Повышение финансовой грамотности населения

  Содержание:

Введение

Глава 1. Финансовая грамотность: понятиеи и признаки.

1.1.Понятие финансовой  грамотности населения.

1.2. Признаки финансово  грамотного населения.

Глава 2. Финансовая грамотность в РФ.

2.1 Предпосылки создания  системы повышения финансовой грамотности.

2.2. Роль государства в  повышении финансовой грамотности  населения.

Глава 3.Проект повышения финансовой грамотности Министерства РФ

3.1. Основные цели и  задачи проекта Министерства  Финансов РФ.

3.2. Основные компоненты  Проекта Министерства Финансов РФ.

Глава 4. Программы финансовой грамотности в РФ.

4.1 Программы финансовой  грамотности для детей и молодежи.

4.2. Финансовая грамотность  для малоимущих слоев населения  – проект «Планируй свое будущее».

4.3. Защита прав потребителей  в финансовой сфере.

Заключение

Список литературы

Приложение

Введение

В настоящее время финансовый аспект является одним из ведущих

аспектов жизнедеятельности человека. Он тесно связан со всеми сферами активности общества.

Финансовая грамотность представляет собой определенный уровень знанийи навыков в сфере финансов, который позволяет индивидам рациональнооценивать ситуацию на рынке и принимать правильные решения.

Тема финансовой грамотности населения несомненно актуальны в современном обществе как на микроэкономическом уровне так и на макроэкономическом уровне .

Задачами повышения финансовой грамотности населения на микроэкономическом  уровне является необходимостью защиты граждан от неграмотных действий на финансовом рынке, вести учет доходов и расходов, вовремя погашать задолженности, планировать личный бюджет, накапливать сбережения. Целью повышения финансовой грамотности населения это дать возможность гражданам ориентироваться в продуктах финансовой деятельности, и использовать их на основе полученных знаний и опыта. В общем повешение благосостояния граждан. Финансовая грамотность помогает населению грамотно планировать и использовать собственный бюджет, принимать решения в сфере кредитования. Она способствует развитию предпринимательской деятельности и малого бизнеса.

Финансово грамотное население в целом лучше подготовлено к кризисным ситуациям и может лучше защитить себя, лучше ориентироваться в условиях мирового финансового кризиса: разбираться с налоговыми декларациями, выбирать себе пенсионные планы, сберегать свои накопления, правильно принимать инвестиционные и иные финансовые решения и не поддаваться панике.

На макроэкономическом уровне низкая финансовая грамотность сдерживает развитие финансовых рынков, подрывает доверие к финансовым институтам и государственной политике по их регулированию, обуславливает дополнительную нагрузку на бюджеты всех уровней, приводит к снижению темпов экономического роста.

План повышения финансовой грамотности является главным направлением государственной политики. Государственная политика тесное

взаимодействие с обществом через финансовые системы: страховую, пенсионную и ипотечную. Что, несомненно, требует наличие высокого уровня грамотности населения: контроль поведения в условиях финансового

кризиса, использование продуктов страхового и ипотечного механизмов, распределение личного бюджета и т.д.

Глава 1. Финансовая грамотность: понятиеи и признаки.

1.1.Понятие финансовой грамотности населения.

Финансовая грамотность – понятие, выходящее за пределы политических, географических и социально-экономических границ. Благополучие национальных экономик и мировой экономической системы зависит от вкладов, которые делают в них отдельные люди и группы, образующие сложную сеть взаимосвязанных и взаимозависимых отношений.(1)

Определение финансовой грамотности имеет множество подходов: Финансовая грамотность — совокупность знаний о финансовом секторе, особенностях его функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их применять с полным осознанием итогов своих действий и готовностью нести ответственность за осуществляемые решения. (На основе определения UK Financial Services Authority – FSA)

В международной практике принято представление о финансовой грамотности  как о способности физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения. Луис Витт из Института социально-финансовых исследований определяет ФГ как «умение читать, анализировать, управлять и выделять те финансовые условия, которые влияют на материальное благополучие. Это включает в себя способность различать варианты финансовых решений, обсуждать денежные и финансовые вопросы без дискомфорта, строить планы на будущее и грамотно реагировать на события, которыевлияют на повседневную жизнь с финансовой точки зрения, в том числе события в мировой экономике» (2)

Первые определения финансовой грамотности в России были предложены специалистами национального агентства финансовых исследований (НАФИ), которые в 2008 г. по заказу Всемирного банка проводили исследование уровня финансовой грамотности населения России. Под финансовой грамотностью они понимают знание о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, а также умение их использовать при возникновении потребности и понимание последствий своих действий. Определение и операционализация понятия были выполнены на основе данных экспертных интервью с представителями банков, страховых и управляющих компаний, российских фондовых бирж, а также регуляторов рынка финансовых услуг для населения, негосударственных некоммерческих организаций. Основным выводом, сделанным специалистами НАФИ, было то, что финансовая грамотность включает в себя три основных компонента: во-первых, установки, во-вторых, знания о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, в-третьих, навыки их использования. Причем наиболее важна именно первая часть – установки, которые являются  базисом финансовой грамотности. Именно они отвечают за формирование у индивида потребности в финансовых услугах и обеспечивают понимание последствий своих действий(3)

Другой подход к определению был использован в Концепции Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения РФ. Под финансовой грамотность населения понимается способность граждан России:

· эффективно управлять личными финансами;

· осуществлять учет расходов и доходов домохозяйства и осуществлять финансовое планирование;

· оптимизировать соотношение между сбережениями и потреблением;

· разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и

услуг, иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках;

· принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознано нести ответственность за такие решения;

· компетентно планировать и осуществлять пенсионные накопления.(3)

 В моем   понимании  финансовая грамотность это не  только теоретические знания, но  и способность потребителя использовать  свои знания на практике, чтобы  распознавать риски, например, содержащиеся  в том или ином договоре. Финансовая грамотность включает в себя эффективное управление личными финансами, осуществление учета расходов и доходов, умение разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг, иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках, принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознанно нести ответственность за такие решения.

1.2. Признаки финансово грамотного населения.

Финансово грамотное население: ежемесячно ведет учет расходов и доходов семьи, живет по средствам – без излишних долгов, финансово планирует на перспективу (готовность к непредвиденным обстоятельствам и подготовка к пенсии), приобретает финансовые продукты и услуги на основе выбора, ориентируется в вопросах финансовой сферы.(На основе определения UK Financial Services Authority – FSA)

Основные признаки финансово грамотного населения:

1. Ежемесячный учет личных  доходов и расходов;

2. Организация жизнедеятельности  по имеющимся средствам (без лишних  долгов);

3. Планирование финансовых расходов и доходов в перспективе (учет расходов по непредвиденным обстоятельствам и готовность к пенсии);

4. Рациональный выбор  в приобретении финансовых продуктов  и пользовании финансовыми услугами;

5. Знания и навыки в  ориентации в сфере финансовой деятельности

Глава 2. Финансовая грамотность в РФ.

2.1 Предпосылки создания системы повышения финансовой грамотности.

Финансовая грамотность населения Российской Федерации находится на неудовлетворительно низком уровне, что является одной из причин отсутствия в России класса долгосрочных инвесторов, влечет за собой проблемы финансовой безопасности граждан России, угрозы для стабильности финансовой системы, и, в конечном счете, отрицательно сказывается на темпах роста благосостояния населения России. Более 70 лет развития страны в рамках социалистической экономической модели и идеологии практически стерли у большинства граждан России какое-либо представление о даже относительно простых финансовых продуктах и услугах. Переход страны к рыночной экономике застал большинство россиян совершенно неподготовленными к современным концепциям финансовых рынков и не способными принимать правильные финансовые решения. Ситуацию усугубили денежные реформы, проведенные государством в начале 90-х годов двадцатого века, многочисленные финансовые пирамиды и финансовый кризис августа 1998 года. 17 лет развития рыночной экономики в России, не привели к радикальному повышению уровня практической финансовой грамотности населения. Финансовые знания и умения распространены крайне неравномерно. При этом типичные пробелы в области финансового образования, характерные для развитых стран, находят свое отражение и в России.

Как свидетельствуют данные ряда исследований, посвященных оценкам финансовой грамотности населения, уровень информационной асимметрии между потребителями финансовых продуктов и услуг и их поставщиками является очень высоким. Даже сравнительно простые финансовые продукты могут оказаться сложными для граждан, у которых отсутствуют элементарные основы финансовой грамотности. Характерной особенностью, выявленной в ходе исследований, является наличие двух крайностей в восприятии гражданами уровня своей финансовой грамотности. Существует категория граждан, представители которой полагают финансовые понятия весьма сложными для понимания и считают уровень своей финансовой подготовки недостаточным, в то время как граждане другой категории зачастую переоценивают свое понимание финансовых вопросов, не осознают степень своей неосведомленности. В результате граждане и той и другой категории принимают необоснованные финансовые решения, или становятся жертвой финансовых злоупотреблений и мошеннических схем.

