Практика применения информационных технологий в банковской сфере

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………………...3

1 Принципы создания банковских  систем и технологий………………………….……5

2 Современные банковские  технологии с использованием  компьютерной техники.10

3 Практика применения  информационных технологий в  банковской сфере………..13

3.1 Роль Internet в банковской деятельности…………………………………………..13

3.2 Способы использования  Internet финансовыми организациями………………….14

3.3 Практика применения  информационных технологий в  банке……………………15

3.4 Применение  информационных технологий в  розничном кредитовании ………..18

Заключение……………………………………………………………………………….22

Список использованных источников…………………………………………………...24

ВВЕДЕНИЕ

Современные информационные технологии (ИТ) - важнейший источник и средство развития банковского дела. В большинстве банков руководство понимает, какую выгоду может принести использование последних достижений в области ИТ и как они кардинально изменяют бизнес, выводя его на принципиально иной уровень.

Первым и самым важным фактором среди составляющих процесса организации, оснащения, функционирования и развития ИТ являются тесное взаимодействие с бизнесом, связь со стратегией инноваций конкретных банков, удовлетворение требований бизнеса и достижение бизнес-целей.

Так как ИТ являются специфической и стремительно меняющейся областью деятельности, то к ним применяются организационные подходы, соответствующие их специфике. ИТ могут быть не только источником развития банковских технологий, но и средством серьезных ограничений бизнес-инициатив по стоимости, времени, качеству и реализуемости. Оптимизация и постоянное совершенствование ИТ являются ключевым подходом в реализации бизнес-процессов и эффективном достижении бизнес-целей.

Современная банковская система - это  сфера многообразных услуг предоставляемых  своим клиентам - от традиционных денежно-ссудных  и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими  структурами (лизинг, факторинг и  т.д.).

В условиях усиливающейся межбанковской  конкуренции успех предпринимательской  деятельности будет сопутствовать  тем банкирам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими  процессами, а автоматизированные информационные технологии этому очень помогают.

Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих  сотрудников и новые информационные, компьютерные технологии.

Трудно представить себе более  благодатную почву для внедрения  новых компьютерных технологий, чем  банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают  в ходе работы банка, достаточно легко  поддаются автоматизации. Быстрая  и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной  из основных задач любой крупной  финансовой организации.

1 ПРИНЦИПЫ СОЗДАНИЯ БАНКОВСКИХ  СИСТЕМ И ТЕХНОЛОГИЙ

Современное развитие информационных технологий в банковской деятельности идет по нескольким направлениям. Для  российской специфики традиционной является автоматизация банковских технологий. Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах  и тесно соприкасается с рядом  смежных научных дисциплин и  направлений, таких как экономическая  кибернетика, общая теория систем, теория информации, экономико-математическое моделирование банковских ситуаций и процессов, анализ и принятие решений. Развитие процесса автоматизации привело  к предложению разнообразных  банковских структур в российской экономике, что обусловлено не только множеством фирм-разработчиков информационных продуктов, но и различием самих  банков по выполняемым функциям и  направлениям банковского дела.

К настоящему времени автоматизация  информационных технологий большинства  коммерческих банков представляет собой  набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Отсутствие комплексного подхода к  автоматизации и недостаточная  интеграция отдельных банковских модулей  толкает к частным, локальным  решениям, которые имеют узкоспециализированную замкнутость. Однако опыт и комплексность  подхода к автоматизации деятельности банков, выходящих на мировые финансовые рынки, подчеркивают необходимость  перехода от частных решений в  области автоматизации к системным, подразумевающим использование  всего ассортимента современных  методов и средств информационных технологий.

Другим существенным направлением развития информационных технологий является стандартизация бухгалтерского учета. Новые правила ведения бухгалтерского учета призваны разрешить ряд  актуальных проблем банковской индустрии. К ним относятся: повышение информативности  основного вида отчетности (баланса) за счет более глубокой детализации  аналитических счетов, увеличения числа  балансовых счетов и их структурной  перестройки, стандартизация и сокращение основной финансовой отчетности. Теперь явно прослеживается отход от чисто бухгалтерского построения автоматизированных банковских систем на основе операционного дня.

Несмотря на то что вводимые правила бухгалтерского учета базируются на принципах непрерывной деятельности, постоянства правил учета, отражения доходов и расходов по кассовому методу, раздельного отражения активов и пассивов и отражения операций в день их проведения, современная высокотехнологичная автоматизированная банковская система — это эффективное средство контроля над настоящим и прогнозирование будущего развития финансово-кредитной деятельности банка. В любом банке такая система становится жизненно необходимой составляющей в каждом звене банковской деятельности.

Немаловажным элементом  становления банковского сектора  России оказывается информационное обеспечение, организация которого определяется составом объектов отражаемой предметной области, задач, данных и  совокупностью информационных потребностей всех пользователей автоматизированной банковской системы. Ведущим направлением организации внутримашинного информационного обеспечения является технология баз и банков данных. К организации информационного обеспечения банковской деятельности предъявляется ряд требований. Наиболее важными из них являются: обеспечение для многих пользователей работы с данными в реальном времени; предоставление для обмена информацией возможности экспорта/импорта данных в разных форматах; безопасность хранения и передачи банковской информации; сохранение целостности информации при отказе аппаратуры.

Развитие теории и практики создания и использования баз  данных приводит к более широкому понятию — хранилище данных. Это  может быть централизованная база данных, объединяющая информацию из разнородных  источников и систем и предоставляющая  собранные данные по приложениям  конечных пользователей. Единое информационное пространство, созданное на основе технологий информационных хранилищ, служит базой для реализации разнообразных  аналитических и управленческих приложений. К ним можно отнести  оценку кредитных и страховых рисков, прогноз тенденций на финансовых рынках, выявление махинаций с кредитными карточками и многое другое. Важным новшеством современных банковских систем являются подходы к проектированию информационного обеспечения, позволяющие специалистам банка самостоятельно модифицировать и дополнять словарь информационной модели в терминах банковских продуктов или услуг, предоставляемых клиентам.

В последние годы в банковской деятельности обострилась проблема обеспечения безопасности данных. Она  включает в себя несколько аспектов. Во-первых, это гибкая, многоуровневая и надежная регламентация полномочий пользователей. Ценность банковской информации предъявляет особые требования к  защите данных от несанкционированного доступа, в том числе к контролю управления процессами, изменяющими  состояние данных. Во-вторых, наличие  средств для поддержания целостности  и непротиворечивости данных. Подобные средства подразумевают возможность  осуществления контроля вводимых данных, поддержки и контроля связей между  данными, а также ввода и модификации  данных в режиме транзакций — набор  операций, обеспечивающих поддержание  согласованности данных. В-третьих, присутствие в системе многофункциональных  процедур архивации, восстановления и  мониторинга данных при программных  и аппаратных сбоях.

Отличительной чертой функционирования современных автоматизированных банковских систем является необходимость обработки  больших объемов данных в весьма сжатые сроки, что предъявляет требования к особой производительности систем управления базами данных и средств, обеспечивающих передачу данных. При  этом основная тяжесть нагрузки падает на операции ввода, чтения, записи и  передачи самих данных. Кроме того, непременным атрибутом современной  системы должно быть наличие в  базовых средствах сетевых функций, обеспечивающих возможность объединения  различных программных платформ (DОS, NetWare, Windows NT, Unix и пр.) и, как следствие, возможность гибкого расширения и наращивания системы — дополнения ее новыми рабочими местами и новыми серверами различных классов.

Наконец, наиболее перспективным  направлением развития банковских информационных технологий является интернет-банкинг. Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных  по объему и формам предоставления банковских услуг систем: «Интернет—Банк», «Интернет—Клиент», домашний банк, телебанк, мобильный банк или WАP-сервис. С помощью этих систем выполняются практически любые, кроме кассового обслуживания, требования клиентов банка. Не только на Западе, но и в России все больше участников фондового рынка (банков и брокерских компаний) осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг, заключающееся в предоставлении физическим лицам доступа к российским и международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг).

Современная система электронной  коммерции включает два основных направления: В2В (businеss-tо-businеss), где банки работают в качестве основного исполнителя и продавца финансовых услуг, и В2С (businеss-tо-custоmеr) — продажа товаров и услуг частным лицам, где кредитные организации выступают в роли финансового посредника. С помощью новейших технологий работы с клиентами один менеджер может вести активную работу с очень большим количеством клиентов. Важнейшей тенденцией, связанной с расширением оперативности и многофункциональности кредитных организаций, явилось создание систем бюджетирования и комплексный подход к финансовому менеджменту ресурсами банка.

