Потребительское кредитование в России

Введение

Развитие банковского  сектора экономики России в течение последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны (например, кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков.

Проводимая в стране экономическая  реформа открыла новый этап и  задачи в развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики  страны стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских  кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует  подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного  шире, чем только покупки товаров  длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так: покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил  такое широкое распространение  в промышленно развитых странах  в первую очередь потому, что посредством  использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость  рынка по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости.

В России до кризиса 2008 года наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни России постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Основная роль потребительского кредитования состоит в повышение уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

Актуальность темы заключается  в том, что потребительское кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос населения  на товары, способствуя увеличению их производства и реализации.

Цель работы – провести анализ потребительского кредитования в России и отразить проблемы и  перспективы развития. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

1. Отразить теоретические  аспекты потребительского кредитования, включая понятие потребительского кредита и его роль в экономике, классификацию потребительских кредитов, правовое обеспечение потребительского кредитования;

2. Исследовать состояние  потребительского кредитования  в РФ, включая анализ рынка  потребительского кредитования, оценку  надежности банков с помощью  системы CAMEL, анализ кредитоспособности  заемщика, формы и методы минимизации  банковских рисков в системе  потребительского кредитования;

3. Показать тенденции  и перспективы развития рынка  потребительского кредитования  в России.

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Понятия потребительского кредита и его значение

Кредит  выступает как передача во временное  пользование материальных ценностей  в денежной или товарной форме. При  этом кредитные отношения проявляются  в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и  неизменна независимо от специфики  проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Субъектами кредитных отношений  могут быть в принципе любые юридически самостоятельные хозяйственные  субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости  в денежной или товарной форме. Специфика  кредитного отношения заключается  в том, что его субъекты выступают  кредиторами и заемщиками и в  качестве таковых обладают характерными чертами.

Кредитор — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость  во временное пользование. Заемщик  — субъект кредитного отношения, получающий ссуду.

Под потребительскими кредитами  понимаются кредиты, предоставляемые  физическим лицам (потребителям) в целях  приобретения товаров (работ, услуг) для  личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской  деятельности¹.

При определении понятия  потребительского кредита также  можно сослаться на письмо Банка  России от 05.05.08 № 52-Т "О "Памятке  заемщика по потребительскому кредиту"², где потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Можно найти и еще одно понятие потребительского кредита: потребительский кредит представляет собой процесс отсрочки платежа  за потребительские товары, предоставляемые  торговым предприятием или же процесс  выдачи потребителю банковской ссуды, нужной на покупку необходимых товаров  или услуг.³

Особенности потребительского кредита:

1. Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России;
2. Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;
3. К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования;
4. Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров;⁴
5. Играет важную роль в социально-экономической жизни страны:⁵

- развитие потребительского  кредита способствует расширению  покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета;

- государство имеет возможность  определять реальную социальную  политику (повышение культурно-образовательного  уровня населения, помощь молодым  семьям, материальная поддержка  переселенцам, беженцам и др.)

6. Предоставляется как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления - с рассрочкой платежа;
7. Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

1.2 Нормативно-правовая база

Банковское кредитование представляет собой активную банковскую операцию, успешное осуществление которой  приводит к достижению ряда целей. Во-первых, удачное размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств является залогом получения ее дохода в  виде процентов за пользование суммой кредита. Во-вторых, за счет средств, предоставляемых  в качестве кредита заинтересованным субъектам, финансируются нуждающиеся  в этом отрасли экономики государства. Таким образом, банковское кредитование при его успешном осуществлении  приносит пользу самой кредитной  организации, заемщику и государству, следовательно, должно иметь четкую правовую основу.⁶

Потребительское кредитование имеет следующую правовую основу:

- Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть вторая).

- Федеральный закон РФ  от 02.12.90. г. № 395 - 1 «О Банках  и банковской деятельности».

- Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

- Положение от 26.03.04. г. № 254 - П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

- Инструкция ЦБР от 16.01.04. г. № 110 - И «Об обязательных  нормативах банка».

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации правовой формой банковского кредитования является кредитный договор. В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса  кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, что следует из статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Статья 821 Гражданского кодекса говорит о том, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 «О Банках и банковской деятельности».

