Правовое регулирование договора страхования

Негосударственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ»

(г. Архангельск)

Кафедра гражданского права

ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО

курсовая работа

тема «Правовое регулирование договора страхования»

Выполнила:

Студентка юридического факультета 3 курса группы 31-Ю Торопова

Светлана    Викторовна

Номер зачетной книжки: ЮЗС - 3096543

Проверила: Кулижская Надежда Александровна

Архангельск

2010год

Содержание:

1.Введение…………………………………………………………………….3

2. История страхования………………………………………………………5

3. Понятие о страховании……………………………………………………7

4. Виды страхования…………………………………………………………10

   4.1 Добровольное страхование……………………………………………10

   4.2 Обязательное страхование…………………………………………….17

5. Юридическая характеристика договора страхования…………………..20

6. Требования к страховщикам для возможности заключения договора страхования…………………………………………………………………..22

7. Существенные условия договора страхования………………………….27

8. Гражданско-правовые санкции за нарушение условий договора страхования………………………………………………………………….35

9. Применение норм права при вступлении договора страхования в силу и прекращении обязательств по нему………………………………………..37

10. Заключение,………………………………………………..…………….39

11.Список использованной литературы……………………………………40

1. Введение.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Тема настоящей работы – правовые особенности договора страхования. Обосновывая важность и своевременность такого исследования, следует заметить, что начавшееся в конце 80-х годов прошлого века бурное развитие страхового дела в России сегодня получает все большее ускорение в отношениях производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Это связано не только с тем, что в силу обязательного и добровольного страхования все больше предприятий и простых граждан стремятся осуществить страхование от наступления определенных последствий (страховых случаев). Прежде всего, страхование – это предпринимательская деятельность, т.е. одна из важнейших сфер экономики. Кроме того, с развитием гражданско-правового оборота, неизбежно создаются институты, которые основывают свою профессиональную деятельность именно в нем.

Следует также учитывать, что отношения между предпринимателями и потребителями теперь строятся исключительно на договорной основе, – каким бы ни было незначительным правоотношение между контрагентами, оно должно принять форму сделки, ведь интересы каждой из сторон должны быть четко сбалансированы.

Главным отличием договора страхования от других видов договоров вообще является то, что данный договор основывается на обязательствах по оказанию финансовых услуг.

Современные правоотношения должны строиться только на обеспеченном гарантиями исполнении обязательств. Вероятность риска неисполнения условий договора одной из сторон должна составлять минимальную величину. В договоре должны быть предусмотрены гарантии и меры по снижению риска неисполнения обязательств. Специально для этого стороны выбирают обязательственное право, гарантирующее должное исполнение обязательств. Эти способы разнятся, прежде всего, по характеру последствий неисполнения обязательств – поручительство, взимание неустойки, залог, аванс, задаток, предварительный платеж и др.

Исходя из темы работы, актуальности и приведенных аргументов важно обозначить цель настоящего исследования: изучение и анализ правовых особенностей договора страхования, как одного из основных элементов страховых отношений.

Сообразно цели в работе необходимо решить ряд задач:

                       Рассмотреть понятие и содержание договора страхования;

                       Рассмотреть юридическую характеристику договора страхования и провести анализ существенных условий его заключения.

2. История страхования.

Основные этапы развития страхового дела в России:

• страхование в царской России 1786—1917 гг.;

1-ый этап: Создание Страховой экспедиции при Государственном заемном банке, крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

3-ий этап : зарождение национального страхового рынка.

4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.

• страхование в Советской России 1917— 1991 гг. национализация страхового дела:

1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования

2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

• страхование в Российской Федерации после 1991 г.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В этом же году вступила в действие вторая часть ГК РФ с отдельной главой 48 "Страхование", содержащей 44 статьи (предыдущие ГК и Основы законодательства СССР содержали от 3 до 5 статей, посвященных страхованию). В 1997г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

3. Понятие о страховании.

   Много веков назад у человека родилось желание объединить часть принадлежащего ему имущества с имуществом других лиц, превратив всё, что собрано таким образом, в источник покрытия потерь от различного рода несчастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них. При этом прямым поводом к такому объединению послужилa прежде всего вероятность события – то, что оно может произойти или не произойти, а если непременно произойдёт, как, например, смерть человека,  - то либо раньше, либо позже. Тем самым была воплощена в жизнь идея распределения риска между определенным числом лиц, благодаря чему потери становятся менее чувствительными, или вообще нечувствительными для того, у кого они произошли.