Быстрый рост научно-технического прогресса и новые информационные технологии оказывают существенное влияние и на общую оценку привлекательности  банка. Развитие технологического процесса позволяет не только увеличить скорость обработки документов и ведения  кассовых операций, но и расширить  клиентуру. Благодаря Интернету  взаимосвязь клиент—банк становится более оперативной, что позволяет  также дифференцированно работать с заказчиком в зависимости от индивидуальных предпочтений, склонности к риску и формирования портфеля клиента. А развитие информационных технологий позволяет в значительной степени сократить дистанцию  между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обостряет межбанковскую конкуренцию, а следовательно, способствует развитию банковского обслуживания, как в количественном, так и в качественном аспекте.

Таким образом, современная  автоматизированная банковская система (базовый комплекс) позволяет организовать быстрое и качественное обслуживание клиентов по широкому спектру услуг. Основные функциональные модули системы  при этом реализуют все виды банковских услуг: расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц; обслуживание счетов банков-корреспондентов; кредитные, депозитные и валютные операции; любые виды вкладов частных лиц и операции по ним; фондовые операции; расчеты  с помощью пластиковых карточек; бухгалтерские функции; анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и  др.

Бесспорно, формирование российской банковской сферы продолжается и по сей день. Однако очевидно, что будущее банковской деятельности остается за информационными технологиями. В соответствии с естественными законами бытия выживает сильнейший. В современных экономических условиях выжить и остаться при этом на плаву суждено тем банкам и финансовым институтам, которые уже сейчас широко развивают и инвестируют в свою информационно-технологическую деятельность. Российская банковская система вливается в мировую, а борьба с западными конкурентами немыслима без опоры на современные информационные технологии высокого уровня.

2 СОВРЕМЕННЫЕ БАНКОВСКИЕ  ТЕХНЛОГИИ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ КОМПЬТЕРНОЙ  ТЕХНИКИ

Автоматизация банковских технологий в нашей стране прошла несколько  этапов своего развития.

С развитием финансового  и фондового рынков сфера деятельности крммерческих банков КБ расширялась, возрос и объем перерабатываемой информации. В новых условиях стал неизбежным переход к комплексной автоматизации банковской деятельности.

В силу различия банков по размерам, структуре, используемой методологии, т.е. всех тех параметров, которые, в  первую очередь, характеризуют банк как объект приложения информационных технологий, расширился круг используемых ими АБС.

На рынке программных  средств банковских технологий появились  организации поставщики, такие как, ’Программ банк’, ’Инверсия’, ’Асофт’, ’Rstyle’, ’Diasoft’ и другие, которые начали активно удовлетворять имеющийся спрос. 
Выбор банками тех или иных систем автоматизации связан, как правило, с соотношением цена – надежность – производительность.

Многим банкам, имеющим  разнородный компьютерный парк, широкую  сеть филиалов и отделений, приходится решать проблему не только собственной  сетевой интеграции, но переходить на планирование всей системной инфраструктуры информационной технологии.

В инфраструктуре следует  выделить пять составляющих: 
·                   информационное обеспечение; 
·                   техническое оснащение; 
·                   программные средства; 
·                   системы связи и коммуникации (внутренние и внешние); 
·                   системы безопасности, защиты и надежности.

Состав информационного  обеспечения, его организация определяются составом поставленных перед банком задач. К традиционным для любого банка задачам относится операционная (расчетно-кассовая) деятельность. Автоматизация этого участка работы может решить многие проблемы большинства малых и средних банков на сегодняшний день. При таком подходе банковская технология строится на программном продукте ’Операционный день банка’ (ОДБ). Он включает в себя такие программы, как ’Ведение банковских договоров’, ’Платежные поручения’, ’Касса’, ’Ведение неторговых операций’, ’Ведение переводных операций’ и другие.

Для обеспечения комплексности  автоматизации банковской деятельности требуется ряд важных программных  средств, позволяющих оценить состояние  банка на любой момент времени, вести  скоростной обмен информацией со своими филиалами и отделениями, а также с другими банками, осуществлять разноску сумм по корреспондентским  счетам, их обработку и другие функции. Сюда можно отнести так называемую систему ’Клиент-банк’, дающую возможность  клиенту банка осуществлять платежи  и проводить другие операции, минуя  операциониста и не выходя из своего офиса.

Важным традиционным направлением банковской деятельности является кредитование, приносящее, как правило, до 75% дохода банка. Автоматизация этой сферы  деятельности позволяет не только вести  автоматизированный контроль за прохождением платежей, но и, что наиболее важно, прогнозировать состояние банка как с точки зрения получения денег, так и по предстоящим выплатам по привлеченным средствам.

Кроме традиционных направлений  в комплексную систему организации  деятельности органично должно входить  решение таких задач, как автоматизация  работы с ценными бумагами, дилинг, биржевые операции, организация межбанковского обмена электронными копиями документов, аналитическая оценка деятельности банка и его клиентов и многие другие.

Решение комплексных задач  автоматизации возможно лишь с привлечением современных программно-аппаратных средств. Поэтому сейчас наметилась тенденция приобретения банками  мощных компьютеров и развитого  ПО. Наряду с этим, банки активно разрабатывают собственное ПО. Расширяется использование банками сетевых технологий.

3 ПРАКТИКА ПРИМЕНЕНИЯ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

3.1 Роль Internet в банковской деятельности

Пожалуй, самый мощный толчок к развитию Сеть получила с появлением и распространением Всемирной Паутины (World Wide Web, WWW), которая превратила Internet в единое киберпространство. Сеть стала превращаться в общедоступную систему массового информационного обслуживания.

Интерактивный характер общения  с Сетью, особенно в WWW, подталкивал  к тому, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений  от размещения рекламы. На Западе появились  дистанционные торговые службы, где  можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компьютера – и тут же заказать товар, заполнив соответствующую  экранную форму. Прошло не так уж много  времени, и подобные службы были дополнены  средствами дистанционной оплаты товара - по той же Сети, с использованием вначале обычных пластиковых  карточек, а затем и специально разработанных для Internet механизмов расчета.

Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств  электронных расчетов для Сети полились деньги, что сразу же привлекло  к ним внимание, ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы расчетов, целиком  ориентированные на Internet. Появилось даже несколько "виртуальных банков", обслуживание в которых в основном через Internet и происходит.

Ситуация в России несколько  хуже. Тем не менее начало положено, наши банки в WWW присутствуют (и даже занесены в мировые каталоги). Что касается электронных расчетов, в этой области прогресс сдерживается отсутствием нормативно-правовой базы.

3.2 Способы использования Internet финансовыми организациями

Остановимся на основных возможностях, которые дает банку применение Internet. Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка - от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.

Первым этапом работы в  Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. Сегодня примерно 300 финансовых организаций применяют WWW как средство рекламы.

Второй этап – предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность просмотреть  относящуюся к ним финансовую информацию, при этом они ничего не могут с ней сделать.

Интерактивное взаимодействие с клиентом – третий этап. Благодаря  такому взаимодействию, клиент получит  не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в  информацию и провести различные  расчеты. При такой реализации системы  на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых "виртуальных" банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.

Еще одно направление работы – создание межбанковских информационных систем. На стадии разработки находится  серьезный проект Ассоциации российских банков по разработке информационной системы для обмена банковской информацией. Система будет предназначена  для использования  сотрудниками различных банков, которые являются членами Ассоциации российских банков. Это будет мощный Web-сервер на платформе UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.

И, наконец, важной для банка  является возможность получения  разнообразной финансовой информации. Сюда входит самая различная информация: реклама, новости, информационные архивы.

3.3 Практика применения информационных технологий в банке

Рассмотрим основные банковские технологии (банковские инфокоммуникации), без применения которых в современных условиях не может обойтись ни одни банк, так как может стать на рынке банковских услуг неконкурентным.

Термин «банковские технологии»  означает созданную банком систему  производства и доставки банковского  продукта целевой аудитории с  целью удовлетворения ее потребностей.

К основным банковским услугам, оказываемым с применением телекоммуникационной среды относятся:

- осуществление денежных  переводов по средствам международных  систем денежных переводов (Western Union, Migom, Хуткия Грошы и пр.). Денежные переводы в настоящее время весьма актуальны. Благодаря использованию современного оборудования, новейших компьютерных технологий можно осуществлять отправку денежных средств в любую точку мира в кратчайшие сроки (10-15 минут);

- безналичные расчеты с использованием пластиковых карт осуществляемые посредством банкоматов. Банковская пластиковая карточка в сегодняшнем представлении уже не просто средство расчетов – она становится инструментом, связывающим воедино различные информационные приложения и различные платежные среды, такие как сети мобильной связи, Интернет, электронные деньги и т.д. Банковские карты могут быть использованы при выплате стипендий, заработной платы, пенсий, получения кредитов, а также с ее помощью можно осуществлять расчеты заграницей. Таким образом, применение банковских карт позволяет не только автоматизировать банковские операции, их учет, но и привлечь на банковских счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности при использовании банковских карт.

Непосредственным элементом  системы электронных платежей является банкомат (АТМ – Automated Teller Machine), который осуществляет выдачу наличных денег с различных счетов, прием вкладом на счета, перевод денег со счета на счет, платежи.

- удаленное банковское  обслуживание клиентов с использованием  сети Интернет и мобильного  телефона (Интернет-банкинг, мобильный  банкинг). Наиболее перспективным  направлением развития банковских  ИТ является Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг – это  система удаленного обслуживания держателей пластиковых карточек через глобальную сеть Интернет.

Данная система обеспечивает доступ к карт-счету 24 часа в сутки в любой точке мира, а также благодаря использованию современный технологий шифрования данных обеспечивается полная конфиденциальность взаимоотношений банка и клиента.

С помощью Интернет-банкинга можно проводить следующие операции:

- получить информацию об остатке денежных средств на карт-счетах, вкладных и текущих счетах;

- оплатить коммунальные  услуги: квартплату, электроэнергию, водоснабжение,  газоснабжение и др.

- оплатить домашний телефон;

- перевести средства с  карт-счета на вкладной (депозитный) счет;

- погасить кредит.

Дистанционное обслуживание может быть также представлено услугами: SMS-сервиса, мобильный банкинг.

SMS-сервис позволяет получать  клиенту на свой мобильный  телефон в виде SMS оперативную  информацию о зачисление или  списании средств со счета  карта, остатке на карте.

Мобильный банкинг представляет собой систему, с помощью которой  клиент посредством телефона с функцией тонального набора получает круглосуточный доступ к информации об операциях по счету карты, о статусе карты, остатке на карте, а также о дополнительных услугах, предоставляемых по карте.

Единое расчетное и информационное пространство позволяет сократить затраты банков и поставщиков услуг на организацию приема от граждан платежей за оказанные услуги, поставленные товары, а также автоматизировать этот процесс.

Схематически это выглядит следующим образом (рис 1.)  
 
 

Рисунок 1 – Схема взаимодействия производителя услуг и банка

Согласно данной схемы, для того чтобы производитель услуг смог принимать от своих пользователей платежи, ему необходимо заключить с каждым банком, а иногда и филиалом, договор.

Создание автоматизированный информационный системы единого  расчетного и информационного пространства позволяет решить эти проблемы. Поставщик  услуг, который подключился к  ЕРИП, получает право сразу работать со всеми банками, участвующими в  данной системе.

Производитель же услуг, применив один раз правила приема платежа, в ЕРИП нет необходимости делать это с 31 банком, и банки, внедрив  у себя поддержку правил и процедур ЕРИП, один раз получают постоянно  расширяющийся перечень услуг, доступных  к оплате в ЕРИП.

Подводя итого по данному  разделу можно констатировать, что  развитие банковской сферы напрямую зависит от качества используемых ИТ. Используя новейшие ИТ, системы телекоммуникаций, банки не только смогут расширить рынок банковских услуг, но и повысить качество клиентских услуг, повысить культуру банковского обслуживания.

3.4 Применение информационных технологий в розничном кредитовании

В условиях бурного развития кредитования населения на потребительские  нужды задача формирования и совершенствования  инфраструктуры потребительского кредитования становится одной из первоочередных как для банковской системы государства, так и для экономики в целом. Ее отсутствие или несовершенство ведет  к экономическим потерям, удорожанию продукта, снижению качественных показателей, в том числе значительному  повышению уровня риска потребительского кредитования. Поэтому банки, используя  ИТ, стремятся расширить спектра предлагаемых услуг для частных лиц и в первую очередь это происходит за счет розничного кредитования.

В последние десятилетие XX века развитие ИТ привело к появлению новых финансовых технологий, одной из которых является потребительское кредитование на основе пластиковых кредитных карт. Кредитная пластиковая карта является наиболее перспективным и технологичным банковским продуктом, но в тоже время банки вынуждены развивать и другие виды розничного кредитования – потребительское, автокредитование.

Рассмотрим жизненный  цикл кредитного продукта.

Начальный этап жизненного цикла кредитного продукта начинается с информирования представителем банка  клиента об условиях кредитования, в ходе которого клиент получает необходимую  и достоверную информацию об условиях предоставления кредита, предварительно оценивается возможность и сумма  кредита. Получив необходимую консультацию, клиент оформляет заявку на кредит, предоставляет необходимый пакет  документов для оформления кредита. Заявка и пакет документов передается на рассмотрение в банк для дальнейшей обработки: проверяется на достаточность, непротиворечивость и достоверность. Данная проверка осуществляется, как правило, службой безопасности по вопросам наличия фактов привлечения к уголовной и (или) административной ответственности, наличия задолженности по кредитам в системе банка и других банках, кредитной истории, а также проверяется информация о кредитополучателях и поручителях.