Практическое значение системы национального счета (СНС). Проблема внедрения СНС в белорусскую экономико-статистическую практику
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1 Задачи системы национальных счетов в статистике 4
2 Роль и функции национального счетоводства в экономиках переходного типа 8
3 Основные этапы перехода РБ с БНХ на СНС 16
4 Система основных счетов СНС. Структура СНС 21
5 Проблемы внедрения СНС в РБ………………………………………………..28
Заключение 33
Список использованных источников
ВВЕДЕНИЕ
Банки являются одним из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
Банковская система - это стержень экономики, кровеносная система страны. Проблем здесь очень много: высокие темпы инфляции, девальвация, дефицит иностранной валюты, множественность курсов, отрицательные процентные ставки по кредитам и депозитам, рост проблемных кредитов, снижение инвестиций в реальный сектор экономики. Это далеко не полный перечень обозначившихся негативных тенденций, которые, по крайней мере, действуют угнетающе на нашу экономику. Все это непростые экономические вопросы, но на них необходимо найти практические ответы. Задачи повышения эффективности работы банковской системы в современных условиях приобретают особое значение.
В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов.
Важность проблем, связанных с повышением эффективности работы банковской системы, связана прежде всего со структурными особенностями экономики нашего государства. Поскольку основу экономического потенциала Беларуси составляет промышленный комплекс, крупные и весьма крупные, даже по мировым меркам, предприятия и объединения, перспективы их развития связаны с модернизацией и техническим перевооружением, а это требует существенных инвестиций, прокредитовать которые должна банковская система.
В значительных инвестициях нуждаются сельское хозяйство, строительство да и транспорт. Поэтому мобилизация, направление денежных ресурсов прежде всего в реальный сектор, отбор и стимулирование приоритетных проектов и программ, - а они определены, - важнейшая задача банков.
Цель написания курсовой работы – изучить структуру банковской системы на уровне теории и на примере белорусской банковской системы, проанализировать перспективы дальнейшего развития системы, ее усовершенствования.
Задачами, поставленными в курсовой работе являются следующие:
-рассмотреть структуру банковской системы на уровне теории;
-познакомиться с главными составляющими банковской системы;
-рассмотреть структуру белорусской банковской системы;
-рассказать о проблемах и перспективах развития системы.
Предметом исследования данной работы является банковская ситсема Республики Беларусь, объектом – макроэкономические явления в финансовом секторе экономики.
1 ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ, ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ И СВОЙСТВА
Современные банки отдельного государства объединяются в банковскую систему страны. Для этого необходимо выполнение нескольких соответствующих требований:
- банк должен обладать такими свойствами, которые позволят ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по общеустановленным правилам;
- подчинять свою деятельность общим и специфическим законам и юридическим нормам общества;
- быть способным к саморегулированию, развитию и совершенствованию;
- взаимодействовать с другими элементами банковской системы.
Таким образом, банковская система – совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, функционирующая в той или иной стране в определенный исторический период и подчиненная достижению общегосударственных целей. Банковская система является частью кредитной системы. Помимо нее в кредитную систему входят также специализированные финансово-кредитные учреждения (финансовые, страховые, инвестиционные компании; лизинговые фирмы; ломбарды и другие) [11, с. 56].
В зависимости от соподчиненности кредитных институтов и иерархической структуры можно выделить два основных типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.
Одноуровневая система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. Этот тип построения банковской системы характерен в основном для экономически слаборазвитых стран или стран с административно-командным режимом управления.
В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система. Первым ее уровнем является Национальный банк – центральный банк Республики Беларусь. Второй уровень составляют коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.
Существование двухуровневой банковской структуры позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Центральный банк выполняет роль "банка банков", управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контроль за функционированием рынка банковских услуг. Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали - это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками, а по горизонтали — отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками).
Выполняя предписанные им функции, банки играют важную роль в современной экономике. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, вне-дрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, содействуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетам, переводу денег, выпуском кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек, сертификатов и др.). Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики [16, с. 98 – 99].
При организации деятельности банковской системы используются определенные принципы, которые обязательно должны соблюдаться:
• обязательность получения лицензии на банковскую деятельность; на отдельные операции;
• независимость деятельности коммерческих банков, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
• разграничение ответственности между коммерческими банками и государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банков, если между банком и соответствующим государственным органом не заключено соответствующее соглашение или государство не приняло на себя такую ответственность;
• регулирование деятельности коммерческих банков центральным банком и осуществление банковского надзора; обязательное соблюдение установленных Национальным банком экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы;
• обеспечение свободы выбора банка вкладчиками (физическими лицами);
• обеспечение возврата денежных средств вкладчикам;
• обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов. Законом определен перечень юридических лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами;
• работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Банк, работая в пределах имеющихся ресурсов, должен обеспечивать не только количественное соответствие ресурсов и кредитных вложений, но и в целом пассивных и активных операций, добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов (прежде всего по срокам тех и других);
• взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности [6, с. 110].
Практика выделяет несколько типов банковских систем: централизованная (распределительная); рыночная; система переходного периода от централизованной к рыночной. Рыночная система предполагает:
различные формы собственности на банки; отсутствие монополии государства на банки; децентрализацию системы управления банками; наличие двухуровневой банковской системы; разграничение ответственности между банками и государством по обязательствам;
осуществление надзора над банками экономическими методами; децентрализацию ресурсов и операций банков; обеспечение свободы выбора клиентов.
Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золото-валютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.
По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.
Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).
Банковская система Республики Беларусь - система переходного периода с ярко выраженными направлениями развития в сторону рыночной системы. Однако элементы централизованной системы присутствуют, а в ряде случаев поддерживаются административными методами. Примерами являются большой удельный вес государственной собственности в уставных фондах банков, принудительное слияние банков, принятие государством на себя обязательств банков, ограничения в выборе клиентов банками, вмешательство в распределение ресурсов банков, недостатки в системе банковского надзора [7, с. 10].
2 ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
В эффективном функционировании экономики любой суверенной страны большую роль играет банковская система и прежде всего ее центральный банк. Денежное обращение активнейшим образом влияет на протекание процессов воспроизводства. Сознательное воздействие на параметры денежной сферы важно не только как способ влияния на функционирование денежного и ссудного капиталов, но и как метод регулирования экономики в целом. Конституция Республики Беларусь наделила Национальный банк Беларуси исключительным правом эмиссии денег, закрепила за ним функции регулирования денежного обращения, кредитных отношений и определения порядка расчетов в стране. Вместе с тем регулирование денежного обращения и кредитных отношений означает макроэкономическое регулирование экономики.
Законодательством Беларуси установлено, что главнейшей задачей Национального банка является выработка и проведение денежно-кредитной (монетарной) политики белорусского государства, направленной на обеспечение внутренней и внешней устойчивости белорусского рубля и поддержание стабильных цен. Для достижения этих целей Национальный банк должен располагать самостоятельностью и автономией среди других властных государственных структур. Мировой опыт свидетельствует, что степень независимости центрального банка влияет на большинство макроэкономических показателей, прежде всего на уровень стабильности цен, а также экономический рост и уровень безработицы. Наиболее независимыми от законодательной и исполнительной властей являются центральные банки Германии, Швейцарии и США. В этих странах на протяжении десятилетий среднегодовой уровень инфляции является весьма низким.
В условиях транзитивной белорусской экономики и незавершенности этого процесса денежно-кредитная политика Республики Беларусь должна прежде всего содержать в себе важнейшие черты монетаристской теории. Однако монетаристский подход не может претендовать на абсолютную универсальность. Монетарная политика зависит от конкретных исторических условий. Причем эта политика должна быть увязана с экономической политикой правительства, направленной на перевод административной экономики на путь рыночной.
Высшим органом Национального банка Республики Беларусь является правление Национального банка — коллегиальный орган, определяющий стратегию и осуществляющий руководство и управление Национальным банком. В его состав входят председатель и десять членов. Из них, помимо работников Национального банка, — по два официальных представителя Совета Министров Республики Беларусь и банков страны.
В соответствии с Конституцией Республики Беларусь, председатель и члены правления Национального банка назначаются Президентом Республики Беларусь с согласия Совета Республики Национального Собрания Республики Беларусь.
Как уже указывалось, банковская система Республики Беларусь - двухуровневая. Она включает Национальный банк (центральный) и коммерческие банки. Функционирование банков регулируется Банковским кодексом Республики Беларусь.
Правовой статус Национального банка отличается от правового статуса коммерческих банков тем, что Национальный банк является одновременно органом управления и хозяйствующим субъектом. Как орган управления он наделен широкими полномочиями по управлению финансово-кредитной системой Республики Беларусь. Его хозяйственная деятельность есть продолжение реализации его административных функций, так как, вступая в отношения с Правительством и коммерческими банками, он руководствуется интересами денежно-кредитной политики.
Национальный банк подчиняется Парламенту. Председатель и члены правления назначаются Президентом с согласия нижней палаты Парламента. Главной целью Национального банка является обеспечение внутренней и внешней устойчивости денежной единицы, поддержание стабильности цен. Основные задачи заключаются в выработке и проведении денежно-кредитной политики, выдаче лицензий и осуществлении надзора за юридическими лицами, занимающимися банковской деятельностью. Национальный банк наделен исключительным правом на эмиссию денег, и это право делает его неуязвимым, с точки зрения опасности банкротства.
Клиентами Национального банка являются Правительство и коммерческие банки. По отношению к Правительству Национальный банк выступает как банкир, экономический советник и финансовый агент. Как банкир Национальный банк обеспечивает кассовое исполнение бюджета, предоставляет кредиты для частичного финансирования бюджетного дефицита. Поскольку денежно-кредитная политика является составной частью экономической политики, Национальный банк консультирует Совет Министров по вопросам денежного обращения, кредитования, валютного регулирования. Национальный банк представляет Правительство в отношениях с международными финансовыми организациями. Нельзя не отметить и того, что Правительство и Национальный банк не несут ответственности по обязательствам друг друга, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В отношениях Парламент - Национальный банк последний имеет право законодательной инициативы. По поручению Парламента он может брать на себя обязательства и осуществлять операции, связанные с участием Республики Беларусь в работе международных финансовых организаций. Национальный банк ежегодно к 1 ноября представляет в Парламент Основные направления денежно-кредитной политики на очередной год, а также ежеквартально информирует Парламент о состоянии денежной системы. В обязанности Национального банка входит ежегодно представлять в Парламент отчет о собственной деятельности и деятельности всей кредитной системы государства. Парламент по представлению Национального банка утверждает распределение его прибыли.
Для выполнения обязанностей по управлению денежно-кредитной системой Национальный банк наделен широким спектром прав. Во-первых, он вправе требовать от органов управления представления финансовой и экономической информации. Во-вторых, издавать обязательные для выполнения банками и другими хозяйствующими субъектами нормативные документы. В-третьих, специалисты Национального банка по письменному распоряжению своих руководителей могут посещать любые предприятия и банки, инспектировать бухгалтерские счета, иные документы банков и других юридических лиц и получать от них информацию.
Национальный банк не занимается кредитно-расчетным обслуживанием предприятий и населения. Главным звеном в обслуживании народного хозяйства и граждан являются коммерческие банки, составляющие второй уровень банковской системы. Банки могут создаваться на основе государственной, частной и смешанной форм собственности. Коммерческие банки различаются:
1. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования на государственные, акционерные, на банки, представляющие собой общества с ограниченной ответственностью, на банки с участием иностранного капитала, а также на иностранные банки;
2. По видам совершаемых операций - на универсальные и специализированные;
3. По территориальным признакам - на республиканские и региональные, международные, межрегиональные;
4. По отраслевому признаку - сельскохозяйственные, промышленные, торговые, строительные, коммунальные, внешнеторговые, кооперативные;
5. По функциональным признакам - ипотечные, инновационные, депозитные, биржевые, трастовые, ссудно-сберегательные, учетные, клиринговые;
6. По срокам выдаваемых ссуд - банки долгосрочных вложений (инвестиционные), банки краткосрочных вложений;
7. По организационной структуре - единый банк, банковская группа, банковские объединения.
