Правовое регулирование страхования. 2
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ, ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ………….5
1.1. Понятие страхования. Законодательство в сфере
страховой деятельности………………………………………………
1.2. Виды и формы страхования……………………………………………10
ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ СТРАХОВЩИКОВ.
НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ…………………
2.1. Правовое положение
2.2. Надзор за страховой деятельностью…………………………………..19
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………....24
ВВЕДЕНИЕ
Практика развития экономических отношений выработала механизм страхования в качестве важнейшего инструмента защиты жизненных интересов и материальных ценностей граждан и предпринимателей. Страхование – вид хозяйственной деятельности на основе солидарности и возмездности, имеющий своей целью покрытие будущей нужды или потребности, вызываемой наступлением случайного, но статистически уловимого события. Страхование, как инструмент обеспечения имущественных интересов физических и юридических лиц, приобретает все большее значение при решении отдельных социально-экономических задач, становясь основой финансовой защищенности и стабильности развития общества.
В первые годы становления рыночных отношений в России страхование находилось на периферии экономической деятельности. Бизнес планировал операции на короткие сроки, и основную опасность представляли риски, от которых невозможно застраховаться: политическая и финансовая нестабильность, криминал, произвол чиновников и т.п. Начало восстановительного роста, относительная политическая стабилизация и упорядочение отношений собственности способствовали расширению горизонтов планирования, бизнес стал ориентироваться на стратегические цели, а страхуемые риски приобрели большую значимость для населения и предприятий.
С развитием рыночной
экономики потребность в
Страхование основывается на правовой базе, которая охватывает значительное количество различных нормативных правовых актов. Эти акты в совокупности образуют страховое законодательство, опирающееся на нормы финансового, гражданского и административного права, правовое регулирование социального обеспечения и другие отрасли права. Отсюда вытекает необходимость в знании многочисленных российских законов и других нормативных актов. Правильное понимание законодательства и умение быстро ориентироваться в нем необходимо всем специалистам. Поэтому тема «Правовое регулирование страхования» актуальна в настоящее время.
Цель данной работы состоит в изучении сущности страхования и его правового регулирования.
Задачи работы заключаются в следующем:
- раскрыть содержание страхования как экономической, так и правовой категории;
- перечислить формы и виды страхования;
- определить правовое положение страховщиков;
- раскрыть сущность надзора за страховой деятельностью.
Основными источниками для написания данной работы послужили книги и статьи под редакцией Е.Н. Евстигнеева, П.В. Павлова, А.А. Старченко, а также Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992г. № 4015-1.
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ, ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ
1.1. Понятие страхования. Законодательство в сфере страховой деятельности
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.
Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы РФ. Оно выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования и собственно страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями.
Социальное страхование в современных условиях развития рыночной экономики и функционирования предприятий, основанных на различных формах собственности, как самостоятельная форма страхования подразделяется в свою очередь на два вида: государственное социальное страхование и негосударственное социальное страхование. В соответствии со ст. 39 Конституции РФ первый из названных видов социального страхования гражданам России гарантируется, второй — поощряется.
В экономическом аспекте страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его граждан. Создание страховых фондов положительно сказывается и на укреплении финансовой системы государства, т.к. возмещение ущерба осуществляется не за счет бюджетных средств.
Страхование рассматривается и как правовая категория, поскольку общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда, опосредствуются нормами права. Страхование как самостоятельный институт финансовой системы государства является предметом правового регулирования финансового права.
Страхование основывается на правовой базе, которая охватывает значительное количество различных нормативных правовых актов. Эти акты в совокупности образуют страховое законодательство, опирающееся на нормы финансового, гражданского и административного права, правовое регулирование социального обеспечения и другие отрасли права.
Так, нормы финансового права регламентируют источники формирования страхового фонда, порядок использования его средств, обязательное государственное страхование и иные отношения в области страховой деятельности. Нормы гражданского права определяют форму и существенные условия договора страхования, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы и т. д. Нормы административного права (совместно с нормами финансового права) устанавливают компетенцию органов государственной власти в области страхования1.
Как видно, источниками страхового права являются нормативные правовые акты ряда отраслей российского законодательства.
В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении Российской Федерации и ее субъектов. Со стороны государства выполнение надзорных и контрольных функций по отношению к страховщикам возложено на Федеральную службу страхового надзора, находящуюся в ведении Министерства финансов РФ. Деятельность указанной службы регламентирована постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330.
В ряде нормативных актов, регулирующих страховое дело, раскрываются базовые понятия и категории страхования: страхователь, страховщик, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая выплата, страховая премия, договор страхования и др.
К основополагающим нормативным правовым актам относится ГК РФ (гл. 48 «Страхование»), а также следующие законы:
- Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. В последние годы Закон РФ № 4015-1 был в достаточной степени проработан, приведен в соответствие с Гражданским кодексом РФ2;
- Закон Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. № 1499-1;
- Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ;
- Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ;
- Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ и др.
Нормы, посвященные отношениям в области страхования, содержатся в законах «О залоге», «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О финансовой аренде (лизинге)», «Об охране окружающей среды»; страхование банковских вкладов регулируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Действует также ряд законов, в которых закреплен правовой статус военнослужащих, сотрудников правоохранительных органов, налоговых инспекторов и т. п.
Источниками правового
регулирования страхования
Помимо названных актов на территории страны действуют международные договоры и соглашения о страховании, заключенные Российской Федерацией. В связи с предстоящим вступлением России во Всемирную торговую организацию России в ближайшей перспективе необходимо решать задачи развития взаимоотношений российского и международного страховых рынков.
Если в международных договорах установлены иные правила, чем в страховом законодательстве России, то действуют правила международных соглашений.
Страхование — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков3.
Характерными чертами страхования являются:
1. Не постоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая (определенного события, с которым связано возмещение потерь страхователю), ни размер причиненных убытков. Невозможно определить заранее и конкретного страхователя, интересы которого будут подлежать защите в тот или иной момент времени.
2. Возвратность средств. Страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Размер выплат конкретному страхователю при данной форме страхования (в отличие от социального) может зависеть не только от величины потерь, но и от условий конкретного страхового договора, например, от размера страховых платежей, срока договора и т.д.
3. Строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений, которые заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений. Субъекты страхования — юридические и физические лица аккумулируют в специализированном предприятии (страховой компании) денежные фонды, за счет которых и осуществляется защита имущественных и личных интересов этих лиц. При этом риск раскладывается на всех страхователей, что особенно важно и максимально эффективно при нестабильных экономических условиях хозяйствования.
Таким образом, перераспределительные отношения при страховании основываются на том, что общее количество страхователей, участвующих своими взносами в формировании страхового фонда, как правило, превышает число страхователей, получающих право на возмещение потерь, связанных с наступлением страхового случая (что в конечном итоге и делает возможным перераспределение). И поскольку этот фонд используется исключительно для возмещения потерь страхователям, размер страховых взносов будет зависеть от количества лиц, участвующих в этих отношениях: чем шире круг страхователей, тем меньшая доля придется на каждого из них в распределении ущерба. Поэтому возможность возместить значительный ущерб при незначительных суммах взносов появляется лишь тогда, когда количество страхователей будет максимальным. В этом одно из преимуществ государственного обязательного страхования.
4. Целевое использование создаваемого фонда. Расходование страховых ресурсов осуществляется исключительно в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования. Порядок заключения и условия договора страхования регулируются нормами гражданского права.
Уровень развития страхования в любой стране является весьма четким индикатором «рыночности» экономики. Там, где экономика слаба, страхование не может быть развитым, и, наоборот, сильная рыночная экономика требует высокого уровня страховой защиты4.
1.2. Виды и формы страхования
В соответствии с российским страховым законодательством выделяют три отрасли страхования - личное, имущественное и страхование ответственности.
В личном страховании объектом страхования являются жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. В рамках личного страхования различают три вида: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование. Личное страхование занимает небольшую долю в портфелях российских страховщиков - примерно 13% от общего объема поступлений.
К имущественному страхованию относят следующие виды: страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества и страхование финансовых рисков. Объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя, связанные с владением, использованием и распоряжением имущества. Страхование имущества – один из самых быстрорастущих видов страхования в России. Наиболее популярная у физических лиц услуга – страхование автомобилей.
Страхование ответственности подразделяют на следующие виды: страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности и перестрахование.
Объектом страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного им третьему лицу. Данная обязанность гражданина является правовой и регламентируется Гражданским кодексом РФ.
В настоящее время Минздравсоцразвития РФ подготовил новый законопроект «Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентами», введение которого планируется с 2013 года. По мнению Д.А. Медведева, в России назрела ситуация создания юридического механизма для разрешения конфликтов пациентов и докторов. Это улучшит работу врачей, и в конечном итоге выиграют и пациенты, и российские доктора5.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», как и ГК РФ (ст. 927), предусматривает две формы страхования: добровольную и обязательную. Первая осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются на основе законодательства. Конкретные же условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования. Порядок его заключения, исполнения и расторжения регулируется гражданским правом. Однако некоторые вопросы, в частности касающиеся порядка формирования и использования резерва предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования, регулируются также и нормами финансового права.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Оно может выступать в виде обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей. И имущественное, и личное страхование может быть как добровольным, так и обязательным.
Гражданским законодательством (гл. 48 ГК РФ) определены общие правила осуществления обязательного страхования. В частности, установлено, что к обязательному страхованию (в силу закона) может относиться, во-первых, страхование жизни, здоровья, имущества других (третьих) лиц, определенных в законе на случай причинения им вреда, и, во-вторых, страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) или нарушения договоров с другими лицами. Однако обязательное страхование собственной жизни или здоровья в соответствии с ГК РФ не может быть возложено законом на гражданина6.
Приведенными ниже положениями ст. 937 ГК определены последствия нарушения правил об обязательном страховании.
1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.
2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании, позволяют отнести их к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом. Так, характерные черты страховых правоотношений по обязательному страхованию, как и финансовых правоотношений, следующие:
- установление государством видов, порядка и условий обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей;
- наличие государственного контроля (надзора) в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений по обязательному государственному страхованию;
- применение при регулировании возникновения, изменения и прекращения этих правоотношений императивного метода (метода государственно-властных велений).
Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами РФ.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения.
Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное.
При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
Страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
Если страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.
В том случае, когда
страхователь заключил договоры страхования
имущества с несколькими
Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком7.
Страховой премией (страховым взносом) является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия уплачивается страхователем в валюте РФ.
Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.
ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ СТРАХОВЩИКОВ. НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ
2.1. Правовое положение страховщиков
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, или только страхование объектов имущественного и личного страхования.
Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.
Страховые агенты — постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Любую деятельность, не связанную со страхованием, страховые брокеры осуществлять не вправе.
Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства РФ. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.
Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».
Сострахование — страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.
Перестрахование — деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате8.
Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства.
При перестраховании страховщик за определенную плату возлагает на третье лицо — страхователя принятый на себя по договору страхования риск либо определенную его часть. Это дает возможность перераспределять лежащий на страховщике риск между ним и перестраховщиком.
Для указанной цели страховщик в договоре имущественного, а равно личного страхования заключает с перестраховщиком особый договор, которому посвящена ст. 967 ГК РФ. Перестрахование не является страхованием предпринимательского риска страховщика — к этим отношениям лишь применяются соответствующие правила, если договором не предусмотрено иное9.
Основой финансовой устойчивости страховщиков являются: экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования; собственные средства; перестрахование.
Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.
Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного Законом минимального размера уставного капитала. Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 млн руб., и следующих коэффициентов:
1 — для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования, страхования имущества, страхования гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков;
2 — для осуществления страхования любых объектов личного страхования, включая страхование жизни;
4 — для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.
Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством РФ, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному и имущественному страхованию. Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты.