Правовое регулирование страховой деятельности. 2

Федеральное агентство по образованию  РФ

Федеральное агентство по образованию 

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Тульский государственный  университет» 

Кафедра  «Финансы и менеджмент» 
 

Контрольная курсовая работа

по дисциплине «Страхование»

 на  тему: «Правовое регулирование страховой деятельности» 
 
 

Выполнил___________                             студента гр. 760664с Степанова О.Ю.

Проверил_____________                                доцент Маркеева Т.П.

Тула 2011

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

     В настоящее время жизнь здравомыслящего  человека и нормальная деятельность хозяйственной или иной организации  невозможны без страхования. Любому физическому и юридическому лицу, их имуществу или имущественным  интересам может быть нанесен  серьезный ущерб, справиться с которым  без страхования будет не под  силу.

     Несмотря  на достижения технического прогресса, благодаря которым используются современные средства безопасности в различных сферах народного  хозяйства, по-прежнему происходят катастрофы и аварии на транспорте, в результате которых гибнут люди, получают повреждения  материальные ценности. Огромные убытки наносятся стихийными бедствиями: землетрясениями, наводнениями, ураганами, оползнями  и т.п.

     Экономические выгоды страхования очевидны, так  как только страхование является наиболее совершенным и гибким инструментом для полного и быстрого возмещения ущерба и потерь как от природных  явлений, так и от человеческой деятельности¹.

     Для того чтобы наиболее красочно охарактеризовать значимость страхования, обычно обращаются к высказыванию А.Я. Антоновича, сделанному им в конце 19 века: «Задача страхования  состоит в том, чтобы физически  разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать  неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств»². В этой мысли можно отметить, что в страховании решающую роль играло, прежде всего, страхование имущества, ставшее в последствии имущественным страхованием. 
 
 
 
 

     1. ПОНЯТИЕ, СОДЕРЖАНИЕ И ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

     В соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997 г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). За счет этих фондов осуществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая. Таким образом, в страховой деятельности можно выделить деятельность по созданию страховых фондов и непосредственно защиту прав заинтересованным в страховании лиц.

     По  форме осуществления страхование разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон — участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

     Обязательное  страхование осуществляется на основании  договора. Исключение составляет разновидность  обязательного страхования — государственное обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования является жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих.

     Как ни в какой другой отрасли предпринимательской  деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование  и ведет государственный надзор в области страхования. Такое  внимание к этому виду предпринимательства  связано с социальной значимостью  функции страхования, ибо страховой  случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к  страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя является социально значимым для всего  народного хозяйства. Страхование  позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное  положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных  правоотношениях воспроизводства. В функционировании страхового механизма, в страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

     Долгое  время в нашей стране, как и  во многих странах мира на определенном этапе общественного развития, существовала государственная монополия на страхование. Монополия страхования давала возможность  широкого привлечения страхователей, большей устойчивости страховых  организаций, но вследствие отсутствия конкуренции происходило ограничение  круга предоставляемых страховых  услуг, снижение размера страховых  премий¹. Однако в период перехода к рыночной системе хозяйствования нельзя полностью отказаться от государственного страхования.

     Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых  организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

     Государственный надзор за страховой деятельностью  по содержанию разграничивают на предварительный  и текущий.

     К предварительному надзору относится  проверка соответствия страховых организаций  установленным требованиям и  выдача лицензий на право осуществления  определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений  страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

     К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками  страховой деятельности: обзор и  анализ отчетности, приостановление  и отзыв лицензий, исключение страховых  брокеров из реестра и т.п.¹

     Основным  источником правового регулирования  страховой деятельности и страхового надзора в Российской Федерации  является Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» и принятые Росстрахнадзором: Условия  лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации  от 19 мая 1994 г.², Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности от 19 июня 1995 г., Положение о страховом пуле от 18 мая 1995 г.⁴, Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации от 19 февраля 1995 г., Правила размещения страховых резервов от 14 марта 1995 г., Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни от 18 марта 1994 г.⁶, Положение о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию, утвержденное ЦБ РФ 15 декабря 1995 г.⁷

     Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора  Министерства финансов РФ. Основные функции  надзора определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»: а) выдача страховщиками лицензий на осуществление страховой деятельности; б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности; е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

     Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  вправе: а) получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том  числе банков, а также от граждан; б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о  страховании и достоверности  представляемой ими отчетности; в) при  выявлении нарушений страховщиками  требований закона давать им предписания  по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или  ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения  об отзыве лицензий; г) обращаться в  арбитражный суд с иском о  ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним  законодательства РФ, а также о  ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

     Для осуществления текущего надзора  за деятельностью страховых организаций  постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. «О территориальных органах страхового надзора» предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора, которые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. УЧАСТНИКИ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

     К профессиональным участникам страховой  деятельности относятся страховщики и страховые посредники. Страховая деятельность — деятельность лицензионная. При этом ч. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

     В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. К страховщикам закон относит страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ), общества взаимного страхования, осуществляющие страхование интересов лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968 ГК РФ) и иные государственные организации, осуществляющие обязательное страхование жизни, здоровья и имущества отдельных категорий граждан.

