Практика организации банкострахования

Банкострахование: тенденции развития в Республике Беларусь и зарубежных странах  

РЕФЕРАТ    

Курсовая  работа –  43 с., 11 рис., 3 табл.,  22 источника, 2 прил.     

БАНКОСТРАХОВАНИЕ, БАНК, СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ, ФИНАНСОВЫЙ СУПЕРМАРКЕТ, СВЯЗАННЫЕ ПРОДУКТЫ, ИНТЕГРИРОВАННЫЕ  ПРОДУКТЫ, СОПУТСТВУЮЩИЕ ПРОДУКТЫ, РИСК, РОЗНИЧНОЕ БАНКОВСКОЕ СТРАХОВАНИЕ.      

Объект исследования – совместная деятельность представительства БРУСП «Белгосстрах» в г. Пинске и филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк».    

Предмет исследования – взаимодействие банков и страховых компаний.    

Цель  данной курсовой работы: проанализировать формы взаимодействия страховых компаний и банков, в том числе банковского страхования, а также проблемы и перспективы его развития в Республике Беларусь.    

Задачи  курсовой работы:

• раскрыть понятие банкострахования;
• проанализировать  особенности развития банкострахования в зарубежных странах и Республике Беларусь;
• определить основные тенденции и перспективы развития банкострахования в Республике Беларусь.

    При выполнении работы были использованы пособия по банковской и страховой деятельности, информация периодических статистических и экономических изданий, ресурсы удаленного доступа.    

Автор работы подтверждает, что приведенный  в ней расчетно-аналитический  материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.  
  
  
  
 

________________    

(подпись студента)  
  
  
  
 

ABSTRACT    

Course work – 43 p., 11 pictures, 3 tab., 22 sources, 2 enc.     

BANCASSURANCE, BANK, INSURANCE COMPANY, FINANCIAL SUPERMARKET, COUPLED PRODUCE, INTEGRATED PRODUCE, ACCOMPANY PRODUCE, RISK, RETAIL BANCASSURANCE.     

Object of research are joint activity agency «Belgosstrakh» in Pinsk and affiliated branch № 121 public corporations «Belarusbank».    

Subject of research are interaction insurance companies and banks.    

The purpose of course works –to analyse forms of interaction insurance companies and banks, including bancassurance, and also problems and prospects its development in Republic of Belarus.    

Problems of course work:

• to open concept of bancassurance;
• to analyse characteristics of development bancassurance in foreign countries and Republic of Belarus;
• to appoint basic dispositions and prospects development bancassurance in Republic of Belarus.

    At work performance grants on bank and insurance activities, the information of periodic statistical and economic editions, resources of remote access have been used.    

The author of work confirms, that the digital material resulted in it properly and objectively reflects a condition of in hand process, and all the theoretical from references theoretical and methodological positions and concepts are accompanied by references to their authors.        

_________________________       

(The signature of the student)  
  
  
  
  
  
  
  
 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ    

В условиях перехода к рыночной экономике  значительно возросла роль сотрудничества банков и страховых компаний. Под влиянием усиления роли банков в экономике страны появились новые сферы деятельности для страховых компаний. Очень важную роль в прогнозировании и предупреждении потерь банка играет распределение риска, а также передача его на страхование.    

В настоящее время наблюдается  растущая тенденция объединения  кадровых и материальных ресурсов ряда крупных  банков и страховых компаний для совместной работы по предоставлению широкого спектра финансовых услуг. Подобное соединение усилий банков и страховщиков соответствует мировой практике. Интеграция создает определенные конкурентные преимущества при обслуживании клиентов и управлении собственными рисками, но ставит новые задачи по созданию и развитию системы управления персоналом формирующихся объединений.    

Успех банкострахования в Европе совпал с  благоприятным налоговым климатом для продуктов страхования жизни  в странах Западной и Южной  Европы, а также с ростом нужд потребителей в средне- и долгосрочных накоплениях, недостаток которых наблюдался из-за недостаточности программ всеобщего пенсионного обеспечения. За двадцать лет позиции банкостраховых организаций в отдельных европейских странах увеличили свою долю на рынке страхования жизни до 60%, что вызвало изменения на данном сегменте рынка труда. Изменения коснулись, в частности, требований к уровню образования специалистов, предполагающему знания в смежных финансовых областях –банковского дела и страхового дела. Изменения можно было наблюдать и внутри организации, а именно – совершенствовались системы управления персоналом, корректировались подходы к мотивации и оценки деятельности, углублялось обучение персонала и т.д.     