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с  учетом требований Гражданского кодекса  Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат  полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и  банковской деятельности" банки - кредиторы  обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным  денежным средствам в порядке, установленном  Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с  не возвратом заемщиками полученных денежных средств.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что следует  из статьи 29 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности".

Согласно статье 30 закона "О банках и банковской деятельности" участники кредитной организации  не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита.

В соответствии со статьей 34 Федерального закона "О банках и  банковской деятельности" банк обязан предпринять все предусмотренные  законодательством меры для взыскания  задолженности (включая проценты) с  клиента - должника. Кредитная организация  вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.

Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Основным положением, которое  регулирует правовые основы кредитования является Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В нем содержится следующая информация.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном  порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными  денежными средствами через кассу  банка.

Предоставление средств  в иностранной валюте осуществляется банками в безналичном порядке.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:⁷

- Разовым зачислением  денежных средств на банковские  счета либо выдачей наличных  денег заемщику - физическому лицу;

- Открытием кредитной  линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на  получение и использование в  течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных  клиенту - заемщику денежных средств  не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении;

б)  в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением лимита.

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых  клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем  одновременного включения в соответствующее  соглашение двух вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением  установленных требований.

Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии  определяются сторонами либо в специальном  генеральном соглашении, либо непосредственно  в договоре на предоставление денежных средств.

- Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение этой операции. Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

- Другие способы, не  противоречащие действующему законодательству.

Положение от 26.03.04. г. № 254 - П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные  потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности установлен Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П.

Возврат размещенных банком денежных средств и уплата процентов  по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или  другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу  банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания  из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Инструкция ЦБР от 16.01.04. г. № 110 - И «Об обязательных нормативах банка» (26.06.2009 N 2254-У).

Настоящая Инструкция устанавливает  числовые значения и методику расчета  следующих обязательных нормативов банков (далее - обязательные нормативы): достаточности собственных средств (капитала) банка; ликвидности банков; максимального размера риска  на одного заемщика или группу связанных  заемщиков; максимального размера  крупных кредитных рисков; максимального  размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных  банком своим участникам (акционерам); совокупной величины риска по инсайдерам банка; использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.⁸

Проект федерального закона "О потребительском кредите".

Сложившаяся в России практика кредитования показывает, что отдельные  элементы международного права в  данной сфере необходимо закрепить  в законодательстве РФ, которое не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

Необходимо отметить, что  банковская сфера за рубежом относится  к числу наиболее регулируемых, а  также подлежащих контролю как со стороны органов государственной  власти, уполномоченных на осуществление  финансового контроля, так и со стороны негосударственных организаций, осуществляющих независимый финансовый контроль

Несмотря на весьма детальное  регулирование банковской деятельности как на уровне федеральных законов, так и на уровне подзаконных актов, банковская сфера постоянно находится в центре внимания. Среди проблем, возникающих в банковской сфере, можно выделить проблемы невозврата банкам потребительских кредитов и недобросовестность банков.

За последние три года объем ежегодных потребительских  кредитов вырос в семь раз. Их доля в банковских портфелях приближается к 25%, что вызывает проблемы в части:

- повышения финансовой  грамотности населения, умения  планировать личные финансы;

- защиты заемщиков при  общении с банками, обеспечения  граждан всей необходимой информацией  на этапе заключения договора;

- предотвращения невозвратов кредитов и защиты кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности залога и обеспечения;

- создания системы работы  с плохой задолженностью (call-центры, коллекторские агентства и т.д.)

Основной особенностью правового  регулирования потребительского кредитования в России является отсутствие специального закона, предусматривающего ключевые характеристики потребительского кредитования: статус субъектов потребительского кредитования, его условия, правовые гарантии и пр. Кроме того, понятие "потребительский кредит" в  законодательстве Российской Федерации  не раскрыто.

При этом общие положения  ГК РФ о займе (кредите) и Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", регулирующего правоотношения с  участием потребителей, приобретающих  или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской  деятельностью, не учитывают всей специфики  правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям.

В целях правового регулирования  отношений, связанных с потребительским  кредитованием, был разработан проект федерального закона "О потребительском  кредите", в соответствии с которым  при определении прав заемщика в  качестве основополагающего закрепляется право на получение от кредитора  достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования  и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, позволяющей заемщику сделать осознанный выбор. При этом закрепляется корреспондирующая указанным правам обязанность кредитора предоставить данную информацию.

Указанный законопроект вводит требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, предусматривает запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также  определяет особенности заключения договора потребительского кредита.⁹

В зарубежных странах вопросы  потребительского кредитования урегулированы  на законодательном уровне. Специальные  законы о потребительском кредитовании действуют в США (Закон "О защите потребительского кредита"¹⁰) и в странах Европейского союза (например, в Великобритании - Закон "О потребительском кредите"¹¹, во Франции - Потребительский кодекс Франции¹²). Кроме того, Европейским союзом были приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств - членов ЕС (например, Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28.10.2004)).

Так, в Законе Великобритании "О потребительском кредите" установлено, что нормы об определении  действительной цены кредита должны быть приняты министром, при этом они должны содержать перечень элементов, из которых состоит цена кредита, и порядок определения их размера, а также способ определения ставки полной цены кредита ¹³. Кроме того, предусмотрена обязанность кредитора предоставлять потребителю информацию в течение действия договора по запросу потребителя раз в месяц или раз в год вне зависимости от наличия запроса. Банк обязан передать потребителю копии договора и всех относящихся к нему документов, включая документы с информацией об общей сумме:

- уплаченной заемщиком  по договору;

- срок уплаты которой наступил, но еще не уплаченной, с указанием того, что входит в эту сумму;

- срок уплаты которой еще не наступил.

В Потребительском кодексе  Франции потребитель имеет право  в любое время досрочно погасить кредит полностью или частично. При  этом недополученные доходы, связанные  с досрочным погашением кредита, не подлежат возмещению. Кроме того, потребитель имеет право в  любой момент отказаться от договора потребительского кредита, потребовать  уменьшения лимита кредитования, приостановить  использование кредитной линии. В этом случае он обязан уплатить кредитору  размер полученного кредита.

Учитывая положительный  международный опыт в данной сфере, представляется, что указанные элементы необходимо закрепить в российском специальном законе, поскольку законодательство Российской Федерации не учитывает  принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих  у него в связи с получением потребительского кредита.

К таковым относятся прежде всего право заемщика на отказ от использования предоставленного потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита без уплаты кредитору штрафных санкций. Так, в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ потребитель вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка. В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления.

Для устранения правового  пробела в законодательстве, а  также учитывая международную практику регулирования отношений потребительского кредитования, законопроектом предусмотрено  предоставление заемщику права на отказ  от использования предоставленного потребительского кредита без объяснения причин кредитору с уплатой процентов  в течение 14 дней со дня наступления  срока кредитования, а также предоставляется  право на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита  или ее части без изменения  каких-либо санкций, но с уплатой процентов годовых по кредиту за фактический срок кредитования.

Для реализации положений  законопроекта, предусматривающих  право заемщика на досрочный возврат  потребительского кредита, потребуется  внесение изменений в ГК РФ.

Данные законодательные  ограничения в конечном счете будут выгодны и самим банкам, поскольку они будут способствовать привлечению свободных денежных средств граждан ¹⁴.

Кроме того, закрепление  указанных положений будет способствовать оздоровлению положения на рынке  потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия  потребителей к системе банковского  кредитования ¹⁵.

1.3 Виды потребительского  кредитования

Классификация потребительских  ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению  использования, объектам кредитования, объему и так далее.¹⁶

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский  кредит подразделяют на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и  присоединение к сетям водопровода  и канализации.

Гражданам, проживающим в  сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных  построек для содержания скота и  птицы и приобретение средств  малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

По субъектам кредитной  сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

- банковские потребительские  ссуды;

- ссуды торговых организаций  населению;

- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи и другие);

- личные или частные  потребительские ссуды, предоставляемые  частными лицами;

- потребительские ссуды заемщикам от организаций, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

В настоящее время в  России в связи с общей экономической  нестабильностью деление потребительских  ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

В зависимости от способа  предоставления потребительские кредиты  делятся на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и  другое).

По обеспечению различают  кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой  банк требует обеспечение, - риск понести  убытки в случае нежелания или  неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение  не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в  случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в  отношении любого вида активов, которые  служат обеспечением банковского кредита.