Основная масса существующих в республике банков - это акционерные общества открытого типа. Несмотря на то, что в названии некоторых белорусских банков присутствует указание на их специализацию, все они являются универсальными банками. Тем не менее специализация все же есть, она касается не спектра оказываемых услуг, а ориентации на работу с определенной группой клиентов. Так, Белагропромбанк в основном обслуживает предприятия агропромышленного комплекса, колхозы, совхозы, а Белинвестбанк – предприятия строительного комплекса.
В своей оперативной деятельности банки независимы от представительных и исполнительных государственных органов. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банков. Отношения государство - коммерческие банки опосредуются через Национальный банк. Законодательство устанавливает, что банки отвечают по своим обязательствам перед клиентами всем принадлежащим им имуществом и денежными средствами, но в то же время не отвечают по обязательствам вкладчиков и клиентов банка.
Деятельность коммерческих банков осуществляется на основании лицензии Национального банка. Каждая конкретная банковская услуга лицензируется, что позволяет допускать на финансовый рынок только профессионально подготовленных специалистов.
Таким образом, национальная банковская система Беларуси является динамично и эффективно развивающимся сектором экономики, которая формируется в соответствии с задачами социально-экономического развития и учетом международных стандартов и правил.
Банковская система республики состоит из двух уровней:
Первый уровень - Национальный банк Республики Беларусь. Он выполняет функции центрального банка страны: осуществляет государственную регистрацию и регулирование деятельности банков, лицензирование банковской деятельности, регулирование кредитных отношений и денежного обращения, определение порядка расчетов и исключительное право эмиссии денег.
Национальный банк взаимодействует с МВФ с момента принятия Беларуси в эту международную финансовую организацию (1992 г.). С 1996 г. он входит в Группу банковских надзорщиков из стран Центральной и Восточной Европы (BSCEE Group), которая является региональной структурой Базельского комитета по банковскому надзору, а также проводит работу по установлению и развитию контактов и информационного обмена с органами банковского надзора зарубежных стран.
Второй уровень - коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации. По состоянию на 2 апреля 2009 г. в Беларуси функционирует 31 банк с 455 филиалами. В уставном фонде 27 банков участвует иностранный капитал, в т.ч. 9 банков со 100% иностранным капиталом. 7 банков являются резидентами свободных экономических зон. На территории страны находятся 12 представительств иностранных банков (латвийских банка – 4, российских – 3, немецких, польских, литовских и казахских – по 1, а также представительство Межгосударственного банка).
Правовые основы функционирования банковской системы заложены в Банковском кодексе Республики Беларусь и нормативно-правовых актах Национального банка. Данное законодательство устанавливает принципы банковской деятельности, правовое положение субъектов банковских правоотношений, регулирует отношения между ними, а также определяет порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков (небанковских кредитно-финансовых организаций).
Субъекты банковских правоотношений при осуществлении банковских операций с нерезидентами используют также международные унифицированные правила и обычаи, нормативные акты международных организаций, международные банковские стандарты и иные правовые акты, если это не противоречит законодательству Беларуси.
В государстве сложилась система банковского надзора, в основном соответствующая мировым стандартам. Она включает в себя следующие стадии:
• лицензирование банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;
• дистанционный надзор на основании отчетности;
• надзор на местах в виде инспекционных проверок, а также применение соответствующих мер воздействия к банкам, нарушающим банковское законодательство или оказавшимся в кризисном финансовом положении;
• реорганизацию и ликвидацию банков в случае необходимости.
В Беларуси обеспечивается информационная прозрачность деятельности банков (при соблюдении установленной законом банковской тайны), что является одним из самых эффективных методов развития здоровой конкуренции, поддержания высокой дисциплины на рынке банковских услуг, защиты интересов кредиторов и вкладчиков.