Совместная  деятельность банков и страховщиков вызвала полный переворот в распространении страховых продуктов и, соответственно, управлении продающим услуги персоналом. Преимущественно, продажами занимались сотрудники филиалов банка при непосредственном участии эксперта от страховой компании. И если вначале банкостраховые группы сосредотачивались на продажи страховых продуктов, связанных с их банковской деятельностью, то после они диверсифицировали свои предложения, сумев преуспеть в большинстве страховых подотраслей. Параллельно с этим росла роль методов в управлении банкостраховым персоналом, присущих страховой деятельности, таких как применение комиссионных в системе вознаграждения персонала, обучение и тренинги персонала, внимание к сотрудникам и выстраивание их карьеры внутри организации.    

Банковское  страхование как экономическая  категория выражает социально-экономические отношения, которые определяются законами рыночного хозяйствования, формирующими в итоге его сущность, то есть связи и отношения как внутри самого рынка, так и во взаимодействии с другими экономическими категориями. Важность банковского страхования заключается в том, что оно способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений и капиталовложения, обновлению основного капитала.    

Объектом исследования является совместная деятельность представительства БРУСП «Белгосстрах» в г. Пинске и филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк».    

Предмет исследования – взаимодействие банков и страховых компаний.    

Целью данной курсовой работы является анализ форм взаимодействия страховых компаний и банков, в том числе банковского  страхования, а также проблем  и перспектив его развития в Республике Беларусь.    

Задачи  курсовой работы:

• раскрыть понятие банкострахования;
• проанализировать  особенности развития банкострахования в зарубежных странах и Республике Беларусь;
• определить основные тенденции и перспективы развития банкострахования в Республике Беларусь.

    В соответствии с поставленной целью  и выдвинутыми задачами была определена и структура работы, которая состоит из трех глав. Первая  глава посвящена исследованию теоретических аспектов банкострахования и рассмотрению форм и продуктов банкострахования. В основу второй главы положен анализ развития банкострахования в зарубежных странах и в Республике Беларусь. Третья глава излагает перспективы развития банковского страхования в Республике Беларусь.  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
     

1. Теоретические основы банкострахования
2. Понятие и формы банкострахования

    Феномен банкострахования (bancassurance) может быть определен как один из наиболее примечательных результатов развития финансовых институтов за несколько последних лет. Основой концепции банкострахования является интеграция банков и страховых компаний. Банкострахование охватывает широкий диапазон детальных соглашений между банками и страховщиками, но во всех случаях речь идет о совместном распространении страховых и банковских продуктов с использованием общей клиентской базы. И банковские и страховые организации на практике убедились, что модель bancassurance будет, по крайней мере весьма привлекательным дополнением к их профильной деятельности. Следует отметить,  что банкострахование – это бизнес-модель, в которой страховые и инвестиционные продукты, как правило, интегрированы в основной рыночный банковский бизнес. В Европе такой бизнес фактически стал основным способом распространения финансовых услуг, что доказывает статистика – от 20 до 30 % прибыли европейских банков создается в рамках банкострахования [12, c. 6].    

Термин  «bancassurance» («банковское страхование») имеет французский корни. Он впервые был использован вол Франции в начале 80-х годов для характеристики продажи страховых услуг через банковские каналы распространения. На сегодняшний день, помимо первоначального смысла, этот термин включает также взаимодействие финансовых институтов  и страховых компаний в таких сферах как юридические  услуги, налогообложение, маркетинг и стратегии бизнеса. Теоретически банковское страхование должно основываться на взаимодополняемости банковского и страхового секторов с целью повышения прибыли, завоевания лояльности клиентов, расширения сферы предлагаемых услуг.  На практике же распространение страховых продуктов через банки часто связано с большими трудностями и далеко не во всех странах оно успешно [11].     

Продукты Bancassurance можно разделить на две  группы:     

а) Простые продукты, интегрирующиеся в банковский продукт. Это может быть или автоматическая страховка или дополнительная опция по выбору клиента. Простой продукт не должен усложнять продажу банковского продукта, его цена должна быть соразмерной. Обычно он продается сотрудниками банка.     

б) Сложные продукты, которые продаются зачастую независимо от банковского продукта сотрудниками страховых компаний или специально подготовленными сотрудниками банка.     

При создании продуктов Bancassurance очень важно  правильно выстроить систему  мотивации. Продукт должен быть хорошим, и сотрудник банка должен понимать это. У него должна быть уверенность, что продукт действительно заслуживает того, чтобы продавать его клиенту. Необходимо включить продажи по продукту Bancassurance, наравне с другими продажами, в план продаж банка. Банк должен быть готов встроить мотивацию по продуктам Bancassurance в свою внутрибанковскую мотивацию [3].    

Выделяют  следующие мотивы участия страховщиков  в банковском страховании:

• увеличение числа клиентов и выход на новые рынки;
• инвестиции для расширения собственного бизнеса;
• быстрый охват рынка без построения собственной агентской сети;
• возможности продаж комбинированных финансовых услуг;
• повышение эффективности инвестиций за счет доходов по страхованию;
• повышение эффективности продаж по сравнению с агентским каналом;
• широкие возможности селекции клиентской базы.

Мотивы  участия банков  в страховании:

• Получение дополнительных комиссионных в условиях снижения процентной ставки;
• удержание постоянных клиентов;
• наращивание кредитных ресурсов за счет привлечения резервов страховых компаний;
• использование таких активов как клиентская база и точки продаж;
• диверсификация деятельности и расширение продуктового ряда с использованием новейших информационных технологий.

    Термин  банкострахование относится не только к специфической дистрибьюции страховых продуктов. Концепцию банкострахования формирует ряд факторов: юридические, финансовые, культурные и поведенческие особенности национальных рынков. Фактически не только комбинация этих характеристик способна объяснить различия и сходства в моделях банкострахования, применяемых в различных странах мира.  Зарубежный опыт свидетельствует, что  преобладает подобная модель распространения финансовых услуг в первую очередь на страховых ранках, представленных больше, чем на две трети премиями по страхованию жизни.    

Банкострахование  принимает различные формы в  разных странах в зависимости от демографического, экономического и юридического климата. Социодемографические условия определяют тип банкостраховых продуктов, экономическая ситуация определяет тенденцию сроков товарооборота, рыночных долей и пр., а юридические условия определяют сферу, в которой будет действовать банкострахование. Нет общего для всех стран опыта организации банкострахования. Успех деятельности банков по продаже страховых продуктов варьируется от страны к стране, доказывая влияние исторического фактора, сложности предлагаемых продуктов, уровня развития национального рынка страхования жизни, роли пенсионных систем и особенностей потребительского спроса.    

Экономическое сообщество склонно определять банкострахование как «вовлечение банков, сберегательных банков и строительных обществ (касс) в производство, маркетинг и распространение страховых продуктов». Однако на сегодняшний день смысл термина «bancassurance» фактически расширился от простого «использования страховщиком банковских каналов продаж» до более содержательного – «кооперация банковской, страховой и инвестиционной деятельности».      

В своей деятельности банки пользуются услугами страховых организаций, что обусловлено объективностью риска вне зависимости от рода деятельности предприятия. С учетом значимости банковского сектора экономики, особенностей банковской деятельности и постоянного расширения сферы деятельности банков сформировалась и развивается система банковского страхования. Элементы системы банковского страхования могут быть разделены на две группы. Первая охватывает объекты страхования и риски, общие для всех экономических субъектов. Ко второй группе относятся объекты и риски, обусловленные специфичностью банковской деятельности (Приложение А).      

Виды  страхования, которыми банки пользуются наряду с другими предприятиями и организациями:

• страхование имущества предприятий;
• страхование автотранспортных средств и автогражданской ответственности;
• страхование сотрудников от несчастных случаев;
• медицинское страхование, страхование пенсий;
• другие виды личного страхования [9, c.43].

      Банковское  страхование, учитывающее  специфику банковской деятельности, включает:

• страхование финансовых рисков (страхование депозитов, рисков непогашения кредитов, обеспечения кредитов, включая страхование жизни заемщика и страхование залога, страхование банка от простоя и др.);
• страхование банков от преступлений (страхование от мошеннических действий персонала и третьих лиц, от электронных и компьютерных преступлений, от несанкционированных профессиональных действий сотрудников банка);
• страхование профессиональной ответственности сотрудников банка [9, c. 42].

    В процессе сотрудничества банков и страховых  компаний можно выделить несколько  этапов, следуя которым партнеры развивают  свои взаимоотношения и впоследствии строят бизнес на основе принципов  банковского страхования. Анализируя опыт банковско-страховых объединений за рубежом и рассматривая тенденции действительности, авторами предлагается следующая классификация форм сотрудничества страхового и банковского бизнеса:    

на  начальном этапе сотрудничество ограничивается договорными отношениями относительно расчетно-кассового и депозитарного обслуживания и страхования банковских рисков – банк держит депозиты страховщиков; страховщик страхует имущественные и, возможно, финансовые риски банка;    

далее возможно сотрудничество в рамках распространения  собственно своих продуктов –  страховых продуктов по соглашению с банком через его сеть или, возможно, выдача кредитов клиентам страховщика  через его агентскую сеть; либо обе организации договариваются о совместном распространении  своих  продуктов;    

