Потребительское кредитование в России. Тенденции и проблемы

Федеральное агентство морского и речного  транспорта

Федеральное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Волжская государственная академия водного  транспорта»

Кафедра «Финансы и кредит»

Курсовая  работа по дисциплине Деньги, Кредит, Банки

на тему: «Потребительское кредитование в России. Тенденции и проблемы»

                   Выполнила: Костюкова Дарья

  С-092123, гр. Ф-33

Проверила: Софронова Валентина Вячеславовна

Нижний  Новгород, 2012

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Понятие, сущность, отличительные  черты потребительского кредитования

2. Определение кредитоспособности  физического лица

3. Управление кредитным портфелем  розничных заемщиков

Заключение

Практическая  часть

Список  используемой литературы

Приложения

ВВЕДЕНИЕ

Потребительское кредитование играет важную роль в российской экономике. Покупка товаров в кредит постепенно становится неотъемлемой частью жизни  российских потребителей, что повышает уровень благосостояния населения. Западный опыт показал, что кредитование частных лиц является не только мощным стимулирующим инструментом расширения рынков сбыта и увеличения объемов  продаж, но также фактором увеличения темпов экономического роста. На сегодняшний  момент это одно из основных направлений  деятельности коммерческих банков, которое  продолжает оставаться перспективным  в плане развития и приносит огромные сверхприбыли в банковский сектор.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране производители товаров длительного  пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием  возможности эффективной продажи  в рассрочку.

Несмотря на выгодность деятельности, связанной с розничным  кредитованием, кредиторы несут  и большие риски. За время работы на данном сегменте банковского рынка, банки составили большое количество кредитных историй заемщиков, которые  брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским  кредитованием, а также предприятий  розничной торговли, и составляют особую коммерческую тайну.

Целью данной работы является рассмотрение системы потребительского кредитования в России, проблем, возникающих  в процессе организации потребительского кредитования, а также перспектив развития потребительского кредита  в нашей стране.

Актуальность темы потребительского кредитования очевидна. Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для  физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское  кредитование в России развивалось весьма стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, но с недавних пор ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и даже начала появляться отрицательная динамика развития.

1. ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, ОТЛИЧИТЕЛЬНЫЕ  ЧЕРТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ.

Что же такое потребительский кредит? По сути своей - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно  потребительскому кредиту сопутствуют  дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию о всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В  этом случае часть процентного долга  погашается за счёт скидки, предоставляемой  торговой компанией.

В последнее время наблюдается  тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1.Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2.Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

В современных  условиях кредит выполняет две основные функции: перераспределительную и функцию замещения наличных денег кредитными операциями.  
   Назначение кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности.  
   Назначение кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями заключается в создании на его основе платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения. Данная функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, т.е. преобладанием безналичной формы расчетов. Предоставление кредита осуществляется главным образом через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает с ним в кредитные отношения и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным осуществление безналичных расчетов и предоставление кредитов в безналичном порядке.

Выделяют 2 формы  потребительского кредита: денежная и  товарная.

Товарная  форма кредита исторически предшествует его денежной форме. Можно предположить, что кредит  существовал до денежной формы стоимости, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары. Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления. В поздней истории известны случаи кредитования землевладельцами крестьян до сбора нового урожая, которое происходило зерном, другими сельскохозяйственными продуктами.

В современной практике товарная форма  кредита не является основополагающей. Преимущественной формой выступает денежная форма кредита, однако применяется и его товарная форма. Последняя форма используется как при продаже товаров с рассрочкой платежа, так и при аренде имущества, прокате вещей. Практика свидетельствует о том, что кредит, предоставивший товар с рассрочкой платежа, испытывает потребность в кредите, причем главным образом в денежной форме. Можно отметить, что там, где функционирует товарная форма кредита, его движение часто сопровождается и денежной формой кредита.

Денежная  форма кредита наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве. Это и понятно, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа.

Движение кредита происходит не только на стадии предоставления средство во временное пользование, но имеет  и другие стадии, в том числе  возвращение ссуженной стоимости. Если кредит представлен в денежной форме и был возвращен также  деньгами, то в данной сделке кредит проявляется в денежной форме.

