Правовое регулирование обязательного государственного страхования в Российской Федерации
МИНИСТЕРСТВО
ОБРАЗОВАНИЯ И
НАУКИ РФ
Московский государственный университет
экономики,
статистики и информатики (МЭСИ)
Институт: Права и гуманитарного
образования
Курсовая
работа
по курсу
«Финансовое право»
на тему:
«Правовое регулирование
Студент:
Специальность:
Юриспруденция
Группы
МОСКВА 2010
Содержание
Введение…………………………………………………………
I Теоретические основы обязательного государственного страхования...5
1.1 История развития страхования в России…………………………..……5
1.2 Понятие и сущность обязательного государственного страхования..9
II Специфика правового регулирования обязательного государственного страхования в Российской Федерации………………………………………13
2.1
Правовые основы регулирования
обязательного государственного
страхования…………………………………………………
2.2
Виды обязательного
государственного страхования
и их характеристика…………………………………………
Заключение ……………………………………………………………………28
Список литературы …………………………………………………….……..31
Введение.
В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны".
В условиях острейшего
В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.
Актуальность выбранной темы
курсовой заключается в том,
что общество вынуждено
Целью настоящей работы является выявление и всесторонний анализ правовых основ регулирования обязательного государственного страхования в России.
Объект исследования – обязательное государственное страхование в Российской Федерации.
Предмет исследования – правовые нормы ,регулирующие отношения в этой отрасли.
Для достижения указанной цели необходимо последовательно решить ряд задач, а именно:
-обратиться
к истории развития
- раскрыть понятие и сущность обязательного государственного страхования; - проанализировать правовые основы регулирования обязательного государственного страхования;
-охарактеризовать его основные виды.
Курсовая работа состоит из введения, основной части (две главы), заключения, списка литературы.
Во введении определяется актуальность, предмет, объект и цель исследуемого проекта, ставятся задачи и определяется методология работы.
В первой главе работы будут, исследованы понятие и сущность обязательного государственного страхования.
Во второй
главе будут проанализированы вопросы
правового регулирования
В заключении приводятся основные тезисы проведенного исследования, а также делается общий вывод по работе.
В качестве информационной базы исследования использовались официальные данные Минфина РФ, Федеральной службы государственной статистики, Банка России, государственных внебюджетных фондов социального страхования, материалы различных российских научных конференций.
I Теоретические основы обязательного государственного страхования.
1.1 История развития страхования в России.
Прежде, чем говорить об истории развития страхования в России, попробуем узнать, что значит само понятие страхование. Практически сколько специалистов, занимающихся проблемами страхования, почти столько же и определений. Причём, не только в России, но и других странах мира. В отечественном законодательстве страхование (страхование в России) определяется как отношения по защите интересов государства, физических и юридических лиц в случае наступления соответствующих случаев (страховых) за счёт денежных средств страховщиков. А может быть страхование – это один из способов преодоления фобий. С самого зарождения человечества люди боялись природных явлений, животных, и сейчас боятся за жизнь, здоровье своё и близких, за имущество. Возможно, гражданам станет спокойнее, если они, заключив договор со страховой компанией, будут знать, что в случае беды им окажут финансовую помощь.
Страхование в России насчитывает не одно столетие. Однако, если другие страны развивались поступательно, то Россию всю её историю сопровождают потрясения: отмена крепостного права только во второй половине 19-го века; в начале 20-го – Октябрьская революция; конец 20-го – начало 21 –го - переход от социализма к капитализму. И каждый раз по принципу: всё старое сломаем (плохое и хорошее, в прямом и переносном смысле), а затем будем пытаться что-то как-то построить. Всё это не могло не сказаться на развитии страхования в России, которое, таким образом, можно разделить на три этапа (периода):
·До революции1917-гогода,
·В период существованияСССР,
·В современной России (с начала 90-х прошлого века).
«По одним данным, страхование в России появилось в 18-м веке, по другим – зачатки страховых отношений можно обнаружить на более ранних этапах исторического развития. Одно из первых определения страхования в России относится к 80-м годам 18-го столетия. Говоря современным языком, страхование – это заключение письменного соглашения, по которому для защиты от несчастного случая, уничтожения владелец корабля, судна, товара и т. д. производит некоторую плату обществу, созданному для охраны от таких случаев. Общество, с другой стороны, обязано оплатить полную стоимость указанного корабля, судна, груза и др., если произошёл названный случай»1.
Первоначально страхование в России осуществлялось с участием иностранного капитала. Первые национальные страховые компания (акционерные общества) появились в начале 19-го века, страховым риском являлся пожар. Важную роль в организации акционерных страховых обществ сыграла фондовая биржа. По мере развития, страхование разделилось на обязательное и добровольное, появилось страхование жизни, от несчастного случая, от краж и т. д. Наконец, в начале 20-го века для взаимной поддержки страховых обществ в случае возмещения ущерба от пожара был создан Всероссийский союз обществ взаимного страхования, принят Устав Российского Союза Обществ взаимного страхования (ОВС) от пожара. Вторым после страхования от пожара стало страхование транспорта, судов (КАСКО) и грузов (КАРГО).
После Октябрьской революции государство взяло под надзор все виды страхования в России. После Гражданской войны сначала появилось государственное добровольное страхование имущества, а затем государственное обязательное. Во время Великой Отечественной войны стали страховать на случай смерти, инвалидности, от несчастных случаев, ввели смешанное страхование.
В Советском Союзе государство уделяло страхованию большое внимание. Например, в конце 70-х было введено обязательное страхование имущества колхозов практически по всем видам рисков, а затем такое страхование распространилось и на имущество совхозов. В Советском Союзе существовали следующие виды страхования:
· Имущественное,
· Личное,
· Добровольное (имущественное и личное - как-то на дожитие до указанного возраста, на случай болезни, инвалидности и т. д.),
· Обязательное (например, обязательно должно было быть застраховано государственное имущество, которым граждане пользовались в индивидуальном порядке).
До вступления в силу в марте
1996 г. ч. 2 ГК РФ было предусмотрено
обязательное страхование
Обязательное страхование строений проводилось на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности, продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также когда для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место. При этом не подлежали обязательному страхованию ветхие строения, если они не использовались для каких-либо хозяйственных нужд, а также строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно. Исчисление стоимости (оценки) строений для целей обязательного страхования производилось по оценочным нормам с учетом износа строений. В сельской местности эта оценка производилась органами страхования, а в городской местности — органами коммунального хозяйства.
Обязательное страхование животных проводилось на случай их гибели в результате болезней, несчастных случаев и стихийных бедствий, а также вынужденного убоя. Стоимость животных определялась по средним ценам на соответствующей территории в зависимости от вида и возрастной группы.
Размер страховых взносов устанавливался страховщиком.
В настоящее время страхование
имущества и животных
С приходом новых экономических отношений опять начался и новый этап развития страхования в России. Появились и разрабатываются всё новые виды страхования, например, такие, как страхование ответственности в различных сферах деятельности, ипотечное, финансовых рисков и т. д. Можно сказать, что становление современного страхования в России началось с принятием закона Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. В настоящее время страховое законодательство совершенствуется в интересах страхователей, страховщиков, самого государства в соответствии с требованиями времени.
России ещё предстоит пройти долгий путь
совершенствования в страховой деятельности,
как это делали иностранные государства.
В нашем государстве заложены огромные
перспективы развития этой сферы, так
как экономика только ещё формируется.
Ещё не ясны пути, по которым пойдёт развитие
страхового дела в России, но определённо,
это будут своеобразные направления, присуще
только специфики нашего государства.
Важно чтобы страхование заняло достойное
место в экономике страны, так как этот
вид деятельности способствует появлению
действительно рыночной экономики (как
и нового общества), не зависимой от неблагоприятных
случайных воздействий, пагубных (критических)
для существования субъектов экономики
и общества
1.2 Понятие и сущность обязательного государственного страхования.
Как уже отмечалось выше, в условиях острейшего экономического кризиса особую роль для выживания отечественного рынка страхования приобретает развитие обязательных видов страхования и, в частности, обязательного государственного страхования за счет бюджета
Статья 969 ГК содержит определение обязательного государственного страхования, которое не отвечает некоторым признакам страхового обязательства. Так, согласно указанной статье обязательное государственное страхование представляет собой совокупность общественных отношений по защите социальных интересов граждан и интересов государства при причинении вреда жизни и здоровью государственных служащих, а также при уничтожении и (или) порче их имущества, за счет средств, выделяемых из соответствующего бюджета министерствам и другим органам исполнительной власти.
