И.Н. Волокитина10, Д.А. Ляшов11, А.В. Осиповская12) освящается в основном процесс развития отдельных видов кредитных услуг физическим лицам и его перспективы.

Структура данной работы состоит  из введения, двух глав, заключения,  списка использованной литературы и приложения.

В ведении содержится описание актуальности кредитования физических лиц в РФ, определены степень ее научной проработанности, сформулированы объект, предмет, цель и задачи исследования.

Курсовая работа состоит из двух глав. Первая глава – теоретическая, где раскрыты общие положения кредитования, дано понятие кредита, раскрыта его сущность, характеристика и принципы. Вторая глава –практическая, где  дана краткая характеристика и кредитная политика, представлен порядок предоставления кредита, произведен анализ кредитоспособности физических лиц в ОАО «Собинбанк».

В заключении изложены основные тезисы, раскрывающие содержание данной работы, и сформулированы основные выводы, к которым пришел ее автор  в процессе исследования. Завершают  работу библиографический список и  приложения.

 

 

 

  1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

 

1.1. Понятие, сущность, классификация и характеристика кредитов

Деньги, как и любой  другой товар, продаются и покупаются. Процесс купли-продажи денег получил специфическое название - кредит. Латинское слово «crednjum» имеет двоякое значение.С одной стороны, оно означает «доверяю», «верю», а с другой, переводится как «долг» или «ссуда». Кредит - экономические отношения между различными партнерами, возникающие при передаче имущества или денег другому лицу на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности.

Срочность, возвратность, платность, обеспеченность - основные принципы кредитования.

  1. Принцип срочности заключается в том, что кредит должен быть возвращен в строго определенные сроки. Соблюдение этого принципа - важное условие функционирования банков и самой кредитной системы.
  2. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен.
  3. Принцип платности означает, что за взятые в кредит деньги, надо платить процент. Платность заставляет заемщика эффективно использовать заемные средства.
  4. Принцип обеспеченности ссуд означает то, что кредит должен быть обеспечен имуществом, обязательствами третьих лиц. Кредитование предприятий, организаций и населения осуществляется при строгом соблюдении этих основных принципов.

Кпринципами кредитования относится также принцип дифференцированности при кредитных отношениях. Дифференцированный подход к кредитованию означает, что банки (кредитные учреждения) не одинаково подходят к разным клиентам и решению вопроса о кредитовании. Прежде чем предоставить кредит, тщательно изучается финансовое состояние заемщика, с тем, чтобы убедиться в его способности вернуть кредит в установленные сроки.

Роль кредита и кредитных  отношений лучше всего выражают функции кредита: перераспределительная, эмиссионная, контрольная, регулирующая.

Перераспределительная функция  заключается в том, что ссудный  капитал перераспределяет денежные средства от фирм и населения, у которых  они временно свободны, к субъектам  хозяйствования, которые испытывают потребность в дополнительных деньгах. Средства, предоставленные в ссуду, работают и приносят их владельцам доход в виде процента. Заемщик  использует заем для получения прибыли, часть которой направляется на обслуживание долга. В развитых странах доля кредитных  ресурсов в источниках финансирования деятельности предприятий составляет 30-50%.

Перераспределительная функция  обеспечивает возможность мобилизации  капиталов для реализации крупных  проектов, недоступных для ограниченных ресурсов отдельных фирм. Эмиссионная  функция кредита выражается в  том, что банки, предоставляя кредит предприятиям, создают так называемые кредитные деньги. Банки выступают  в данном случае в роли посредников. Происходит увеличение денежного предложения  за счет увеличения безналичных денег. Способность банков увеличивать  денежное предложение при предоставлении кредитов учитывается при проведении государством денежно-кредитной политики. Содержание контрольной функции  заключается в контроле банков, выдавших кредит, за экономической деятельностью  заемщиков. Прежде чем предоставить кредит, банк внимательно изучает  кредитоспособность, неплатежеспособность заемщика, знакомится с результатами аудиторских проверок. Предоставив ссуду, банк своими методами контролирует финансовое состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды и процентов по ней.

Кредит служит инструментом регулирования экономики. Государство  участвует в процессе движения ссудного капитала, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудного капитала, облегчая или затрудняя получение ссуд. Кредитное регулирование экономики - совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы.

В процессе исторического  развития кредит приобрел многообразные  формы. В современных условиях основными  формами кредита являются: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный.

Коммерческий кредит предоставляется  предприятиями, объединениями и  другими хозяйственными субъектами друг другу в виде продажи товаров  с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит обычно бывает краткосрочным - предоставляется на срок не более года. Инструментом коммерческого кредита служит вексель - разновидность долговых обязательств.