        Раскрывая особое значение страхования для общества, отметим два различных способа борьбы со стихийными бедствиями и соответствующих мероприятий. Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их – это превентивные (предупредительные) мероприятия. С другой стороны, на случай, когда стихийное бедствие уже возникло, необходимо располагать средствами скорейшей ликвидации его, уменьшения его вредоносности. Такая борьба называется репрессивной. Однако наряду с непосредственной борьбой со стихийными  бедствиями, наряду с «превенцией» и «репрессией» возникает потребность, и восстанавливать причинённые этими бедствиями хозяйственные потери,  для чего, в свою очередь, необходимо иметь хозяйственные ресурсы.

        Смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности, через понятие «разделение ответственности». При этом материальную основу такого разделения составляет создаваемый для указанной цели фонд. Можно сказать, что история страхования – это история создания страховых фондов.

        В истории страхования можно выделить три фазы: «самострахование», следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец «коммерческое страхование».

        Суть самострахования усматривается в том, что в указанном случае речь идёт о децентрализованной форме «организации страхового фонда: он образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга. Потеря, испытанная хозяйством, на нём же всецело и остаётся»[1]. В определённом  смысле это можно уподобить понятию - страхование  т. к.  фонд всё-таки помогает быстрее справиться с потерями. Но мы видим также, что «откладывание с целью образования запасного капитала на случай несчастья не имеет ничего общего с идеей страхования потому, что здесь отсутствует главный признак – распределение убытков между хозяйствами»[2]. Существует также вывод, что «страхование может быть определено как форма организации централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счёт децентрализованных источников из взносов, делаемых в этот фонд его участниками»[3]. В результате следует прийти к выводу, что объективная оценка самострахования может быть дана только при одновременном учёте обеих его особенностей: и того, что в подобных случаях предназначенная часть имущества остаётся в конечном счёте во владении, пользовании и распоряжении лица, и того, что если «случай» всё же наступит, придётся устранять его последствия самому и за свой счёт. По этой причине справедливо отмечается, что «применение самострахования ограничено, так как связано с отвлечением из нормального хозяйственного оборота средств предприятия в специальный фонд... Необходимость самострахования может быть обеспечена двумя главными причинами: невозможностью обеспечить организацию страховой защиты иными способами, или спецификой рисков, ущерб, наносимый которыми должен быть компенсирован»[4].

        Вторая стадия развития страхования  - взаимное страхование – действительно обладает основными признаками страхования. Сущность этой фазы заключается  в сборе страхового денежного капитала с владельцев застрахованного имущества и вознаграждении их за повреждённое или уничтоженное имущество. Таким образом, «при взаимном страховании страхователи являются в то же время страховщиками друг перед другом»[5]. «Страхование, организованное по началу взаимности, выгоднее для участников потому, что взнос, какой они делают, употребляется исключительно на вознаграждение убытков (тут никому нет прибыли), а потому и плата, если она периодическая, может быть менее значительна, чем плата страховщику-барышнику, и во всяком случае остаток составляет общую собственность участников договора»[6].

        Третья стадия развития страхования, но первая по значимости – коммерческое страхование. Это договор, заключаемый страхователем со страховщиком, в роли которого выступает коммерческая организация в форме акционерного общества. Преимущества этого вида страхования в том,  что «образуется акционерным путём огромный капитал, который должен внушать публике доверие к способности предприятия покрыть все принятые им на страх убытки. Как и всякое коммерческое предприятие, предполагающее прибыль, страховое общество взимает, за снимаемый с частного хозяйства страх, премию, которая состоит из двух элементов: а) доли распределения вероятного убытка между всеми страхователями и б) прибыли на капитал, внесённый акционерами»[7]. По сути дела имеется в виду современный договор страхования

4. Виды страхования

4.1 Добровольное страхование.

Личное страхование.

В соответствии с Законом «О страховании» договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, не противоречащих действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.

К видам страховой деятельности в личном страховании отно­сятся:

      страхование жизни;

      страхование от несчастных случаев и болезней;

      медицинское страхование.

Личное страхование исторически связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключившего договор страхования. При этом целью заключения договора страхования является защита имущественных интересов не столько самого страхователя, сколько членов его семьи, так как страховая выплата осуществляется после смерти страхователя его наслед­никам или назначенному для получения суммы лицу (лицам). Лишь позднее в страховой практике появился феномен договора страхования, связанного с возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму при дожитии страхователя до окон­чания срока страхования или возраста, установленного догово­ром. Такие договоры страхования было принято называть дого­ворами «страхования капитала», поскольку при окончании сро­ка договора страхования страхователь получал право на полу­чение страховой суммы, накопленной для него в соответствии с условиями страхования страховщиком. Строго говоря, интерес к такому страхованию у страхователя связан с обеспечением га­рантированной выплаты в виде страховой суммы, получаемой единовременно (или в виде рассроченных во времени выплат) после достижения определенного возраста и прекращения ак­тивной трудовой деятельности. Однако в отсутствие жесткой за­конодательной обусловленности возникновения страхового обя­зательства по выплате страховой суммы (единовременно или в рассроченной форме) договоры страхования могут заключаться и на иных условиях, не связанных непосредственно с достиже­нием пенсионного возраста.

Мировая страховая практика и законодательство зарубеж­ных стран подразделяют страхование жизни и иные виды лич­ного страхования, предъявляя различные требования к догово­рам страхования жизни и договорам страхования иных видов личного страхования, а также различные требования к страхо­вым компаниям, занимающимся проведением страхования жиз­ни, и к компаниям, проводящим иные виды личного страхова­ния. Это связано с тем, что при страховании жизни в силу ха­рактера страхового риска (дожития до окончания срока страхо­вания или смерти в течение срока страхования), а также долгосрочности распределения страхового риска и значительности стра­ховых сумм предполагается в отличие от всех иных видов стра­хования иной порядок оценки страхового риска, установления размера страховой суммы и расчета страховщиком цены стра­ховой услуги — страховой премии, подлежащей уплате страхо­вателем по договору страхования.

Особенность страхования жизни состоит еще и в том, что стра­ховщик, располагая страховыми взносами, уплаченными стра­хователем в течение продолжительного периода времени, чтобы заинтересовать страхователя в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа и гарантированную страхователю доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиций средств страховых резервов. На норму доходности, Предусмотренную при расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь. Ес­тественно, чем больше срок договора страхования, чем продол­жительнее период уплаты страховых взносов, чем моложе стра­хователь, тем ощутимее разница между уплачиваемой страхо­вателем суммой страховых взносов и страховой суммой, выпла­чиваемой страховщиком при исполнении страхового обязатель­ства. Норма доходности, учитываемая страховщиком при расче­те страховой премии по видам страхования жизни, оказывает существенное влияние на размер страхового обязательства и яв­ляется обязательным элементом, подлежащим согласованию с Росстрахнадзором при выдаче государственной лицензии на право проведения этого вида страховой деятельности.

Другая принципиальная отличительная черта договоров стра­хования жизни с условием страховой выплаты при дожитии стра­хователя до окончания срока страхования — право страховате­ля на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования.

Для сохранения долгосрочных сбережений граждан по дого­ворам страхования жизни государственными органами надзора за страховой деятельностью к страховщикам, проводящим такое страхование, предъявляются особые требования: повышенный размер уставного капитала, установление особого порядка фор­мирования страховых резервов и направлений размещения средств страховых резервов.

Таким образом, договоры страхования жизни как особенного вида страховой деятельности могут быть связаны с интересом страхователя в получении страховой выплаты:

      при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленного договором страхования;

      в случае смерти страхователя.

Многообразие видов страхования жизни связано с конкрет­ным страховым интересом страхователя при заключении дого­вора. Так, интерес страхователя в обеспечении своего уровня доходов при выходе на пенсию предполагает заключение дого­вора страхования «на дожитие» до пенсионного возраста с вы­платой ежемесячных или ежегодных сумм (пенсий) страховщи­ком.

Имущественное страхование[8].

Имущественное страхование — имеющая многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования. Однако законодатель не всегда последователен в оп­ределении объекта имущественного страхования. Следует отметить дуалистическое понимание объекта имущественного страхования, когда под объектом страхо­вания понимается и имущественный интерес, и само имущество (ст. 929, 930, 942 ГК РФ). Что касается видов имущества, кото­рые могут быть приняты на страхование, то привести его исчер­пывающий перечень достаточно сложно. В Классификации по видам страховой деятельности установлено, что договор имущест­венного страхования может быть заключен в отношении:

      средств водного транспорта;

      средств воздушного транспорта;

      средств наземного транспорта;

      грузов;

      имущества иного, чем перечислено выше (т. е. практически любого другого имущества);

      финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь дохо­дов (дополнительных расходов), вызванных остановкой произ­водства в результате страхового случая, банкротства контраген­тов или неисполнением ими обязательств по договорам и иными причинами.

Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожар, наводнение, землетрясение, аварии, взры­вы и т. д.

