Правовое регулирование страхования в РФ
Министерство сельского хозяйства
Государственный университет по землеустройству
Курсовая работа
«Правовое
регулирование страхования
в РФ».
Содержание:
Введение…………………………………………..……….
Глава
I. Общие положения о
страховании
§1. Законодательство о страховании…………………………....7
§2.Понятие
и функции страхования………………………
§3.
Основные понятия и
термины страхования………………16
Глава II. Договор страхования:
§1. Характеристика договора страхования……………………24
§2.Порядок
и способы заключения
договоров страхования...28
Глава III. Виды страхования:
§1. Договор имущественного страхования…………………….31
§2.
Договор личного
страхования ……………………………...32
Заключение………………………………………
Список использованных нормативно-правовые акты………36
Список использованной
литературы……………………...…….38
Введение
В
России в конце 20 начало 21вв. в социально-экономической
сфере произошло большое
Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и многих других случаях возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Во всех указанных случаях речь идет о страховании.
Актуальность изучения правовой организации страховой сферы обусловлена несколькими обстоятельствами. Поскольку страхование - та область социально-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы и населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна. Однако, несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка России, система правового регулирования страховой деятельности до сих пор окончательно не сформировалась. Отсюда следует, что изучение организационно-правовых основ осуществления страховой деятельности является актуальнейшей задачей, стоящей перед юристами.
Перспективная роль страхования в современной экономики обусловлена выполняемой им функцией финансового стабилизатора развития, который, с одной стороны, позволяет субъектам экономики компенсировать ущербы вследствие страховых случаев, а с другой - накапливать финансовые ресурсы для их инвестирования в науку, туризм, друге сферы хозяйственной деятельности.
Страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность ' экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтому развитие национальной системы страхования - одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.
Целью данной работы является изучение правового регулирования страхования в РФ.
Рассмотрение вопроса о месте страховых отношений в системе права до сих пор остается актуальным и дискуссионным. Ученые-юристы, исследующие данный вопрос, сталкиваются с тем, что его рассмотрение сопряжено с рядом общетеоретических проблем.
Юридические работы по данной теме достаточно редки. Среди наиболее значительных научных трудов по правовым основам страхования следует назвать работу В.И. Серебровского "Очерки советского страхового права" (1926 г.), а также фундаментальный труд В.К. Райхера "Общественно-исторические типы страхования" (1947 г.). В 1960 г. был опубликован научный труд "Страхование" профессоров К.А. Граве и Л.А. Лунца.1
В
последние годы появился ряд научных
работ, специально посвященных правовым
проблемам национального
Страховое право (равно как и банковское, биржевое, валютное, инвестиционное) является правовым образованием, призванным регулировать разнообразные общественные отношения.
С другой стороны, в орбиту правового регулирования вовлечены и отдельные институты гражданского права, а также правовые институты и юридические нормы других отраслей права (государственного, административного, финансового и проч.). Отсюда следует, что страховое право - это комплексное образование (подотрасль), сочетающее нормы публичного и частного права. По мнению В.С. Белых и И.В. Кривошеева, оно (право) является составной частью предпринимательского права.3
Формирование и развитие страхового права происходит на стыке публичного частного права.4 В страховом праве публичные начала особо проявляются в сфере обязательного страхования.
Вместе с тем на стадиях государственной регистрации и лицензирования деятельности страховых компаний, государственного надзора за страховой деятельностью, обеспечения финансовой устойчивости страховщиков присутствуют, несомненно, элементы публичного права.
По
своей организации, как верно
отметил В.И. Серебровский, страхование
(правда, на Западе) делится на два
основных вида: частное и публичное.
К формам публичного страхования относятся
государственное и общественное. К формам
частного - единичные предприниматели,
страховые общества, общества смешанного
типа. Страхование публичное и страхование
обязательное, страхование частное и страхование
обязательное В.И. Серебровский считал
недопустимым отождествлять.5
Рассмотрим коротко историю страхового права. В 20-х гг. XX в. проблема страхового права была исследована Е. Меном.6 По мнению ученого, группа норм, регламентирующих страховую деятельность, должна быть отнесена к самостоятельной отрасли права.