Одной из существенных проблем, связанных с недостатком образования и навыков в области финансов, является отсутствие планирования личного или семейного бюджета. Большая часть граждан не осуществляет сбережений на случай непредвиденного снижения уровня дохода или возникновения непредвиденных расходов, несмотря на то, что такие ситуации вероятны даже в благоприятные периоды экономического развития страны. В результате, значительное количество граждан может столкнуться и сталкивается с финансовыми трудностями даже в случае возникновения незначительных проблем. Налицо отсутствие какого-либо финансового планирования, что создает условия, при которых даже небольшое увеличение инфляции или рост уровня безработицы, а часто и простое изменение жизненных обстоятельств граждан может поставить их перед финансовыми трудностями. По оценкам Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), более половины населения (56%) не ведет учета своих доходов и расходов, а более 73% граждан России не имеет никаких сбережений.

Несмотря на активную экспансию потребительского кредита, доля россиян, воспользовавшихся за последние два-три года какими-либо кредитами, по данным социологических исследований, на сегодняшний день составляет только 37%. По оценкам Фонда «Общественное мнение» (ФОМ) 62% населения никогда не пользовались кредитами.

Дополнительный риск, связанный с невысоким уровнем финансовой грамотности, заключается в том, что физические лица, взявшие кредиты, в силу своей финансовой неграмотности могут оказаться не в состоянии отдать кредит. Как показывают социологические исследования ФОМ, даже среди тех граждан, которые воспользовались кредитом, уровень практической финансовой грамотности также остается невысоким. Большинство информацию о кредите получили прямо на месте покупки товара и принимали решение ситуативно, не только не сравнивая условия получения кредита с другими кредитными продуктами, но и не анализируя последствия принятия дополнительных долговых обязательств для семейного бюджета. В такой ситуации неудивительным является тот факт, что более 15% взявших кредит заемщиков - физических лиц считает, что невозврат банковского кредита не является преступлением. Еще хуже дело обстоит в отношении страховых компаний, обман которых не считают преступлением более 28% респондентов.

Для домохозяйств складывается опасная ситуация, которая заключается в формировании, своего рода, «финансовой ловушки». В рекламе люди много слышат о кредитах, ипотеке, депозитах, акциях и других финансовых инструментах. Люди видят, что потребительскими кредитами, ипотекой пользуются соседи, знакомые, «жизнь в кредит» превращается в «обычную практику». Все это создает «ощущение компетентности», снижает психологический порог входа на финансовый рынок для миллионов домохозяйств, создает видимую легкость принятия решений и условия для массовых финансовых ошибок. Поток информации в СМИ в условиях разворачивающегося глобального финансового кризиса усугубил данную ситуацию. Социологические опросы показали, что в условиях финансового кризиса возросла субъективная оценка россиянами уровня собственной финансовой грамотности, при отсутствии роста объективного показателя финансовой грамотности. У граждан России почти не происходит «естественного накопления рыночного опыта». Красноречивый парадокс: несмотря на фиксируемый социологическими опросами низкий уровень доверия граждан к финансовым институтам (последствия 1998 года, опыта МММ и т.д.) люди легко становятся жертвами финансовых пирамид. По данным ФСФР России, только в 2008 году на территории РФ выявлено около 50 компаний, имеющих в своей деятельности признаки финансовых пирамид. При этом, по данным социологических опросов, распознать признаки финансовой пирамиды способны менее трети россиян.(4)(5)

2.2. Роль государства  в повышении финансовой грамотности  населения.

В рамках приоритетных направлений Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) РФ был создан следующий перечень практических инструментов. Деятельность этих инструментов направлена на повышение уровня финансовой грамотности населения.

1. Медийная программа:

· участие в создании и работе единого информационного штаба, определяющего направленность государственной информационной политики на финансовом рынке;

· работу по повышению квалификации журналистов и сотрудников СМИ, освещающих вопросы, связанные с финансовым рынком;

· разъяснительную работу по вопросам, связанным с функционированием финансового рынка, направленную на повышение осведомленности и подготовки государственных служащих в данной области;

· осуществление мониторинга и контроля рекламы в сфере компетенции ФСФР РФ;

· участие в подготовке текстов, графиков, мультимедиа для теле- и радио-передач, посвященных, вопросам повышения финансовой грамотности иобразованию в сфере инвестирования средств на финансовых рынках;

· подготовку текстов, графиков, мультимедиа для размещения на различных Интернет ресурсах;

· подготовку информационных и образовательных материалов, предназначенных для публикации в печатных СМИ и т. д.

2. Административная программа:

· организацию и поддержание информационного ресурса в сети Интернет, посвященного вопросам повышения инвестиционной и финансовой грамотности населения, аккумулирующего данные по участникам этой деятельности;

· аудит существующих, организация и наполнение содержанием новых образовательных Интернет ресурсов, специализирующихся на проблеме повышения финансовой грамотности населения;

· участие в создании сети региональных Центров финансового просвещения с объединением сил региональных властей, бизнеса и средств массовой информации;

· мониторинг рынка на предмет выявления организаций, осуществляющих незаконное привлечение средств граждан, организаций, нарушающих права инвесторов иными способами, организация мероприятий направленных на предотвращение подобной деятельности;

· участие в организации и поддержании постоянно действующей системы мониторинга уровня финансовой грамотности населения, оценки эффективности мер государственной политики по повышению этого уровня и анализа реальной степени вовлеченности населения в инвестиционные процессы;

· участие в организации постоянно действующей системы социологического мониторинга групп риска;

· организация регулярных программ повышения квалификации в области финансового рынка для государственных служащих и участие в таких программах;

· координация усилий саморегулируемых организаций и отдельных общественных и частных организаций, осуществляющих мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности населения, оказание им методической помощи, аудит проводимых ими программ.

3. Участие в межведомственной  программе изменения стандартов  образования:

· подготовка рекомендаций по включению тех или иных вопросов, связанных с функционированием финансового рынка и его институтов в учебные планы школ и высших учебных заведений, рекомендаций по подготовке методических и учебных материалов и пособий;

· участие в форме экспертизы и подготовки рекомендаций и предложений в пересмотре федерального государственного стандарта высшего образования в области экономических и юридических дисциплин в соответствии с учетом необходимости углубленного изучения финансовых вопросов по современным мировым методикам в сфере компетенции ФСФР России;

· участие в форме экспертизы и подготовки рекомендаций и предложений в создании федерального государственного образовательного стандарта финансового просвещения населения в сфере компетенции ФСФР России;

· участие в форме экспертизы и подготовки рекомендаций в мероприятиях, направленных на повышение квалификации преподавательского состава средней и высшей школы по вопросам сферы компетенции ФСФР России, а также в разработке в методических и образовательных материалов и т.п.

4. Прямая разъяснительная работа:

· организация и проведение «круглых столов», выездных обучающих семинаров различного формата и для различных аудиторий, подготовку методических материалов для таких семинаров, а также раздаточных информационно-обучающих материалов для слушателей;

· организация «горячей линии» для населения по вопросам, связанным с функционированием финансового рынка и его институтов, оперативная юридическая и финансовая консультация населения по вопросам их взаимодействия с финансовыми организациями;

· подготовка оперативной информации для размещении на различных Интернет-ресурсах, необходимой для принятия населением инвестиционных решений на финансовом рынке, а также информации, способствующей предотвращению финансовых потерь граждан, связанных с различными видами злоупотреблений на финансовом рынке;

· организация специальных выпусков информационных и обучающих брошюр, бюллетеней;

· подготовка различных интерактивных материалов, игр, викторин, инвестиционных калькуляторов и т.п. для размещения на Интернет- ресурсах;

· проведение различных тематических мероприятий, посвященных тем или иным вопросам, связанным с финансовым рынком – конкурсов, тематических недель и т.п.

Перечень практических инструментов, используемых для осуществления программ и мероприятий может изменяться и дополняться по мере накопления практического опыта их проведения.

Образовательные программы и мероприятия, проводимые в рамках

основных направлений, утверждаются соответствующими приказами ФСФР РФ.(6)

Глава 3.Проект повышения финансовой грамотности Министерства РФ

3.1. Основные цели и задачи проекта Министерства Финансов РФ.

В РФ разработкой программы развития и повышения финансовой грамотности населения занимается Министерство финансов РФ. Проект называется: «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Целью Проекта является повышение финансовой грамотности российских граждан (особенно учащихся школ и высших учебных заведений, а также взрослого населения с низким и средним уровнями доходов), содействие формированию у российских граждан разумного финансового поведения, обоснованных решений и ответственного отношения к личным финансам, повышение эффективности в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.

Основные задачи Проекта:

1. На основе оценки уровня финансовой грамотности населения и эффектов пилотируемых программ разработать и начать реализацию среднесрочной национальной Стратегии повышения финансовой грамотности населения;

2. Создать устойчивые  институциональные механизмы реализации программ повышения финансовой грамотности на федеральном и региональном уровнях с участием органов исполнительной власти, учебных заведений, неправительственных организаций, финансового

сектора;

3. Создать кадровый потенциал  в области реализации программ повышения финансовой грамотности на федеральном и региональном уровнях;

4. Разработать, протестировать  и распространить образовательные программы и инструменты повышения финансовой грамотности, используя институты и каналы как формального, так и неформального образования учащихся школьного возраста, студентов и взрослых;

