Потребительское кредитование в России: современное состояние и проблемы развития

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МОСКОВСКИЙ  ФИНАНСОВО-ПРОМЫШЛЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ  «СИНЕРГИЯ»

Факультет Финансов

Дипломная работа

МОСКВА 2012 г.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………….……..3

Глава 1. Теоретические  основы кредитования физических лиц.

1.1 Понятие  и сущность потребительского  кредита.

Подходы российских  ученых и практиков  на сущность потребительского кредита, его виды и формы……………………………………..………………5

1.2Виды  и формы кредитования физических  лиц.

Место и роль потребительских кредитов  физическим лицам в составе и  структуре активов  российских банков, сгруппированных по направлениям вложений, за 2010г и 2011 г……………………………………..9

1.3.   Влияние потребительского кредита на развитие экономики                                               страны…………...……………………………………………………………….…23

Глава 2 Процесс организации работы банка  по потребительскому кредитованию.

2.1  Процедурные аспекты кредитования  физических лиц в банках………………………………………………………….………………….25

2.2. Виды  рисков, связанных с кредитованием  физических лиц. Способы  снижения  рисков. Технология  потребительского  кредитования российскими банками,  по снижению рисков потребительского кредитования………………………………………………..…………………...32

Глава 3. Проблемы совершенствования потребительского кредитования  на современном этапе

3.1. Анализ  российского рынка  потребительского  кредитования. Основные тенденций  развития потребительского рынка, факторов, способствующих его развитию………………………………………….….…41

3.2 Сущность, цели и задачи государственного  управления процессами кредитования  физических лиц. Роли государства  в развитии рынка потребительского  кредитования………………………………………………47

Заключение………………………………………………………………………54

Список  использованной литературы………………………………………...57

Приложения…..……………………………………………………………….…59

Введение:

В настоящее время одним из самых  динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования.

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие  товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.

В настоящее  время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный  зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды.

Актуальность темы работы обусловливается еще и тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.

Целью данной работы является рассмотрение теоретических  положений и практических рекомендаций по вопросам формирования и развития рынка кредитования населения в  условиях российской экономики.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

- выявить и  проанализировать факторы развития  рынка кредитования населения,  раскрыть его сущность и особенности;

- провести макроэкономическую  оценку уровня развития российского  рынка кредитования населения  и выполнить анализ его видовой структуры;

- оценить влияние  основных параметров и условий  кредитования населения на  доступность  кредитных программ, предлагаемых  на рынке;

- выявить тенденции, проблемы  и перспективы развития рынка  кредитования населения.

Объектом работы выступает система экономических отношений между кредитором и заемщиком, возникающих в процессе развития рынка.

Предметом работы является рынок кредитования населения, его  значение в развитии экономики страны.

При написании работы теоретическую  основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области экономики, финансов, кредита. Существенный вклад в исследование этих проблем внесли ученые-экономисты: Аникин А.В., Лаврушин О.И., Лушин С.И., Слепов В.А., Ширинская Е.Б. и ряд др.

В качестве информационной базы использовались статистические и аналитические  материалы Правительства РФ, Центрального Банка РФ, Министерства финансов РФ. Для решения поставленных задач  применялись методы системного, факторного, анализа, методы классификации, группировки, статистического анализа.

Структуру работы определили цель и задачи исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, и приложений.

Глава 1. Теоретические  основы кредитования физических лиц.

  1.1.  Понятие и сущность потребительского кредита.

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый  непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов  потребления.[21] Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают  реальную стоимость кредита и  формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. Ввиду вступившего в силу Федерального закона № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» [2] все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт  защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию о всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Потребительский кредит имеет свои плюсы и минусы

Плюсы:

- покупка в  кредит спасает от возможности  подорожания товара в будущем;

____________________________________________________________________

[21] Колесов А.И. О  некоторых вопросах развития  потребительского кредитования // Деньги и кредит. - №7. - 2009.

[2] Федеральный  закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О  Центральном банке Российской  Федерации» (в ред. Федеральных  законов от  07.02.2011 № 10-ФЗ).

-покупка в  кредит позволяет купить на  месте товар нужной модификации,  при условии, что он есть в наличии;

- покупка в  кредит позволяет купить вещь  в момент её наивысшей актуальности  для покупателей;

- покупка в кредит позволяет  оплачивать товар несущественными  платежами на протяжении нескольких  месяцев.

Минусы:

- процент по  кредиту увеличивает стоимость вещи.

- велик риск  заплатить кредитному учреждению  гораздо большую сумму за пользование  кредитом, чем кажется на первый  взгляд  зачастую банки в России  маскируют реальную процентную  ставку.

Потребительскими  ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению[11]. При этом потребительский характер ссуд определяется (объектом кредитования) предоставления ссуды.

В России к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд предоставляемых  населению, в том-числе ссуды - на приобретение товаров? длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр.

В отличие от российской трактовки потребительские  ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Кредит получает свое выражение в формах, каждая из которых представляет собой ту или иную грань сложного комплекса  общественных отношений, возникающих  в процессе воспроизводства. В этом смысле каждая форма кредита это, с одной стороны, отражение сущности кредита, а с другой отражение взаимосвязи собственно кредитных отношений с предметной стороной кредитной сделки.

Анализируя  формы кредита как проявление кредитных отношений, ____________________________________________________________________

[11] Лаврушин  О.И. Современная система кредитования. – М.: КНОРУС, 2009

заметим, что  среди современных экономистов  нет однозначного мнения по

вопросу о содержании, сути форм кредита и их количестве. По мнению Н.Н. Шабановой: «во внутреннем обороте страны кредитные отношения выступают в трех основных формах: банковской, государственной и потребительской. Каждая из этих форм в своем дальнейшем развитии может подразделяться на более мелкие формы (второго, третьего и т. д. порядка) в зависимости от условий, цели, методов и порядка выдачи и погашения ссуд. Так потребительский кредит направлен непосредственно на удовлетворение потребительских нужд населения. Он имеет товарную или денежную форму».

Коллектив авторов  под руководством О. И. Лаврушина  отмечает, что отношения, при которых  население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита. Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует ускорению реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Кредит на текущие нужды способствует также развитию производства в личном хозяйстве, что делает в известном смысле условным понятие «потребительский кредит», более точным является понятие «кредитование населения».

Д. М. Рыскина  считает, что форма кредита представляет собой по существу уровень рассмотрения кредитных отношений со стороны  субъектов кредитного процесса, а  вид кредита это классификация  на уровне различных сторон этого  процесса с учетом временного, объективного, субъективного и ряда других факторов.

Ю. Е. Шенгер характеризует  форму кредита как «совокупность  ряда элементов, определяющих основные черты кредитного отношения, находящихся  во взаимной связи и рассчитанных на конкретный тип кредитного отношения».

Формы проявления кредита как экономической категории, по мнению профессора Г. С. Пановой, можно  классифицировать по разным признакам:

а) в зависимости  от материально-вещественной природы  различают товарную, денежную и смешанную формы кредита;

б) по функциональному  признаку (с точки зрения удовлетворения потребностей экономики и клиентов банка) потреибтельную и производительную формы;

в) по субъектам  кредитной сделки различают такие  формы кредита как кредит юридическим  и физическим лицам, а более подробно: ростовщический, коммерческий, банковский (прямой и косвенный), государственный, потребительский, ипотечный, личный, международный.

В. Лексис, в  свою очередь, придерживался мнения, что между потребительным и производительным кредитом существует различие. Он пишет: «Для заемщика, получающего ссуду под землю, кредит первоначально имел исключительно такой потребительный характер, почему ему и приходилось больше всего страдать от гнета ростовщичества». И далее он констатирует: «Производительные долги все более выступают на первый план, тогда как потребительные долги, вызываемые нуждой или неблагоприятным положением хозяйства отдельных лиц, в противоположность первым, имеют лишь подсобное, второстепенное значение. В отношении спроса на капитал они имеют, однако, существенное значение, поскольку они происходят от государственных и коммунальных займов».

Необходимо  отметить, что зачастую, в отечественной  экономической литературе вместо термина  «кредит» часто употребляют такие  понятия, как займ и ссуда. До введения в 1995-1996 гг. нового ГК РФ термины «кредит» и «ссуда» применялись как синонимы. В настоящее же время ссуда вытеснена из института займа в отдельный вид обязательств. В соответствии со ст. 689 главы 36 ГК РФ договор ссуды это договор безвозмездного пользования вещью, предоставление же денежных средств может осуществляться, согласно ГК РФ, по договору займа или кредитному договору. По договору ссуды ее получатель должен возвратить ту же самую индивидуально определенную вещь. В таком случае ссуда не подразумевает под собой платность и спорным становится существование термина «ссудный процент». В банковской же терминологии слово «ссуда» зачастую продолжает употребляется как синоним слова «кредит», но чаще это понятие относят к кредиту, выданном на удовлетворение потребностей частного лица (ипотечная ссуда, ссуда на приобретение товаров длительного потребления и т. д.).

В современном  финансово-кредитном словаре под  редакцией М. Г. Лапусты и П. С. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера. Авторский коллектив под руководством О. И. Лаврушина характеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.).

Е. Ф. Жуков отмечает, что потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.

Г. Н. Белоглазова  и Л. П. Кроливецкая понимают потребительский  кредит как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

В значении же кредита, предоставленного физическому лицу, иногда употребляются такие термины, как «потребительский кредит», «личный  кредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. Как вариант перевода англоязычного термина существует также близкое по значению понятие «персональный кредит» (personal credit). В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту. Существование понятия «розничный кредит» связано с тем, что сам термин «розница» в узком смысле употребляется в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики более распространен англоязычный термин «ритейл ».

1.2. Виды  и формы кредитования физических  лиц. Место и роль потребительских  кредитов  физическим лицам в  составе и структуре активов  российских банков.

      В России к потребительскому  кредитованию относятся любые  виды кредитов, которые предоставляются  населению, в их число входят  кредиты на приобретение товаров  длительного пользования, ипотечные  кредиты, кредиты на неотложные  нужды и прочие. Потребительский кредит дает возможность совершить покупку товаров в тот период, когда накопления сбережений для их приобретения еще не завершены, а у отдельных категорий населения и не были начаты, по причине относительно низкого уровня доходов. В связи с вышеописанным, потребительское кредитование разрешает две группы противоречий (с позиции конечного потребителя). К этим противоречиям относятся: противоречия между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами граждан, противоречия между денежными накоплениями у одной части граждан и необходимостью их использовать у другой.

Потребительское кредитование определенным образом  способствует относительному выравниванию уровня жизни людей с разными  доходами, уменьшает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

В качестве ссудозаемщика  выступает население, а в качестве кредитора, в основном кредитные  учреждения. Кредиты физическим лицам  выдаются в безналичной и наличной форме через кассу банка (денежная форма кредита).

При оформлении потребительского кредита, еще могут  быть  посредники или посредствующие звенья между кредитором и заемщиком, примером такого звена могут послужить  торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (предоставляют потребительский кредит в виде товаров (товарная форма), но сами пользуются кредитованием банка, как для приобретения товаров, так и для дальнейшего кредитования граждан. Посредником при предоставлении потребительского кредита выступать также предприятие или организация, в которой работает ссудозаемщик. В таком случае, хозяйствующие субъекты способны взять на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возвращению его банку, а также содействовать своим сотрудникам – получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для получения потребительского кредита (в конкретных случаях). К тому же, организации имеют право предоставления материальной помощи отдельным категориям работников в погашении задолженности по потребительскому кредиту.

Классификацию потребительских кредитов, заемщиков  и объектов кредитования можно провести по ряду признаков, в том числе  по типу заемщика, видам обеспечения, методам погашения, срокам погашения, цели использования, объектам кредитования, объему и т.д.

В целом, представленная  классификация потребительских  кредитов, отображает разнообразие потребительских  кредитов, но данная классификация  не является исчерпывающей все возможные критерии классификаций, поэтому в зависимости от других признаков, она может быть продолжена.

(См. таблица  1)

                                       Таблица 1

Классификация потребительских кредитов

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму  прямого или косвенного банковского  кредита.

При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды.

Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка  с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить  влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и пр.), поскольку  ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики и пр.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения  в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров  длительного пользования).

В целом преимущества потребительского кредитования таковы: возможность оперативного решения  возникших проблем (оплата медицинских  услуг, оплата обучения и т.п.), приобретение предметов домашнего обихода  без длительного периода накопления средств. Постоянный рост цен на недвижимость в последние годы также привел к тому, что многие клиенты обращаются в банк за получением кредита, так как темпы роста цен на квартиры подчас выше, чем уровень процентных ставок по ипотечному кредитованию.

Рассмотрим  основные виды потребительских кредитов.

Кредит на недвижимость — это кредит на приобретение, строительство, долевое участие в строительстве, реконструкцию, ремонт, проведение отделочных работ объектов недвижимости, в том  числе квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машино-места, земельного участка.

Кредит на недвижимость предоставляется на срок до 15 лет  в размере не более 70% стоимости  приобретаемого (строящегося) объекта  недвижимости; 30% стоимости заемщик  оплачивает из собственных средств. Максимальный размер кредита определяют исходя из среднемесячного дохода заемщика (возможно, по двум местам работы) или совокупного дохода супругов и предоставленного обеспечения. Обеспечением по строительным кредитам может быть поручительство физических лиц (не менее двух), поручительство юридических лиц — клиентов банка, залог движимого и недвижимого имущества, в том числе приобретаемого объекта недвижимости. Для получения кредита на недвижимость необходимо предоставить заявление-анкету, документы, подтверждающие размер ежемесячных доходов заемщика и поручителей, а также документы, подтверждающие покупную (инвестиционную) стоимость объекта недвижимости (договор купли-продажи, инвестиционный договор и т.п.).

Строительный  кредит. Как правило, за получением строительного кредита обращаются люди в возрасте до 45 лет с высшим образованием, являющиеся сотрудниками крупных и сред них отечественных и иностранных компаний различных сфер экономики.

Ипотечный кредит. В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости: квартир, домов, дач, земельных участков, гаражей и пр. Основой развития новой для российских банков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие федеральных законов «Об ипотеке (залоге недвижимости)»[4].

Обеспечением  кредита служит залог приобретаемого жилья либо имущественных прав заемщика по договору инвестирования. Предварительная  оплата заемщиком составляет не менее 20% стоимости жилья. Срок кредитования—до 15 лет.

Залог недвижимого  имущества (ипотека) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Договор об ипотеке заключается в виде закладной, которая должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Так, ипотека жилого дома (квартиры) допускается для обеспечения погашения ссуды, предоставленной на строительство, реконструкцию или капитальный ремонт жилого дома (квартиры), если гражданин — его собственник и члены его семьи проживают в

4. Федеральный  закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

другом жилом  доме (квартире) и имеют там достаточную  площадь в соответствии с установленными социальными нормами. Залогом могут  быть также дача, садовый домик, не предназначенные для постоянного  проживания. Жилые комнаты не могут быть залогом. Залогодержателями  жилого дома могут быть только банки, имеющие специальные лицензии.

В настоящее  время коммерческие банки России могут предоставлять жилищные кредиты  трех видов:

1) краткосрочный  или долгосрочный кредит на  приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство — земельный кредит;

2) краткосрочный  кредит на строительство (реконструкцию)  жилья для финансирования строительных  работ — строительный кредит;

3) долгосрочный  кредит для приобретения жилья — кредит на приобретение жилья.

Анализ современной  банковской практики показывает, что  наибольшее распространение получили краткосрочные кредиты гражданам  под залог ценных бумаг и на неотложные нужды.

Кредит под  залог ценных бумаг выдается под  залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах. Например, Сбербанк России предоставляет подобного рода ссуды в размере не более 50% стоимости ценных бумаг на срок до шести месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора. Заемщик уплачивает банку единовременно определенный процент от суммы кредита. В заклад принимаются: рублевые и валютные векселя Сбербанка России, обыкновенные и привилегированные акции Сбербанка России, сберегательные сертификаты Сбербанка России, облигации внутреннего государственного валютного займа (ОГВЗ). Заложенные бумаги принимаются банком на хранение. Они выдаются заемщику только после полного погашения задолженности по ссуде. Если заемщик не погашает ссуду в срок, то банк вправе реализовать принятые в залог ценные бумаги. При оформлении выдачи ссуды под залог ценных бумаг поручительство не требуется, поскольку сами бумаги выступают в качестве обеспечения возврата ссуды.