С.А. Рыбников высказывал точку зрения, что обязательное страхование есть институт публичного права, а добровольное страхование следует относить к области частного права. 7
Наличие страхового права в качестве комплексной отрасли обосновал впервые В.К. Райхер. По мнению ученого, в процессе регулирования страховой охраны производительных сил общества и материального благосостояния граждан общественные отношения остаются одновременно самостоятельными элементами различных отраслей. В.К. Райхер считал, что образуемая при этом отрасль обладает единством на основе самостоятельно существующего предмета правового регулирования.8
В.И. Серебровский представлял страховое право в виде правовой дисциплины, не имеющей самостоятельного характера. Ученый считал, что главную роль в системе страхового права играют именно нормы гражданского (торгового) права. При этом он справедливо отмечает, что страховое право нельзя считать лишь частью гражданского или торгового права. Страховые отношения, по В.И. Серебровскому, помимо норм гражданского права регулируются и нормами других отраслей права. По сути, ученый рассматривал страховое право как комплексное образование, хотя данный термин и не использовал.9
В трудах О.С. Иоффе, М.Д. Шаргородского, Ю.К. Толстого, С.С. Алексеева идея основных и комплексных отраслей прочно закрепилась и получила дальнейшее развитие. Так, С.С. Алексеев считает, что "содержание комплексной отрасли складывается из специальных норм, обладающих предметным и известным юридическим единством. Но каждая из этих норм имеет главную "прописку" в той или иной основной отрасли"10.
В работах Ю.К. Толстого содержатся развернутые признаки комплексных отраслей.11 Во-первых, он разграничивает основные и комплексные отрасли по главному признаку: основные отрасли обладают предметным единством, а комплексные - нет. Во-вторых, основные отрасли не должны включать нормы других отраслей права. В-третьих, основные отрасли имеют специфический метод правового регулирования общественных отношений, а у комплексных отраслей такого метода нет.
Эту теорию подверг критике О.А. Красавчиков, отметив, что Ю.К. Толстой необоснованно употребляет термин "отрасль" по отношению к явлению, которое не является таковым.12 Этот недостаток концепции комплексных отраслей, по мнению ученого, был подмечен уже в первой половине 60-х гг.
В специальной литературе по страховому праву М.Я. Шиминова обратила внимание на некоторую непоследовательность в научной позиции Ю.К. Толстого. По мнению ученого, для страхового права определяющее предметное единство состоит в том, что оно регулирует общественные отношения, возникающие в процессе мобилизации, распределения и использования страхового фонда в целях осуществления страховой защиты производительных сил общества.13
В.Н. Яковлев встал на позицию отрицания понимания страхования как комплексной отрасли, поскольку совокупность разнородных норм по страхованию не является отраслью страхового права. Автор не считает, что страхование - комплексный правовой институт, так как страховые отношения не представляют собой прочной общности. В.Н. Яковлев называл совокупность норм страхования комплексным институтом страхового законодательства.14
К.А.
Граве и Л.А. Лунц рассматривают
страховое право с гражданско-
Подведем итоги. Страховое право является комплексным образованием, сочетающим публично-правовые и частноправовые начала. Страховое право обладает предметным единством - это общественные (экономические) отношения по страховой охране имущественных интересов физических и юридических лиц.
Как
самостоятельная отрасль права
страховое право имеет
Глава I. Общие положения о страховании
§1. Законодательство о страховании
Законодательство о страховании имеет комплексный, межотраслевой характер. Выделение его в качестве межотраслевой отрасли возможно, так как оно включает в себя правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическим и других отраслях права). При этом важнейшей частью страховых отношений- обязательства по страхованию- регулируются актами гражданского законодательства.
А комплексной характер, так как включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции федеральных органов по надзору за страховой деятельностью.
Во-первых, это нормативно-правовые акты, которыми регулируется страхование. Законодательство по страхованию относится к отрасли "Гражданское право", а нормы гражданского права, в том числе и нормы, регулирующие страхование, могут создаваться только на федеральном уровне, что записано в Конституции РФ, а именно в п. "о" ст. 71. Поэтому нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут устанавливаться на уровне регионов.
Можно
разделить все нормативные
/ \ ┌────────────────────────┐
│ │ Международные договоры │
│ └────────────────────────┘
├───┐┌────────────────────────
│ С ││ Конституция России │
├───┘└────────────────────────
├───┐┌────────────────────────
│ И ││ Гражданский кодекс │ │ Глава 48 │
├───┘│ Российской Федерации │ │ Страхование │
├───┐└────────────────────────
│ Л │┌────────────────────────┐
├───┘│Закон РФ "Об организации│
├───┐│ страхового дела в │
│ А ││ Российской Федерации" │
├───┘└────────────────────────
│
│
│ ┌────────────────────────┐
├───┐│ Законы, регулирующие │
│ Д ││ отношения по отдельным │
├───┘│ видам страхования │
├───┐└────────────────────────
│
Е │┌────────────────────────┐
├───┘│ Законы, отражающие │ │ Законы субъектов │
├───┐│ страховую политику │ │ Российской │
│ Й ││ Российской Федерации │ │ Федерации │
├───┘└────────────────────────
├───┐┌────────────────────────
│ С ││Указы Президента России.│
├───┘│Постановления Правитель-│
├───┐│ства РФ, определяющие │
│ Т ││страховую политику РФ и │
├───┘│субъектов РФ │
├───┐└────────────────────────
│
В │┌────────────────────────┐
├───┘│Подзаконные нормативные │ │Приказы федеральной │
├───┐│акты, конкретизирующие │ │службы РФ по надзору за│
│ И ││положения Закона РФ "Об │ │страховой деятельностью│
├───┘│организации страхового │ │и департамента МФ РФ по│
├───┐│дела в РФ" и глава 48 │ │надзору за страховой │
│ Я ││ГК РФ │ │деятельностью │
├───┘└────────────────────────
│ ┌────────────────────────┐ ┌───────────────────────┐
│ │ Иные нормативные акты, │ │Иные нормативные право-│
│ │определяющие страховую │ │вые акты федеральных │
│ │политику РФ и субъектов │ │органов исполнительной │
│ │РФ │ │власти │
│ └────────────────────────┘ └───────────────────────┘
│
│
│
│
│
│
│ ┌────────────────────────┐
│ │ Судебная практика │
│ └────────────────────────┘
│ ┌────────────────────────┐
│ │Обычаи делового оборота │
│ │ на страховом рынке │
│
└────────────────────────┘
Схема N
1
К общим нормативным источникам страхового права относится, прежде всего, Гражданский кодекс РФ.16
Глава
48 ГК РФ посвящена исключительно
страхованию и включает 44 статьи (ст. 927
- 970), которые охватывают широкий набор
многообразных страховых отношений. Сфера
действия главы регламентируется ст. 927,
которая определяет сущность и правовые
отношения обоих видов страхования (добровольное
и обязательное), выражающих их метод.
При этом отдельные нормы указанной главы
являются общими для отношений по страхованию,
в то время как остальные посвящены либо
имущественному, либо личному страхованию.
Следующим по уровню является специальный Закон "Об организации страхового дела в РФ". По предмету регулирования глава совпадает с изданным еще до принятия ГК 27 ноября 1992г. Законом РФ "О страховании". Редакция Закона неоднократно менялась.17 При этом одна из новелл коснулась его именования, так как начиная с 1998 г. данный Закон стал именоваться Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В настоящее время указанный Закон, как вытекает из ст. 4 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", применяется лишь постольку, поскольку он не противоречит части второй ГК. Практически это означает, что "в полном объеме сохраняют действие лишь правила Закона о страховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью. В остальном, и в особенности для договора страхования, этот Закон может применяться только в субсидиарном порядке". 18
Следует отметить, что с принятием ГК в Закон о страховании были внесены значительные изменения. Так, была исключена гл. II "Договор страхования", насчитывавшая 10 статей. Вместе с тем именно в данном законе содержится определения основных страховых понятий и категорий – страхового риска и страхового случая (ст. 9), - отказ от закрепления которых непосредственно в ГК нельзя признать удачным и оправданным. Такого же мнения придерживается доктор юридических наук, профессор Е.А.Суханова.19
К специальным нормативным актам по страхованию относятся: законы РФ, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты и другие документы, непосредственно регулирующие страховые отношения при страховой сделке.
Следует отметить, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК РФ. Их терминология в большей степени привязана к конкретному виду деятельности, к тому же в них используется меньше общих понятий, требующих специального истолкования. Поэтому и применять их можно, не особенно опасаясь каких-либо юридических каверз.
Кроме ГК РФ и Закона РФ "Об организации
страхового дела в Российской Федерации"
существует много различных нормативных
актов по конкретным видам страхования.
Например, Кодекс торгового мореплавания,
в котором целая гл. XV посвящена морскому
страхованию. Издано большое количество
нормативных актов о различных видах обязательного
страхования.
С другой стороны, лишь небольшое количество специальных нормативных актов регулирует поведение всех участников страховых отношений. Таким является, например, Закон о медицинском страховании. Но большинство специальных актов регулирует поведение либо только страховщиков - это акты, издаваемые страховым надзором, либо только страхователей - это акты об обязательном страховании.
В силу п. 2 ст. 3 ГК РФ по отношению к этим актам, в том числе и федеральным законам, статьи Кодекса пользуются приоритетом.
Однако из этого правила в гл. 48 установлено исключение из п. 2 ст. 3. Прежде всего, речь идет о законах, указанных в ст. 970 ГК РФ. Эта статья исходит из того, что законы, регулирующие предусмотренные в ней отношения (речь идет о страховании иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морском страховании, медицинском страховании, страховании банковских вкладов и страховании пенсий), в иерархии источников страхового права стоят впереди норм ГК РФ. Соответственно, ст. 970 устанавливает, что к перечисленным в ней отношениям правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются "постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное".
Определенные отступления от общего принципа, закрепленного в п. 2 ст. 3 ГК РФ, предусмотрены для некоторых отношений и за пределами ст. 970 ГК РФ. Это касается регулирования взаимного, а также обязательного государственного страхования. Так, пункт 3 ст. 968 ГК РФ предусматривает, что правила гл. 48 ГК РФ применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, "если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования".
Еще более широкое отступление от норм ГК РФ допускает п. 4 ст. 969. Им установлено, что правила гл. 48 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено не только законами, но и "иными правовыми актами о таком образовании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию".
В остальных случаях действует общее правило, закрепленное в ст. 422 ГК РФ: договор должен соответствовать обязательным для сторон нормам, установленным законами и иными правовыми актами.
Так
же закладывает основы регулирования
страховых отношений на законодательном
уровне указы Президента РФ от 26 февраля
1993г. №282 «О создании Международного агентства
по страхованию иностранных
Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. Рассмотрим нормативные акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Применительно к страхованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ, а контроль и надзор за деятельностью субъектов страхового дела возложен на Федеральную службу страхового надзора. Сосредоточение страховых надзорных функций в руках специального органа исполнительной власти – фактор усиления публично-правового влияния в страховании. В соответствии с п. 6 Положения о Министерстве финансов, это министерство "разрабатывает и принимает в установленном порядке нормативные правовые акты по вопросам, относящимся к компетенции министерства, обязательные для исполнения на территории Российской Федерации".20