5. Создать систему эффективных  и доступных информационных ресурсов в области финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг, провести масштабную информационную кампанию; разработать, протестировать и распространить широкий спектр информационных материалов по защите прав потребителей финансовых услуг;

6. Поддержать на конкурсной  основе широкий круг инициатив «снизу», направленных на повышение финансовой грамотности, развитие финансового образования и повышение защиты прав потребителей финансовых услуг;

7. Обеспечить укрепление  потенциала органов государственного управления и негосударственного сектора в сфере защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, включая повышение квалификации кадров, улучшение состояния дел с раскрытием и доступным представлением информации участниками финансовых рынков и взаимодействие с организациями частного сектора;

8. Провести комплексную  масштабную оценку и организовать мониторинг уровня финансовой грамотности и финансового поведения населения РФ.(7)

3.2. Основные компоненты  Проекта Министерства Финансов  РФ.

Целевой аудиторией Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» являются две группы населения: учащиеся школьного возраста и молодежь и взрослое население с низким и средним уровнем доходов.

Первая группа находится на пути к становлению экономически активной и в скором времени неизбежно ее столкновение с проблемами принятия решений в финансовой области. К тому же, она является более восприимчивой к формированию ценностных установок, развитию навыков финансового планирования и рационального поведения. Вторая группа составляет основную массу населения страны и является основным потребителем массовых финансовых продуктов, включая депозиты и потребительские кредиты. Более того, она имеет недостаточные знания и опыт в области финансовой системы.

Основные составляющие проекта:

1. Разработка стратегии  повышения финансовой грамотности, мониторинг и оценка уровня финансовой грамотности и защиты прав потребителей.

2. Создание потенциала  в области повышения финансовой грамотности, в том числе:

A. Обучение и организация круглых столов и семинаров для национальных групп экспертов, а также для учителей и педагогов разных уровней системы образования, расширение кадрового потенциала в области повышения финансовой грамотности;

B. Создание информационно-образовательного портала по вопросам финансовой грамотности и защиты прав потребителей;

C. Осуществление региональной программы развития финансовой грамотности в Пилотных и других регионах, которая предусматривает: создание Региональных центров финансовой грамотности; разработку и апробацию образовательных программ и материалов по вопросам финансовой грамотности; осуществление указанных учебных программ, мониторинг и оценку вышеперечисленных мероприятий; проведение информационных кампаний;

D. Оказание поддержки  в подготовке последующих мероприятий в области повышения финансовой грамотности и защиты прав потребителей.

3. Разработка и реализация  образовательных программ и информационных кампаний по повышению финансовой грамотности, в том числе:

E. Разработка и реализация  образовательных программ по повышению финансовой грамотности.

F. Разработка и реализация информационных кампаний по повышению финансовой грамотности: определение концепции кампании, разработка материалов и инструментов кампании, реализация программ обучения журналистов.

G. Реализация Подпроектов, направленных на повышение финансовой грамотности, в том числе, оказание поддержки ряда инициатив в области финансовой грамотности, осуществляемых представителями частного и государственного секторов, неправительственными и некоммерческими организациями и профессиональными ассоциациями

4. Совершенствование защиты  прав потребителей финансовых услуг, в том числе:

H. Разработка и реализация плана укрепления потенциала Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей финансовых  услуг.

I. Осуществление под проектов, направленных на повышение финансовой грамотности, за счет поддержки ряда инициатив по защите прав потребителей финансовых услуг, включая инициативы по предоставлению потребителям юридических консультаций и информации представителями частного и государственного секторов, неправительственных и некоммерческих организаций и профессиональных ассоциаций

J. Оказание содействия  в создании института финансового омбудсмена, а также в совершенствовании системы независимого мониторинга в области защиты прав потребителей.

Проект рассчитан на 5 лет до июня 2016 года, имеет национальный масштаб.

Объем финансирования - 113 млн.долларов США.(8)

Глава 4. Программы финансовой грамотности в РФ.

4.1 Программы финансовой грамотности для детей и молодежи.

Молодежь является одной из наиболее уязвимых социальных групп. Система общего образования не включает в себя обучение управлению личными финансами, а опыт родителей зачастую ограничен или отрицателен.

В 1991 г. в России стартовала программа общественной организации «Достижения молодых» при финансовой поддержке частных организаций. Проект был ориентирован на обучение в образовательных учреждениях основам экономики, предпринимательской деятельности, деловой этики и финансовой грамотности. Главной задачей программы было воспитание финансово грамотных, инициативных и уверенных молодых граждан. Целевой аудиторией данной программы являлись школьники в возрасте от 7 до 14 лет.