В процессе исторического  развития кредит приобрел многообразные формы. В современных условиях основными формами кредита являются: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный и международный. Коммерческий кредит предоставляется предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит обычно бывает краткосрочным — предоставляется на срок не более года. Инструментом коммерческого кредита служит вексель — разновидность долговых обязательств. Предприятие-поставщик предоставляет отсрочку платежа за свой товар, а предприятие-покупатель передает свой вексель как долговое свидетельство и обязательство платежа с процентом. Предприятие-поставщик может использовать этот вексель для платежей. Коммерческий кредит взаимосвязан с банковским кредитом. При коммерческом кредите может осуществляться учет векселей и предоставление ссуд под залог векселей. При учете векселей банк уплачивает держателю векселя сумму, указанную на векселе, за минусом процентов по действующей учетной ставке. В случае предоставления кредита под залог векселей ссуда предоставляется под товарно-материальные ценности, обеспеченные векселем. Коммерческий кредит способствует перераспределению капитала, расширяет и облегчает реализацию товаров, ускоряет оборачиваемость капитала. К недостаткам коммерческого кредита относится его ограниченность по форме, времени, объему и субъектам.

Банковский кредит — кредит, предоставляемый в денежной форме кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предприятиям, организациям, населению и государству) в виде денежных ссуд. Благодаря своей универсальности банковский кредит является основной формой кредита. - В зависимости от сроков использования банковские кредиты делятся на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты заключаются для финансирования текущих расходов на период до 12 месяцев. Долгосрочные кредиты — кредиты на создание, реконструкцию и модернизацию основных фондов. Период долгосрочного кредитования увязывается со сроком окупаемости вложений. Банковский кредит предоставляется после заключения кредитного договора. В кредитном договоре предусматривается назначение кредита, его размер, процентная ставка, сроки погашения кредита и процентов, формы обеспечения кредита, взаимная ответственность сторон и т. д.

Важным видом кредита  в современных условиях является потребительский кредит, предоставляемый на срок до 3 лет при покупке потребительских товаров длительного пользования. Разновидностью потребительского кредита являются долгосрочные (на очень длительный срок) ссуды частным лицам на приобретение или строительство жилья. В этом случае в качестве заемщика выступает население, а кредитора, как правило, банки. При получении потребительского кредита могут быть посредники, например, торговые предприятия, продающие товары в кредит. Основные формы потребительского кредита: продажа товаров с рассрочкой платежа (потребительский кредит в товарной форме); предоставление банками денежных ссуд населению для приобретения товаров длительного пользования; предоставление денежных ссуд на жилищное строительство. В последние годы он получает большое развитие в России. С одной стороны, благодаря ему население больше покупает товаров длительного пользования. С другой стороны, этот вид кредита является весьма доходной операцией коммерческих банков.

Ипотечный кредит выдается на приобретение жилья, земли, или другого недвижимого имущества, а также под залог недвижимого имущества. Ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок — 10—30 лет. Государственный кредит — это, как правило, заимствование государства или местных органов власти у бизнеса и населения. Инструментами государственного кредита выступают государственные ценные бумаги. Продавая ценные бумаги, государство получает в свое распоряжение дополнительные денежные ресурсы, которые используются для финансирования дефицита государственного бюджета и погашения государственного долга. В отдельных случаях государство может выступать как кредитор (при предоставлении кредитов государственным банкам). Международный кредит включает в себя кредитные отношения между государством и международными финансовыми организациями, а также между национальными фирмами и зарубежными банками и другими финансовыми институтами.

Совокупность кредитно-расчетных  отношений, форм и методов кредитования составляет кредитную систему общества. Современная кредитная система — многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Она состоит из следующих основных звеньев:

1. Центрального банка,  государственных и полугосударственных банков.

2. Банковского сектора:  коммерческих, сберегательных, ипотечных, инвестиционных банков, специализированных торговых банков.

3. Специализированных небанковских  кредитно-финансовых институтов: страховых  компаний, пенсионных фондов, ссудосберегательных  ассоциаций, кредитных союзов.

Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства стран с рыночной экономикой.

Порядок и способы предоставления кредитов

В Российской Федерации  установлены следующие способы  предоставления кредита:

- кредитование по отдельному  ссудному счету с заключением  разовой кредитной сделки;

- кредит в форме «овердрафт»  - это лимитированное обязательство  банка по кредитованию счета клиента в случае представления последним платежных поручений на списание средств со счета при недостатке или отсутствии средств на счете;

- предоставление «кредитной  линии» - это юридически оформленное  обязательство банка перед заемщиком  предоставить ему в течение  определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию.В  случае открытия невозобновляемой кредитной  линии после выдачи ссуды и  её погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически.

Кроме указанных выше, основных способов предоставления кредита, используются также кредит на синдицированной  основе, кредитная банковская карточка, вексельный кредит, акцептарный кредит, и другие способы, не противоречащие законодательству и нормативным актам Банка России.

Банк выдает кредиты  в следующем порядке:

- юридическим лицам - в безналичной форме путем зачисления средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет;

-  физическим лицам  - в безналичной форме путем  зачисления средств на счет  лица в банке либо наличными  через кассу банка;

- кредиты в иностранных  валютах выдаются юридическим  и физическим лицам в безналичной форме.

2. ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ  ФИЗИЧЕСКОО ЛИЦА.

Оценка  кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:

1) скорринговая  оценка;

2) изучение  кредитной истории; 

3) оценка  на основе финансовых показателей  платёжеспособности.

Сущность  скоррингового метода, о котором  мы упоминали в главе 1.3, заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заёмщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям).

Модель  скорринговой оценки кредитоспособности физического лица может иметь разные формы.

1. Модель, построенная  на оценке в баллах системы  отдельных показателей .

При рассматриваемой  модели скорринговой оценки значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки. В нашем примере наиболее значимыми показателями являются продолжительность наличия счета в банке и средний остаток на счете.

В отношении общей балльной оценки устанавливается не только максимальная граница (в приведенном варианте 1000 баллов), но и минимальная. Превышение фактической оценки кредитоспособности физического лица над установленным банком минимумом является одним из оснований (но не единственным) для положительного решения вопроса о выдаче ссуды. Скорринговую оценку можно рассматривать как предварительную. Она может дополняться более детальным анализом финансового положения заёмщика, сбором дополнительной информации. Кроме того, если общая балльная оценка ниже установленного минимума, ссуда может быть выдана, когда заёмщик представляет дополнительную мотивацию своей кредитоспособности, не учтённую в системе скорринговой оценки.

Информация  для описанной модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица содержится в тесте-анкете заёмщика. В ней сообщается информация о виде запрашиваемого кредита, его размера и сроке, семейном положении, дате и месте рождения заёмщика, его национальность, количестве иждивенцев, месте жительства, характере жилплощади, недвижимости, профессии и должности, почтовом адресе предприятия (месте работе), годовом доходе, ассигнованиях на семью, текущих платежах (арендная плата, погашение ссуд), сбережениях, предоставленных документах (например, справка о доходах).

В тесте-анкете имеются записи:  

а) заемщик  гарантирует достоверность представленных сведений;

б) ошибка, искажение  или непредставление информации влекут за собой аннулирование кредита;

в) о гарантии банком коммерческой тайны по предоставленным сведениям, их использовании только для ведения дела.

2. Модель, группирующая  информацию о показателях кредитоспособности  физического лица. Например, один  из французских банков — «Парижский кредит» — выделяет в программе скорринговой оценки целесообразности выдачи потребительского кредита три раздела:

1) информация  по кредиту; 

2) данные  о клиенте; 

3) финансовое  положение клиента. 

В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления ссуды, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения ссуды со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел вводятся данные о профессии  клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий  раздел содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах клиента, соотношении его доходов и расходов.

На  основе этой информации служащий банка  получает заключение, можно ли выдать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита.

3. Модель  скорринговой оценки, содержащая  шкалу баллов, которая строится  в зависимости от значения  показателя кредитоспособности. В  качестве примера можно привести выдержку из системы оценки английского банка .

На  основе этой модели скорринговой оценки можно определять класс кредитоспособности физического лица, например, пять классов: кредитоспособность отличная, хорошая средняя плохая, некредитоспособный. В зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита (обычно в процентах от годового дохода клиента).

В отечественных коммерческих банках используют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического лица, адаптированные к российским условиям. Например, первая форма модели в силу необходимости учета большого количества факторов может иметь два уровня (этапа).

На  первом этапе дают предварительную  оценку возможности выдачи ссуды на приобретение жилья, которая основана на данных теста-анкеты клиента. Тест-анкета позволяет оценить такие факторы риска, как общие сведения об образовании и занятости клиента, его доходах, о приобретаемом имуществе, поручительстве.

По  результатам заполнения теста-анкеты определяют количество баллов, набранных заемщиком, и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов менее 30, то в протоколе фиксируется отказ в выдаче ссуды. Протокол и заполненный тест-анкета передаются клиенту.

При сумме баллов более принятого  уровня, например 30, наступает второй этап оценки риска выдачи испрашиваемой  ссуды. Риск оценивается уже более тщательно с учетом следующих дополнительных фактов: характер клиента (пол, возраст, семейное положение, сфера деятельности, социальное положение, взаимоотношение с банком), его финансовые возможности (соотношение доходов, расходов и прожиточного минимума), достаточность незаложенного имущества, обеспечение кредита, условия кредитования.

Для внедрения системы скорринга  в практику кредитования банком физических лиц необходимо обеспечить:

1) выбор критериев  оценки кредитоспособности физических лиц, который определяется демографическими факторами (отдельные виды потребительских ссуд активно используются определёнными группами населения), характером объекта кредитования (приобретение жилья, автомобиля, расходы на отдых, на обучение и т.д.), сроком кредита и т.д.;

2) выделение  основных (системообразующих) критериев,  которые должны оказывать наибольшее  влияние на общую балльную  оценку кредитоспособности физического лица;

3) определение  количества баллов, которые можно  присваивать по каждому выбранному  критерию, причем системообразующие  критерии должны иметь более  высокие баллы. 

4) выделение  показателей в рамках каждого  критерия, например, критерию «семейное  положение» соответствуют показатели: холост, женат (замужем), разведен, статус  семьи; критерию «образование» отвечают показатели: среднее, техническое, высшее, ученая степень;

5) разработка  теста-анкеты клиента в соответствии  с выбранными критериями и порядком оценки соответствующих им показателей;

6) создание  банком собственной информационной  базы о клиентах и картотеки кредитной истории заемщиков;

7) разработка  программного обеспечения скорринга; 

8) определение  организации оценки кредитоспособности  физических лиц и порядка принятия  решения. 

В США основой оценки кредитоспособности физического лица кредитоспособности является изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит в магазинах на основе изучения кой товаров в кредит в магазинах. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства и номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров можно собрать данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов обо всех случаях неплатежа. Банк интересуют количество и размер неплатежей, их длительность, способ погашения просроченной задолженности. На базе этой информации составляют кредитную историю.

Кроме кредитной истории в систему  оценки американскими банками кредитоспособности физического лица входят следующие показатели: соотношение долга и дохода, стабильность дохода и продолжительность работы на одном месте, длительность проживания по одному адресу, размер капитала.

Для получения банками информации о  кредитной истории физического  лица в России по инициативе коммерческих банков создается специализированное бюро.

В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Например, Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заёмщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка. Платежеспособность устанавливается применительно к сроку ссуды:

Р = Д× К× I,

где Р –  платежеспособность за период;

Д – среднемесячный доход;

К – корректировочный коэффициент;

I – срок  ссуды. 

Размер  ссуды и проценты не могут превышать  уровень платежеспособности физического лица. Из этого отношения определяется максимальный размер ссуды на период, который может быть выдан физическому лицу при данном уровне дохода.

Поскольку платежеспособность заемщика — физического  лица не является единственным фактором и показателем его кредитоспособности, требуется дополнительная защита от кредитного риска при помощи поручителей, платежеспособность которых также рассчитывается. Обеспечением возврата ссуды может выступать и ликвидное имущество.