В данном определении следует обратить внимание на следующие принципиальные моменты. Во-первых, законодатель обращает внимание на цель обязательного государственного страхования - обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства, акцентируя тем самым внимание на защитнообеспечительной функции страхования вообще и обязательного государственного страхования в частности. Во-вторых, в названной статье определяется источник средств, из которых осуществляется обязательное государственное страхование, бюджет соответствующего уровня, а также указываются лица, которым данные средства выделяются (страхователи), министерства и другие органы исполнительной власти. В-третьих, говорится, что обязательное государственное страхование может осуществляться в отношении жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих. Тем самым ограничивается число граждан, подлежащих обязательному государственному страхованию, - только государственные служащие, а равно круг объектов страхования, а именно: жизнь, здоровье и имущество указанных лиц. Из приведенного определения следует также, что обязательное государственное страхование осуществляется исключительно государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками).
Но данное определение обязательного государственного страхования не позволяет отграничить отношения, складывающиеся при нем, от отношений принципиально иных по своему характеру, а именно юридической ответственности. Осложняет расчленение понятий ответственности работодателя перед служащим и обязательного государственного страхования еще и то, что в большинстве нормативных актов, регулирующих порядок прохождения службы отдельных категорий государственных служащих, нормы об обязательном государственном страховании содержатся в одних и тех же статьях совместно с нормами о компенсации государственным служащим личного и имущественного вреда, причиненного им при выполнении служебных обязанностей.
«Сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов»2.
Если потребность в защите
порождается страхом, а
Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.
Экономическая сущность
Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). В условиях создания страхового рынка, децентрализации в сфере страхования, расширения круга объектов страхования, повышения их стоимости, увеличения риска наступления страхового случая и т. д. возникает объективная необходимость объединения организационных и финансовых усилий страховщиков.
Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.
Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.
Современная система обязательного государственного страхования сложилась относительно недавно. Еще не так давно в законодательстве Российской Федерации отсутствовали общие нормы, регламентирующие проведение этого вида страхования. В советский период широкое распространение получила система компенсационных выплат и единовременных пособий, существенно обременяющая государственный бюджет.
Таким образом,
обязательное государственное страхование
обусловлено определенными социально-экономическими
потребностями общества. Являясь одним
из элементов производственных отношений,
страхование создает необходимые условия
для проведения предупредительных мероприятий
по предотвращению отрицательных последствий
воздействия стихийных сил природы, других
чрезвычайных событий и всевозможных
случайных причин на развитие производства
в обществе, а также на развитие социальной
сферы. В случае возникновения ущерба
от указанных обстоятельств страхование
призвано возместить материальные потери,
способствуя восстановлению разрушенных,
поврежденных производственных сил, компенсируя
вред, причиненный в социальной сфере,
в том числе и отдельным членам общества.
II
Специфика правового
регулирования обязательного
государственного страхования
в России.
2.1.
Правовые основы
обязательного
Страхование является одним из видов экономической деятельности, в котором правовое регулирование играет заметную роль. Это связано с необходимостью государственных гарантий в условиях асимметрии информации, а также высокой значимостью страхования для экономической и социальной жизни любой страны.
Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, то есть процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, то есть деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.
И те, и другие отношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая — государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.
«В Российской Федерации, как и в ряде западных государств (например, в Германии) сложилась трехступенчатая система правового регулирования страхового дела.
Первая ступень-общее гражданское право. К первой ступени правового регулирования страхования следует отнести прежде всего Гражданский кодекс (ГК) РФ и другие подобные нормативные акты, например, Кодекс торгового мореплавания.
Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов здесь выступают граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также другие материальные и нематериальные блага. В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы) и нематериальные личные блага человека — жизнь, здоровье, трудоспособность, то есть риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.
В части 1 ГК РФ установлены понятия, лежащие в основе страховых правоотношений, такие, например, как физическое лицо, юридическое лицо, коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права.
В части 2 ГК РФ содержится специальная глава 48 «Страхование», в которой определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.
Вторая - специальное законодательство по страхованию. Сюда относятся отдельные законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу страхования. К ним следует отнести, прежде всего, закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О взаимном страховании» и другие федеральные законы.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» призван создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. До 31 декабря 1997 года действовал закон РФ «О страховании», который был принят 27 ноября 1992 года. Позднее был принят федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской федерации „О страховании“», который был подписан Президентом РФ 31 декабря 1997. В соответствии с последним внесены существенные изменения в страховое законодательство, в том числе изменено и само название закона. Позднее в данный Закон были внесены другие существенные изменения.
Третья ступень-прочие