Предприятие-поставщик предоставляет  отсрочку платежа за свой товар, а  предприятие-покупатель передает свой вексель как долговое свидетельство  и обязательство платежа с  процентом. Предприятие-поставщик может  использовать этот вексель для платежей. Коммерческий кредит взаимосвязан с  банковским кредитом. При коммерческом кредите может осуществляться учет векселей и предоставление ссуд под  залог векселей. При учете векселей банк уплачивает держателю векселя  сумму, указанную на векселе, за минусом  процентов по действующей учетной  ставке. В случае предоставления кредита  под залог векселей ссуда предоставляется  под товарно-материальные ценности, обеспеченные векселем. Коммерческий кредит способствует перераспределению  капитала, расширяет и облегчает  реализацию товаров, ускоряет оборачиваемость  капитала. К недостаткам коммерческого  кредита относится его ограниченность по форме, времени, объему и субъектам.

Банковский кредит - кредит, предоставляемый в денежной форме кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предприятиям, организациям, населению и государству) в виде денежных ссуд. Благодаря своей универсальности банковский кредит является основной формой кредита. В зависимости от сроков использования банковские кредиты делятся на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты заключаются для финансирования текущих расходов на период до 12 месяцев. Долгосрочные кредиты - кредиты на создание, реконструкцию и модернизацию основных фондов. Период долгосрочного кредитования увязывается со сроком окупаемости вложений. Банковский кредит предоставляется после заключения кредитного договора. В кредитном договоре предусматривается назначение кредита, его размер, процентная ставка, сроки погашения кредита и процентов, формы обеспечения кредита, взаимная ответственность сторон и т. д. 

Практически во всех источниках классификацию кредита осуществляют по нескольким основополагающим признакам, к важнейшим из которых относятся  категории кредитора и заемщика, а также форма, в которой предоставляется  конкретная ссуда. Исходя из этого, можно  выделить следующие 6 основных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.

Наиболее распространена классификация банковских кредитов, основанная на использовании ряда базовых  признаков. Весьма важна дифференциациякредитов по срокам погашения. Здесь различают онкольные, краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

Онкольные кредиты подлежат возврату в фиксированный срок после  поступления официального уведомления  от кредитора, заранее (в кредитном  договоре) дата поступления такого уведомления не устанавливается. В  настоящее время онкольные кредиты  используются крайне редко, так как  требуют чрезвычайно стабильных условий на рынке ссудных капиталов  и вообще в макроэкономике.

На восполнение временного недостатка собственных оборотных  средств у заемщика предоставляются  краткосрочные кредиты. Совокупность подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов - денежный рынок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.

Среднесрочные кредиты, предоставляются  на срок до одного года на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера.

Наибольшее распространение  получили в аграрном секторе (в силу сезонности работ), а также при  кредитовании инновационных процессов.

Долгосрочные кредиты  используются, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств. Для них характерны большие  объемы продаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Средний срок их погашения обычно составляет от трех до пяти и более лет. Характерно долгосрочное кредитование при получении соответствующих  финансовых гарантий со стороны государства.

По способу погашения  различают кредиты, погашаемые единовременным взносом и погашаемые в рассрочку. Кредиты, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика - традиционная форма возврата краткосрочных кредитов, весьма удобная с точки зрения юридического оформления (не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента). Кредиты, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора, также достаточно распространены. Конкретные условия (порядок) возврата определяются кредитным договором (соглашением). Всегда используются при долгосрочных кредитах и, как правило, при среднесрочных. С практической точки зрения важен способ взимания ссудного процента.

Традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных  кредитов, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер - кредиты, процент по которым выплачивается в момент общего погашения. Кредиты, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора, - традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных кредитов, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого, года пользования кредитом, так и спустя более продолжительный срок).

Следующий вид кредитов по способу взимания процента - кредиты, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику. Для развитой рыночной экономики эта форма нехарактерна и используется лишь ростовщическим капиталом. Тем не менее в кризисных  условиях она иногда применяется. Например, условиях из-за нестабильности экономической  ситуации эта форма активно применялась в период 1993-1995 гг. многими российскими коммерческими банками, особенно по «сверхкраткосрочным» (до пяти рабочих дней) ссудам, спрос на которые - также признак кризисной ситуации в экономике.

Весьма важным моментом для  кредита является наличие обеспечения.