     В соответствии с п. 1 ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ» обязательным условием получения лицензии на осуществление страховой деятельности является представление доказательств в размере оплаченного уставного капитала. Статья 25 этого закона устанавливает минимальный размер оплаченного уставного капитала, необходимого для получения лицензии. В зависимости от видов страхования, которыми намеревается заниматься страховая организация, минимальный размер уставного капитала колеблется от 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда при страховании жизни и иных видов страхования и не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда при проведении перестрахования.

     Лицензии  выдаются на осуществление добровольного  и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования  ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика  является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются  конкретные виды страхования, которые  страховщик вправе осуществлять. Лицензия выдается для ведения страховой  деятельности на территории, указанной  страховой организацией, либо на всей территории РФ. Только лицензия на обязательное медицинское страхование выдается для ведения страховой деятельности на территории определенного субъекта Российской Федерации.

     Заявление о выдаче лицензии должно быть рассмотрено  органом страхового надзора в  течение 60 дней с момента получения всех документов, предусмотренных ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить лишь несоответствие требованиям законодательства прилагаемых к заявлению документов. За выдачу лицензии взимается сбор в размере 50-кратного минимального размера оплаты труда.

     Еще одним участником страховой деятельности, осуществляющим страховые услуги, является страховой брокер.

     Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

     Страховые брокеры оказывают услуги для  страхователей (для страховщиков — в перестраховании) по подбору страховщиков (перестраховщиков) для заключения договора страхования; ведут переговоры относительно условий возможного договора страхования (перестрахования), т.е. осуществляют фактические, а не юридические действия, хотя и в чужих интересах (страхователей, страховщиков), но от своего имени.

     Брокерская  деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которых является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

     Страховым брокером может быть юридическое  лицо, либо физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя и  известившее орган страхового надзора  о намерении заниматься посреднической деятельностью по страхованию.

     Временным положением о порядке ведения  реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, установлены ограничения  и требования к страховым брокерам при их регистрации.

     Во-первых, это требования, обеспечивающие независимость  деятельности страховых организаций: не допускается участие страховых  брокеров в уставных капиталах страховых  организаций, владение акциями, паями  и другими правами участия; учредителем  страхового брокера не может быть страховая организация или ее сотрудник; страховой брокер — физическое лицо не имеет права быть сотрудником какой-либо страховой организации.

     Во-вторых, установлены требования к профессиональной подготовке брокеров: брокер — физическое лицо или руководитель брокерской организации должны иметь высшее или среднее специальное экономическое или юридическое образование и стаж работы в области финансовой или страховой деятельности не менее трех лет.

     В-третьих, определены требования к правоспособности брокеров:

     не  допускается осуществление других видов деятельности, в том числе  и посреднической, кроме брокерской по страхованию.

     К брокерской деятельности Временное  положение относит:

     а) привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;

     б) разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;

     в) подготовка или оформление необходимых  для заключения договора страхования  документов, сбор интересующей информации;

     г) подготовка или, с соответствующими полномочиями, оформление необходимых  документов для получения страховой  выплаты;

     д) по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения организация страховых  выплат;

     е) по поручению клиента размещение страхового риска по договорам перестрахования  или сострахования;

     ж) предоставление заинтересованным лицам  экспертных услуг, услуг по оценке страховых  рисков при заключении договора страхования;

     з) подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при  наступлении страхового события  по просьбе заинтересованных лиц;

     и) организация услуг аварийных  комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых  выплат;

     к) консультационные услуги в части  страхования;

     л) инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхования при  наличии соответствующего соглашения со страховщиком;

     м) другие услуги, связанные с брокерской деятельностью по страхованию, кроме  перечисленных в п. 4.1 Временного положения.

     Страховым брокером — физическим лицом могут быть предоставлены все перечисленные услуги по страхованию, кроме указанных в п.«д» и «л».

     Указанные ограничения обеспечивают гарантии реальных услуг по страхованию, защиту участников этой деятельности. Однако всякие ограничения в предпринимательской  деятельности могут быть установлены  только законом (ст. 49 и ч. 3 ст. 23 ГК РФ). Поэтому их необходимо включить в Закон, регулирующий страховую деятельность.

     Страховщики, страховые брокеры — это участники страховых правоотношений с одной стороны. На другой стороне выступают страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель.

     Страхователь — это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события, страхового случая, вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.

     Правовое  положение страхователя определяется нормами гл. 48 ГК РФ и ст. 5 Закона о страховой деятельности.

     Обязанности страхователя не исчерпываются лишь внесением страхового взноса. Они  существуют в течение всего срока  действия договора страхования.

     Первая  группа обязанностей связана с отношением страхователя к объекту страховой  охраны: соблюдение правил эксплуатации относительно имущества либо соответствующее  отношение к объектам охраны личного  страхования (здоровье и жизнь).

     Ко  второй группе обязанностей страхователя относятся обязанности, возникающие  в связи со страховым случаем: необходимость принятия мер по уменьшению размеров убытка, возникающего в связи  со страховым случаем, необходимость  сообщения страховщику о его  наступлении, обращение страхователя к компетентным органам государственного управления (органам пожарного надзора, следственным органам, органам ГИБДД) и т.д.

     В отдельных видах страхования  к страхователю могут быть предъявлены  дополнительные требования.

     В имущественном страховании страхователем  может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный  имущественный интерес в сохранении того или иного имущества. Это может быть собственник имущества либо его владелец (наниматель, хранитель, перевозчик).

     В личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью  или обстоятельствами жизни застрахованного, а поэтому величина страхового риска  в отдельных видах личного  страхования зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и  других свойств личности и обстоятельств  жизни застрахованного.

     Застрахованное  лицо — это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, который связан с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование), либо затрагивающий сохранность его имущественной сферы (имущественное страхование).

     В том случае, когда страхователь и  застрахованное лицо совпадают, нет  необходимости говорить об особенностях в правовом регулировании. Особенности  правового положения застрахованного  лица наиболее полно проявляются  в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании.

     Законодатель  предполагает, что застрахованное лицо либо, в случае его смерти, его  наследники являются выгодоприобретателями, если в договоре не установлено иное.

     Поскольку страховой случай связан с жизнью, здоровьем либо иными событиями  в жизни застрахованного лица, то страхователь не вправе без письменного  согласия застрахованного назначить  либо заменить выгодоприобретателя, либо назначить себя для получения  страховой суммы. При отсутствии согласия застрахованного договор  страхования может быть признан  недействительным по иску самого заинтересованного  либо его наследников. Замена выгодоприобретателя  по такому договору также невозможна без наличия согласия застрахованного  лица.

     Замена  застрахованного лица в договорах  личного страхования, в том случае, если оно названо, поименовано в  договоре, также не может происходить  без его согласия. Но если застрахованное лицо каким-либо образом индивидуализируется в договоре, его замена может иметь место и без его согласия. Например, если в договоре личного страхования застрахованы работодателем работники определенной профессии, то с переходом на другую работу или при увольнении работника для его замены не требуется его согласия.

     В договорах страхования риска  ответственности за причинение вреда  страхователь вправе, если иное не предусмотрено  договором, заменить лицо, чья ответственность  застрахована по договору другим, письменно  уведомив об этом страховщика.

     В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное  право требования к страховщику  о выплате страховой суммы  возникает не у стороны договора — страхователя, а у третьего лица, выгодоприобретателя.

     В договорах имущественного страхования  страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при  условии наличия имущественного интереса в сохранности застрахованного  имущества у третьего лица (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Например, в морском страховании зачастую используется формула: страхование производится в пользу лица, за чей счет следует груз. В договоре стороны устанавливают условия возникновения права третьего лица, в том числе и возможность его замены, а также поворота исполнения в пользу страхователя. Страховщик может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.

     Договоры  страхования ответственности за причинение вреда могут заключаться  только в пользу третьего лица, выгодоприобретателя, лица, которому причинен вред, даже в  тех случаях, когда договор заключен в пользу страхователя или иного  лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью  пользу он заключается (ст. 931 ГК РФ).

     Договоры  страхования ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) также могут быть соглашениями в пользу третьего лица, где выгодоприобретателем является сторона договора, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность. Законодатель гарантирует это право выгодоприобретателя указанием на то, что оно возникает вне зависимости от того, в пользу кого заключен договор страхования.

     В личном страховании также возможно заключение договоров страхования  в пользу выгодоприобретателя. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. ФОРМА И СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

     По  общему правилу для всех договоров  страхования обязательна письменная форма. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения. Такой договор не порождает прав и обязанностей. В силу ст. 167 ГК РФ каждая из сторон недействительной сделки обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке. Лишь для обязательного страхования в силу его большой социальной значимости установлено исключение из этого общего правила. В подтверждение такого договора стороны могут приводить письменные и другие доказательства, кроме ссылки на свидетельские показания. В связи с тем, что обязательное государственное страхование в силу ст. 969 ГК РФ осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов, граждане соответствующих категорий автоматически являются застрахованными с момента занятия определенной должности, и доказать действительность и наличие договора не трудно.