Согласно Банковскому кодексу, банки обязаны публиковать в официальных республиканских средствах массовой информации годовой отчет (бухгалтерский баланс и отчет о прибыли и убытках, отчет об изменениях в капитале), подтвержденный аудиторской организацией, не позднее 25 апреля года, следующего за отчетным. Указанная информация размещается также на сайте Национального банка, публикуется в издаваемом Национальным банком журнале «Банковский вестник» (информационный выпуск).
3 ОЦЕНКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Объем нормативного (собственного) капитала банковской системы по состоянию на 1 января 2008 г. составил 6,5 трлн. руб., увеличившись за год на 1377 млрд. руб., или на 26,7% (прогнозный прирост на 2007 г. в целом — 18—19%). Основным источником роста собственного капитала явилась прибыль банков. Объем нормативного капитала банковского сектора на начало апреля 2008 г. достиг 6,9 трлн. руб. За три месяца текущего года он увеличился на 327 млрд. руб., или на 5%.
Важный параметр потенциала банковской системы — ресурсная база. На 1 января 2008 г. банками страны было привлечено ресурсов в объеме 41,7 трлн. руб. За 2007 г. их сумма увеличилась на 12,7 трлн. руб., или на 43,8%.
Объем пассивов банков за 1 квартал 2008 года возрос почти на 4,4 трлн. руб., или на 10,5% , и к началу апреля достиг 46 трлн. руб. Отношение активов банков к уровню ВВП в среднегодовом исчислении на 1 апреля 2008 г. составило 45,2% , увеличившись с начала года на 1,8 процентного пункта.
В январе - июне 2008 г. активы банков возросли на 22,3 % (на 9,31 трлн. рублей), требования банков к экономике - на 24,6 % (на 7,47 трлн. рублей), в том числе в национальной валюте - на 24,4 % (на 4,57 трлн. рублей).
Средства физических лиц — основной привлеченный ресурс белорусских банков. На начало 2008 г. их объем достиг 10,6 трлн. руб., или более 25% от всех пассивов банков.
В целом объем привлеченных денежных средств населения увеличился за 2007 г. на 2,7 трлн. руб., или на 34% , и к 1 января 2008 г. достиг 10,7 трлн. руб.
Если на начало 2007 г. в среднем, на одного жителя республики приходилось 823 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах и сберегательных сертификатах, то на 1 января 2008 г. — 1103 тыс. руб. В долларовом эквиваленте это составляет 513 долл. США, что в 1,3 раза больше по сравнению с началом 2006 года.
Объем привлеченных денежных средств населения за январь — март 2008 г. возрос на 960 млрд. руб., или на 26%, и на 1 апреля 2008 г. составил почти 11,7 трлн. руб.
Если на 1 января текущего года в среднем на одного жителя республики приходилось 1 103,0 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах, облигациях и сберегательных сертификатах, что эквивалентно 513 долл. США, то на 1 апреля эта сумма составляла 1 204,8 тыс. руб. (в эквиваленте это составляет около 562 долл. США).
Вторым по объему ресурсом банков являются средства субъектов хозяйствования. Их величина к началу текущего года составила 9,5 трлн. руб., или почти 23%.
Особенностью 2007 года стал ускоренный рост средств, привлеченных банками от нерезидентов. Их объем увеличился в 1,8 раза (достигнув 5,3 трлн. руб.), а доля в ресурсной базе — с 10 до 13%. Тенденция сохранилась и в 2008 году - прирост составил 28,6%, или 1,5 трлн. руб. (средства резидентов Республики Беларусь возросли на 7,5%, или на 2,1 трлн. руб.).
На 1 марта 2008 г. доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, составила 1,98% при предусмотренном Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2008 год показателе — не более 4% . На 1 июля 2008 г. доля проблемных активов в активах банков, подверженных кредитному риску, составила 1,8 процента, доля проблемной задолженности в задолженности заемщиков по кредитам и иным активным операциям банков - 0,71 процента.