Доверительные кредиты, единственной формой обеспечения возврата которых  является непосредственно кредитный  договор, в ограниченном объеме применяются  некоторыми зарубежными банками  в процессе кредитования постоянных клиентов, пользующихся их полным доверием (подкрепленным возможностью непосредственно  контролировать текущее состояние  расчетного счета заемщика). При средне - и долгосрочном кредитовании используются лишь в порядке исключения с обязательным страхованием выданной кредиты, обычно - за счет заемщика.

Основная разновидность  современного банковского кредита - обеспеченные кредиты. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего -недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемого кредита, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон.

В современных российских условиях основная проблема при оформлении обеспеченных кредитов - процедура оценки стоимости имущества из-за незавершенности процесса формирования ипотечного и фондового рынков.

Кредиты под финансовые гарантии третьих лиц, реальным выражением которых  служит юридически оформленное обязательство  со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении  непосредственным заемщиком условий  кредитного договора, весьма характерны для стран с развитой рыночной экономикой.

В роли финансового гаранта  могут выступать юридические  лица, пользующиеся достаточным доверием со стороны кредитора, а также  органы государственной власти разного  уровня, В условиях развитой рыночной экономики такие кредиты получили широкое распространение прежде всегов сфере долгосрочного кредитования, в отечественной практике до настоящего времени имеют ограниченное применение из-за крайне низкого доверия со стороны кредитных организаций  не только к юридическим лицам, но и к государственным органам.

Целевое назначение кредитов также является важным классификационным  признаком. Здесь различают кредиты  общего характера и целевые кредиты.

Кредиты общего характера  используются заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных  условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используются.

Подавляющее число современных  банковских кредитов являются целевыми. Целевые кредиты предполагают необходимость  для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для  решения задач, определенных условиями  кредитного договора (например, расчета  за приобретаемые товары, выплаты  заработной платы персоналу, модернизации производства, освоения новой продукции и т.п.). Нецелевое использование предоставленных ресурсов влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций (досрочный отзыв кредита или увеличение процентной ставки).

Существенное значение для  процесса кредитования имеют категории  заемщиков. В зависимости от них  различают коммерческие, аграрные, ипотечные, межбанковские кредиты  и кредиты посредникам на фондовой бирже.

Коммерческие кредиты  предоставляются субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют  срочный характер, удовлетворяя потребности  в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Они составляют основной объем кредитных операций большинства банков в современной России.

Аграрные кредиты - весьма распространенная кредитная операция, определивших появление специализированных кредитных организаций -агробанков. Характерной их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.

Землевладельцам и владельцам иной недвижимости предоставляются  ипотечные ссуды (как обычными, так  и специализированными ипотечными банками). В современной зарубежной практике ипотечные ссуды получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы  кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение  лишь с 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием  законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости, прежде всего - на землю.

Межбанковские кредиты - одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставка по межбанковским  кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного  коммерческого банка по остальным  видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от Центрального банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов.

Кредиты посредникам на фондовой бирже, включают кредиты, предоставляемые  коммерческими банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. В странах с развитой экономикой составляют небольшую долю от общего объема кредитных операций. Как правило, берутся биржевыми посредниками на обслуживание игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке, а не на инвестиционном просторе.

Вторым по значимости после  банковского бесспорно является коммерческий кредит - одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота.

Коммерческий кредит находит  практическое применение в финансово-хозяйственных  отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции  или услуг с отсрочкой платежа. Главный результат использования  этой формы кредита -повышение доходности и рентабельности деятельности путем  ускорения процесса реализации товаров.

Коммерческий кредит принципиально  отличается от банковского: в роли кредитора  выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические  лица, связанные с производством  либо реализацией товаров или  услуг. Коммерческий кредит предоставляется  в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг. Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени. При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально.

Инструментом коммерческого  кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства  заемщика по отношению к кредитору. В мировой практике коммерческий кредит получил исключительно широкое  распространение. В разных странах до 60 - 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита.

На практике применяются  три разновидности коммерческого  кредита:

· кредит с фиксированным сроком погашения;

· кредит с возвратом после  фактической реализации заемщиком  поставленных в рассрочку товаров;

· кредитование по открытому  счету (поставка следующей партии товаров  на условиях коммерческого кредита  осуществляется до момента погашения  задолженности по предыдущей поставке).

Потребительский кредит - целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковский кредит физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты товаров, услуг и т. п. Весьма распространен такой кредит в товарной форме - в виде розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В мировой практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

Потребительское кредитование в ОАО «Собинбанк»