альянс/ совместное предприятие – это  следующая ступень кооперации между страховщиком и банком, на которой обе организации создают обычно свою новую страховую компанию; на базе новой, более тесной, формы интеграции и строят стратегию банкострахования;     

слияния и поглощения – стратегии, с помощью  которых банк либо страховщик намерен достигать своих целей посредством своего партнера либо слиянием с ним; это наиболее распространенная и доказавшая свою эффективность стратегия реализации банкострахования среди общемировых лидеров финансовых рынков;    

наконец, нельзя не отметить тенденцию последних  лет относительно организации собственных «финансовых супермаркетов» финансовыми группами или холдингами; по этому же пути могут пойти страховщик и банк, организовав новую организацию, либо приобретая существующий банк или страховую компанию под свой контроль для реализации концепции bancassurance. Финансовый супермаркет – не являющаяся самостоятельным юридическим образованием модель клиенто-ориентированного бизнеса, представляющая собой единый интегрированный канал доступа клиентов к финансовым услугам в виде территориального и маркетингового объединения компаний, предлагающих широкий спектр финансовых услуг (банковских, страховых, лизинговых, инвестиционных и т.д.) [12, c.47].    

Итак, банкострахование может быть реализовано  в четырех основных формах: агентские  отношения, кооперация (включающая в  себя стратегический альянс и совместное предприятие), форма контроля (представляющая собой итог процессов слияний/поглощений или создания кэптивной компании) и, наконец, форма финансового супермаркета.    

Перейдем  непосредственно к рассмотрению различных моделей взаимодействия банка и страховых компаний: соглашение о сотрудничестве, кооперация, контроль, финансовый супермаркет.     

Соглашение  о распространении  продуктов    

Агентские отношения, закрепленные соглашением  между банком и страховой компанией, являются основой сотрудничества в рамках распространения финансовых услуг – обычно страховых продуктов по согласованию с банком через его сеть. Возможна и продажа кредитных продуктов и других банковских услуг клиентам крупной страховой компании, через ее развитую агентскую сеть. В ряде случаев, когда потенциалы клиентских баз примерно равны, обе организации могут договориться о совместном распространении продуктов (так называемые перекрестные продажи). Однако такие  модели перекрестных продаж встречаются реже, чем модели, при которых филиалы банка действуют в качестве агентов или официальных представительств страховщика.     

В настоящее время можно выделить три основных вида партнерских соглашений, в которые вступают банки и страховщики при организации банковского страхования:    

во-первых, соглашение между банком и страховщиком, при котором банк берет на себя обязательство по распространению  страховых продуктов данной страховой  компании. Таким образом, фактически банк действует как агент страховщика, получая комиссионное вознаграждение;    

во-вторых, соглашение о найме банком на работу менеджеров, которые будут курировать именно страховое направление в  деятельности банка. То есть банк, не обладая  собственными подготовленными кадрами  в данной области, приглашает на работу персонал, имеющий  достаточную квалификацию в данной сфере;     

в-третьих, соглашение между банком и страховщиком – договор банка с конкретным агентом по продажам страховых продуктов, не являющимся сотрудникам банка, но действующим в тесном контакте с его менеджментом и оперирующим банковской клиентской базой [12, c. 55].    

Кооперационные  модели сотрудничества    

Кооперация  деятельности банков и страховщиков по дистрибьюции финансовых услуг развивается по двум направлениям. В рамках первого из них партнеры ограничиваются тесным сотрудничеством между собой без образования отдельной компании. Как правило, такая форма взаимоотношений называется «стратегический альянс». В рамках второго, стороны изначально направляют часть своих ресурсов на создание специализированной компании для деятельности в области банковского страхования, при этом все же сохраняя независимость головной организации.    

В рамках модели кооперационного сотрудничества под названием «стратегический альянс» партнеры образуют договорной альянс,  создавая друг для друга в определенной области на договорной основе «режим наибольшего благоприятствования». Это более высокая ступень сотрудничества  между страховщиком и банком по сравнению с подписанием соглашения о сотрудничестве. Она требует координации совместного бизнеса в форме создания некоторых подразделений, которые осуществляли бы на постоянной основе контакты между собой. Партнеры в альянсе работают на рынке уже как единая холдинговая компания.     

В рамках подобного альянса достигается  высокая диверсификация продуктового ряда.  Однако ввиду того, что каждый участник такой модели банкострахования концентрируется лишь на своем сегменте, то говорить о долгосрочном или среднесрочном повышении общей рыночной устойчивости партнеров за счет этой диверсификации услуг нельзя, ведь существующий альянс в любой момент может быть расторгнут.    

Наконец, в данной модели присутствует изначальный  конфликт интересов сторон.  Каждый из участников нацелен на получение  результата только собственной организацией, так как  центры получения прибыли (подразделения банка и страховой компании) разделены. Банк и страховщик самостоятельно разрабатывают продукты, добавляют стоимость как поставщик услуг, и управляют отношениями с другим участником проекта.    

Другой  моделью организации кооперационной формы взаимодействия можно  считать  учреждение совместного предприятия.  Создание новой страховой компании является достаточно распространенным способом реализации концепции банкострахования. В такой модели банк сохраняет контроль над своей клиентской базой и получает доход не только от дистрибьюции страховых услуг, но и от деятельности новой компании в виде дивидендов.  В этом случае банк и страховая компания, выступающая партнером банка, совместно строят стратегию деятельности новой компании, управляют и разрабатывают совместные продукты. Как правило, банк выбирает себе в партнеры страховщика с высокой рыночной репутацией, бренд которого используется в названии новой компании.    

К достоинствам создания совместной компании как способа вхождения в сегмент  банковского страхования можно  отнести несколько факторов, снижающих риски каждого из партнеров. Во-первых, высокий уровень формализации отношений, включающий в себя детальное описаний функций сторон по освоению нового сегмента рынка, что позволяет снизить риски. Во-вторых, отсутствие необходимости интегрировать управленческие структуры партнеров в единый механизм позволяет сохранить высокий уровень управляемости проектом.    

К недостаткам этой схемы сотрудничества следует отнести довольно высокий уровень начальных затрат на реализацию проекта – расходы на наем и обучение персонала, рыночное продвижение продуктов, управление персоналом и т.п.    

Чаще  всего новым совместным предприятием является страховая компания. Банк и страховщик создают новую совместную страховую компанию, на базе которой строят стратегию банкострахования.     

Модель  «Контроль»     

В качестве реализации следующей модели банковско-страхового взаимодействия – формы контроля – имеет смысл рассматривать сделки по слияниям, поглощениям, а также учреждению собственной кэптивной страховой компании банком либо небольшого банка страховщиком.

Слияние и поглощение компаний, в том числе  в финансовом секторе экономики, являются в последнее время почти повседневным явлением.    

Процесс объединения капиталов банка  и страховых компаний был стимулирован решениями правительств некоторых стран, которые позволили банкам и страховым компаниям владеть значительными долями акций друг друга.    

Слияние и поглощение (M&A) – это механизмы развития бизнеса, с помощью которых банк либо страховщик намерены достигать своих стратегических целей. Применительно в целях создания универсального финансового института в качестве объекта поглощения  выбирается компания, которая наиболее удачным образом дополняет собственные капиталы продаж, продуктовый ряд или клиентский массив. Стратегия M&A является наиболее распространенной и доказавшей свою эффективность стратегией реализации банковского страхования среди общемировых лидеров финансовых рынков.    

Под полной интеграцией банка и страховой  компании подразумевается экономический  и управленческий аспекты такой  интеграции, а не юридический аспект, так как  законодательство большинства  стран непосредственное объединение страховой и банковской деятельности в рамках одного юридического лица запрещается.     

Возможные следующие варианты осуществления  процесса создания и ведения совместного бизнеса в финансовом секторе экономики:

• интеграция – приобретение доли капитала страховой компании или банка или создание новой организации для осуществления недостающего вида бизнеса;
• участие в каптале и слияние – более тесная форма интеграции, выражающаяся во взаимном приобретении долей в капиталах с целью достижения максимально высокой управляемости ресурсами;
• поглощение – банк или страховая компания полностью или частично приобретают партнера для осуществления финансовой деятельности, при этом  необходимо провести качественный анализ приобретаемой организации, ее соответствие целям и задачам стратегии развития бизнеса и с помощью финансово-экономического анализа оценить будущую отдачу от вложений.

    Другая  форма объединения бизнеса –  учреждение новой зависимой компании. Чаще всего под этим подразумевается учреждение карманного страховщика банком (кэптивной компании). Основное достоинство данного способа вхождения в банковское страхование – это возможность для банка построить компанию с нуля с учетом своих планов стратегического развития страхового бизнеса и с учетом тех качеств, которые банк планирует получить в конечном итоге.     

Можно отметить, что несмотря на высокий  уровень затрат на первоначальном этапе, создание кэптивной страховой компании будет, пожалуй, оптимальным вариантом вхождения в область банкострахования для банка. Эта форма, по сути, является предпосылкой для создания финансового супермаркета, если банк имеет такую цель.