Подход российского законодателя к классификации отраслей и видов страхования также не отличается последовательностью. Закон о страховании выделяет три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности, которое выделено из имущественного страхования в силу своей сложности и оригинальности, позволяющих говорить о страховании ответственности как об особой, самостоятельной отрасли.

Положения главы 48 «Страхование» Гражданского ко­декса Российской Федерации внесли много нового в регламента­цию страховых правоотношений, однако, на мой взгляд, важ­нейшее значение и наибольшие последствия для страхового дела может иметь именно этот подход законодателя к классификации видов страхования.

Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:

«По договору имущественного страхования могут быть, в част­ности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опре­деленного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру­гих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответ­ственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринима­теля или изменения условий этой деятельности по не завися­щим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не­получения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933)»(ст. 929 ГК РФ).

Как видно, Кодекс разграничивает в имущественном страхо­вании как две самостоятельные подотрасли страхование иму­щества и страхование от риска убытков при предприниматель­ской деятельности и выделяет в отдельную подотрасль страхо­вание ответственности. В отношении страхования ответственности представляются верными следующие выводы: страхование от­ветственности в силу своей специфики может быть выделено в отдельную отрасль страхования, равную по значимости страхо­ванию личному и имущественному, как это предусматривается Законом о страховании. На мой взгляд, страхование ответствен­ности имеет достаточно много черт, отграничивающих его от стра­хования имущества или страхования от риска убытков при пред­принимательской деятельности (например, принципиально раз­личный подход к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ), к определению круга лиц, в пользу которых может быть заклю­чен договор страхования (ст. 931—932 ГК РФ), специфичный по­рядок признания факта наступления страхового события и др.). Поэтому в книге страхование ответственности (виды такого стра­хования) рассматривается в отдельной главе.

Следует обратить внимание на то, что возмож­ность страховщика принимать на страхование то или иное иму­щество (имущественный интерес), т.е. его правоспособность ог­раничена: страховая компания не вправе заключать договоры страхования видов имущества (имущественных интересов), ко­торые не были включены в «отлицензированные» правила стра­хования.

В конкретном страховом договоре можно наблюдать как ком­бинацию объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данно­му виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объ­ектов: автотранспортного средства и перевозимого на нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахо­ванных видов имущества в результате аварии.

Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда нали­цо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным или комплексным. «Можно признать, что под комбинированным страхованием понимается объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования... от комплекса стра­ховых событий (рисков)».[9] Виды комплексного страхования бы­вают самыми различными, с самыми разными сочетаниями объ­ектов и рисков страхования. Отечественный страхователь, несо­мненно, помнит так называемое страхование «авто-комби», при котором по одному комбинированному договору могли быть за­страхованы автотранспортное средство, багаж и водитель.

Часто при комбинированном страховании страховые догово­ры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью и здоровьем (т. е. имуществен­ное страхование комбинируется с личным в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетнего развития и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбиниро­ванному страхованию относится и воздушное страхование, со­четающее страхование воздушных судов, грузов, ответственнос­ти авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т. д. Выделяются также так называемые космическое страхование (страхование интересов при осуществлении космической деятель­ности), банковское страхование и другие комплексные условия страхования. Порядок проведения страхования по каждому кон­кретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регла­ментирующим соответствущий вид страхования (имущественно­го или личного).

Страхование ответственности.

Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

             Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

             Страхование гражданской ответственности перевозчика.

             Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

             Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.

             Страхование ответственности за неисполнение обязательств    

             Страхование иных видов  гражданской ответственности

4.2 Обязательное страхование.

Современный этап развития обязательного страхования в России (с 1991 г.) характеризуется рядом специфических черт, отража­ющих особенности социально-экономических условий. Прежде всего в нормотворческом процессе отразилась особенность переходно­го периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности. За пять лет было издано около 40 законодательных актов, в той или иной мере регулирующих обязательное страхование, и приблизительно 25 из них относится к обязательному государственному страхова­нию. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда зако­нодательно не были определены понятия обязательного страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, при­нципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государствен­ной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667 дал возможность хоть как-то упорядочить процес­сы, происходящие в сфере обязательного страхования.

Известно, что цель страхования — защита имущественных интересов физических и юридических лиц, для этого аккумули­руются их денежные средства (премии) у специального субъек­та (страховщика) с последующей страховой выплатой при на­ступлении оговоренного страхового случая. Таким образом, про­исходит объединение определенных групп субъектов со схожи­ми целями и интересами, и посредником в этом весьма важном общественном процессе выступает страховщик. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его орга­нов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные ин­тересы граждан и юридических лиц были эффективно защище­ны страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается.